Rodzaje kredytów – wszystkie jakie warto znać!

Kredyty to jedna z popularniejszych form finansowania. Środki otrzymane z banku możesz przeznaczyć na zakup samochodu, nieruchomości, ale również – nowego telefonu czy sprzętu AGD. Banki oferują kredyty nie tylko dla klientów indywidualnych, ale również dla firm. Sprawdź, jakie są rodzaje kredytów bankowych i z których warto skorzystać.

Kluczowe informacje

  • Kredyt bankowy to usługa finansowa, przy której bank udziela pożyczki na wyznaczony okres osobom indywidualnym lub firmom, ale do wartości pożyczonej sumy dolicza dodatkowe opłaty. 
  • Klienci indywidualni mogą skorzystać z różnych rodzajów kredytów bankowych, takich jak: kredyt gotówkowy, konsumpcyjny, studencki, hipoteczny czy samochodowy. 
  • Przedsiębiorcy prowadzący własną działalność również mogą korzystać z finansowego wsparcia banku. 
  • Banki wymagają od kredytobiorców zabezpieczeń, zwłaszcza w przypadku kosztownych zobowiązań. W przypadku nieterminowej spłaty kredytu, bank może przejąć zastawione mienie lub skorzystać z poręczenia kredytu od zaufanej osoby trzeciej, aby rekompensować sobie straty związane z utratą wpływów ze zwrotu udzielonego kredytu. 

Kredyty bankowe w odróżnieniu od pożyczek, które udzielane są przez instytucje pozabankowe, cieszą się zainteresowaniem nieco innej grupy osób. Potencjalni kredytobiorcy, aby otrzymać finansowanie, muszą bowiem pochwalić się dobrą historią kredytową oraz odpowiednią zdolnością. Banki, przed udzieleniem zobowiązania dokładnie weryfikują możliwości finansowe przyszłego klienta. W ten sposób zmniejszają ponoszone przez siebie ryzyko pojawienia się ewentualnych problemów ze spłatą zobowiązania. 

Czym jest kredyt bankowy?

Kredyt bankowy to rodzaj usługi finansowej oferowanej przez banki, która polega na udzieleniu pożyczek pieniężnych na wyznaczony okres, osobom indywidualnym lub firmom, które potrzebują środków na sfinansowanie różnych celów.

Aby przekazanie środków było możliwe, konieczne jest podpisanie umowy kredytowej, w której znajdują się informacje na temat wysokości rat oraz harmonogram spłaty zobowiązania. 

Zasady udzielania kredytów bankowych są ściśle regulowane przez Prawo bankowe1. Co za tym idzie, instytucje bankowe muszą przestrzegać procedur związanych nie tylko z weryfikacją zdolności kredytowej oraz również – naliczaniem opłat.

Decydując się na kredyt, warto pamiętać o tym, że do wartości pożyczonej sumy, banki doliczają dodatkowe opłaty. Jest to m.in.: oprocentowanie czy prowizja, z których kredytodawca czerpie zarobek. 

Rodzaje kredytów – jakich kredytów udzielają banki?

Oferta kredytowa banków jest naprawdę szeroka. To sprawia, że osoby poszukujące wsparcia finansowego, które mają zróżnicowane potrzeby, oczekiwania i możliwości finansowe, mogą bez trudu znaleźć najlepszą ofertę dla siebie. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze rodzaje kredytów bankowych (ze względu na cel pożyczki), z których mogą skorzystać klienci indywidualni. 

Kredyt gotówkowy – finansowanie na każdy cel 

Kredyt gotówkowy to forma kredytu bankowego, w której bank udziela pożyczki pieniężnej klientowi na dowolny cel. To oznacza, że kredytodawca w żaden sposób nie weryfikuje, na co zostały spożytkowane środki oraz nie wymaga przedstawienia żadnych potwierdzeń wykonanych transakcji. 

Kredyt konsumpcyjny możesz więc przeznaczyć na: 

  • zakup nowego telefonu, laptopa czy telewizora, 
  • opłacenie leczenia (np. założenie aparatu ortodontycznego czy prywatne zabiegi medyczne),
  • spłatę innych zobowiązań finansowych, 
  • remont lub wyposażenie mieszkania, 
  • wypoczynek i podróże, 
  • edukację (zakup kursów czy pokrycie czesnego), 
  • zakup samochodu. 

Nic nie stoi też na przeszkodzie, aby jeden kredyt (np. w wysokości 10 000 zł) przeznaczyć na kilka mniejszych celów. 

Kredyt hipoteczny – finanse na zakup lub budowę domu 

Kredyt hipoteczny udzielany jest na budowę, remont lub zakup nieruchomości. Jest to więc kredyt celowy. W zamian za udzielone finansowanie, bank wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości, która została nabyta lub wybudowana przez środki pochodzące z kredytu. Kredyty hipoteczne to zobowiązania, które zaciąga się na długie lata (w niektórych przypadkach nawet na 35 lat), a sama procedura uzyskania zobowiązania jest czasochłonna. 

Dlaczego? Bank przed wydaniem decyzji kredytowej poprosi Cię o przedstawienie szeregu dokumentów. Konieczne okaże się przedłożenie tych potwierdzających regularność oraz wysokość otrzymywanego dochodu oraz związanych z nabywaną nieruchomością. Lista dokumentów może być większa, w przypadku gdy prowadzisz działalność gospodarczą lub otrzymujesz dochody z różnych źródeł (w tym z pracy za granicą).

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny - lista możliwości

Zgodnie z Rekomendacją S, wnioskujący, który stara się o kredyt hipoteczny, musi wpłacić tzw. wkład własny w wysokości minimum 20% wartości nabywanej nieruchomości. Niektóre banki, dopuszczają możliwość wpłaty mniejszego wkładu (min. 10%), pod warunkiem, że klient wykupi dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt? Zobacz

Kredyt studencki – sfinansuj swoją edukację 

Kredyt studencki nie cieszy się tak dużą popularnością jak np. kredyt gotówkowy. Być może dlatego, że udzielany jest przez niewiele banków i – jak sama nazwa wskazuje – może z nich skorzystać bardzo wąska grupa osób. Aktualnie (maj 2023 r.), wniosek o kredyt studencki można składać jedynie w trzech bankach:

  • PKO Banku Polskim,
  • Banku PEKAO S.A.,
  • Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. (i w zrzeszonych bankach spółdzielczych). 

O kredyt studencki może ubiegać się każdy żak. Wystarczy, że dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 3 000 zł 2. Wnioskujący sam decyduje o tym, jakiej wysokości środki chce otrzymywać w czasie nauki. Miesięcznie może to być od 400 do 1000 zł. 

Karta kredytowa – dodatkowa gotówka zawsze pod ręką

Poza klasycznymi kredytami finansowymi, dużym zainteresowaniem cieszą się też karty kredytowe. Jak działa karta kredytowa? Podobnie jak karta debetowa, z tą różnicą, że w tym wypadku korzystasz ze środków banku, a nie swoich. Za pomocą plastiku możesz więc pokryć dodatkowe wydatki, których nie zakładał Twój domowy budżet. W ten sposób sfinansujesz np. wyjście do restauracji czy wizytę u dentysty. 

Czym wyróżnia się karta kredytowa?

  • To forma kredytu udzielana pod postacią limitu środków, który przekazywany jest na specjalny rachunek zakładany do karty. Kartę kredytową można więc traktować jak kredyt odnawialny. 
  • Płatności wykonywane kartą kredytową niczym nie różnią się od innych transakcji dokonywanych kartami płatniczymi. Dzięki niej możesz też wyciągać środki z bankomatu, jednak pamiętaj, że często transakcje te są bardzo kosztowne.
  • Wykorzystane środki na karcie należy zwrócić w określonym terminie, który dzieli się na cykl bezodsetkowy i rozliczeniowy. Dowiedz się więcej na temat tego, jak spłacić kartę kredytową

Kredyt samochodowy z zabezpieczeniem

Kolejną odmianą kredytu celowego jest tzw. kredyt samochodowy. Czym dokładnie się wyróżnia? Spójrzmy na jego podstawowe cechy.

  • Kredyt samochodowy może zostać udzielony na zakup samochodu nowego lub używanego (zobacz ranking kredytów samochodowych na pojazd używany). 
  • Podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu bankowego, wnioskujący, aby otrzymać finansowanie, musi wyróżniać się stabilnymi dochodami oraz dobrą historią kredytową. 
  • Wysokość kredytu samochodowego jest adekwatna do wartości pojazdu, a okres spłaty może wynosić nawet kilkanaście lat.
  • Podczas udzielania kredytu, bank może wykonać dodatkową ekspertyzę związane z wyceną wartości pojazdu. 
  • Do czasu spłaty kredytu, współwłaścicielem pojazdu jest bank, który może go przejąć w przypadku kłopotów ze spłatą zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny – połącz kilka zobowiązań w jedno

W kontekście konsolidacji, szczególnie dobrze sprawdza się określenie – pomoc finansowa. Kredyt konsolidacyjny umożliwia bowiem połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt, łatwiejszy do spłaty. Bank, udzielając kredytu konsolidacyjnego, spłaca zgłoszone przez Ciebie raty. Dzięki czemu Ty zostajesz tylko z jednym zobowiązaniem.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu kredytobiorca zyskuje jedną niższą ratę do spłaty, co pozwala na łatwiejsze zarządzanie finansami i redukcję całkowitych kosztów. Kredyt konsolidacyjny może mieć niższe oprocentowanie niż pozostałe zobowiązania, co w dłuższej perspektywie pozwala na zaoszczędzenie pieniędzy.

O kredyt konsolidacyjny nie mogą jednak ubiegać się osoby z przeterminowanym zadłużeniem. Właśnie dlatego, aby otrzymać finansowanie, należy złożyć wniosek odpowiednio wcześniej – jeszcze przed pojawieniem się jakichkolwiek zaległości. 

Rodzaje kredytów bankowych dla firm

Przedsiębiorcy prowadzący własną działalność również mogą korzystać z finansowego wsparcia banku. W większości przypadków to właśnie kredyt umożliwia sfinansowanie inwestycji, zakup surowców, maszyn czy wyposażenia. Sprawdźmy, jak wygląda podział kredytów dla firm, ze względu na cel finansowania. 

Kredyt obrotowy na codzienne wydatki

Ten rodzaj kredytu umożliwia pozyskanie środków na finansowanie bieżącej działalności firmy. Kredyt obrotowy udzielany jest zazwyczaj na krótki okres – do 12 miesięcy, a kwota finansowania zależy od indywidualnych potrzeb i możliwości przedsiębiorstwa. Kredyt obrotowy, w zależności od umowy, może być wypłacany jednorazowo lub w ratach. 

Przedsiębiorstwo, które stara się o kredyt obrotowy, nie musi przedstawiać zabezpieczenia w postaci np. nieruchomości, co znacznie ułatwia proces uzyskania finansowania. Warunki udzielania kredytu obrotowego mogą być różne w zależności od polityki kredytowej banku, jednak najczęściej wystarczające okaże się jedynie przedstawienia aktualnej dokumentacji finansowej.  

Kredyt inwestycyjny – z myślą o przyszłości

Kredyt inwestycyjny przeznaczony jest na finansowanie inwestycji długoterminowych takich jak: budowa, modernizacja czy zakup maszyn lub gruntów. Zazwyczaj, kredyt inwestycyjny jest udzielany na okres od kilku do kilkunastu lat, a jego wysokość zależy od potrzeb inwestycyjnych firmy. Banki, udzielając tego typu zobowiązania, bardzo często wymagają dodatkowego zabezpieczenia, co pozwala im na obniżenie ryzyka kredytowego. 

Kredyt pomostowy

To pożyczka krótkoterminowa, która służy do tymczasowego sfinansowania wydatków związanych z projektem inwestycyjnym, który jest finansowany przez grupę banków. Kredyt ten jest przeznaczony na okres do trzech miesięcy i ma pomóc w przetrwaniu do momentu uzyskania pełnego finansowania przez konsorcjum bankowe.

Kredyt konsorcjalny – czym jest i jak działa? Zobacz

Kredyt preferencyjny – wsparcie od państwa

Ten rodzaj kredytu udzielany jest zazwyczaj przez Bank Gospodarstwa Krajowego, który udostępnia środki na preferencyjnych warunkach w celu wsparcia określonych sektorów gospodarki, np. branży rolniczej, turystycznej czy ekologicznej. Kredyt preferencyjny dla firm może być udzielany na różne cele, takie jak np.:

  • inwestycje w nowe technologie,
  • rozwój produkcji,
  • modernizację,
  • ekspansję na nowe rynki.  

Oprocentowanie takiego kredytu jest zazwyczaj niższe niż w przypadku kredytów komercyjnych, co umożliwia firmom uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania.

Kredyt bankowy a pożyczka – co je różni?

Wbrew obiegowej opinii i stosowanym praktykom marketingowym, kredyt i pożyczka to dwa oddzielne produkty finansowe. Kredyty to specjalność banków, które muszą trzymać się ścisłych zasad dotyczących weryfikacji i naliczania kosztów. Jeśli będziesz ubiegać się o kredyt – niezależnie od banku, zawsze zostaniesz poproszony o podanie takich samych informacji. Inaczej jest z pożyczkami.

Choć pojęcie „pożyczki” stosowane jest niekiedy przez banki jako synonim dla kredytów konsumenckich, to w swojej istocie pożyczka jest specjalnością sektora pozabankowego. Firmy pożyczkowe charakteryzują się wyraźnie mniej restrykcyjnymi regulacjami Co za tym idzie, firma pożyczkowa nie musi brać pod uwagę scoringu BIK, ani też udzielać pożyczek na podstawie weryfikacji dochodów i zatrudnienia, co z kolei zachęca do korzystania z pożyczek te osoby, które nie mają szans na kredyt w banku.

Z drugiej jednak strony, nie można zapominać, że na firmy pożyczkowe nakładane są w ostatnich latach coraz bardziej wymagające kryteria. Z powodu wielu nadużyć, jakich dopuszczali się oszuści korzystający z luk w prawie, w 2016 roku weszła w życie tzw. ustawa antylichwiarska. Uregulowała ona zasady związane z naliczaniem kosztów, a także opłaty karne za opóźnienia w spłacie.

Jakie są formy zabezpieczenia kredytów bankowych?

Zabezpieczenie kredytu to nic innego, jak forma dodatkowej ochrony, która ma zmniejszyć ryzyko kredytowe banku. Instytucja finansowa w tym celu często prosi swoich kredytobiorców o wykupienie tzw. ubezpieczenia kredytu, a także dokonania zastawu kosztownego mienia lub uzyskanie poręczenia od zaufanej osoby trzeciej. Zasady w obu przypadkach są bardzo proste. Ubezpieczenie kredytu to specjalna polisa, którą wykupuje się na koszt klienta. W ten sposób zabezpieczasz spłatę rat w momencie, gdy np. utracisz pracę i płynność finansową.

Zabezpieczenie z kolei polega na tymczasowym uczynieniu banku współwłaścicielem wartościowego mienia kredytobiorcy, np. samochodu albo nieruchomości. W razie komplikacji ze spłatą lub zwyczajnie zaprzestania spłacania rat, bank ma prawo przejąć takie mienie na swój poczet. W ten sposób rekompensuje sobie straty związane z utratą wpływów ze zwrotu udzielonego kredytu.

Kiedy bank może wymagać dokonania zabezpieczenia kredytu? Najczęściej ta kwestia pojawia się w przypadku bardzo kosztownych zobowiązań, jak np. kredytów hipotecznych czy kredytów samochodowych. Dobrym rozwiązaniem może okazać się także poręczenie osoby trzeciej.

Co powinna zawierać umowa kredytu?

Umowa kredytu, jak wspomniano wyżej – to podstawa i niezbędny element dokumentujący sam fakt dokonania transakcji między klientem a samym bankiem. Dokument ten powinien zawierać kilka niezbędnych zapisów, które uczynią go wiążącym. Przedstawiamy najważniejsze informacje, jakie powinna zawierać każda umowa.

  • Data i miejsce zawarcia umowy.
  • Dane obu stron transakcji.
  • Informacje o kwocie kredytu, sposobie jego spłaty i wysokości rat.
  • Wszelkie warunki związane z udzieleniem kredytu.
  • Dane na temat terminu wpłat każdej z rat i ostatecznej spłaty zobowiązania.
  • Dane o ewentualnych zabezpieczeniach spłaty kredytu.
  • Informacja o konsekwencjach w przypadku braku spłaty zadłużenia lub opóźnień w regulowaniu rat.
  • Dane na temat przyśpieszonej spłaty kredytu i ewentualnego odstąpienia od umowy.

Rodzaje kredytów – jaki jest najkorzystniejszy?

Wybór odpowiedniej oferty kredytowej warto dopasować do swoich potrzeb. Jeśli otrzymane środki chcesz przeznaczyć na coś konkretnego, wybierz kredyt celowy (np. na zakup samochodu). Tego rodzaju finansowanie ze względu na ustanowione zabezpieczenie powinno być nieco tańsze niż np. kredyt gotówkowy. 

Jednak ostateczny wybór zawsze powinien być podyktowany Twoimi potrzebami i możliwościami finansowymi. Ciężko więc jednoznacznie odpowiedzieć, jaki rodzaj kredytu okaże się najkorzystniejszy dla Ciebie. Zanim złożysz wniosek o finansowanie, sprawdź aktualny ranking kredytów i porównaj oferty wielu banków. 

Rodzaje kredytów – najczęściej zadawane pytania

Jaki kredyt na zakup domu?

Kredytem „dedykowanym” do zakupu nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Jeśli jednak cena domu nie jest wysoka (do 255 550 zł – max. wysokość kredytu konsumenckiego) to nic nie stoi na przeszkodzie, abyś wziął na tel cel kredyt gotówkowy. Musisz jednak pamiętać o tym, że chociaż uzyskanie takiego finansowania jest dużo prostsze, to może być znacznie droższe. Bank udzielając kredytu hipotecznego może bowiem nałożyć zabezpieczenie w formie hipoteki, czego nie zrobi w przypadku kredytu gotówkowego. 

Czy lepiej wziąć kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

To zależy. W przypadku zakupu lub budowy nieruchomości – zdecydowanie korzystniej wypada kredyt hipoteczny, który ma mniejsze oprocentowanie. Dodatkowym argumentem, który przemawia za tego rodzaju kredytem jest fakt, że możesz go zaciągnąć na wyższą kwotę niż np. kredyt gotówkowy. Dużą wadą kredytu hipotecznego jest długi proces starania się o finansowanie i konieczność dostarczenia dużej ilości dokumentów. 

Jakie kredyty są najniżej oprocentowane?

Najniżej oprocentowane kredyty zazwyczaj są udzielane osobom o wysokiej zdolności kredytowej oraz dobrej historii. Poza tym najczęściej są to kredyty celowe, ponieważ w takiej sytuacji bank może ustanowić zabezpieczenie spłaty. Mowa np. o kredycie hipotecznym czy samochodowym. Nisko oprocentowane mogą być również kredyty studenckie. 

Gdzie najkorzystniej wziąć kredyt?

Niestety nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie. Wybór kredytodawcy warto uzależnić od tego, w którym banku znajdziesz najkorzystniejszą ofertę. Warto jednak rozpocząć poszukiwania od sprawdzenia propozycji instytucji finansowej, w której prowadzisz konto. Dzięki temu, że jesteś stałym klientem banku, a analitycy są w stanie dokładnie sprawdzić wysokość Twoich wpływów i wydatków, to mogą zaoferować Ci korzystniejszą ofertę. 

Co to jest WIBOR(R) w banku i czym zostanie zastąpiony?

WIBOR(R) (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa, którą banki wykorzystują do ustalania oprocentowania swoich produktów finansowych, takich jak: kredyty i depozyty. WIBOR(R) jest oparty na ofertach pożyczkowych, jakie banki składają sobie nawzajem, czyli na stawkach, po jakich banki chcą pożyczyć pieniądze od innych banków. W 2023 roku WIBOR(R) został jednak zastąpiony przez WIRON(R), który opiera się na stopach overnight. 
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

1 Ars Lege 

https://www.arslege.pl/zdolnosci-kredytowa/k20/a12151/

2 Serwis Rzeczypospolitej Polskiej

https://www.gov.pl/web/edukacja-i-nauka/kredyty-studenckie

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4/5 - (4 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie