Samochód na raty – gdzie wziąć, czy warto?

Nowy samochód niekoniecznie musi być wydatkiem, który wiąże się z tradycyjnym zakupem za gotówkę. Zarówno oficjalni dealerzy, jak i wyspecjalizowane firmy, chętnie promują dzisiaj elastyczne i atrakcyjne metody finansowania zakupu aut. Skłania się ku nim coraz więcej kierowców, widząc w tym najwygodniejszy sposób na przesiadkę do nowego wozu. Spośród różnych produktów, niesłabnącą popularnością cieszy się zakup auta na raty.

Zanim zdecydujemy się na takie rozwiązanie, warto zagłębić się w kilka ważnych kwestii. Jak działa zakup na raty? Komu można go polecić? Na co trzeba się przygotować? Jakie są wady, a jakie zalety takiego rozwiązania? Odpowiadamy na najważniejsze pytania.

Kredyt samochodowy – sposób na auto na raty

Kredyt na zakup nowego samochodu to najbardziej tradycyjne z rozwiązań. Kierowane jest do osób, które nie chcą lub nie są w stanie wygospodarować wyznaczonej kwoty na zakup gotówkowy. W dalszej perspektywie, chcą jednak stać się właścicielami nowych czterech kółek i mają w budżecie wolną przestrzeń na kredytową ratę. To opcja kusząca, choć coraz rzadziej będąca pierwszym wyborem w przypadku rozglądania się za metodami finansowania zakupu samochodu.

Dlaczego? Wiele osób wychodzi z założenia, że nie potrzebują być właścicielami na okres użytkowania nowego auta i wolą go np. leasingować lub wynajmować. Po zakończeniu okresu z umowy, pozostaje opcjonalny wykup lub zwrot auta, najczęściej z opcją wymiany na nowy. Miesięczna rata za użytkowanie jest nieporównywalnie niższa, choć wspomniane korzyści to tylko jedna strona medalu. Najem i leasing nie są dla każdego, bo wybierając nowy samochód, przyjmujemy różne priorytety. Niekiedy może okazać się, że wolimy mieć auto nie tylko na własność, ale i na dłużej. Wówczas, to tradycyjny zakup na raty okazuje się najrozsądniejszy.

Jak wziąć nowe auto na raty?

Chcąc wziąć nowy samochód na raty, warto przeprowadzić kompleksowe rozeznanie rynku. Taką formę finansowania oferują bowiem dzisiaj bardzo zróżnicowane podmioty: od banków, przez dealerów samochodowych, po firmy wyspecjalizowane w takich rozwiązaniach. Gdy na tym etapie dokonamy wyboru, pora przygotować się na następne kroki prowadzące nas prosto do zakupu nowego auta. My przyglądamy się temu z perspektywy klienta salonu samochodowego, w którym dealer oferuje kredyt samochodowy, czyli zakup na raty.

  1. Szukając finansowania, zazwyczaj mamy już na horyzoncie wymarzony model samochodu. Nie zawsze jesteśmy jednak zdecydowani co do tego, w co konkretnie będzie on wyposażony i jak będzie wyglądał. Na tym etapie ważne jest zatem określenie parametrów technicznych, a także spersonalizowanie poszczególnych elementów specyfikacji pojazdu. Najczęściej robimy to podczas wizyty u dealera.
  2. Po dokonaniu konfiguracji samochodu, przychodzi czas na poznanie jego ceny w wybranej specyfikacji. Od niej odejmowany jest jeszcze niekiedy rabat, po czym poznajemy cenę wyjściową.
  3. Na podstawie ostatecznej ceny zakupu auta wyliczone zostaną parametry finansowania, które również podlegają ścisłej konfiguracji. Określamy okres finansowania wyrażony w latach, a także deklarujemy ewentualną wpłatę własną, która z kolei musi stanowić określony procent wartości auta. To pozwoli poznać miesięczną ratę.
  4. Jeżeli jesteśmy zdecydowani na zakup auta na raty, dealer składa zamówienie, podpisuje z nami umowę przedwstępną i prosi o wpłacenie zaliczki. Teraz pozostaje czekać na status produkcji i informacje o przewidywanej dacie dostarczenia samochodu z fabryki do salonu.
  5. Zakup na raty to oczywiście nic innego, jak kredyt samochodowy. W rozumieniu kodeksu cywilnego, przy odbiorze auta będziemy musieli przejść weryfikację zdolności kredytowej. To jej rezultat pozwoli sprawdzić dealerowi, czy jesteśmy w stanie sfinansować zakup auta i stać się jego szczęśliwym kierowcą.

W dobie niedoboru nowych samochodów i bardzo długiego czasu oczekiwania wywołanego m.in. niedoborem komponentów, nowe auto od ręki to dobro bardzo ograniczone. Jeżeli jednak uda nam się trafić na ofertę pojazdu zgodnego z naszymi oczekiwaniami, który dostępny jest od ręki na placu dealera, wówczas z procesu zakupu na raty jest bardzo szybki. Cała procedura zajmuje wtedy nawet kilka dni!

formy zabezpieczenia kredytu samochodowego

Jak wziąć używane auto na raty?

Samochód na raty wcale nie musi być fabrycznie nowy. Zarówno autoryzowani dealerzy, jak i firmy specjalizujące się stricte w rynku wtórnym, oferują finansowanie zakupu także samochodów używanych. Procedura ta jest generalnie bardzo zbliżona do tego, jak wygląda zakup nowego auta na raty. Różnica polega na czasie, ponieważ używane auto nie musi czekać na wyprodukowanie, transport do dealera i przygotowanie do wydania. Samochody z rynku wtórnego są dostępne od ręki i można je obejrzeć na miejscu. Jak przebiegają wszystkie procedury?

  1. Wybieramy interesujący nas samochód używany i pytamy się sprzedającej firmy lub dealera o warunki zakupu na raty.
  2. Ustalamy finalną cenę sprzedaży samochodu, która niekiedy dzięki negocjacjom może zostać nieco obniżona.
  3. W oparciu o cenę zakupu, strona sprzedająca pyta nas o okres finansowania oraz wpłatę własną, przedstawiając ofertę kredytu na samochód używany.
  4. Po decyzji kredytowej, pozostaje podpisać stosowne dokumenty i odebrać kluczyki.
  5. Jeżeli samochód jest zarejestrowany, znowelizowane w połowie 2022 prawo nie nakłada już na kupującego obowiązku zmian tablic rejestracyjnych niezależnie od naszego miejsca zamieszkania w Polsce. Co za tym idzie, ciąży na nas jedynie obowiązek zgłoszenia zakupu do ubezpieczyciela.

Samochód na raty – nie obędzie się bez tych formalności

Decydując się na zakup auta na raty, warto pamiętać o konieczności dopełnienia kilku niezbędnych formalności. Na początek sprawdźmy to, co potrzebne jest przed procedurą zaciągania finansowania.

  • Dowód osobisty osoby, która zaciąga finansowanie auta.
  • Dokument od pracodawcy, który potwierdza aktualną wysokość dochodów uzyskiwaną przez osobę, która decyduje się na zakup ratalny.

Gdy finansowanie zostało udzielone, przypomnijmy jeszcze o formalnościach przy odbiorze samochodu.

  • Warunki produktu określa umowa kredytowa, w której opisane są szczegóły finansowania. Znajdziemy w niej kwotę zakupu auta, termin finansowania, wysokość ewentualnej wpłaty własnej i koszty odsetkowe. Nie powinno też zabraknąć m.in. wysokość raty oraz sposobu, w jaki jest ona naliczana. Tutaj mowa o oprocentowaniu i WIBOR.
  • Dokumenty niezbędne do dopuszczenia samochodu do ruchu: świadectwo homologacji typu pojazdu, polisa ubezpieczeniowa i dowód rejestracyjny. Od września 2022 nie ma na tej liście już karty pojazdu i nalepki identyfikacyjnej na szybę.

Jakie koszty generuje zakup samochodu na raty?

Finansowanie zakupu samochodu zdejmuje z nas obowiązek uiszczenia jednorazowej kwoty za katalogową cenę samochodu. Zakup na raty przesuwa jednak koszty na inne pole – klient ponosi je zaciągając oraz spłacając kredyt.

  • Oprocentowanie kredytu.
    Finansowanie samochodu najczęściej oparte jest o zmienną stopę, która w inflacyjnym 2022 roku zmieniała się i rosła wielokrotnie. Oznaczało to nie tylko niesławny wzrost rat kredytów hipotecznych, ale i innych kredytów – w tym także samochodowych. Choć radykalne podwyżki są już raczej za nami, tak nie należy zapominać, że miesięczna rata to wartość płynna, mocno związana z polityką fiskalną Narodowego Banku Polskiego.
  • Koszt wkładu własnego.
    Wkład własny ma najczęściej za zadanie obniżyć miesięczną ratę i to klient decyduje się, ile procentowo chce go wnieść. Dealerzy rzadko kiedy stawiają wartości minimalne i dają na tym polu wolną rękę klientowi – może to być 0%, a może być 10, 20, 30 lub nawet 40% wartości samochodu. Wpłata ma miejsce przy odbiorze auta i podpisaniu umowy kredytowej.
  • Ubezpieczenie samochodu.
    W przypadku najmów długoterminowych, dealerzy oferują zazwyczaj tzw. pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych w racie. Jeżeli mówimy jednak o kredytach samochodowych, tutaj konieczność opłaty OC+AC raz na rok leży po stronie kierowcy. Co więcej, towarzystwo ubezpieczeniowe i wysokość stawki narzucona jest przez dealera.
  • Prowizja za udzielenie kredytu.

Zobacz też: kredyt samochodowy czy gotówkowy – co będzie lepsze?

Gdzie można wziąć auto na raty?

Możliwość zakupu samochodu na raty jest dostępna dzisiaj w wielu miejscach. Klienci mogą wybierać z różnych podmiotów, całą procedurę przeprowadzając stacjonarnie lub częściowo zdalnie.

  • Autoryzowany dealer samochodowy.
    Dziś w każdym salonie sprzedaży dowolnej marki otrzymamy możliwość zakupu samochodu na raty. Klienci mogą wybierać z elastycznych produktów, które noszą niekiedy różne nazwy. Dla pewności, zawsze warto dopytać się, na jakich zasadach oferowana jest sprzedaż ratalna u danego dealera. Warto wiedzieć też kto jest finansującym zakup. Niektóre firmy posiadają bowiem swoje banki, jak Toyota Bank czy grupa Volkswagena, a inne korzystają z usług banków zewnętrznych, jak Kia czy Hyundai.
  • Bank.
    Niektóre banki mają swoje dedykowane oddziały zajmujące się stricte finansowaniem zakupu samochodów w ramach leasingów, najmów i kredytów. Dobrym przykładem jest tutaj choćby Bank PKO BP i Automarket czy BNP Paribas i ARVAL, które umożliwiają bezpośrednie znalezienie na ich stronach internetowych dopasowanych ofert nowych i używanych aut na raty.
  • Niezależna firma.
    Szukając samochodu na raty, trafiają się też niezależne, prywatne przedsięwzięcia, choć w kwestii kredytów samochodowych rynek nie jest tutaj aż tak obficie obsadzony. Znajdziemy w tym gronie oferty leasingów i najmów długoterminowych.

Czy opłaca się kupić samochód na raty?

Zakup samochodu na raty, podobnie jak każda inna metoda finansowania zakupu, ma swoje mocne i słabe strony. Decydując się na kredyt samochodowy, warto rozważyć za i przeciw oraz nasze potrzeby i oczekiwania. Warto usiąść z kartką papieru i wyliczyć koszty, jakie będziemy musieli ponosić oraz zapisać wszelkie inne kwestie, z jakimi wiąże się kupno auta na raty. Dla kogo jest to dobre rozwiązanie?

  • Posiadamy wolne środki w miesięcznym budżecie, których kwota nie zmniejszy się drastycznie lub całkowicie z powodu nowej raty kredytowej za auto.
  • Chcemy mieć nowe auto, które po zakończeniu umowy kredytowej pozostanie z nami na dłużej jako 100% własność prywatna.
  • Nie interesują nas leasingi i najmy, które stawiają na krótkotrwałe użytkowanie auta.

Decydując się na zakup auta na raty, warto rozważyć skorzystanie z opcji ubezpieczenia spłaty kredytu, oferowanych szeroko przez największe banki – zarówno te dealerskie, jak i zewnętrzne.

Auto na raty – zalety i wady

Ostatnią kwestią, jaką warto podnieść przy omawianiu zakupu samochodu na raty, są wady i zalety tego rozwiązania.

Zalety zakupu samochodu na raty

  • Nie posiadając pieniędzy na zakup gotówkowy, możemy jeździć nowym samochodem i płacić relatywnie niskie raty.
  • Możliwość skonfigurowania samochodu pod swoje oczekiwania, tak, jakbyśmy go kupowali.
  • Samochód staje się naszą własnością po upływie terminu kredytu.
  • Oprocentowanie i koszt kredytów samochodowych jest znacznie niższy niż w przypadku klasycznego kredytu gotówkowego.
  • Coraz więcej dealerów nie wymaga od klientów każdorazowego stawiania się na miejscu, aby dopełnić wszelkich formalności. Popularny w Polsce Volkswagen, sieci odbioru pojazdów ma zarówno w swoich salonach, jak i dowozi auto na wskazany adres.

Wady zakupu samochodu na raty

  • Konieczność poniesienia kosztu ubezpieczenia komunikacyjnego w stawce i ubezpieczalni, którą narzuca dealer, jak np. Volkswagen Serwis Ubezpieczeniowy sp. z o.o.
  • Przedstawione detale wyposażenia mogą być ograniczone w dostępności, jeżeli zdecydujemy się na auto od ręki dostępne na placu dealera.
  • Zakup auta na raty to dodatkowy wydatek w budżecie, który jest regularny i comiesięczny. Co więcej, w dobie niestabilnych stóp procentowych należy być przygotowanym na wahania oprocentowania kredytu, co wpłynie na zmianę wysokości raty.
  • Rata miesięczna w przypadku kredytu samochodowego jest znacznie wyższa niż w przypadku leasingu i najmu, co jest kosztem chęci stania się właścicielem pojazdu po zakończeniu finansowania.

Inne sposoby finansowania samochodu

Kupno samochodu na raty to tylko jeden ze sposobów finansowania jego zakupu. Oczekiwania klientów wobec takich instrumentów są różne, dlatego dealerzy, banki i firmy pozwalają wybierać z różnych produktów.

  1. Leasing operacyjny.
    To rozwiązanie, z którego chętnie korzystają przedsiębiorcy. Samochód w firmowym leasingu pozwala przede wszystkim zwiększyć koszty uzyskania przychodu, odliczając od raty część opodatkowania i finalnie – płacąc za nowe auto mniej, aniżeli klient prywatny. Leasing operacyjny to rozwiązanie bardzo elastyczne, które po zakończeniu finansowania pozwala wykupić samochód za preferencyjną kwotę lub zwrócić go dealerowi.
  2. Leasing konsumencki/najem długoterminowy.
    Osoby prywatne skłaniają się często ku rozwiązaniu, które częściowo przypomina leasing dla firm. Użytkujemy samochód przez określony w umowie okres, np. 2 lub 3 lata, spłacamy raty, a po zakończeniu finansowania zwracamy auto do dealera. Tutaj nie opłaca się zazwyczaj wykup, który z dodaniem sumy rat kazałby zapłacić nam za auto znacznie więcej niż przy tradycyjnym zakupie. Z tego względu, najmy i leasingi konsumenckie to propozycja dla osób, które nie chcą posiadać nowego auta, a jedynie użytkować go przez jakiś okres i po czasie wymienić na nowy.
  3. Kredyt z ratami balonowymi lub 50:50.
    Ciekawą wariacją na temat kredytu samochodowego jest. tzw. kredyt z ratami balonowymi. Od klasycznego finansowania różni się on wysokością rat, które są znacznie niższe, z wyjątkiem ostatniej. Tutaj klient płaci pozostałą do pokrycia wartości auta kwotę i kończy finansowanie, stając się jego właścicielem. Podobnie działają kredyty 50:50, gdzie jednak dużą kwotę płacimy dwa raz – na początku finansowania i na koniec.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.7/5 - (7 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie