Kredyt w banku lub pożyczka w firmie pożyczkowej to czasami jedyny sposób, żeby sfinansować pilny i niezbędny wydatek albo po prostu podreperować domowy budżet przed wypłatą. Co jednak mają zrobić osoby już zadłużone i mające złą historię kredytową? Dla nich rozwiązaniem może okazać się tzw. trudny kredyt.
Kluczowe informacje
- Trudne kredyty to produkty finansowe przeznaczone dla osób z problemami finansowymi, które potrzebują finansowania na pilne wydatki;
- Do głównych przyczyn odrzucenia wniosków kredytowych zalicza się: niską zdolność kredytową, złą historię kredytową oraz obecność w rejestrach dłużników;
- Aby zwiększyć szanse na uzyskanie trudnego kredytu, polecamy uporządkowanie sytuacji finansowej, spłacenie długów, poprawę zdolności kredytowej lub zmianę formy zatrudnienia;
- Zaciąganie trudnych kredytów nie jest najlepszym rozwiązaniem dla osób bardzo zadłużonych, ponieważ może prowadzić do jeszcze większej spirali zadłużenia. Zalecamy rozważne zarządzanie wydatkami i korzystanie z alternatywnych rozwiązań, jak kredyt konsolidacyjny.
5209 osób
wybrało ofertę
8685 osób
wybrało ofertę
6845 osób
wybrało ofertę
2786 osób
wybrało ofertę
6916 osób
wybrało ofertę
4421 osób
wybrało ofertę
3559 osób
wybrało ofertę
2982 osób
wybrało ofertę
2085 osób
wybrało ofertę
9805 osób
wybrało ofertę- Co to są trudne kredyty?
- Dlaczego mamy problemy z uzyskaniem kredytu w banku?
- Co pomoże w uzyskaniu trudnego kredytu?
- Gdzie najłatwiej uzyskać trudny kredyt?
- Trudne kredyty konsolidacyjne – oferty, co warto wiedzieć?
- Jak poradzić sobie z problemami finansowymi?
- Wskazówki, gdy staramy się o trudny kredyt z opóźnieniami w BIK
Znane przysłowie powiada, że wierzyciele mają lepszą pamięć niż dłużnicy i, niestety, przekonuje się o tym wiele osób chcących zaciągnąć kolejny kredyt w banku. Jednak problem z długami to specyfika nie tylko naszych czasów. Możemy postawić śmiałą tezę, że ludzkość tonie w długach już od wieków. Nie szukając daleko, można wziąć pierwszy przykład z brzegu. Ostatni król Polski, Stanisław August Poniatowski, był powszechnie nazywany najbardziej zadłużonym monarchą Europy. Przeciwnicy polityczni nazywali go nawet patologicznym dłużnikiem 1.
Dziś natomiast możemy często usłyszeć w mediach, że cały świat jest zadłużony. To problem państw, ale przede wszystkim obywateli. Ci ostatni przed długi i złą historię kredytową często nie mogą liczyć na zaciągnięcie kolejnej pożyczki. Takim osobom dedykowane są właśnie trudne kredyty. Nazwa jest dość intrygująca, zatem wymaga wyjaśnienia.
Co to są trudne kredyty?
Sama w sobie nazwa „trudny kredyt” może wyglądać nieco dziwna, ale funkcjonuje w przestrzeni publicznej i stanowi pewną kategorię zobowiązań finansowych. O trudnych kredytach mówimy najczęściej wtedy, gdy mamy na myśli wysokie wymagania banków, skomplikowane procedury i przeciągające się formalności, przez które trzeba się „przebić”, żeby pożyczyć pieniądze.
W rzeczywistości jednak trudny kredyt to produkt, z którego korzystają osoby w trudnej sytuacji finansowej. Próżno szukać definicji trudnych kredytów w ustawach czy oficjalnych dokumentach. Trudnych kredytów nie znajdziemy także wśród ofert banków czy firm pożyczkowych. Nie ma takiej kategorii. Wszystko dlatego, że to tak naprawdę potoczne określenie produktów kredytowych, z których korzysta lub stara się korzystać specyficzna grupa konsumentów.
Chodzi tu o osoby, które borykają się z takimi problemami, jak niska zdolność kredytowa, zła historia kredytowa, fakt posiadania długów itd. Uzyskanie kredytu w takiej sytuacji jest naprawdę trudne. Nie oznacza to jednak, że wniosek kredytowy osoby w trudnej sytuacji finansowej zawsze zostanie odrzucony. Każdy przypadek jest rozpatrywany przez bank indywidualnie.
Dlaczego mamy problemy z uzyskaniem kredytu w banku?
W bankach proces kredytowy jest często skomplikowany (szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych), a do tego podlega restrykcyjnym przepisom Prawa bankowego. Nie jest łatwo dostać kredyt bankowy. Najczęstsze przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt to:
- Posiadanie niskiej zdolności kredytowej – główny powód to niskie zarobki, ale niską zdolność kredytową można mieć również z powodu wysokich wydatków czy wielu spłacanych kredytów albo pożyczek. Tutaj pojawiają się różne rozwiązania: zmiana pracy na lepszą, uporządkowanie sytuacji finansowej, konsolidacja dotychczasowych kredytów, pozbycie się nieużywanych produktów kredytowych (np. karty kredytowe) itp.
- Brak dobrej historii kredytowej – każdy bank sprawdza dane o potencjalnym kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej. Weryfikowane są m.in. informacje o spłacie dotychczasowych zobowiązań. Jeśli był z tym problem, produkty bankowe nie były spłacane w terminie, to może być przeszkoda, aby uzyskać kredyt. Warto sprawdzić w rejestrze Biura Informacji Kredytowej, czy wszystkie wpisy są zgodne z prawdą. Być może znajdują się tam informacje o niespłaconych zobowiązaniach, które w rzeczywistości zostały już uregulowane.
- Obecność w bazach dłużników – niespłacane długi często są powodem wpisania konsumenta do rejestrów dłużników, jak Krajowy Rejestr Długów, BIG InfoMonitor, Bankowy Rejestr itp. Aby zniknąć z takich rejestrów, należy uregulować zobowiązania, ewentualnie dogadać się z wierzycielem i ustalić nowy plan spłaty.
- Brak regularnego dochodu – bank musi mieć pewność, że odzyska pożyczone pieniądze, dlatego udzielenie kredytu może nie być możliwe, jeśli klient nie ma stałej pracy lub nie osiąga regularnych dochodów z innego źródła. Nie oznacza to jednak, że nie mamy szans uzyskać pożyczki na umowę zlecenie lub inną umowę cywilnoprawną. Należy jednak udowodnić, że mamy w miarę regularne wpływy na konto i w najbliższym czasie nadal będziemy mieli np. regularne zlecenia (przyda się zaświadczenie od zleceniodawcy).
Przykładem trudnego kredytu może być staranie się o pożyczkę gotówkową po 1 miesiącu pracy. Na szczęście są instytucje, dla których krótki czas pracy nie jest problemem w udzieleniu zobowiązania!
Co pomoże w uzyskaniu trudnego kredytu?
Aby otrzymać finansowanie nazywane trudnym kredytem, również trzeba spełnić określone wymagania kredytodawcy. Powinniśmy się do tego odpowiednio przygotować. Najlepiej zacząć od uporządkowania naszej sytuacji finansowej. Jeśli problemem są długi, trzeba je po prostu spłacić. To może nie być łatwe. Jeśli nie jesteśmy w stanie oddać całego długu, dobrym rozwiązaniem będzie porozumienie z wierzycielem. Najlepiej działać szybko, zanim zostaniemy wpisani do rejestru dłużników. Jeśli tak się stanie, a dojdziemy do porozumienia z wierzycielem, warto poprosić go o wypisanie z bazy zadłużonych.
Gdy w przeszłości bank odrzucił nasz wniosek o kredyt ze względu na niską zdolność kredytową, należy i pod tym względem przygotować się do zaciągnięcia trudnego kredytu. Brak zdolności kredytowej to najczęstszy powód, z którego niedostępne są kredyty bankowe. Czy zdolność kredytowa może zostać przez nas w jakiś sposób zwiększona? Jak najbardziej! Najlepiej zacząć od zwiększenia swoich dochodów lub przynajmniej od zmiany formy zatrudnienia na stabilniejszą (np. umowa zlecenie zamieniona na umowę o pracę).
Jak zwiększyć zdolność kredytową: poradnik
Warto postarać się o szybszą spłatę posiadanych kredytów lub pożyczek. Może pomóc także dłuższy czas spłaty kredytu. Zwiększy to całkowity koszt kredytu, ale za to zmniejszy miesięczną ratę, której poziom wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową. Trudne kredyty łatwiej także brać ze współkredytobiorcą, który ma dobrą sytuację finansową.
W uzyskaniu trudnego kredytu może pomóc także doradca kredytowy. Trudne kredyty wymagają wiedzy i dużego doświadczenia. Dobrzy pośrednicy kredytowi zajmą się naszą zdolnością kredytową, porównają oferty wielu banków i wskażą ten, w którym będziemy mieli największą szansę otrzymać kredyt. Doradca kredytowy pomoże skompletować dokumenty i złożyć wniosek do banku. Może także podjąć się negocjacji warunków kredytowych w naszym imieniu.
Gdzie najłatwiej uzyskać trudny kredyt?
W niektórych sytuacjach zaciągnięcie trudnych kredytów jest praktycznie niemożliwe (np. bardzo niska, niewystarczająca zdolność kredytowa, duże zadłużenie, bardzo zła historia kredytowa). Najczęściej w takiej sytuacji zwrócenie się do innego banku nic nie daje. Pozostają wtedy instytucje pozabankowe. Złożenie wniosku w takim miejscu może zwiększyć szansę na pożyczenie pieniędzy. Niektóre firmy proponują bowiem pożyczki dla zadłużonych, chociaż to drożej pożyczone pieniądze z powodu większego ryzyka pożyczkodawcy. Jednak firmy pożyczkowe nie udzielają kredytów, a pożyczki. Nie znajdziemy tam zatem takich produktów jak oferta kredytu gotówkowego, trudne kredyty hipoteczne czy trudny kredyt konsolidacyjny.
Gdzie najłatwiej dostać kredyt lub pożyczkę?
Trudne kredyty bankowe i pożyczki – jakie wymagania?
Trudne kredyty i pożyczki to specyficzne produkty, zatem często w ich przypadku wymagane jest minimum formalności. Dotyczy to przede wszystkim pożyczek pozabankowych. Decydując się pożyczyć pieniądze klientom z niską zdolnością kredytową lub zadłużonym, firmy pożyczkowe żądają najczęściej tylko dowodu osobistego (danych z dowodu). Do tego może być potrzebny numer telefonu, adres e-mail i numer konta bankowego. Poza tym musimy mieć ukończone 18 lat (niekiedy 21 lat), mieć obywatelstwo polskie i zdolność do czynności prawnych. Instytucje pożyczkowe mogą wymagać także zabezpieczenia, w postaci np. kosztownego mienia typu samochód czy pomocy żyranta.
W placówce banku zażądają dokładniejszych informacji. Konieczne będzie przedstawienie swojej sytuacji finansowej i to może być poważna przeszkoda w pożyczeniu pieniędzy. Oczywiście to zależy od indywidualnej sytuacji klienta, ale w wielu przypadkach bank może podjąć negatywną decyzję kredytową.
Trudne kredyty konsolidacyjne – oferty, co warto wiedzieć?
Trudna konsolidacja polega na tym, że łączy się wiele zobowiązań w jedno. W wyniku tego zamiast wielu rat, mamy tylko jedną, która do tego jest niższa niż suma wcześniejszych zobowiązań, ponieważ został wydłużony okres spłaty. Ponadto nierzadko można jeszcze dobrać dodatkową kwotę zobowiązania.
Osoby mające problem z uzyskaniem kredytu często już spłacają wiele zobowiązań w różnych instytucjach finansowych. To nie tylko pochłania ich energię i uwagę (trzeba pamiętać o spłacie wielu rat), ale i jest trudne do udźwignięcia dla domowego budżetu. Dla takich właśnie osób zostały przygotowane trudne kredyty konsolidacyjne. Lepszym rozwiązaniem niż nowy kredyt i zagrożenie spiralą długów może okazać się zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. W ten sposób można najłatwiej uporządkować swoją sytuację finansową, wyjść z problemów finansowych i pozbyć się wielu kredytów.
Trudne pożyczki dla zadłużonych. Ranking
Jak poradzić sobie z problemami finansowymi?
Wspomaganie się trudnymi kredytami nie jest jednak najlepszym rozwiązaniem, gdy mamy problemy finansowe. Najgorszy krok to spłacanie jednych kredytów innymi. W ten sposób można łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, a to może skończyć się koniecznością ogłoszenia upadłości.
Przede wszystkim nie wolno udawać, że nie ma kłopotów. Od ich niezauważania na pewno nie znikną. Często źródłem kłopotów finansowych są nadmierne wydatki. Co z tego, że zarabiamy dużo, skoro większość z tych pieniędzy przeznaczamy na zobowiązania finansowe? Na początek warto sprawdzić, jakie wydatki można zredukować, czyli na czym możemy zaoszczędzić. Musimy nauczyć się kontrolować wydatki. Przyda się do tego jakaś aplikacja lub nawet zwykła kartka papieru, na której zapisujemy wszystkie wydatki.
W kolejnym kroku trzeba spłacić jak najszybciej zadłużenie kart kredytowych i zrezygnować z ich korzystania. Budżet domowy odciąży spłacenie, chociaż części zaciągniętych kredytów i pożyczek. Jeśli to niemożliwe ze względów finansowych, można ewentualnie wziąć pod uwagę zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, o którym wcześniej wspomnieliśmy.
Dobrym rozwiązaniem może być także poszukanie nowych źródeł dochodu. Nie musi to być od razu zmiana dotychczasowej pracy, jeśli nie ma takiej możliwości. Warto wziąć pod uwagę także dodatkowe pół albo ćwierć etatu, zajęcie na umowę zlecenie itp. Dodatkowe pieniądze będzie można przeznaczyć na regularną spłatę zobowiązań, a z czasem pozwolą zbudować poduszkę finansową.
Wskazówki, gdy staramy się o trudny kredyt z opóźnieniami w BIK
Trudna sytuacja finansowa często oznacza konieczność znalezienia zewnętrznego finansowania każdego większego i niespodziewanego wydatku. Wtedy rozwiązaniem jest kredyt w banku lub pożyczka w firmie pożyczkowej. Jednak niska zdolność kredytowa i zła historia kredytowa mogą być dużą przeszkodą w pożyczeniu pieniędzy.
W takiej sytuacji warto zwrócić się o pomoc do doświadczonego doradcy kredytowego, który przeanalizuje naszą sytuację kredytową i pomoże zaciągnąć tzw. trudny kredyt dla osób zadłużonych i w trudnej sytuacji finansowej. Czasami najlepszym rozwiązaniem może okazać się trudny kredyt konsolidacyjny, pozwalający uporządkować dotychczasowe zobowiązania i zmniejszyć ich miesięczny poziom.
Zanim jednak zdecydujemy się na trudny kredyt, warto dokładnie przemyśleć wszystkie zalety i wady takiego kroku. Dalsze zadłużanie się, gdy mamy trudną sytuację finansową, może nie być najlepszym rozwiązaniem. Być może lepiej będzie rozpocząć naprawianie domowych finansów od ich uporządkowania, wprowadzenia oszczędności i pozbycia się tych produktów bankowych, które nie są nam niezbędne (np., karty kredytowe).
Źródła:
1. https://ciekawostkihistoryczne.pl/2015/05/15/stanislaw-august-poniatowski-najbardziej-zadluzony-krol-europy/
