Мінімальний власний внесок у 2022 році – залежно від банку – становить 10% або 20% від вартості нерухомості, на купівлю якої береться іпотека. Для кредиту на житло рекомендований ліміт становить 20%. Вищий власний внесок означатиме кращі умови кредитного договору. Нижчий ліміт внеску, відповідно, спричинить додаткові витрати – як правило, це підвищена маржа. Який банк пропонує найкращі умови з мінімальним власним внеском?
У Вас є намір взяти іпотеку? Скористайтеся калькулятором іпотечного кредиту та перевірте найбільш популярні пропозиції.
Чому банки вимагають сплачувати власний внесок?
Банки вимагають від кожного, хто звертається за іпотекою, сплатити власний внесок у певному розмірі. З одного боку, ця вимога є наслідком Рекомендації S, впровадженої Комісією фінансового моніторингу Польщі. З іншого боку, це також додаткова гарантія для банку. Відповідно до вищезгаданої Рекомендації S, Комісія фінансового моніторингу дбає про стабільність кредитного ринку, захищає інтереси банків та майбутніх позичальників.
Мінімальний власний внесок за іпотеку принаймні частково зменшує кредитний ризик, який несе банк. Окрім того, вимога щодо наявності в споживача власного внеску дає банкові змогу оцінити фінансове становище майбутнього позичальника. Якщо він не має заощаджень, або не володіє якоюсь альтернативою, яка б замінила цей внесок (застава), то такий позичальник може потенційно не мати можливості погасити свій борг у майбутньому. І навпаки: людина, яка має заощадження, виглядає переконливо і є, з точки зору банку, фінансово надійним клієнтом, у якого в майбутньому не виникне проблем із своєчасним погашенням кредиту.
Власний внесок сприяє тому, що житлові кредити стають безпечнішими для клієнтів і банків. Ліміт LTV (Loan To Value) знижує ризик спекуляцій на ринку житла та стабілізує ціни на нерухомість.
Що таке мінімальний власний внесок за іпотекою?
Необхідний власний внесок при кредиті на житло – це додатковий кредитний платіж, який повинен сплатити потенційний позичальник для отримання кредиту на придбання помешкання. Метою власного внеску є зменшення суми заборгованості майбутнього клієнта та збільшення його фінансової стабільності. Найважливішим для банку є те, щоб особа, яка бере іпотечний кредит, могла своєчасно його погасити.
Який розмір власного внеску?
Над тим, яка необхідна сума до сплати власного внеску, замислюється кожен, хто порівнює іпотечні кредити. Для тих, хто мріє про власну домівку, є оптимістичні новини. Більшість банків повернули розмір власного внеску в 2022 р. до того рівня, який був перед пандемією.
Варто наголосити, що тих, хто має більший за мінімальний власний внесок на житловий кредит, банк «нагородить» кращими умовами кредитного договору. Очевидно, що чим більше у нас заощаджень, тим менша іпотека нам знадобиться, а це, в свою чергу, означає меншу суму заборгованості і дешевшу загальну вартість кредиту.
| Назва банку | Який необхідний власний внесок? |
| Alior Bank | 10% |
| Bank Millennium | 10% |
| BPS Bank | 10% |
| Credit Agricole | 10% |
| mBank | 10% |
| Pekao SA | 10% |
| PKO BP | 10% |
| Santander Bank Polska | 10% |
| ING Bank Śląski | 20% |
| BNP Paribas | 20% |
| Citi Handlowy | 20% |
Власний внесок у розмірі 10% призначений лише для клієнтів, які відповідають додатковим вимогам, наприклад, вирішили оформити страхування кредиту
Як бачимо, пропозицій з лімітом 10 % є досить багато. Однак слід пам’ятати про дві речі. Насамперед, низький власний внесок зазвичай пов’язаний з тимчасовим збільшенням маржі житлового кредиту. По-друге, мінімальний процент внеску доступний за додаткових умов.
Наприклад, у Pekao SA власний внесок у розмірі 10% є можливий лише в разі купівлі квартири. Якщо б ми хотіли за рахунок іпотеки збудувати будинок, то нижня межа власного внеску вже становитиме 20%.
Millennium пропонує трохи інші умови для використання низького власного внеску. Тут 10% будуть залежати від вартості нерухомості та її розташування. Натомість для іпотечного кредиту в mBank ліміт збільшується з отриманням третього і наступних кредитів на житло.
Як змінювався розмір необхідного власного внеску
Власний внесок – це найважливіший аспект, який потрібно враховувати, беручи іпотеку. Навіть якщо ми виконали всі формальності, проте не маємо необхідних для банку коштів, фінансова установа відмовить нам у кредиті. Очевидно, що чим більшим є наш власний внесок, тим більш надійними клієнтами ми будемо для банку.
Таким чином, ми можемо розраховувати на більш вигідні умови кредитного договору, ніж той, хто має лише мінімальний власний внесок. Варто знати, що кошти на внесок не можуть бути отримані з кредитів і позик. Важливо також і те, що це не повинні бути виключно грошові ресурси.
Що може бути власним внеском? Наприклад, інша нерухомість або кошти, накопичені на пенсійному рахунку (IKE / IKZE чи PPK). Також виходом із ситуації часто є ділянка під забудову у якості власного внеску. До того ж банк може вважати власним внеском придбані будівельні матеріали в разі будівництва будинку.
Вже понад 3 роки, тобто з початку 2017 р., рекомендований мінімальний власний внесок становить 20%. Варто нагадати, що до кінця 2014 р. необхідна сума становила 5% від вартості нерухомості. Перші зміни в цій сфері призвели до того, що до кінця 2015 р. мінімальний власний внесок становив уже 10% від вартості нерухомості. До кінця 2016 р. позичальники повинні були мати мінімальний власний внесок у розмірі 15%. Поки що останні зміни відбулися у 2017 р. З початку 2017 р. мінімальний власний внесок (без оформлення страхування) становить 20%.
Однак ніхто не обіцяє, що мінімальний власний внесок на іпотечний кредит колись не зросте до 30%. Висновки опитування, проведеного Національним банком Польщі, не є оптимістичними. Деякі банки підвищили маржу кредиту, відтак, зросли й інші витрати за цим зобов’язанням.
Як розрахувати власний внесок?
Те, яким на сьогодні є розмір мінімального власного внеску для іпотечного кредиту, пов’язано з Рекомендацією S. Вже згадувана вище Рекомендація S, «запропонована» Польською Комісією фінансового нагляду (KNF), стосується кредитного ризику. Банк не повинен кредитувати повну вартість нерухомості, що є предметом застави. Таким чином, банк має право очікувати від майбутнього позичальника сплати конкретного власного внеску.
Відповідаючи на запитання, як розрахувати власний внесок, слід зазначити, що мінімальний власний внесок для іпотечного кредиту випливає безпосередньо з вартості тієї нерухомості, яку ми хочемо профінансувати за допомогою кредиту. Чим менше коштує нерухомість, яка нас цікавить, тим на менший внесок від нас буде розраховувати банк.
Наприклад: якщо нерухомість, яку ми хочемо придбати в іпотеку, коштує 350 тис. зл., то за умови внеску в розмірі 10%, нам потрібно мати 35 тис. зл. За умови 20% власного внеску, сума, відповідно, буде вдвічі більшою – 70 тис. зл.
Однак слід пам’ятати, що вартість нерухомості визначається експертом з оцінки майна. На основі проведеного ним аналізу можна розрахувати розмір власного внеску.