Zaciągając kredyt, bierzemy na siebie zobowiązanie finansowe, które nakłada na nas obowiązek regulowania comiesięcznych rat przez długi okres, bez żadnego “ale”. Niby oczywiste, ale życie często pokazuje nam, że nasz budżet domowy nie zawsze jest w najlepszej kondycji. Co w takiej sytuacji? Czy można odpocząć od kredytu? Rozwiązaniem są wakacje kredytowe, które po nowelizacji potrfają do końca 2024 roku.
Kluczowe informacje
- Nowelizacja ustawy wchodzi w życie 15 maja 2024 roku
- Z wakacji kredytowych skorzystają osoby spłacające kredyt o kwocie nie większej niż 1,2 mln zł oraz, gdy comiesięczna rata przekracza 30% dochodów.
- Jeżeli kredytobiorca posiada co najmniej trójkę dzieci, to warunek progu dochodowego nie jest konieczny, aby skorzystać z wakacji kredytowych.
- Kredytobiorcy mogą składać wnioski w banku, który udzielił finansowania. Umowa kredytowa powinna być zawarta przed 1 lipca 2022 roku.
- Z wakacji kredytowych w 2024 roku można skorzystać w przez dwa miesiące (czerwiec-sierpień), a od następnych kwartałów tylko przez jeden miesiąc na kwartał.
[Aktualizacja] Wakacje kredytowe w 2024 roku
Wakacje kredytowe dotyczą kredytów mieszkaniowych w polskich złotych. Wartość zobowiązania nie może przekraczać 1,2 mln złotych a miesięczna rata kredytu przekracza 30% dochodów. Dochody liczone są za ostatnie 3 miesiące przed złożeniem wniosku.
Warunkiem zwalniającym z progu 30% raty do dochodów jest utrzymywanie minimum trójki dzieci do 18 roku życia, lub d 25 roku życia, gdy kontynuują naukę (dzieci z niepełnosprawnością nie dotyczą limity wiekowe).
Na ile rat można zawiesić kredyt?
Na dwa miesiące w okresie od czerwca do końca sierpnia 2024 roku; a w okresie od września do grudnia na następne dwa miesiące. Łącznie na 4 miesiące.
Korzystając z wakacji kredytowych zwieszamy ratę odsetkowo-kapitałową (bez ewentualnych opłat z tytułu ubezpieczenia kredytu). Miesiące w których skorzystaliśmy ustawowych wakacji kredytowych doliczane są do okresu kredytowania.
Przy okazji nowelizacji ustawy, została też zwiększona pomoc w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Poniżej w artykule znajdują się zapisy dotyczące poprzednich wakacji kredytowych
Ustawa o wakacjach kredytowych 2022/2023
Wakacje kredytowe zostały wprowadzone w lipcu 2022 r. i pozwalały na zawieszenie 8 rat kredytu hipotecznego: czterech w 2022 r. i kolejnych czterech w 2023 r. Takie rozwiązanie było możliwe dzięki Ustawie z dn. 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom 1.
Na mocy ustawy osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w polskiej walucie na własny cel mieszkaniowy, mogły skorzystać z wakacji kredytowych. Te pozwoliły na czasowe zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego po 2 miesiące w III i IV kw. 2022 roku i po 1 miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 roku.
Czy zawieszone raty przepadły? W żadnym razie. Rata kredytu nie znikła, tylko wydłużyła okres spłaty całego zobowiązania. Na szczęście do zawieszonych rat, nie zostały doliczane żadne dodatkowe odsetki.
Oto jak wyglądają raty kredytu z wakacjami i bez wakacji kredytowych
| Kredyt hipoteczny bez wakacji kredytowych | Kredyt hipoteczny z wakacjami kredytowymi | |
| III kw. 2022 – 08 – 09 | – 3000 zł – 3000 zł | – 0 zł – 0 zł |
| IV kw. 2022 – 10 – 11 – 12 | – 3000 zł – 3000 zł – 3000 zł | – 0 zł – 0 zł – 3000 zł |
| I kw. 2023 – 01 – 02 – 03 | – 3000 zł – 3000 zł – 3000 zł | – 0 zł – 3000 zł – 3000 zł |
| II kw. 2023 – 04 – 05 – 06 | – 3000 zł – 3000 zł – 3000 zł | – 0 zł – 3000 zł – 3000 zł |
| III kw. 2023 – 07 – 08 – 09 | – 3000 zł – 3000 zł – 3000 zł | – 0 zł – 3000 zł – 3000 zł |
| IV kw. 2023 – 10 – 11 – 12 | – 3000 zł – 3000 zł – 3000 zł | – 0 zł – 3000 zł – 3000 zł |
| 51 000 zł | 27 000 zł Zysk = 24 000 zł |
Dla kogo ustawowe wakacje kredytowe? Dla każdego kredytobiorcy, ale tylko w stosunku do jednej zawartej umowy, której celem jest zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Skorzystamy z nich niezależnie od daty udzielenia kredytu hipotecznego. Zawieszeniu podlegać będzie zarówno część kapitałowa, jak i odsetki od kredytu. Jedyne opłaty, jakie mogą się pojawić, to opłaty ubezpieczeniowe.
Co jeszcze znajduje się w Ustawie z 7 lipca 2022 r.?
Ustawa z 7 lipca 2022 r. skierowana jest nie tylko do kredytobiorców. Wprowadziła w życie również inne rozwiązana, które mają wpływ na dzisiejszy rynek finansowy. O czym mowa?
Reforma wskaźnika WIBOR
W skrócie zakładała reformę wskaźnika WIBOR i zastąpienie go innym wskaźnikiem, który obniży wysokość rat kredytowych. Procedurę wyznaczenia zamiennika nazwano w unijnym rozporządzeniu jako BMR. Inicjatywa prowadzona jest przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Wskaźnik WIBOR został zastąpiony wskaźnikiem WIRON (wcześniej WIRD). Banki mogą wprowadzać nowy wskaźnik do ofert już od 1 stycznia 2023 roku.
Wydłużenie działania tarcz antyinflacyjnych
W przepisach zawarto też odniesienie do tarcz antyinflacyjnych. W ramach nich do końca października 2022 roku, kontynuowana była niższa stawka VAT na paliwa (8 proc. zamiast 23 proc.), stawka VAT na prąd i ciepło (5 proc.) oraz stawka VAT na gaz (0 proc.). Do 30.06.2023 roku obowiązywała za to stawka 0 proc. VAT na żywność.
Dodatkowe środki na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Wprowadzone zmiany odnosiły się także do zasilenia dodatkowymi środkami w kwocie 1,4 mld zł Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Wsparcie z Funduszu wynosi do 2 tys. zł i może być wypłacane maksymalnie przez 36 miesięcy. Sama spłata pożyczki nastąpi po 2 latach od ostatniej wpłaty – w 144 równych i niskooprocentowanych ratach. Część spłaty takiej pożyczki zostanie umorzona, ale pod warunkiem terminowej spłaty 100 pierwszych rat.
Kto zapłaci za ustawowe wakacje kredytowe?
Prezes Związku Banków Polskich nie ma wątpliwości, że w istocie rządowe zawieszenie spłaty zobowiązań udzielone posiadaczom złotowych kredytów mieszkaniowych, sfinansują klienci banków.
Mówiliśmy o tym, że ta ustawa jest niesprawiedliwa, gdyż promuje najzamożniejszych kredytobiorców kosztem deponentów, kosztem innych kredytobiorców oraz kosztem współwłaścicieli banków.
Krzysztof Pietraszkiewicz, prezes ZBP
Przypomnijmy, że uczestnikami OFE jest ponad 15 mln Polaków, którzy mają w swoich portfelach akcje banków. Do tego dodajmy klientów funduszy inwestycyjnych. Z kolei właścicielami banków spółdzielczych jest 950 tys. osób. Bankowcy w trakcie procesu legislacyjnego sugerowali, by tego typu wakacje zostały wprowadzone, ale jedynie dla osób najbardziej potrzebujących. Ich propozycje zostały jednak odrzucone.
Czym są wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe to udzielona przez bank zgoda na chwilowe zawieszenie spłaty uwzględnionych w harmonogramie rat za kredyt hipoteczny. Wnioskować może o to kredytobiorca, który znalazł się w relatywnie gorszej sytuacji finansowej (niż w momencie zaciągania kredytu), która utrudnia lub uniemożliwia mu rzetelne wywiązywanie się z umowy kredytowej i terminowej spłaty rat zobowiązania.
Choć bank ma obowiązek przekazywać wszelkie informacje o statusie spłaty kredytu do Biura Informacji Kredytowej z każdą zmianą włącznie, to jednak sam BIK deklaruje, że ustawowe wakacje kredytowe nie obniżą naszego scoringu.
Kiedy warto skorzystać z zawieszenia rat?
Życie pisze różne scenariusze, które mogą nas motywować do chęci odroczenia spłaty rat kredytowych. Trudno wskazać tutaj regułę, jednak spośród najczęściej występujących okoliczności wymieńmy kilka przykładowych sytuacji, z powodu których będziemy chcieli wydłużyć okres spłaty kredytu.
- Utrata źródła dochodu.
- Pogorszenie się sytuacji finansowej w związku z pojawieniem się nieplanowanych wydatków.
- Konieczność zawieszenia swojej działalności zarobkowej.
- Ciągnące się za nami problemy finansowe.
- Wyraźny wzrost wysokości rat kredytu, który jest efektem podniesienia stóp procentowych.
W przypadku okoliczności, które zmuszają nas do rozważenia skorzystania z wakacji kredytowych, warto pamiętać o tym, że przyczyny to aspekt tylko i wyłącznie osobisty. Niezależnie od tego, z jakiego powodu decydujemy się na zawieszenie spłaty kredytu, nie musimy uzasadniać, co motywuje nas do napisania wniosku o odroczenie. Co za tym idzie, bank nie traktuje tego jako czynnik, na którego podstawie rozstrzyga, czy wakacje kredytowe nam się należą lub nie.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
Skorzystanie z wakacji kredytowych jest stosunkowo prostym rozwiązaniem, które nie musi oznaczać konieczności wizyty w stacjonarnej placówce banku. Coraz więcej instytucji przewiduje możliwość wnioskowania o odroczenie spłaty rat kredytu na różne sposoby bez konieczności wychodzenia z domu – np. poprzez złożenie wniosku online lub kontaktując się telefonicznie z obsługą klienta.
Co należy sprawdzić, zanim zawnioskujemy o wakacje kredytowe w banku?
- Sprawdź, ile dni przed terminem spłaty raty najpóźniej należy złożyć wniosek.
- Upewnij się, jak szybko weryfikowany jest wniosek przez bank.
- Zapoznaj się z ogólnym wzorem wniosku o odroczenie rat kredytu, aby wiedzieć, które informacje będą konieczne do wskazania.
Osoby, które chcą wziąć wakacje kredytowe na zaciągnięte chwilówki, niestety nie mają takiej możliwości. Mogą za to skorzystać z refinansowania lub wydłużyć okres spłaty. Muszą jednak wziąć pod uwagę związane z tym dodatkowe koszty i opłaty.
1 Sejm.gov
https://orka.sejm.gov.pl/proc9.nsf/ustawy/2024_u.htm
2. https://www.gov.pl/web/finanse/ustawa-przedluzajaca-wakacje-kredytowe-na-2024-r-podpisana-przez-prezydenta
Założyciel i osoba odpowiedzialna za rozwój portalu www.czerwona-skarbonka.pl. Ekspert rynku customer finance, uczestnik i prelegent wielu wydarzeń branżowych, autor komentarzy eksperckich. Prywatnie oprócz finansów interesuje się kilkudniowymi wycieczkami rowerowymi, szeroko pojętym sportem oraz zagadnieniami związanymi ze zdrowiem.
Radek O.
01.05.2022, 10:44
Bardzo przydatny artykuł.
Mam jeszcze tylko jedno pytanie, od kiedy można skorzystać z tych antyinflacyjnych wakacji kredytowych?
Luk
16.05.2022, 18:46
Ja mam pytanie, mam rate 1800 , 400kapital i 1400 odsetki, jak wezme w roku te wakacje kredytowe 4 raty, czyli 7200zl, i z tego nadplace kredyt to zejdzie mi z kapitalu 7200 a nie 1600 jesli by bank pobieral rate
Co o tym myslicie
Edek
17.07.2022, 17:55
Kredyty biorom łosie tylko. Ja mam dom po rodzicach i gospodarkę.
Joanna
20.07.2022, 16:07
Luk
Z tego co czytałam, warto wziąć wakacje kredytowe i zaoszczędzonymi pieniędzmi nadpłacić kredyt. W ten sposób zdecydowanie zyskuje się na odsetkach. Oczywiście można zrobić inaczej – wydłużyć okres spłaty o te miesiące, kiedy były wakacje kredytowe, ale to się nie opłaca. Lepiej nadpłacić i zażądać od banku przeliczenia wysokości nowych rat (tych po wakacjach kredytowych).
Jan
13.05.2024, 12:13
Bardzo dobry artykuł
Redakcja Czerwona-Skarbonka
17.05.2024, 16:38
Dziękujemy Panie Janie za opinię. Jednocześnie polecamy Panu naszą sekcję z artykułami dotyczącymi tematyki kredytowej i ogólnofinansowej. Na pewno odnajdzie Pan w nich wartościowe informacje. Pozdrawiamy!
MUfat
16.07.2022, 12:24
Przeciętny kowalki na wakacjach kredytowych raczej straci. Warto wiedzieć kiedy będą one korzystne a kiedy nie i co trzeba zrobić żeby rzeczywiście na nich zyskać.
Marcin
14.06.2022, 21:11
Ing każe sobie zaznaczyć opcję że jest się po utracie pracy, czy to jest legalne?
MiszczAdam
20.07.2022, 13:35
A czemu tak myślisz ? Banki aktualnie nadal oferują 0.5% na lokacie oszczędnościowej więc nas łokradajom. Kowalski nie straci jeżeli nadpłaci sobie kredyt tymi wakacjami. Jeżeli przewali na wakacje/grille i koncerty Zenka to wtedy faktycznie, straci.