Wspólne konto bankowe – jak działa? Czy można założyć bez ślubu?

W przypadku kłopotów finansowych – uczucie zakochanych zostaje wystawione na niemałą próbę miłości i wzajemnego zaufania. Dlatego wiele osób rozpoczynających wspólną ścieżkę życiową zastanawia się, nad rozwiązaniem wspólnego konta bankowego. Czy warto założyć rachunek dla par jeszcze przed ślubem i czy w przypadku rozłąki można go rozdzielić? 

Wspólne kontoNic nie łączy tak, jak finanse? 

Finanse w związku to jedna z kluczowych kwestii, która decyduje o powodzeniu i szczęściu zakochanych. Jeśli jedna z “połówek” wydaje za dużo i ma problem z długami to mimowolnie obarcza partnera, wpędzając go w tarapaty. Dlatego kłótnie o pieniądze są niezwykle powszechne, szczególnie wśród młodych zakochanych. Jak zatem dzielić się domowymi finansami? Według raportu: “Młodzi Polacy w związkach” przeprowadzonego przez  Maison&Partners – forma związku znacząco determinuje model rozporządzania wspólnymi finansami. Okazuje się, że to właśnie małżonkowie są bardziej otwarci na wspólne prowadzenie i gospodarowanie oszczędności. Prawie 60 proc. ankietowanych między 18, a 35. rokiem życia podkreśla, że partnerskimi finansami zarządza wspólnie z drugą połówką.  

wspólne konto ankieta

                                                                                                          fot. Wonga

Jednocześnie – 40 proc. osób przyznało, że posiada również własne zasoby, którymi rozporządza wedle uznania. Z kolei, za całkowitą niezależnością finansową w związku opowiada się 18 proc. badanych. Wyniki jasno ukazują podejście młodych ludzi do wspólnego budżetowania. Zdecydowana większość Polaków (63 proc.) jest zdania, że partnerzy powinni równomiernie dzielić się obowiązkami finansowymi i odpowiadać za utrzymanie domu. Niewiele mniej (58 proc.) twierdzi, że partnerzy lub małżonkowie oprócz wspólnego konta dla obojga, muszą dysponować również własnymi pieniędzmi. Tylko, co 5. osoba (21 proc.) pragnie wspólnie z partnerem decydować o każdym wydatku i posiadać wyłącznie wspólny rachunek. Dlatego, 20 proc. respondentów przyznało, że jedyne konto jakie ma, dzieli z ukochaną osobą. Z kolei 18 proc. zaznaczyło, że posiada dwa rachunki – wspólny z partnerem, jak i ten, którym dysponuje samodzielnie. Czy konto bankowe dla pary w praktyce to rzeczywiście duży kłopot? 

Wspólne konto bankowe bez ślubu – jak działa? 

Dwoje bliskich sobie ludzi żyjących w związku niesformalizowanym, ma możliwość założenia i prowadzenia wspólnego rachunku bankowego. Niemniej jednak, instytucje bankowe samodzielnie ustalają zasady oraz warunki, na jakich można przystąpić do tego produktu finansowego. W efekcie czego, rachunek mogą otworzyć nie tylko małżeństwa, ale także osoby pozostające w nieformalnych związkach, w tym jednopłciowych. Co więcej, wspólne konto może posiadać nawet rodzeństwo, wnuczek z babcią i tata z córką. 

Należy przy tym pamiętać, że nie każdy uzyska zgodę na prowadzenie konta dla par! Prawo do tego posiadają wyłącznie osoby o pełnej zdolności do czynności prawnych. W praktyce oznacza to, że małoletni czy partnerzy ubezwłasnowolnieni nie mogą założyć i zarządzać finansami. Ponadto przyszli współwłaściciele muszą posiadać taki sam status dewizowy – a więc powinni być rezydentami lub nierezydentami, tego samego kraju rezydencji podatkowej. 

zalety wspólnego kontaDopóki konto nas nie rozłączy … 

Choć prowadzenie wspólnego rachunku nie wymaga zawarcia związku małżeńskiego to niewiele osób decyduje się na ten krok. Jedną z przyczyn jest niewielka świadomość. Otóż – wspólne konto bankowe powoduje, że jego współwłaściciele – wspólnie odpowiadają za zaciągnięte zobowiązania, np. debet na karcie, ale też posiadają nieograniczony dostęp do zgromadzonych tam pieniędzy. Mogą więc: 

  • Dokonywać wpłat/wypłat środków, 
  • Realizować przelewy i transakcje zbliżeniowe, 
  • Ustalać zlecenia stałe i korzystać z poleceń zapłaty, 
  • Pobierać na rachunek swoje wynagrodzenie, a także inne wpływy 

Jednocześnie – wszelkie decyzje muszą zostać podjęte przez obojga partnerów, jak np. wnioskowanie o linię kredytową na koncie. Nie ma możliwości, by podpisał ją jeden z właścicieli! Na umowie muszą widnieć podpisy każdego z współposiadaczy konta. Co z kartami płatniczymi? Każdy z partnerów otrzymuje własny, imienny plastik z osobistym numerem PIN. Jednak, co istotne – użytkownicy, bez względu na drugą stronę mogą dowolnie ustalać dzienne limity kwotowe. Natomiast w przypadku kradzieży bądź zguby jednej z kart – każdy z nich ma prawo do zastrzeżenia plastiku drugiej osoby. 

Jak założyć wspólne konto? 

Wspólny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy zakłada się tak samo, jak rachunek osobisty. Można otworzyć go na 3 sposoby: 

  • Osobiście wybierając się do określonego banku, 
  • Dzwoniąc na infolinię, 
  • Wypełniając formularz internetowy 

Warto również wspomnieć o tym, że nie zawsze konieczne jest założenie konta bankowego od podstaw. Zdecydowanie szybszym rozwiązaniem – szczególnie w przypadku par żyjących bez ślubu lub w związkach jednopłciowych, jest udzielenie pełnomocnictwa do korzystania z konta drugiej połówki. Można dokonać tego na zasadzie pełnomocnictwa częściowego lub pełnego, które zezwala obojgu na korzystanie z konta, na równych zasadach. 

konta osobnoIle kosztuje konto wspólne? 

Co do zasady – prowadzenie wspólnego rachunku wiąże się z niższymi opłatami niż posiadanie kilku kont w różnych bankach. Niemniej jednak, przed samym skorzystaniem z konkretnej oferty warto zapoznać się ze wszystkimi kosztami – nie tylko tymi związanymi z prowadzeniem konta. Chodzi przede wszystkim o: 

  • Opłaty i prowizje za transakcje dokonywane przez Internet i w oddziałach banku, 
  • Koszty za prowadzenie konta za miesiąc, 
  • Wydatki związanie z użytkowaniem dwóch kart debetowych, 
  • Liczbę bezprowizyjnych bankomatów 

Jak rozdzielić wspólne konto? 

Co się dzieje w sytuacji, gdy dojdzie do rozstania bądź śmierci jednego ze współwłaścicieli? Wiele zależy od zapisów w umowie zawartej z bankiem. W przypadku rozstania – każdy lub któryś z partnerów może zrezygnować z konta, na rzecz założenia rachunku indywidualnego. Można również wypowiedzieć umowę bankową. 

Natomiast w momencie śmierci drugiej połówki – żyjący współwłaściciel nadal może korzystać z rachunku, zachowując przy tym pełnię praw. Jednak są od tego pewne wyjątki! Gdy potencjalni spadkobiercy uzyskają sądowe postanowienie o zabezpieczeniu wypłat z rachunku bankowego – właściciel konta nie będzie mógł swobodnie dysponować pieniędzmi wspólnymi, ani przenosić ich na inne rachunki oszczędnościowe. Czasem banki stosują też opcję wygaśnięcia umowy lub przekształcenia rachunku wspólnego w indywidualny. W pierwszym przypadku – po otrzymaniu aktu zgonu, bank rozwiązuje umowę oraz blokuje środki zgromadzone na rachunku, które mogą: 

  • Zostać przekazane do dyspozycji wszystkim spadkobierców /lub 
  • Oszczędności należące do zmarłego zostają zablokowane i podlegają prawu spadkowemu. Natomiast część należąca do żyjącego partnera nie podlega żadnym ograniczeniom. 

Należy pamiętać również o tym, że niezależnie od tego – czy rachunek zostanie przekształcony w indywidualny, czy nadal będzie prowadzony jako wspólny do czasu zamknięcia – to spadkobiercy wszelkie roszczenia mają prawo kierować do żyjącego współwłaściciela! Czytaj także: Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć? 

Jakie banki oferują konto wspólne? 

  • Nest Bank,  
  • Millenium Bank,  
  • PKO BP,  
  • mBank,  
  • T-Mobile Usługi Bankowe,  
  • Santander Bank,  
  • ING Bank Śląski,  
  • Getin Bank,  
  • BGŻ BNP Paribas,  
  • Credit Agricole,  
  • Pekao,  
  • Raiffeisen Polbank 

wspólne oszczędnościRazem a jednak osobno? Zalety konta wspólnego 

Założenie wspólnego konta – nawet przez osoby nie będące w związku małżeńskim posiada wiele cennych i przydatnych w życiu osobistym rozwiązań. Są to: 

  • Wspólny i nieograniczony dostęp do zgromadzonych środków – daje to możliwość swobodnego dysponowania gotówką oraz prowadzeniem dowolnych transakcji płatniczych, 
  • Sprawniejsze zarządzanie budżetem domowym – pary żyjące razem i posiadające wspólny rachunek – razem mogą odkładać pieniądze na przyszłość i realizację własnych planów. Dzięki temu polepsza to zdecydowanie kontrolę nad finansami oraz świadomość tego, kiedy należy “zacisnąć pasa”, by odłożyć określoną kwotę pieniędzy, 
  • Budowanie wzajemnego zaufania – rozpoczęcie wspólnej drogi życiowej, a przy tym majątkowej jest doskonałą okazją do rozwoju relacji partnerskich. Dlatego założenie wspólnego konta jest oznaką ogromnego zaufania – nie tylko w sferze uczuciowej, ale i finansowej. W końcu nasze życie – chcąc nie chcąc kręci się wokół pieniądza, 
  • Wspólne konto, a własna karta płatnicza z indywidualnym PIN-em – pomimo dzielenia konta z drugą osobą, każdy współwłaściciel posiada swój “plastik” z samodzielnym ustaleniem dziennych limitów kwotowych na transakcje płatnicze, 
  • Łatwiejsze rozporządzanie wspólnymi wydatkami – wspólne życie to wspólne wydatki. Dlatego posiadanie konta pozwoli na sprawniejsze zarządzanie domowymi rachunkami i zakupami, 
  • Zmobilizowanie drugiej połówki do oszczędzania – osoby rozpoczynające życie na wspólny rachunek muszą wykazywać się nie tylko wzajemnym zaufaniem, ale również finansową współpracą. Gdy jeden z partnerów ma zbyt frywolne podejście do pieniądza – drugi współwłaściciel może nauczyć go podejścia do przedsiębiorczości i odpowiedzialności finansowej. Może także pełnić rolę “dozorcy”, który mobilizowałby go do większej rozwagi w wydatkach, 
  • Budowanie lepszej zdolności kredytowej – wspólne konto znacząco wpływa na zdolność kredytową, co jest korzystne w momencie, gdy para stara się o kredyt na dużą sumę. Co miesiąc sumują się bowiem wszystkie wpływy obojga partnerów, co daje lepszą przejrzystość finansową. Dlatego planując zaciągnięcie zobowiązania na wymarzone M4, warto prowadzić konto wspólnie z partnerem, 
  • Lepszy dostęp do produktów kredytowych – dwie pensje wpływające na jeden rachunek to także szansa na uruchomienie, tzw. linii kredytowej z wysokim limitem bądź otrzymanie atrakcyjnego kredytu gotówkowego. 

osobne konta bankoweWspólne konto jako źródło lęków – wady

Pomimo że posiadanie wspólnego konta posiada wiele niewątpliwych zalet to nadal wielu konsumentów – bardziej obawia się konsekwencji współdzielenia finansów z bliską osobą. Co do nich należy? 

  • Odmienne podejście do kwestii pieniądza – w momencie, gdy jeden z partnerów wprowadza nawyki regularnego oszczędzania – drugi może nie przykładać dużej wagi do każdej złotówki. A to jest przyczyną wielu nieporozumień i kłótni, 
  • Kłopoty w wypracowaniu organizacji finansowej – ekonomiczne sprawowanie kontroli nad drugą połówką – bardziej frywolną w wydawaniu, uniemożliwia jej samodzielne wypracowanie zaradności finansowej i brania odpowiedzialności za podejmowane decyzje, 
  • Utrata poczucia niezależności finansowej, 
  • Wspólne konto to wspólne długi i ryzyko utraty własnych środków – gdy jeden z partnerów wpada w spiralę zadłużenia to często pociąga za sobą drugą osobę. Choć jest to pesymistyczna wizja i zazwyczaj pary darzą się dużym zaufaniem, to taką możliwość również warto brać pod uwagę. Ponadto wspólne konto to również zwiększone ryzyko utraty wszystkich oszczędności, w przypadku ataku hakerskiego lub cyber-kradzieży, 
  • Brak dostępu do wspólnego rachunku, w przypadku awarii technicznej – czasem nieplanowana usterka bądź błąd systemowy blokuje dostęp do wspólnych środków. W efekcie czego – oboje partnerów, gdy nie mają w zanadrzu dodatkowych kont, nie dysponują pieniędzmi,
  • Zawiłość procedur w momencie rozstania – choć niewielu zakochanych bierze pod uwagę rozstanie – to czasem życie układa się nie zawsze tak, jakbyśmy chcieli. Związek rozpada się, a wraz z nim wspólne cele, marzenia i … pieniądze. Dlatego, gdy ścieżki życiowe partnerów rozejdą się to ważne jest, by jak najszybciej zamknąć wspólne konto i wyrobić nową kartę debetową. 

Konto dla par – brać czy nie brać? 

Rachunek wspólny, w przypadku dobranych par – tak wygodny, atrakcyjny i korzystny może być dużym utrapieniem wśród związków przeżywających okresowe kryzysy. Dlatego decyzja o partnerskim posiadaniu konta powinna być rozwiązaniem, na które decydują się wyłącznie osoby snujące wspólną przyszłość, mające podobne cele oraz podejście do kwestii finansów. W ten sposób zakochani nie tylko ułatwią sobie rozporządzanie domowym budżetem, ale także otrzymają odrobinę bezpieczeństwa i niezależności finansowej. 

Wspólne konto bankowe – jak działa? Czy można założyć bez ślubu?
3 (60%) 2 głos[ów]

Autor wpisu: Paulina Krupa

2019-08-01T11:07:56+02:0001.04.2019|Porady eksperckie|
Dodaj komentarz