Як швидко погасити кредит або іпотеку – 5 порад

Ви коли-небудь замислювалися над тим, як прискорити процес погашення кредиту та звільнитися від довгострокових фінансових зобов’язань? Незалежно від того, чи у вас іпотека, чи споживчий кредит, ми маємо 5 перевірених порад, які допоможуть вам скоротити час погашення та заощадити на відсотках.

Ключова інформація

• Закони „Про іпотечний кредит” (Ustawa o kredycie hipotecznym) та „Про споживчий кредит” (Ustawa o kredycie konsumenckim) дають вам можливість достроково погасити кредит.
• Перш ніж прийняти рішення про дострокове погашення, перевірте всі комісії та витрати, пов’язані з цією операцією.
• Якщо ви не можете впоратися з погашенням, розгляньте варіанти рефінансування кредиту в іншому банку або консолідації декількох кредитів в один.
• Дострокове погашення кредиту може бути економічно вигідним, але варто звернути увагу на будь-які комісії та витрати, особливо для кредитів з фіксованою, незмінною процентною ставкою.

Як швидше виплатити кредит? Найважливіші правила

Кредит – це зобов’язання, на погашення якого можуть піти навіть десятки років. Але, на щастя, є способи прискорити цей процес і позбутися фінансового тягаря. Яким чином? Ось кілька найважливіших правил, які допоможуть вам швидше виплатити кредит.

1. Робіть надплату та обирайте опцію збільшення платежів.
   
   Ця операція значно скоротить час, необхідний для погашення кредиту. Чим більше ви заплатите зараз, тим менше відсотків буде нараховано в майбутньому.
   
2. Регулярно перевіряйте пропозиції від інших кредиторів.
   
   Кредитний ринок динамічний. Тому варто час від часу перевіряти, чи не з’явилися нові, більш вигідні пропозиції щодо рефінансування вашого кредиту.
   
3. Обговоріть умови вашого поточного кредиту з вашим банком.
   
   Цей варіант не дуже популярний, але якщо ви є постійним клієнтом банку, а також користуєтеся іншими продуктами цієї установи (маєте особистий рахунок, кредитну картку тощо), можна спробувати трохи знизити вартість вашого поточного зобов’язання.
   
4. Уникайте несвоєчасних виплат.
   
   Затримка платежів не тільки наражає вас на додаткові витрати у вигляді прострочених відсотків, але й може негативно вплинути на вашу кредитоспроможність у майбутньому.
   
5. Складіть план.
   
   Продумайте реалістичний плану погашення кредиту. Це допоможе вам оцінити, скільки і коли ви можете заплатити, щоб прискорити погашення кредиту.

Дострокове погашення кридиту – чи можливе взагалі?

На щастя, так, і більше того – ця можливість гарантована законом. У випадку з іпотекою ми зобов’язані дотримуватися Закону „Про іпотечний кредит” (Ustawa o kredycie hipotecznym) від 23 березня 2017 року. Згідно з ним, ті, хто вирішив взяти кредит на житло після 21 липня 2017 року, повинні дотримуватися правил, що містяться в цьому документі. Це означає, що у вас є можливість:

1. Достроково погасити кредит у будь-який час (незалежно від того, чи ви вирішите погасити його частково або повністю).
2. Зробити запит до банку щодо будь-яких комісій, пов’язаних з достроковим погашенням кредиту (банк зобов’язаний надати відповідь протягом 7 робочих днів).
3. Отримати відшкодування відсотків та інших витрат, які були б нараховані за період, що був скорочений завдяки достроковому погашенню кредиту.

Якщо ви маєте кредит зі змінною відсотковою ставкою і регулярно погашаєте його протягом щонайменше трьох років, банк не має права стягувати з вас додаткову комісію за дострокове погашення. Однак, якщо ви вирішите погасити кредит достроково до закінчення цього терміну, з вас може бути стягнута комісія, яка не повинна перевищувати 3% від суми, що погашається.

Інша ситуація для тих, хто має кредит з фіксованою, незмінною процентною ставкою. У цьому випадку дострокове погашення кредиту може бути економічно невигідним. Банк має можливість стягувати комісію за дострокове розірвання договору протягом усього терміну дії кредиту, якщо застосовується фіксована процентна ставка.

Як бути у випадку споживчого кредиту? Закон також дає вам можливість достроково погасити зобов’язання. Це гарантує Закон „Про споживчий кредит” від 12 травня 2011 року. Особливий інтерес, однак, представляє стаття 3 Закону, яка визначає, що входить в поняття „споживчий кредит”: „споживчий кредит”. Це фінансування, яке відповідає наступним умовам:

• надається фізичній особі, тобто споживачеві;
• кошти, надані за кредитом, будуть використані на непідприємницькі цілі
• сума кредиту не перевищує 255 550 злотих (або еквівалент цієї суми в іншій валюті)
• надається на платній основі.

Як швидше виплатити іпотеку?

На початку цієї статті ми розглянули деякі загальні принципи, яких слід дотримуватися при достроковому погашенні зобов’язань. Але який список дій конкретно для вашої іпотеки?

1. Збільшуйте платежі. Якщо ваше фінансове становище дозволяє, розгляньте можливість збільшення щомісячних платежів.
2. Додаткові платежі. Щоразу, коли ви отримуєте додаткові кошти, наприклад, премію на роботі або податкове відшкодування, подумайте про те, щоб використати їх для погашення кредиту. Навіть одноразові додаткові платежі можуть значно скоротити термін погашення кредиту.
3. Продумайте можливість рефінансування. Якщо поточні умови кредиту вас не влаштовують, ви можете розглянути можливість рефінансування кредиту на більш вигідних умовах. Звичайно, таке рішення вимагає ретельного аналізу та порівняння різних пропозицій.
4. Перевірте комісії за дострокове погашення. Перш ніж прийняти рішення про дострокове погашення, переконайтеся, що банк не стягуватиме додаткових комісій. Також варто запитати про можливість перегляду умов кредиту.
5. Продайте непотрібні речі. Наш дім часто є скарбницею непотрібних речей. У вас є плойка, якою ви не користуєтесь? А може, кухонний комбайн, який ви запускаєте тільки на свята? Складіть список таких речей і спробуйте продати їх у місцевих групах або організуйте гаражний розпродаж.

Алгоритм дострокового погашення іпотеки

Якщо вам вдасться зібрати додаткові гроші для дострокового погашення іпотеки, ось що ви можете зробити:

Запитайте у своєму банку про витрати. Зверніться до фінансової установи та запитайте про будь-які комісії, пов’язані з достроковим погашенням кредиту. Банк зобов’язаний надати вам цю інформацію протягом тижня із зазначенням усіх комісій та змін у відсоткових ставках.

Перевірте дати платежів. Подивіться на свій договір і переконайтеся, коли саме ви можете зробити свій внесок – чи це конкретний день місяця, чи інша конкретна дата.

Подайте заявку. Повідомте банк про свої наміри, заповнивши відповідну форму заяви, яка зазвичай доступна в системі інтернет-банкінгу. Якщо ви плануєте здійснити лише часткове погашення, повідомте банку, чи хочете ви скоротити термін кредиту або зменшити розмір платежів. У такому випадку вам потрібно буде підписати додаткову угоду до договору.

Зробіть переказ. Зробіть переказ на ваш кредитний рахунок, уточнивши, чи це повне або часткове погашення кредиту.

Отримайте довідку, необхідну для скасування іпотеки. Якщо ви погасите кредит повністю, зверніться за документом, що підтверджує повне погашення та згоду на зняття іпотеки з майна.

Скорочення терміну кредиту чи зменшення платежу? Що краще?

Якщо у вас немає проблем з грошовими потоками і ви можете дозволити собі зберегти поточну ставку платежу, скорочення терміну кредиту є більш економічно вигідним. Так ви будете платити менше відсотків у довгостроковій перспективі. Однак, якщо вашим пріоритетом є зменшення навантаження на сімейний бюджет, зменшення платежу буде кращим варіантом для вас.

Як швидше погасити споживчий кредит?

1. Заощаджуйте та вносьте надплату. Якщо у вас є зайві кошти, використовуйте їх для переплати за кредитом. Чим більше ви переплатите, тим швидше зможете позбутися зобов’язання.
2. Ознайомтеся з можливостями рефінансування. Якщо ваша поточна кредитна ставка висока, розгляньте можливість рефінансування в іншому банку з нижчою процентною ставкою.
3. Подумайте про консолідацію. Консолідація зобов’язань дозволить вам швидше позбутися кількох кредитів. Завдяки меншому внеску ви зможете
4. Розставте пріоритети у своєму бюджеті. Перегляньте свій бюджет і визначте, де можна заощадити, а потім спрямуйте ці кошти на погашення кредиту. Також уникати непотрібних витрат: Чим менше ви витрачаєте на непотрібні речі, тим більше ви зможете спрямувати на погашення кредиту.
5. Налаштуйте автоматичні перекази для погашення кредиту одразу після отримання зарплати. Це дозволить уникнути спокуси витратити ці гроші на інші речі. Також підтримуйте фінансову дисципліну. Намагайтеся бути послідовними у своїх діях і не піддаватися спокусам, які можуть затримати виплату кредиту.

Відсотки за дострокове погашення кредиту – чи сплачуються і в якому розмірі?

Перевагою дострокового погашення кредиту на житло (повного або часткового) є те, що ми можемо повернути частину понесених витрат. Це нам гарантує стаття 39 Закону „Про іпотечне кредитування” (art. 39 Ustawy o kredycie hipotecznym), згідно з якою загальні витрати за кредитом зменшуються на суму відсотків та інших платежів за період, який був скорочений достроковим погашенням, навіть якщо клієнт їх вже сплатив.

На практиці, коли ви подаєте заяву на дострокове погашення, банк зобов’язаний повідомити вам точну суму, яку ви повинні сплатити для повного погашення боргу. Ця сума буде враховувати знижені відсотки.

А як щодо кредитів готівкою? Ситуація така ж сама. Якщо ви погасите кредит готівкою достроково, банк зобов’язаний відшкодувати вам відсотки на суму, яку ви сплатили або переплатили. Крім того, будуть відшкодовані будь-які інші витрати, наприклад, комісія, яка повинна бути пропорційно зменшена по відношенню до фактичної тривалості кредиту.

Слід підкреслити, що при достроковому погашенні споживчого кредиту банк зобов’язаний пропорційно зменшити та відшкодувати будь-які витрати, пов’язані з отриманням кредиту готівкою. Таке тлумачення положень Закону „Про споживчий кредит” було підтверджено фінансовим омбудсменом та Президентом Управління з питань конкуренції та захисту прав споживачів 2.

У 2019 році це підтвердив і Суд Європейського Союзу. Згідно з цим рішенням, якщо ми погашаємо кредит.

Чи вигідно достроково погасити кредит? Висновок

Дострокове погашення кредиту має величезну перевагу – ви можете швидше позбутися боргу, давши перепочинок як своєму сімейному бюджету, так і своїй психіці. Зрештою, ви зможете дозволити собі додаткові витрати та задоволення і не турбуватися про те, чи вистачить вам грошей на черговий платіж. Більше того, ваш кредитний рейтинг помітно покращиться, що може стати в нагоді, коли ви захочете отримати нову позику. Ви також повернете частину своїх витрат і відсотків, які могли бути сплачені.

Чому ж не всі вирішують достроково погасити кредит? Тому що він не завжди окуповується, хоча б у випадку з кредитом на житло. В іпотечних договорах, які були укладені до 21 липня 2017 року, можуть бути примітки про комісію за дострокове погашення. Залежно від банку, ця вартість може становити близько 2%. Тож якщо у вас відносно дешевий кредит, можливо, не варто позбавлятися від нього достроково.