Zabezpieczenie pożyczki – na czym polega?

Udzielanie pożyczek nie może być oparte tylko na zaufaniu, dlatego firmy pozabankowe sprawdzają zdolność kredytową klienta. Jeśli jednak takie sprawdzenie nie wypadnie pomyślnie, ostatnią deską ratunku jest zabezpieczenie pożyczki.

Prawie 3 miliony Polaków ma długi¹. Nic więc dziwnego, że firmy pozabankowe muszą stosować różnego rodzaju zabezpieczenia, aby zminimalizować ryzyko strat finansowych.

Skutecznym sposobem jest sprawdzanie klientów w bazach dłużników (należy pamiętać jednak o tym, że istnieją także chwilówki bez BIK, choć jest ich na rynku naprawdę niewiele) oraz analiza ich przychodów. Pozwala to na nawiązywanie współpracy z pożyczkobiorcami, wobec których istnieje wysokie prawdopodobieństwo tego, że spłacą raty swojej pożyczki w terminie. Chwilówki łatwiej otrzymać niż kredyty gotówkowe, jednak instytucje pozabankowe także muszą mieć gwarancję spłaty należności, aby mogły bez przeszkód funkcjonować.

Dlatego poza sprawdzeniem historii kredytowej oraz zarobków klienta stosuje się również zabezpieczenie pożyczki. Może być to na przykład poręczenie pożyczki, weksel, zastaw czy ubezpieczenie. Warto przyjrzeć się dokładnie każdemu z rodzajów zabezpieczenia, aby nie być zaskoczonym podczas wypełnienia wniosku pożyczkowego.

Rodzaje zabezpieczenia pożyczki

Chcąc wziąć pożyczkę w którejś z firm, można zdecydować się na dobrowolne zabezpieczenie pożyczki, czyli na przykład ubezpieczenie lub zgodzić się na określone wymagania instytucji pozabankowej (np. zastaw). Czym charakteryzują się dane typy zabezpieczeń pożyczkowych?

Poręczenie pożyczki

Ta forma zabezpieczenia pożyczki opiera się na pisemnej lub ustnej zgodzie osoby trzeciej, która zobowiązuje się na przejęcie należności w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie będzie w stanie sprostać spłacie kolejnych rat. Najczęściej poręczycielem cywilnym zostaje bliski znajomy lub osoba z rodziny. Dzięki poręczeniu można starać się o otrzymanie wyższych kwot pożyczki, oczywiście tylko wtedy, kiedy poręczyciel ma dobrą historię kredytową.

Pożyczka pod zastaw

Pożyczkę można także zabezpieczyć, korzystając z bardzo starodawnej metody, jaką jest zastawienie swojej własności. Istnieją dwa typy pożyczki pod zastaw – zastaw zwykły i rejestrowy. W przypadku pierwszego rozwiązania zastawia się rzeczy ruchome (np. samochód), które zostają sprzedane, gdy pożyczkobiorca nie spłaci swoich należności.

Zastaw rejestrowy dotyczy również wszelkiego rodzaju ruchomości, ale także praw majątkowych. Dużą różnicą pomiędzy tym rozwiązaniem a zastawem zwykłym jest jednak możliwość dalszego korzystania ze swojej własności. Dzięki której możemy uzyskiwać środki na spłacenie swoich długów. To rozwiązanie może być szczególnie wygodne dla rolników, którzy wciąż są w stanie pracować z wykorzystaniem swoich maszyn, nawet pomimo wzięcia pożyczki pod zastaw.

Dobrowolne poddanie się egzekucji

Pożyczkę można zabezpieczyć także poprzez akt notarialny, dzięki któremu pożyczkobiorca stwierdza, że gdy przydarzą mu się kłopoty ze spłatą należności, dobrowolnie podda się egzekucji. Dla firmy pozabankowej jest to wygodne rozwiązanie, ponieważ nie musi ona wszczynać postępowania sądowego, które długo trwa i bywa kosztowne. Może jednak dojść do sytuacji, gdy dłużnik nie będzie dysponował żadnymi środkami do egzekucji – w takiej sytuacji pożyczkodawca może stracić swoje pieniądze.

Weksel jako zabezpieczenie pożyczki

Weksel jest formą papieru wartościowego, którym zabezpiecza się pożyczki prywatne, czyli inaczej mówiąc: pożyczki społecznościowe. Podpisując weksel, pożyczkobiorca zobowiązuje się do zapłaty określonej kwoty na rzecz pożyczkodawcy. Gdy do spłaty nie dojdzie, osoba, która pożyczyła pieniądze, może na podstawie weksla wszcząć postępowanie sądowe. Weksle mają większa moc, gdy zostaną poręczone przez osobę trzecią.

Ubezpieczenie pożyczki

Ubezpieczenie jako forma zabezpieczenia występuje częściej w przypadku klasycznych kredytów bankowych, jednak także niektóre instytucje pozabankowe dają możliwość skorzystania z tego rozwiązania. Gdy pożyczkobiorca skorzysta z ubezpieczenia, w razie nieszczęśliwego wypadku, śmierci czy straty pracy ubezpieczyciel ureguluje niespłacone należności.

Wybranie takiego zabezpieczenia gwarantuje, że w razie niefortunnych życiowych rozstrzygnięć, długi nie przejdą na współmałżonka czy też rodzinę. Najczęściej cena ubezpieczenia pożyczki doliczana jest co miesiąc do każdej z raty, lecz zdarza się także możliwość zapłacenia z góry za to świadczenie.

Czy pożyczki można zabezpieczyć hipoteką?

Pożyczka pod zastaw dotyczy tylko ruchomości lub praw majątkowych, zaś pożyczka pod hipotekę opiera się na zastawieniu nieruchomości, czyli najczęściej mieszkania lub domu. Przez wiele lat była to popularna forma zabezpieczenia pożyczki, jednak od 23 marca 2017 roku nie jest to możliwe. Tego właśnie dnia zmodyfikowano prawo dotyczące kredytów hipotecznych, wykluczając możliwość zabezpieczania hipoteką pożyczek. Stało się tak z powodu szemranych firm, które przejmowały od swoich klientów nieruchomości poprzez sprytne przygotowanie umów pożyczek pod zastaw.

Ile kosztuje zabezpieczenie pożyczki?

Co ciekawe, zabezpieczenie pożyczki gotówkowej nie zawsze wiąże się z ponoszeniem dodatkowych kosztów, ponieważ często poprzez skorzystanie z tej opcji można obniżyć oprocentowanie, tym samym zminimalizować koszt miesięcznych rat. Firmy pożyczkowe ustalają koszt pożyczki często ze względu na szansę jej spłaty. Gdy istnieje wysokie prawdopodobieństwo odzyskania pożyczonych pieniędzy poprzez zastosowanie na przykład zabezpieczenia w postaci zastawu, firma pozabankowa jest w stanie przygotować korzystniejsze warunki współpracy.

Korzyści z zabezpieczenia pożyczki

• Możliwość otrzymania finansowania – w wielu przypadkach bez skorzystania z zabezpieczenia pożyczki po prostu nie otrzymamy oczekiwanego finansowania. Patrząc z takiej perspektywy – zabezpieczenie jest ostatnią deską ratunku dla osoby, która ma kłopoty finansowe.

• Możliwość wzięcia wyższej pożyczki – dzięki zabezpieczeniu pożyczkodawca ma większą pewność tego, że odzyska swoje pieniądze, dlatego może zaproponować wyższą kwotę pożyczki. Nawet nowi klienci dzięki zastosowaniu tej opcji są w stanie wnioskować o kwoty większe niż standardowe kilka tysięcy złotych.

• Mniejsze oprocentowanie – zabezpieczenie pożyczki zmniejsza ryzyko braku jej spłaty, dlatego firmy pozabankowe mogą zaproponować nie tylko wyższą kwotę pożyczki, ale także niższe oprocentowanie. Klienci, którzy decydują się na pożyczki z zabezpieczeniem, są dla pożyczkodawców bardziej wiarygodni, stąd mogą oni liczyć na zdecydowanie atrakcyjniejsze warunki współpracy.

• Pewność spłaty – mniejsza szansa popadnięcia w długi – skuteczne zabezpieczenie pożyczki minimalizuje szanse popadnięcia w tzw. “spiralę zadłużenia”, ponieważ, gdy pojawiają się z kłopoty ze spłatą swoich należności, pożyczkodawca ma możliwość odzyskania swoich pieniędzy. Może stać się to poprzez sprzedaż ruchomości ustanowionych pod zastaw czy spieniężenie ubezpieczenia pożyczki. Nie dotyczy to dobrowolnego poddania się egzekucji, ponieważ w tym wypadku droga do kłopotów z komornikiem zdecydowanie się skraca, co może utrudnić swobodne finansowe funkcjonowanie.

Zabezpieczenie pożyczki to rozwiązanie, dzięki któremu łatwiej nawiązać jest współpracę z instytucjami pozabankowymi – i to nawet w przypadku nie najlepszej historii kredytowej. Dla pożyczkodawców zabezpieczenie jest wygodnym rozwiązaniem, które pozwala na wykonywanie usług finansowych z większą dozą bezpieczeństwa.

W przypadku pożyczkobiorcy może to być także atrakcyjna opcja, która zwykle daje pewność wyjścia na prostą. Szczególnie ubezpieczenie pożyczki pozwala na zachowanie spokoju ducha, ponieważ w razie przykrych życiowych sytuacji i niespłacenia swoich należności długi nie przejdą na najbliższą rodzinę, tylko zostaną uregulowane w części lub całości przez ubezpieczyciela.

Wady zabezpieczenia pożyczki

• Sporą wadą może być zwiększenie kosztu finansowania – będzie tak np. przy skorzystaniu z ubezpieczenia.

• Kolejnym minusem jest wydłużenie procesu pożyczkowego – ponieważ ustanowienie zabezpieczenia może wiązać się np. z wpisem pożyczkodawcy do dowodu rejestracyjnego samochodu. Czy też odwiedzenia notariusza, gdy zgodzimy się na dobrowolne poddanie się egzekucji w razie braku spłaty zobowiązania.

• W przypadku poręczenia mogą popsuć się nasze relacje z bliskimi. Bo przecież tylko bliscy są w stanie udzielić zabezpieczenia zwrotu pożyczki. A gdy na żyranta spadnie obowiązek spłaty naszego zobowiązania, na pewno nie będzie z tego powodu zadowolony. Podchodźmy więc rozważnie do pożyczek z gwarantem.

• Poprzez zastosowanie możemy stracić także nasze dobra, np. samochód. Stanie się tak, gdy nie spłacimy zobowiązania. Wtedy pożyczkodawca sprzeda przedmiot, który podlegał zastawowi.

Zabezpieczenie pożyczki – na co uważać?

Uważajmy szczególnie na tzw. pożyczki prywatne, bo w ich przypadku wymagane zabezpieczenia mogą mieć charakter wyłudzeń.

Jest tak np. wtedy, gdy prywatny pożyczkodawcy w ramach zabezpieczenia prosi o przelew weryfikacyjny na wysoką kwotę. Część oszustów może być także zainteresowana przejmowaniem dóbr pożyczkobiorcy. Gdy umowa pożyczki zawiera dużo kruczków, możemy wpaść w sidła i stracić np. auto, mimo uregulowania należności.

Aby uniknąć nieprzyjemności wejścia we współpracę z naciągaczami, sprawdź naszą Listę Ostrzeżeń.