Zabezpieczenie pożyczki – na czym polega?

Pożyczki, szczególnie te online, cieszą się coraz większą popularnością i stają się dla niektórych osób naturalną formą pomocy finansowej. Tego rodzaju usługi pożyczkowe nie mogą być jednak oparte tylko na zaufaniu. Właśnie dlatego wypracowano wygodne narzędzie, które daje pewność pożyczkodawcom oraz ich klientom. Sprawdź, czym jest zabezpieczenie pożyczki i jaki rodzaj będzie najkorzystniejszy w określonej sytuacji.

Aktualnie, pożyczanie pieniędzy w firmach pożyczkowych jest zdecydowanie bezpieczniejsze, niż miało to miejsce jeszcze kilka lat temu. I z tego też powodu, poszczególne firmy przestrzegają zasad ustanowionych przez takie instytucje, jak: PZIP czy KNF. Gdy któryś z pożyczkodawców stosuje nieuczciwe metody, szybko traci dobrą opinię w środowisku i eksperci odradzają korzystanie z jego usług.

Dzięki takim gwarancjom pożyczkobiorcy nie muszą się bać, że współpraca z firmą przebiegnie na warunkach, którym nie będą w stanie sprostać. Inaczej sprawa wygląda z perspektywy pożyczkodawcy, który musi zawsze brać pod uwagę fakt istnienia nieuczciwych dłużników. Około ⅓ pożyczkobiorców ma kłopot z terminową spłatą swoich zobowiązań1, dlatego firmy pozabankowe stosują różnego rodzaju zabezpieczenia, aby zminimalizować ryzyko strat finansowych.

Skutecznym sposobem jest sprawdzanie klientów w bazach dłużników (należy pamiętać jednak o tym, że istnieją także chwilówki bez BIK) oraz analiza ich przychodów. Pozwala to na nawiązywanie współpracy z pożyczkobiorcami, wobec których istnieje wysokie prawdopodobieństwo spłaty pożyczki w terminie. Chwilówki wielokrotnie łatwiej otrzymać niż kredyty gotówkowe, jednak instytucje pozabankowe także muszą mieć pewną dozę gwarancji spłaty należności, aby mogły bez przeszkód funkcjonować. Dlatego poza sprawdzeniem historii kredytowej oraz zarobków klienta stosuje się również skuteczne narzędzie, czyli zabezpieczenie pożyczki. Może być to poręczenie pożyczki, weksel, zastaw czy ubezpieczenie. Warto przyjrzeć się dokładnie każdemu z rodzajów zabezpieczenia, aby nie być zaskoczonym podczas wypełnienia wniosku o udzielenie pożyczki.

Rodzaje zabezpieczenia pożyczki

Chcąc wziąć pożyczkę w którejś z firm, możesz zdecydować się na dobrowolne zabezpieczenie pożyczki, czyli np, ubezpieczenie lub zgodzić się na określone wymagania instytucji pozabankowej. Czym charakteryzują się dane typy zabezpieczeń pożyczkowych?

Poręczenie pożyczki

Ta forma zabezpieczenia pożyczki opiera się na pisemnej lub ustnej zgodzie osoby trzeciej. Zobowiązuje się ona na przejęcie należności w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie będzie w stanie sprostać spłacie kolejnych rat. Najczęściej poręczycielem cywilnym zostaje bliski znajomy lub osoba z rodziny. Dzięki poręczeniu można starać się o otrzymanie wyższych kwot pożyczki, oczywiście tylko wtedy, kiedy poręczyciel ma dobrą historię kredytową.

Pożyczka z zastawem jako zabezpieczenie

Pożyczkę możesz zabezpieczyć, korzystając  również z bardzo starodawnej metody, jaką jest zastawienie swojej własności. Istnieją dwa typy pożyczki pod zastaw – zastaw zwykły i rejestrowy. W wypadku pierwszego rozwiązania zastawia się rzeczy ruchome, np. samochód, który zostaje sprzedany, gdy nie spłacisz swoich należności w terminie. Zastaw rejestrowy tyczy się też wszelkiego rodzaju ruchomości, ale i praw majątkowych.

Różnicą pomiędzy tym rozwiązaniem a zastawem zwykłym jest jednak możliwość dalszego korzystania ze swojej własności, dzięki której otrzymujesz środki na spłacenie swoich długów. Te rozwiązanie może być szczególnie wygodne dla rolników, którzy wykonują pracę z wykorzystaniem swoich maszyn, nawet pomimo wzięcia pożyczki pod zastaw.

Dobrowolne poddanie się egzekucji

Pożyczkę zabezpieczysz poprzez akt notarialny, dzięki któremu dobrowolnie poddajesz się egzekucji, gdy dopadną się kłopoty finansowe. Dla firmy pozabankowej jest to wygodne rozwiązanie, ponieważ nie musi ona wszczynać postępowania sądowego, które długo trwa i bywa kosztowne. Może jednak dojść do sytuacji, gdy dłużnik nie będzie dysponował żadnymi środkami do egzekucji – w takiej sytuacji pożyczkodawca może stracić swoje pieniądze.

Weksel

Weksel jest formą papieru wartościowego, którym zabezpiecza się pożyczki prywatne, czyli inaczej mówiąc pożyczki społecznościowe. Podpisując weksel, pożyczkobiorca zobowiązuje się do zapłaty określonej kwoty na rzecz pożyczkodawcy. Gdy do spłaty nie dojdzie, osoba, która pożyczyła pieniądze, może na podstawie weksla wszcząć postępowanie sądowe. Weksle mają większa moc, gdy zostaną poręczone przez osobę trzecią.

Ubezpieczenie pożyczki

Ubezpieczenie jako forma zabezpieczenia występuje częściej w przypadku klasycznych kredytów bankowych. Jednak niektóre instytucje pozabankowe także dają możliwość skorzystania z tego rodzaju rozwiązania. Gdy pożyczkobiorca skorzysta z ubezpieczenia, w razie nieszczęśliwego wypadku, śmierci czy straty pracy, ubezpieczyciel ureguluje niespłacone należności. Wybranie takiego zabezpieczenia jest gwarancją tego, że w razie niefortunnych życiowych rozstrzygnięć, długi nie przejdą na współmałżonka czy też rodzinę.

Najczęściej cena ubezpieczenia pożyczki doliczana jest co miesiąc do każdej z raty. Choć zdarza się możliwość zapłacenia z góry za takie świadczenie. Istnieje również taka opcja, jak ubezpieczenie pożyczki prywatnej. Niektórzy ubezpieczyciele godzą się na danie gwarancji osobom, które podpisują umowę pożyczki społecznościowej. Jest to głównie dostępne wobec wysokich kwot. Należy pamiętać, że zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia stanowczo zwiększa koszt pożyczki. Dlatego nie jest to rozwiązanie dla osób, które cenią sobie szybkie i tanie chwilówki.

Hipoteka

Pożyczka pod zastaw dotyczy tylko ruchomości lub praw majątkowych. Zaś pożyczka pod hipotekę opiera się na zastawieniu nieruchomości, czyli najczęściej mieszkania lub domu. Przez wiele lat była to popularna forma zabezpieczenia pożyczki. Jednak od 23 marca 2017 roku nie jest to możliwe. Zmodyfikowano bowiem prawo dotyczące kredytów hipotecznych, wykluczając możliwość zabezpieczania hipoteką pożyczek. Tylko kredyty bankowe mogą być zabezpieczane poprzez zastawienie domu czy mieszkania. Zatem, hipoteka nie może być już liczona jako forma zabezpieczenia pożyczki!

Ile kosztuje zabezpieczenie pożyczki?

Co ciekawe, zabezpieczenie pożyczki nie zawsze wiąże się z ponoszeniem dodatkowych kosztów. Często poprzez skorzystanie z tej opcji można obniżyć oprocentowanie, tym samym minimalizując koszt miesięcznych rat. Firmy pożyczkowe ustalają koszt pożyczki często ze względu na szansę jej spłaty. Gdy istnieje wysokie prawdopodobieństwo odzyskania pożyczonych pieniędzy poprzez zastosowanie, np. zabezpieczenia w postaci zastawu, pożyczkodawca jest w stanie przygotować korzystniejsze warunki współpracy. Należy jednak pamiętać o tym, że wybranie niektórych zabezpieczeń wiąże się z potrzebą odwiedzenia notariusza. Dzieje się tak w przypadku dobrowolnego poddania się egzekucji – co automatycznie generuje dodatkowe koszta. Także forma zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia wiąże się ze wzrostem kosztów pożyczki.

Korzyści z zabezpieczenia pożyczki

  • Możliwość wzięcia wyższej pożyczki – dzięki zabezpieczeniu pożyczkodawca ma większą pewność tego, że odzyska swoje pieniądze. Może więc zaproponować wyższą kwotę pożyczki. Nawet nowi klienci, dzięki zastosowaniu tej opcji są w stanie wnioskować o kwoty większe niż standardowe kilka tysięcy złotych.
  • Mniejsze oprocentowanie – zabezpieczenie pożyczki zmniejsza ryzyko braku jej spłaty. Firmy pozabankowe mogą  zatem zaproponować nie tylko wyższą kwotę pożyczki, ale także niższe oprocentowanie. Klienci, którzy decydują się na pożyczki z zabezpieczeniem, są dla pożyczkodawców bardziej wiarygodni i mogą liczyć na zdecydowanie atrakcyjniejsze warunki współpracy.
  • Pewność spłaty – mniejsza szansa popadnięcia w długi – zabezpieczenie pożyczki minimalizuje szansę popadnięcia w tzw. „spiralę zadłużenia”. Gdy pojawiają się kłopoty ze spłatą swoich należności, pożyczkodawca ma możliwość odzyskania swoich pieniędzy. Może stać się to poprzez sprzedaż ruchomości ustanowionych pod zastaw czy spieniężenie ubezpieczenia pożyczki. Nie dotyczy to dobrowolnego poddania się egzekucji. W tym wypadku droga do kłopotów z komornikiem zdecydowanie się skraca, co utrudnia swobodne finansowe funkcjonowanie.

Zabezpieczenie pożyczki to rozwiązanie, dzięki któremu łatwiej nawiążesz współpracę z instytucjami pozbankowymi – i to nawet w przypadku niekorzystnej historii kredytowej. Dla pożyczkodawców zabezpieczenie jest wygodnym rozwiązaniem, które pozwala na wykonywanie usług finansowych z większa doza bezpieczeństwa. W przypadku klienta jest to atrakcyjna opcja, która daje pewność wyjścia na prostą w trakcie kłopotów finansowych. Szczególnie ubezpieczenie pożyczki pozwala na zachowanie spokoju ducha w razie przykrych życiowych sytuacji. Dzięki temu masz pewność, że niespłacone długi  nie przejdą na najbliższą rodzinę, tylko zostaną uregulowane w części lub całości przez ubezpieczyciela.

Źródła:

1 https://www.forbes.pl/finanse/25-miliona-polakow-nie-splaca-dlugow-w-terminie/dgxdx33

Autor wpisu: Kornel Kowalczyk

20.12.2019|Porady eksperckie|
Dodaj komentarz