Kredyt ekologiczny — kiedy i czy warto brać ekokredyt?

kredyt ekologiczny - czy warto?

Kredyt ekologiczny to metoda dążąca zarówno do ochrony środowiska, jak i sposób na znaczną oszczędność pieniędzy w przyszłości. Ekologiczne rozwiązania często są tańsze w utrzymaniu, a przyznane środki pozwalają na ich instalację na preferencyjnych warunkach. Przyjrzyjmy się więc dokładniej, czym jest eko-kredyt gotówkowy, czy jest opłacalny, kiedy warto go brać i komu się należy.

Kredyty gotówkowe na cele ekologiczne nazywane są ekokredytami, a w ostatnich latach zauważalny jest wzrost ich popularności. Może wiązać się to z ogólnoeuropejskim trendem pro-ekologicznym oraz powszechnym dążeniem do redukcji spalin. Komisja Europejska zapowiedziała, że wszystkie nowe budynki od 2030 roku muszą być zeroemisyjne, co ma przynieść znaczną ulgę środowisku 1. W tę koncepcję wpisuje się również polski Bank Ochrony Środowiska, który deklaruje wzrost udziału sprzedaży eko-kredytów w swoich statystykach sprzedażowych 2.

Czy jednak tego typu oferty rzeczywiście są korzystniejsze dla kredytobiorców? Co odróżnia kredyt ekologiczny od innych rozwiązań dostępnych na rynku?

Kredyt ekologiczny — co to takiego?

Kredyty ekologiczne to rozwiązania skierowane do klientów indywidualnych. Przyznawane są w ramach działalności lub planów pro-ekologicznych. Zależnie od polityki banku, mogą być korzystniejsze od standardowych kredytów i prowadzić do znacznych oszczędności w przyszłości.

W ofertach niektórych banków znajdziemy zarówno ekologiczny kredyt hipoteczny, jak i wsparcie finansowe w innych zakresach inwestycyjnych, związanych z ekologią. Pojawiają się nawet propozycje łączące te dwa warianty. W ich ramach udzielenie pożyczki nie jest obarczone nakazem przeznaczenia całej kwoty na inwestycję ekologiczną.

Na jakie cele można przeznaczyć kredyt ekologiczny?

Kredyt ekologiczny ma szeroką paletą zastosowań. Wykorzystać go możemy na wszelkie energooszczędne rozwiązania, inwestycje proekologiczne i urządzenia, które posłużą do obniżenia emisji gazów cieplarnianych. Ponadto przeznaczymy go też na wszystko, co sprawi, że energię użytkową pozyskamy z odnawialnych źródeł. Najczęściej eko-kredyt przyznawany jest np. na:

  • wentylację mechaniczną z odzyskiem ciepła;
  • domowe stacje uzdatniania wody z ujęć własnych;
  • pokrycia dachowe o naturalnym pochodzeniu;
  • przydomowe wiatraki lub elektrownie wodne;
  • montaż instalacji fotowoltaicznej o mocy 2 kW – 20 kW;
  • zakładanie ekologicznych pomp ciepła;
  • kolektory słoneczne i pompy ciepła.

To oczywiście zaledwie część propozycji akceptowanych przez banki. Warunki kredytu zawsze szczegółowo określane są przez konkretnego kredytodawcę. Dlatego zawsze przed zaciągnięciem zobowiązania sprawdzajmy, czy nasze plany wpisują się w ich regulamin.

Ekokredyt hipoteczny

Na rynku bankowym znajdziemy także eko-kredyt hipoteczny lub budowlano-hipoteczny. Jest to zwykle zobowiązanie na zdecydowanie wyższą kwotę, sięgającą nawet kilkuset tysięcy złotych. Dzięki niemu możliwe jest zbudowanie nowoczesnego domu energooszczędnego lub pasywnego. Na potrzebę tworzenia budynków zeroemisyjnych wskazuje również Komisja Europejska, dążąca do budowania wyłącznie takich już w 2030 roku.

Najmniej efektywne budynki konsumują kilkakrotnie więcej energii niż nowe lub poddane odpowiedniej renowacji, i to właśnie w takich budynkach mieszkają najbiedniejsi, którzy mają trudności z opłaceniem rachunków – mówi Kadri Simson z Komisji Europejskiej 3.

Propozycje Brukseli związane są też z podnoszeniem efektywności energetycznej już istniejących budynków. W tę koncepcję doskonale wpisuje się kredyt eko, oferując wsparcie na modernizację i unowocześnianie obecnie stosowanych rozwiązań.

Kwota kredytu ekologicznego

Zasady uzyskania ekologicznego kredytu hipotecznego lub gotówkowego na mniejszą kwotę zwykle są atrakcyjne pod względem konkurencyjności. Mają sprzyjać działaniom pro-środowiskowym, więc ich oprocentowanie, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania czy całkowity koszt kredytu z założenia powinny zachęcać do podpisania zobowiązania. Właśnie dlatego są najczęściej o wiele bardziej przystępne niż pozostałe kredyty oferowane przez banki. Kusząca powinna być również ich wysokość, ta kwestia jednak zależy od oferty konkretnego banku.

Podobnie jak z kredytem hipotecznym, wysokość kredytu eko w znacznej mierze zależy od:

  • naszej zdolności kredytowej,
  • historii spłat,
  • możliwości finansowych oraz
  • rodzaju inwestycji i jej rozmiaru.

Jeśli budujesz dom energooszczędny, możesz liczyć nawet na kilkaset tysięcy złotych. W przypadku stosunkowo niewielkich inwestycji, sprzyjających np. zwiększeniu ilości energii pochodzącej z odnawialnych źródeł energii, możemy starać się maksymalnie o kilkadziesiąt, do 100 tys. zł.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać eko kredyt?

Warunki przyznawania kredytu ekologicznego mogą się różnić w zależności od banku. Zawsze musimy pamiętać jednak, że jest to standardowy instrument finansowy, więc istotne będą:

  • historia kredytowa;
  • zdolność kredytowa;
  • obecna sytuacja finansowa;
  • obecna sytuacja zawodowa i status zatrudnienia.

Ponadto instytucje wymagać mogą dodatkowych dokumentów związanych z konkretnymi celami kredytowymi. W przypadku mniejszych inwestycji, takich jak np. instalacje fotowoltaiczne, konieczne może być późniejsze okazanie dowodów zakupu i dokumentacji instalacji ekologicznego rozwiązania. Jeśli staramy się o ekologiczny kredyt hipoteczny, bank może oczekiwać od nas także szacunków związanych z rocznym zapotrzebowaniem na energię pierwotną. Najczęściej wiąże się to z koniecznością przedstawienia:

  • projektu domu;
  • audytu energetycznego (wyliczenia obrazujące prognozowane zużycie energii).

Różnice między kredytem ekologicznym a innymi kredytami

Ekologiczny kredyt gotówkowy jest jedną z wielu ofert dostępnych na polskim rynku bankowym. Co go więc wyróżnia na tle innych kredytów? Przede wszystkim jasne przeznaczenie. Większość banków dokładnie precyzuje, na co możemy wydać otrzymane pieniądze, co raczej nie jest spotykane w przypadku zwykłych kredytów konsumenckich.

Oczywiście od tej reguły są wyjątki. Część banków udziela swoim klientom kredytów w tradycyjnej formie, a dopiero po przeznaczeniu wskazanej części na cele ekologiczne, umożliwia spłatę zobowiązania na dogodniejszych warunkach. Taka propozycja bywa jednak już nazywana eko-pożyczką, choć często określenia te używane są zamiennie. Ponadto banki stosują też zastrzeżone nazewnictwo, nadając ofertom różne, wymyślne tytuły i nazwy własne. Najważniejsze przy ich wybieraniu są jednak warunki, a nie etykiety.

Oprocentowanie i koszty kredytu na cele ekologiczne

Ekologiczne kredyty są zwykle bardziej opłacalne od zwykłych ofert i to ich największa zaleta.

  • Często banki w ich przypadku rezygnują z prowizji, a oprocentowanie jest dość niskie.
  • Elastyczne bywają też okresy spłat, sięgające od kilku miesięcy, aż do nawet 20 lat. Dzięki temu możemy łatwo dostosować warunki spłaty zobowiązania do naszych potrzeb.

Oczywiście przeglądając oferty i tak zawsze musimy przede wszystkim wziąć pod uwagę całkowitą kwotę kredytu ekologicznego. Możemy jednak spodziewać się, że nie będzie ona aż tak wysoka, jak w przypadku, np. kredytu gotówkowego. Ostateczne oprocentowanie i koszty pomogą nam w przyszłości „zmniejszyć” też oszczędności wynikające z niższych rachunków i mniejszego zużycia energii.

Jakie korzyści niesie ze sobą ekokredyt z dopłatami?

Kredyt ekologiczny to zysk zarówno dla naszego portfela, jak i dla środowiska. Przyczynia się do zmniejszenia emisji spalin oraz rozpowszechniania idei pozytywnie oddziałujących na środowisko naturalne. Pozwala także na korzystanie z ekologicznych, często bardzo kosztownych, rozwiązań, bez większego obciążenia finansowego.

Niskie oprocentowanie oraz prowizje (a często nawet ich brak) napędzają zainteresowanie ekokredytami. Dodatkowo nam, jako kredytobiorcom, sprzyja ich różnorodność. Mogą opiewać na setki tysięcy złotych, jak i wynosić o wiele drobniejsze sumy. Dzięki temu stosunkowo łatwo z ich pomocą zrealizujemy tę inwestycję, na której nam szczególnie zależy. Dodatkową zaletą eko-rozwiązań jest sprawniejszy proces załatwiania wszystkich formalności oraz szybkie podejmowanie decyzji przez banki.

Ekokredyt a ekopożyczka — czym się różnią?

Obecnie na rynku dostępne są ekokredyty oraz tzw. ekopożyczki. Często nazwy te stosowane są wymiennie, jednak ich znaczenie jest różne, podobnie jak w przypadku kredytów i pożyczek. Najważniejsze różnice zebraliśmy w poniższej tabeli.

W zależności od banku, mogą występować pewne różnice w nazewnictwie oraz warunkach przyznawania środków na cele pro-ekologiczne.

Określenie celu finansowaniaCel finansowaniaWysokość finansowaniaOkres spłaty
Ekokredytpieniądze muszą zostać przeznaczone na ściśle określony cel uzgodniony z bankiemnajczęściej budowa domu wraz z instrumentami dodatkowymi, np. fotowoltaikado kilkuset tysięcy złotychod kilku do maksymalnie 20 lat
Ekopożyczkaniektóre banki zgadzają się na to, by kredytobiorca wydawał środki na dowolne cele, ale związane z ekologią. Wtedy warunki pożyczki będą korzystniejszenajczęściej mniejsze inwestycje i/lub wymiana sprzętu na energooszczędnystosunkowo niska (zależy od banku) – od kilkunastu tys. zł do ok. 100 tys. złod kilku miesięcy do ok. 10 lat

W których bankach odnajdziemy oferty kredytu ekologicznego?

Wiele banków działających w Polsce już wprowadziło do swojej oferty kredyty ekologiczne. Wybierając najlepsze rozwiązanie, powinniśmy porównać szczegółowo warunki ich przyznawania.

  • Hipoteczny ekokredyt ING Bank Śląski — środki przyznawane na dom z udokumentowanym, niskim zużyciem energii. RRSO w tym przypadku wynosi 8,99%, prowizja 0 zł, a marża 1,58%. Szczegóły tej oferty oraz jej porównanie ze standardową propozycją, prezentuje poniższa tabela, zaczerpnięta ze strony ofertowej Ing.pl.
kredyt ekologiczny w ing
Przykładowy szacunek ekokredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim, ing.pl
  • Kredyt ekologiczny Bank Spółdzielczy — w ramach tego eko-kredytu 60% przyznanej kwoty musi zostać przeznaczone na cele ekologiczne, a pozostałą część możemy spożytkować tak, jak chcemy. Maksymalna kwota kredytu to 80 tys. zł, a prowizja wynosi minimum 1,8%. Oprocentowanie jest stałe i równe 6,5%.
  • Kredyt ekologiczny Pekao — kwota kredytu wynosi od 5 do 70 tys. zł, a minimum 75% kwoty musi zostać przeznaczone na cele ekologiczne. Prowizja wynosi 0%, a RRSO – 9,93%. Spłata może być rozłożona od roku do 10 lat.
  • Kredyt ekologiczny PKO BP — środki przyznawane na zakup paneli fotowoltaicznych, a także pojazdów i innych urządzeń ekologicznych. Kwota kredytu: od 1500 do 50 tys. zł, a okres kredytowania wynosi 2-120 miesięcy. RRSO w tym przypadku jest równie 10,2%.

Oprócz powyższych ofert przygotowaliśmy także zestawienie warunków ekologicznych przyznawanych w innych bankach, takich jak:

  • BNP Paribas;
  • BOŚ Bank;
  • mBank;
  • Alior Bank.

Pod uwagę wzięliśmy w tym przypadku cel kredytu, prowizję pobieraną przez bank oraz oprocentowanie. Wyniki naszego porównania przedstawia poniższa tabela.

BankCel kredytu ekologicznegoProwizjaOprocentowanie
BOŚ Bankfinansowanie energooszczędnych nieruchomości0%3,46%
BNP Paribasczęść kwoty kredytu przeznaczona na instalacje ekologiczne1,8%2,72%
mBankeko-kredyt hipoteczny0%2,01%
Alior Bankdotacja na wymianę pieca, okien, ocieplenie domu0%7,19%

-> Zobacz np: opinie o kredytcie na zielone zmiany od BNP Paribas.

Kredyt ekologiczny — czy warto?

Ekokredyt to rozwiązanie warte uważnego przeanalizowania. Warunki jego przyznawania w wielu bankach są o wiele korzystniejsze niż tradycyjnych kredytów, a dodatkowo najczęściej inwestycja ta w przyszłości przyniesie kolejne oszczędności. W kilkuletniej perspektywie na ekologicznym kredycie możemy sporo zarobić. Zawsze jednak trzeba uważnie przeanalizować warunki różnych ofert dostępnych na rynku.

Każdy bank ma własną politykę prowizji, oprocentowania czy warunków przyznawania i spłaty eko-kredytu. Najpierw więc określmy własne plany i potrzebną do ich realizacji kwotę. Następnie porównajmy instrumenty proponowane przez poszczególne banki — zarówno w wersji eko, jak i tradycyjnej. Przy odrobinie szczęścia uda nam się znaleźć naprawdę tani kredyt na cele ekologiczne, który przyniesie znaczne korzyści nie tylko naszemu portfelowi, ale także środowisku naturalnemu.

Źródła:

1. https://www.gramwzielone.pl/dom-energooszczedny/106932/wszystkie-nowe-budynki-od-2030-roku-maja-byc-zeroemisyjne

2., 3. inwestycje.pl/biznes/bos-trend-wzrostu-udzialu-kredytow-ekologicznych-w-sprzedazy-bedzie-kontynuowany/

5/5 - (3 votes)
Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły