Kredyt ekologiczny — kiedy i czy warto brać ekokredyt?

Kredyt ekologiczny to produkt dążący zarówno do ochrony środowiska, jak i sposób na znaczną oszczędność pieniędzy w przyszłości. Ekologiczne rozwiązania często są tańsze w utrzymaniu i pozwalają na ich instalację na preferencyjnych warunkach. Przyglądam się bliżej temu, czym jest ekokredyt gotówkowy, ile kosztuje, kiedy warto go wziąć i komu się opłaci.

Kredyt ekologiczny — co to takiego?

Kredyty ekologiczne to rozwiązania skierowane głównie do klientów indywidualnych. Przyznawane są w ramach działalności lub planów proekologicznych. W zależności od polityki banku mogą być tańsze od standardowych kredytów i prowadzić do znacznych oszczędności w przyszłości.

W ofertach niektórych instytucji znajdziemy zarówno ekologiczny kredyt hipoteczny, jak i wsparcie finansowe w innych zakresach inwestycyjnych, związanych z ekologią. Pojawiają się nawet propozycje łączące te dwa warianty. W ich ramach udzielenie pożyczki nie jest obarczone nakazem przeznaczenia całej kwoty na inwestycję ekologiczną.

Do ekokredytu bardzo często dołączone są różne dodatkowe dotacje i dofinansowania. Jednym z nich jest kredyt Czyste Powietrze. W zależności od oferty banku kredyt ekologiczny może także przybrać różne nazwy: kredyt eko, zielony kredyt, eko kredyt, itp.

Komisja Europejska zapowiedziała, że wszystkie nowe budynki od 2030 roku muszą być zeroemisyjne, co ma przynieść znaczną ulgę środowisku¹. W tę koncepcję wpisuje się również polski Bank Ochrony Środowiska, który deklaruje wzrost udziału sprzedaży ekokredytów w swoich statystykach sprzedażowych ².

Patryk Korzec, ekspert finansowy Czerwonej Skarbonki

Na jakie cele można przeznaczyć kredyt ekologiczny?

Kredyt ekologiczny ma szeroką paletą zastosowań. Wykorzystamy go na wszelkie energooszczędne rozwiązania, inwestycje proekologiczne i urządzenia, które posłużą do obniżenia emisji gazów cieplarnianych.

Możemy go też przeznaczyć na wszystko, co sprawi, że energię użytkową pozyskamy z odnawialnych źródeł. Z pomocą ekokredytu możesz zakupić:

• wentylację mechaniczną z odzyskiem ciepła;
• domowe stacje uzdatniania wody z ujęć własnych, np. studnie głębinowe;
• pokrycia dachowe o naturalnym pochodzeniu;
• systemy dociepleń budynków;
• przydomowe wiatraki lub elektrownie wodne;
• sprzęt AGD A +++;
• różne ekologiczne środki transportu, np. rower, hulajnogi, samochody elektryczne;
• urządzenia i usługi przystosowujące pojazdy spalinowe do napędu elektrycznego, zasilania LPG, gazem ziemnym, itp.;
• kolektory słoneczne i pompy ciepła oraz zamontować instalację fotowoltaiczną o mocy 2 kW – 20 kW.

Tego typu produkt to bardzo często kredyt na zakup pompy ciepła lub kredyt na termomodernizację.

To oczywiście zaledwie część propozycji akceptowanych przez banki. Warunki kredytu zawsze szczegółowo określane są przez konkretnego kredytodawcę. Dlatego zawsze przed zaciągnięciem zobowiązania sprawdź, czy Twoje eko plany wpisują się w regulamin wybranej instytucji.

Kredyt na fotowoltaikę – Ranking z poradnikiem Zobacz

Ekokredyt hipoteczny

Na rynku bankowym odnajdziemy także eko kredyt hipoteczny lub budowlano-hipoteczny. Jest to zobowiązanie oferowane na kwoty sięgające kilkuset tysięcy złotych. Dzięki niemu możliwe jest zbudowanie nowoczesnego domu energooszczędnego lub pasywnego, ale i kupno lokalu mieszkalnego w domku wielorodzinnym.

Jak już wspomniałem, na potrzebę tworzenia budynków zeroemisyjnych wskazuje sama Komisja Europejska, która dąży do tego, by zaczęły one powstawać od 2030 r.

Najmniej efektywne budynki konsumują kilkakrotnie więcej energii niż nowe lub poddane odpowiedniej renowacji, i to właśnie w takich budynkach mieszkają najbiedniejsi, którzy mają trudności z opłaceniem rachunków.

podkreśla Kadri Simson z Komisji Europejskiej ³.

Propozycje Brukseli związane są z podnoszeniem efektywności energetycznej już istniejących budynków. W tę koncepcję doskonale wpisuje się kredyt eko, oferujący wsparcie na modernizację i unowocześnianie obecnie stosowanych rozwiązań.

Kwota kredytu ekologicznego

Podobnie jak z kredytem hipotecznym, wysokość kredytu eko w znacznej mierze zależy od:

• zdolności kredytowej,
• historii spłat,
• możliwości finansowych oraz
• rodzaju inwestycji i jej rozmiaru.

Jeśli budujesz dom energooszczędny, możesz liczyć nawet na kilkaset tysięcy złotych. W przypadku stosunkowo niewielkich inwestycji, sprzyjających np. zwiększeniu ilości energii pochodzącej z odnawialnych źródeł energii, otrzymasz od kilku tysięcy do 100 tys. zł.

Zasady uzyskania ekologicznego kredytu hipotecznego lub gotówkowego na mniejszą kwotę zwykle są kosztowo atrakcyjniejsze od standardowych ofert. Powód jest oczywisty: mają sprzyjać działaniom prośrodowiskowym, dlatego ich oprocentowanie, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) czy całkowity koszt kredytu z założenia mają zachęcać do podpisania umowy kredytowej. Kusząca powinna być również sama kwota zobowiązania. Ta kwestia zależy jednak od oferty konkretnego banku.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać eko kredyt?

Choć kredyt ekologiczny jest udzielany na preferencyjnych warunkach, to pod względem procedur i dopełnienia różnych formalności nie różni się w niczym od standardowych kredytów czy pożyczek.

Istotna jest:

• historia kredytowa;
• zdolność kredytowa;
• aktualna sytuacja finansowa;
• aktualna sytuacja zawodowa i status zatrudnienia.

Banki mogą dodatkowo wymagać dokumentów związanych z konkretnymi celami kredytowymi. Np. w przypadku mniejszych inwestycji, takich jak instalacje fotowoltaiczne, konieczne może być późniejsze okazanie dowodów zakupu i dokumentacji instalacji ekologicznego rozwiązania.

Z kolei, jeśli starasz się o ekologiczny kredyt hipoteczny, bank może oczekiwać szacunków związanych z rocznym zapotrzebowaniem na energię pierwotną. Najczęściej wiąże się to z koniecznością przedstawienia:

• projektu domu;
• audytu energetycznego (wyliczenia obrazujące prognozowane zużycie energii).

Różnice między kredytem ekologicznym a innymi kredytami

Ekologiczny kredyt gotówkowy jest jedną z wielu ofert dostępnych na polskim rynku bankowym. Co go wyróżnia na tle innych kredytów?

Przede wszystkim jasne przeznaczenie. Większość banków dokładnie precyzuje, na co możemy wydać otrzymane z niego pieniądze, a to raczej nie jest spotykane w przypadku zwykłych kredytów konsumenckich.

Oczywiście od tej reguły są wyjątki.

Część instytucji udziela swoim klientom kredytów w tradycyjnej formie, a dopiero po przeznaczeniu wskazanej części na cele ekologiczne, umożliwia spłatę zobowiązania na dogodniejszych warunkach. Taka propozycja bywa już nazywana ekopożyczką. Choć określenia typu: eko kredyt, eko pożyczka banki bardzo często używają zamiennie na wskazanie tego samego produktu.

Banki oferujące kredyty ekologiczne zazwyczaj stosują zastrzeżone nazewnictwo, nadając swoim produktom różne, wymyślne tytuły i nazwy własne. Najważniejsze przy ich wybieraniu są jednak warunki, a nie etykiety.

Patryk Korzec, ekspert finansowy Czerwonej Skarbonki

Oprocentowanie i koszty kredytu na cele ekologiczne

Ekologiczne kredyty są zwykle bardziej opłacalne od standardowych ofert – i jest to ich największa zaleta.

• To najczęściej kredyty bez prowizji, których oprocentowanie jest dość niskie.
• Elastyczne bywają same okresy spłat, sięgające od kilku miesięcy do nawet 20 lat. Dzięki temu możemy łatwo dostosować warunki spłaty zobowiązania do budżetu.

Oczywiście przeglądając różne oferty i tak zawsze warto skupić uwagę na całkowitej kwocie kredytu do zwrotu. Zakładam jednak, że nie będzie ona aż tak wysoka, jak w przypadku, np. kredytu gotówkowego. Poza tym ostateczne oprocentowanie i koszty mają pewien wymiar przyszłościowy. Kredyty ekologiczne pozwalają na oszczędności wynikające z niższych rachunków i mniejszego zużycia energii.

Kredyt ekologiczny BGK

To akurat kredyt finansowany ze środków z Programu Fundusze Europejskie dla Nowoczesnej Gospodarki (FENG) na lata 2021-2027. Skierowany jest nie do klientów indywidualnych a przedsiębiorców.

Jego najważniejsze warunki przedstawiłem w tabeli:

Dla kogo?	Dla mikro, małych i średnich przedsiębiorstw oraz firm small mid-caps (zatrudniające do 499 pracowników) i mid-caps (zatrudniające do 3 tys. pracowników)
Na co?	Na modernizację posiadanej infrastruktury (budynki, maszyny, urządzenia) w celu ograniczenia zużycia energii * o minimum 30% w porównaniu do bieżącego zużycia
Kwota dofinansowania	660 mln zł
Spłata kredytu	BGK spłaci za beneficjenta od 20 do 70% kwoty kredytu
Jak złożyć wniosek o dotację?	1. Przejdź do Przewodnika kwalifikowalności wydatków i sprawdź, czy Twoja inwestycja może uzyskać wsparcie. 2. Skontaktuj się z bankiem kredytującym ( * tutaj potrzebna będzie promesa kredytu ekologicznego lub warunkowa umowa kredytu ekologicznego). 3. Złóż wniosek o dofinansowanie (*musisz dołączyć do niego dokument audytu) * Niezbędne załączniki dostępne są do pobrania na stronie bgk.pl
Do kiedy można składać wnioski?	Pierwszy etap składania wniosków zakończy sę 17 sierpnia 2023 r.

W praktyce kredyt z BGK nie jest kredytem samym w sobie, a bezzwrotną dotacją z funduszy unijnych. Będzie wypłacany w formie tzw. premii ekologicznej, przeznaczonej na spłatę części kapitałowej kredytu zaciągniętego w banku komercyjnym.

Pożyczki unijne z BGK- jak z nich skorzystać? Zobacz

Kredyt ekologiczny FENG w ofercie banków

Lista banków kredytujących tego typu rozwiązanie jest dość obszerna. Dlatego wymienię tylko kilka z nich. Pełny podgląd instytucji, które podpisały z BGK umowę współpracy o udzielaniu kredytu ekologicznego, znajdziesz w odnośniku Banki kredytujące na stronie bgk.pl.

• Millennium Bank;
• Alior Bank;
• BOŚ Bank;
• Pekao;
• mBank;
• PKO BP;
• Santander Bank Polska;
• Velobank;
• SGB Bank;
• Bank BPS wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi.

Sprawdź ofertę aktualnych kredytów dla firm:

Jakie korzyści niesie ze sobą ekokredyt z dopłatami?

• Przyczynia się do zmniejszenia emisji spalin oraz popularyzuje ideę pozytywnie oddziałującą na środowisko naturalne.
• Umożliwia skorzystanie ze specjalnych dopłat czy dotacji unijnych i rządowych.
• Pozwala na zakup ekologicznych, bardzo kosztownych rozwiązań, bez większego obciążenia finansowego.
• Ogranicza wydatki na energię.
• Zapewnia atrakcyjne warunki kredytowania, czyt. niskie oprocentowanie oraz prowizję (a nawet jej brak).
• Gwarantuje różnorodność ofert i ich spory wybór na rynku. Mogą opiewać na setki tysięcy złotych, ale i na kilka tysięcy złotych (w zależności od celu).
• Sprawny proces załatwiania wszystkich formalności oraz szybkie podejmowanie decyzji przez banki (w odróżnieniu od innych rodzajów kredytów).

Ekokredyt a ekopożyczka — czym się różnią?

Obecnie na rynku dostępne są ekokredyty oraz tzw. ekopożyczki. Często nazwy te stosowane są zamiennie, jednak ich znaczenie jest różne. Podobnie zresztą, jak ma to miejsce w przypadku kredytów i pożyczek. Najważniejsze różnice zebrałem w poniższej tabeli.

Warto wiedzieć!
W zależności od banku możesz spotkać się z różnicami w nazewnictwie oraz warunkach przyznawania środków na cele proekologiczne.

	Określenie celu finansowania	Cel finansowania	Wysokość finansowania	Okres spłaty
Ekokredyt	Pieniądze muszą zostać przeznaczone na ściśle określony cel uzgodniony z bankiem	Najczęściej budowa domu wraz z instrumentami dodatkowymi, np. fotowoltaika	Do kilkuset tysięcy złotych	Od kilku do maksymalnie 20 lat
Ekopożyczka	Niektóre banki zgadzają się na to, by kredytobiorca wydawał środki na dowolne cele, ale związane z ekologią. Wtedy warunki pożyczki będą korzystniejsze	Najczęściej mniejsze inwestycje i/lub wymiana sprzętu na energooszczędny	Stosunkowo niska (zależy od banku) – od kilkunastu tys. zł do ok. 100 tys. zł	Od kilku miesięcy do ok. 10 lat

W których bankach odnajdziemy oferty kredytu ekologicznego?

Kredyt na cele ekologiczne wprowadziła do swojej oferty spora część banków na rynku. Choć nie oznacza to tego, że każdy z nich oferuje identyczne warunki. Wybierając najlepsze rozwiązanie, zwróć przede wszystkim uwagę na koszty i odsetek przyzwalności.

Kredyt ekologiczny PKO BP

• Środki przyznawane na zakup paneli fotowoltaicznych, a także pojazdów i innych urządzeń ekologicznych.
• Kwota kredytu: od 1500 do 200 tys. zł, okres kredytowania od 2 do 120 miesięcy.
• Bez konieczności posiadania konta osobistego w PKO BP.

Kredyt na zielone zmiany w BNP Paribas

• Kwota kredytu: od 1 tys. zł do 230 tys. zł.
• Okres kredytowania od 6 do 120 miesięcy.
• Wcześniejsza spłata kredytu: 0 zł.
• Kredyt możesz wykorzystać na wymianę źródeł ciepła, modernizację i ocieplenie oraz nowoczesne technologie.
• Brak konieczności zakładania konta osobistego w BNP.

Kredyt na zielone zmiany w BNP Paribas – opinie i recenzja Zobacz

Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny ING Bank Śląski

• Środki przyznawane na dom z udokumentowanym, niskim zużyciem energii.
• Prowizja 0 zł, a marża 1,58%.

ING na ten moment oferuje kredyt ekologiczny w promocji oraz w ofercie standardowej. Zobaczmy najważniejsze różnice między nimi.

	Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny	Oferta standardowa
Oprocentowanie zmienne * na 5 lat	7,44%	8,32%
Prowizja za udzielenie kredytu	0%	1,9%
Prowizja za wcześniejszą spłatę	0 zł	0 zł
RRSO	8,01%	9,06%
	* oferta obowiązująca czasowo, odnawialna, ale mogą pojawić się inne warunki kredytowania	oferta stała

Kredyt ekologiczny Bank Spółdzielczy

W ramach ekokredytu w BPS 60% przyznanej kwoty musi zostać przeznaczona na cele ekologiczne, a pozostałą część możesz spożytkować, na co chcesz.

• Maksymalna kwota kredytu to 80 tys. zł.
• Prowizja od 0%.
• Oprocentowanie jest stałe i wynosi 11,99%.

Kredyt ekologiczny Pekao

• Kwota kredytu wynosi od 5 do 100 tys. zł, z czego 25% kwoty może zostać przeznaczone na cele dowolne.
• Prowizja wynosi 0%.
• Spłata może być rozłożona od roku do 10 lat.
• Brak konieczności zakładania konta bankowego w Pekao po uruchomieniu kredytu.

Oprócz powyższych ofert przygotowałem także zestawienie warunków ekologicznych przyznawanych w innych bankach, takich jak:

• BOŚ Bank;

• mBank;

• Alior Bank.

Wziąłem tutaj pod uwagę kwotę kredytu, jego cel, prowizję pobieraną przez bank oraz oprocentowanie. Wyniki porównania przedstawia poniższa tabela.

Bank	Cel kredytu ekologicznego	Kwota kredytu	Prowizja	Oprocentowanie
BOŚ Bank	Finansowanie energooszczędnych nieruchomości	Do 100 tys. zł	1% * od kwoty udzielonej eko pożyczki	9,99%
mBank	Eko kredyt hipoteczny	Do kilkuset tysięcy złotych	0%	różne w zależności od wskaźnika LTV
Alior Bank	Dotacja na wymianę pieca, okien, ocieplenie domu	100 tys. zł	0%	–

Kredyt ekologiczny — czy warto?

Ekokredyt to na pewno rozwiązanie ciekawe i warte rozważenia wśród osób, które chcą zainwestować w zielone zmiany w swoim życiu. Warunki przyznawania tego typu kredytów są o wiele korzystniejsze niż chociażby kredytów gotówkowych. I co więcej, inwestycja ta w przyszłości może przynieść Ci kolejne oszczędności.

Oczywiście decyzja co do wyboru konkretnej oferty musi być dokładnie przemyślana. Każdy bank ma własną politykę prowizji, oprocentowania czy warunków przyznawania i spłaty eko kredytu. Dlatego najpierw określ własne plany i ustal dokładną kwotę, którą potrzebujesz na realizację celu. Następnie porównaj kredyty proponowane przez poszczególne banki — zarówno w wersji eko, jak i tradycyjnej. Przy odrobinie szczęścia na pewno uda Ci się znaleźć tani rozwiązanie, które przyniesie znaczne korzyści nie tylko Twojemu portfelowi, ale także środowisku naturalnemu.