Co to są wakacje kredytowe i jaki mają cel?
Wakacje kredytowe to forma wsparcia polegająca na zawieszeniu spłaty rat kapitałowo-odsetkowych kredytu hipotecznego. Kredytobiorca nie reguluje raty w okresie zawieszenia, a czas kredytowania wydłuża się o okres wakacji.
Celem wakacji kredytowych jest pomoc osobom w trudnej sytuacji finansowej. Program umożliwia kredytobiorcom skupienie się na stabilizacji sytuacji finansowej bez obawy o utratę nieruchomości. Wakacje stanowią alternatywę dla opóźnień w spłacie, które negatywnie wpływają na historię kredytową.
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych i jakie są warunki?
Z wakacji kredytowych mogą skorzystać kredytobiorcy posiadający kredyt hipoteczny w walucie polskiej zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Wartość kredytu nie może przekraczać 1,2 mln zł.
Kryteria kwalifikacji obejmują jedną z dwóch sytuacji:
- Rata kredytu przekracza 30% dochodów gospodarstwa domowego
- Kredytobiorca ma co najmniej troje dzieci
Warunki formalne wymagają:
- Umowy kredytowej zawartej przed 1 lipca 2022 roku
- Aktywnego kredytu hipotecznego
- Braku wcześniejszego wyczerpania maksymalnego okresu wakacji
- Rozpoczęcia spłaty rat co najmniej 6 miesięcy po zawarciu umowy
Kredytobiorca nie może wcześniej korzystać z wakacji kredytowych w sposób wyczerpujący przewidziany maksymalny okres.
Jak przebiega proces składania wniosku o wakacje kredytowe?
Wniosek o wakacje kredytowe kredytobiorca składa za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej lub w formie papierowej w oddziale banku obsługującego kredyt.
Spłata kredytu zostaje zawieszona z dniem złożenia wniosku. Kredytobiorca nie musi czekać na potwierdzenie banku, aby skorzystać z zawieszenia spłaty rat.
Bank ma 21 dni na potwierdzenie przyjęcia wniosku i przesłanie informacji zwrotnej do kredytobiorcy. Brak odpowiedzi w tym terminie nie blokuje rozpoczęcia okresu zawieszenia spłaty.
Jeśli aneks zostanie podpisany przed terminem zapłaty raty, bank nie zgłasza opóźnień do baz informacji gospodarczej. To oznacza, że wakacje kredytowe nie obniżają zdolności kredytowej ani nie wpływają negatywnie na historię kredytową.
Jakie są korzyści i finansowe skutki wakacji kredytowych?
Korzyści wakacji kredytowych obejmują:
- Szybką ulgę w płynności finansowej – kredytobiorca nie reguluje rat kapitałowo-odsetkowych w okresie zawieszenia
- Uniknięcie opóźnień w spłacie – brak negatywnego wpływu na historię kredytową
- Możliwość stabilizacji sytuacji finansowej bez ryzyka utraty nieruchomości
Finansowe skutki wakacji kredytowych:
- Wydłużenie okresu kredytowania – miesiące zawieszenia nie wliczają się do pierwotnego okresu spłaty
- Wzrost całkowitego kosztu kredytu – kapitał pozostaje niespłacany dłużej, generując dodatkowe odsetki
- Dolicznie odsetek za przerwę – bank dodaje odsetki za okres zawieszenia do kolejnych rat
Wydłużenie okresu spłaty najczęściej oznacza wyższą sumę odsetek do zapłaty w całym okresie kredytowania. Okres zawieszenia nie wlicza się do okresu kredytowania, ale kredytobiorca musi wznowić spłatę rat po zakończeniu wakacji.
Wakacje kredytowe a fundusz wsparcia kredytobiorców – najważniejsze różnice
Wakacje kredytowe to jednorazowe zawieszenie spłaty rat kredytu, które kończy się w 2024 roku. Kredytobiorca nie płaci rat kapitałowo-odsetkowych w okresie zawieszenia, a spłata zostaje całkowicie wstrzymana.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) oferuje długoterminowe wsparcie finansowe dla osób w trudnej sytuacji. Mechanizm polega na spłacaniu części raty kredytu przez bank, nie na całkowitym zawieszeniu spłaty.
Kluczowe różnice:
- Okres dostępności: Wakacje kredytowe kończą się w 2024 roku, FWK startuje w 2025 roku
- Czas wsparcia: Wakacje to krótkoterminowa pomoc, FWK oferuje wsparcie na maksymalny okres 40 miesięcy
- Mechanizm: Wakacje zawieszają spłatę, FWK dopłaca do raty kredytu
- Kwota wsparcia: FWK przewiduje wsparcie do 3000 zł miesięcznie
FWK zastąpi wakacje kredytowe jako forma pomocy kredytobiorcom w trudnej sytuacji finansowej.
Wakacje kredytowe 2025 – planowane zmiany i zasady
W 2025 roku wakacje kredytowe nie będą kontynuowane. Program wsparcia kredytobiorców w formie zawieszenia spłaty rat kończy się definitywnie w 2024 roku.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) zastąpi wakacje kredytowe jako nowa forma pomocy dla osób w trudnej sytuacji finansowej. FWK będzie dostępny od 2025 roku dla kredytobiorców z kredytami hipotecznymi.
Zasady FWK w 2025 roku:
- Maksymalny okres wsparcia: 40 miesięcy
- Kwota wsparcia: do 3000 zł miesięcznie
- Mechanizm: spłacanie części raty kredytu przez bank, nie całkowite zawieszenie
- Cel: pomoc w spłacie części raty kredytu zamiast zawieszenia płatności
Kredytobiorcy, którzy znajdą się w trudnej sytuacji finansowej po 2024 roku, będą mogli skorzystać wyłącznie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Zasady FWK różnią się znacząco od wakacji kredytowych, oferując długoterminowe wsparcie finansowe zamiast czasowego zawieszenia spłaty.