Все про Безпечний кредит під 2%: умови програми Перше житло

Кредит під 2% покликаний допомогти придбати своє перше житло в Польщі молодим сім’ям. Низька відсоткова ставка кредиту може, на думку влади, стати чудовою альтернативою дорогій іпотеці. Однак давайте перевіримо, хто може скористатися пільговим фінансуванням і за якими правилами воно буде надаватися.

Купівля власного житла – це відповідальне рішення. Підписуючи договір з банком на 20 або навіть 30 років, ми вирішуємо здійснювати регулярні виплати за житловим кредитом, незалежно від того, як розвиватиметься наша фінансова ситуація. 

Ключова інформація

• Програма Безпечний кредит під 2% призначена для молодих людей (віком до 45 років), які ще не мають власного житла.
  
• Субсидія за програмою може бути використана лише на придбання або будівництво нерухомості, яка відповідає житловим потребам.
  
• Субсидія може бути відібрана, якщо не будуть дотримані основні правила програми.
  
• Програма 2% “Безпечний кредит” буде запущена вже з 1 липня 2023 року, а виплати здійснюватимуться відповідно до встановлених лімітів.

Програма Перше житло

Перше житло – це нова урядова програма, розроблена Міністерством розвитку та технологій у 2022 році, яка набуде чинності не раніше 1 липня 2023 року. Програма орієнтована на молодих людей віком до 45 років, які ніколи раніше не мали у власності нерухомості.

Безпечний кредит під 2% – правила

Програма покликана полегшити купівлю першого житла молодим сім’ям в Польщі. Відсоткова ставка кредиту становитиме, як випливає з назви, лише 2%, незалежно від економічної ситуації в країні. Однак пільгова відсоткова ставка діятиме не протягом усього періоду погашення кредиту, а лише протягом перших 10 років. Протягом цього часу державні субсидії покриватимуть різницю між ринковою відсотковою ставкою та вищезгаданими 2%.

При цьому не має значення, чи купується житло на первинному або вторинному ринку. Квартири, купівля яких може бути профінансована за рахунок кредиту під 2%, можуть бути приведені у відповідність до будь-яких стандартів, і покупець також матиме повну свободу щодо місця розташування нерухомості та її ціни. Однак слід мати на увазі, що підтримка надаватиметься лише для кредитів з фіксованою відсотковою ставкою на певний період.

Читайте також > Кредит для українців в Millenium bank та інші послуги

Умови кредитування

Максимальна сума кредиту залежить від сімейної ситуації заявника.

• Одинокі особи можуть отримати кредит до 500 000 злотих;
• Подружні пари або пари з принаймні однією дитиною – 600 000 злотих.

Кошти, отримані в рамках фінансування, можуть бути використані виключно на житлові цілі, такі як:

• купівля першої квартири або односімейного будинку,
• будівництво будинку,
• придбання земельної ділянки з метою будівництва будинку.

Фінансування може бути надано незалежно від того, в якому банку заявник отримує кредит. Однак при цьому слід враховувати, що в рамках підтримки можуть бути використані лише іпотечні кредитні пропозиції з фіксованою відсотковою ставкою. Таким чином, субсидія з державного бюджету в цій ситуації буде виглядати наступним чином:

• Перші 10 років діє так звана ефективна відсоткова ставка за кредитом, що робить відсоткову ставку з точки зору позичальника лише 2% (плюс маржа або комісія банку). 
• Після 10 років погашення кредиту процентна ставка повертається до рівня, який був встановлений у кредитному договорі. 

При оцінці кредитоспроможності клієнта банк буде враховувати весь період погашення кредиту, а не тільки вищезгадані 10 років. Крім того, позичальник має право продовжити термін погашення кредиту ще на 5 років.

Якою буде сума платежу за кредитом під 2%?

Уряд опублікував на своєму сайті офіційний розрахунок щодо погашення зобов’язань. Однак до уваги бралася відсоткова ставка, запропонована лише одним банком (PKO BP) у розмірі 8,46%, а не середня відсоткова ставка за кредитами, доступними на ринку.

	Перший платіж після доплати	Перший платіж без доплати	Після 10 років сталий платіж (без зміни умов кредитування)
Кредит на 400 тис. zł терміном на 30 років	2 615,33 zł	4 486,67 zł	2 475,44 zł
Кредит на 300 тис. zł терміном на 25 років	1 711,50 zł	3 115,00 zł	1 768,31 zł
Кредит на 550 тис. zł терміном на 30 років	2 832,19 zł	5 405,28 zł	3 172,74 zł

Наведені вище розрахунки виглядають дуже оптимістично. Однак варто пам’ятати, що вони можуть значно відрізнятися, залежно від умов банку і вихідних даних кредиту.

Важливо підкреслити, що відсоткова ставка безпечного кредиту становитиме 2% + маржа банку, комісія та інші збори. Таким чином, кредит за державною програмою обійдеться дорожче, ніж заявлені 2%. Тому назва може дещо вводити в оману.

Чи справді “Безпечний кредит під 2%” є безпечним?

Всі схеми, які мають полегшити життя для однієї групи людей, швидше за все, ускладнюють його для іншої. Тому ми проаналізували, як нова пропозиція уряду може вплинути на економіку.

1. Іпотечний ринок. За оцінками фінансових експертів, нова програма вплине на іпотечні ставки. У другій половині 2023 року банки, ймовірно, побачать більше заявок на кредити, що, в свою чергу, може призвести до підвищення кредитної маржі.
   
2. Ціни на нерухомість. Неможливо обійти той факт, що “Безпечний кредит” не вплине на ціни на нерухомість. Будь-яка державна субсидія є проінфляційною і, безумовно, не сприяє стабілізації ринку. Крім того, варто врахувати, що при невеликій пропозиції і відсутності нових об’єктів – ціни на ті об’єкти, які є в наявності, помітно зростуть.
   
3. Попит. Ті, хто планує придбати нерухомість у 2023 році, неодмінно почекають до другої половини року, перш ніж прийняти це рішення. Це призведе до того, що в першій половині року ми побачимо невеликий спад на ринку. За оцінками економістів, ми побачимо пік інтересу лише у 2024 році, коли стане відомо, яким буде режим субсидій.
   
4. Державний бюджет. Якщо програма набуде чинності, державний бюджет буде обтяжений протягом наступних 10 років. За попередніми підрахунками, витрати на програму становитимуть 800 млн злотих у 2024 році і до 1,5 млрд злотих у 2027 році. Черговий тягар може призвести до того, що урядовці почнуть шукати додаткові шляхи залучення коштів. Тому варто готуватися до збільшення податків, штрафів чи інших зборів.

Кредит під 2% – хто може скористатися підтримкою

Пропозицією уряду можуть скористатися лише особи, які відповідають усім наступним умовам:

• не досягли 45-річного віку (на дату подання заяви) – якщо на кредит претендує подружня пара, достатньо, щоб тільки один з подружжя відповідав цьому критерію,
• ведуть домашнє господарство на території Республіки Польща або за кордоном, але мають польське громадянство
• заробляють в польській валюті,
• не повинні володіти нерухомістю до моменту укладення зобов’язання (в т.ч. кооперативним правом на квартиру або приватний будинок)
• мають достатню кредитоспроможність.

Безпечним кредитом можуть скористатися також іноземці, які ведуть домашнє господарство, тобто постійно проживають, в Польщі.

Безпечний кредит і власний внесок

Саме сплата власного внеску є найбільшою проблемою для тих, хто шукає фінансування для купівлі власного житла. Кредит під 2% надається на таких самих умовах, що й інші іпотечні кредити, а це означає, що для його отримання необхідний власний внесок у розмірі 20% (або 10% при наявності відповідної застави). Чим менший власний внесок, тим вищий дохід повинен продемонструвати заявник. Це означає, що одинока особа, яка отримує середню заробітну плату по країні, може дозволити собі кредит у розмірі близько 190 000 злотих за умови, що вона зробить необхідний власний внесок. За таку суму він може придбати лише однокімнатну квартиру в місті середнього розміру.

Згідно з інформацією від уряду “Безпечний кредит” можна поєднувати з іншими програмами, в тому числі з “Іпотекою без власного внеску“.

Коли почне діяти Безпечний кредит?

Кредит з державними субсидіями почне діяти з 1 липня 2023 року.

В плані бюджету визначено ліміти по програмі на кожен рік:

2023 рік – 8 000 000 злотих,
2024 рік – 941 000 000 злотих,
2025 рік – 1 107 000 000 злотих,
2026 рік – 1 432 000 000 злотих,
2027 рік – 1 725 000 000 злотих,
2028 рік – 1 581 000 000 злотих,
2029 рік – 1 301 000 000 злотих,
2030 рік – 1 152 000 000 злотих,
2031 рік – 1 054 000 000 злотих,
2032 рік – 1 010 000 000 злотих.

Згідно з проектом, правила про обмеження прийняття заявок можуть застосовуватися з січня 2024 року. Це означає, що заявки, подані у 2023 році, будуть прийматися без обмежень.

Дострокове погашення і надплата

Дострокове погашення кредиту, наданого за програмою “Безпечний кредит під 2%”, можливе і не призведе до втрати субсидії, за умови, що:

• погашення здійснюється через 3 роки після надання фінансування,
• або загальна сума цього погашення та внесеного внеску не перевищує 200 000 злотих,
• або загальна сума цього погашення та сплаченого позичальником платежу кредиту не перевищує в цьому місяці суми першого внеску цього кредиту за вирахуванням надбавки.

Безпечний кредит під 2% – втрата дофінансування

На жаль, отримання кредитної субсидії зовсім не означає, що це рішення є безповоротним. Це пов’язано з тим, що існують ситуації, в яких це право може бути відкликане.

Втрата субсидії може очікувати позичальника, який в період отримання права на субсидію:

• продав право власності на житло,
• змінив спосіб використання житла таким чином, що житлові потреби не можуть бути задоволені,
• передав житлове приміщення або його частину в оренду іншій особі,
• набув право власності (або право спільної власності) на інше житлове приміщення або будинок (виняток становить спадщина).

Цікаво, що право на дофінансування може бути втрачено позичальником, який був засуджений за вчинення злочину, визначеного у статті 297 пп. 1 або 2 Закону від 6 червня 1997р. – Кримінального кодексу (кредитне шахрайство), вчинене у зв’язку з наданням кредиту під заставу. У такій ситуації необхідно повернути суми наданих субсидій плюс відсотки.

Чи варто брати участь в програмі?

У період дії субсидій відсоткова ставка за кредитом для позичальника становитиме лише 2% і буде збільшена на можливу маржу та комісію банку. Це, в свою чергу, зменшить розмір щомісячного платежу (порівняно з іншими кредитами, на які не поширюється підтримка) та позитивно вплине на сімейний бюджет багатьох родин. На особливу увагу заслуговує той факт, що при оформленні “Безпечного кредиту” не застосовуються ліміти ціни за м2. Це означає, що можна профінансувати купівлю будь-якого будинку або квартири, за умови, що сума кредиту не перевищує встановленого ліміту (тобто 500 або 600 тис. злотих).