Masz firmę i borykasz się z problemami finansowymi, które uniemożliwiają Ci zakup towarów czy skorzystanie z potrzebnych usług? Jeśli Twoje konto firmowe świeci pustkami, sprawdź, jak otrzymać dodatkowe wsparcie. Rozwiązaniem może okazać się kredyt kupiecki, który udzielany jest bezpośrednio przez dostawców bez zbędnych formalności.

- Czym jest kredyt kupiecki?
- Kredyt kupiecki – alternatywa dla kredytu gotówkowego
- Jakie strony występują w umowie kredytu kupieckiego?
- Warunki uzyskania kredytu kupieckiego?
- Co wpływa na koszt kredytu kupieckiego?
- Co nam daje kredyt kupiecki?
- Jakie zagrożenia niesie ze sobą kredyt handlowy?
- Ubezpieczenie kredytu kupieckiego – zabezpieczenie przed niesolidnym płatnikiem
- Kredyt kupiecki w przedsiębiorstwie – sposób na rozwój działalności
- Czy kredyt kupiecki się opłaca?
Czym jest kredyt kupiecki?
Kredyt handlowy (zwany też kupieckim, czy towarowym) to krótkoterminowa pożyczka pozabankowa służąca do finansowania przedsiębiorców. Firmy sięgają po nią często w zastępstwie kredytu obrotowego lub innych zobowiązań udzielanych przez banki. Kredyt kupiecki pozwala uzyskać dobra (towary lub usługi) bez opłaty, zanim zapadnie termin uregulowania należności.
Kredyt kupiecki – alternatywa dla kredytu gotówkowego
Choć określenie „kredyt” głównie kojarzone jest z bankami to w tej kwestii korzystanie z oferty instytucji bankowych nie będzie w zupełności potrzebne. Udzielanie kredytów kupieckich odbywa się na określonych przez strony warunkach i nie wymaga szczególnej mocy prawnej.
Najpopularniejsze kredyty dla firm:
Polskie przepisy nie regulują także żadnych konkretnych form oraz rodzajów kredytu kupieckiego. Wszystkie formalności, a więc, np. maksymalny czas odroczenia płatności, czyli termin spłaty kredytu kupieckiego, ustalany jest poprzez strony wiążące i może być przez nie dowolnie modyfikowany. Najczęściej stosowanym okresem odroczenia jest tydzień lub 30 dni (w przypadku nieco większych firm).
Jakie strony występują w umowie kredytu kupieckiego?
- Sprzedawca usług – firma oferująca usługi/produkty. Chcąc utrzymać dobre stosunki biznesowe z dotychczas rzetelnym kontrahentem, decyduje się na odroczenie terminu płatności.
- Nabywca – osoba zaufana dla sprzedawcy, która potrzebuje określonych towarów, nie posiada jednak na nie wystarczających funduszy.
Nie da się ukryć, że kredyt gotówkowy to pewniak w rozwiązaniu problemów finansowych. Nie zawsze jednak można z niego skorzystać. Dlatego zdecydowaną przewagą kredytu kupieckiego jest szybkość oraz brak formalności. Zamiast czasochłonnej procedury z dokładną analizą finansową przedsiębiorstwa, kredyt kupiecki zawierasz jedynie na drodze porozumienia. Możesz podpisać umowę pisemną, ale równie dobrze jej miejsce może zająć zwykła faktura z odroczonym terminem płatności. I co najważniejsze – przy kredycie kupieckim nie bierze się pod uwagę zdolności kredytowej firmy, co dla początkujących niewielkich przedsiębiorców jest ogromnym plusem.
Ogromną przewagą kredytu kupieckiego nad kredytem gotówkowym jest szybkość udzielania wsparcia oraz brak formalności. Umowę o kredyt kupiecki zawierasz jedynie na drodze porozumienia i możesz ją dowolnie modyfikować za zgodą drugiej strony.
Warunki uzyskania kredytu kupieckiego?
Otrzymanie kredytu kupieckiego nie jest trudne. Cały proces może wyglądać jednak zupełnie inaczej w zależności od firmy, która go udziela. Ocenie przedsiębiorcy podlega nie tylko sam kontrahent, ale również czynniki jego w otoczeniu. Firmy stosują dwie metody weryfikacji klientów:
- indywidualną, która polega na sprawdzeniu osobno każdego klienta, a następnie ustaleniu wobec niego indywidualnych warunków kredytowania,
- systemową, która polega na podziale wszystkich kontrahentów w specjalne kategorie, do których przypisane są warunki udzielania kredytu. 1
Co wpływa na koszt kredytu kupieckiego?
Koszt kredytu kupieckiego różni się od kosztu kredytowego brakiem oprocentowania. Przedsiębiorca rzadko pobiera też prowizję za jego udzielenie. Często więc jedynym i największym kosztem jest po prostu utrata potencjalnej zniżki, którą mógłby otrzymać, opłacając fakturę w terminie.
Co nam daje kredyt kupiecki?
Bezapelacyjną zaletą kredytu kupieckiego jest możliwość zakupu towaru przy jednoczesnym braku odpowiednich środków pieniężnych. Jest to budujące szczególnie dla niewielkich firm mających problem z regularnym przepływem płatności. Co tym samym zyskuje sprzedawca?
Z pewnością dobre stosunki z odbiorcami, rozwój własnego rynku zbytu i umocnienie pozycji wśród konkurencji. Faktem jest jednak, że aby sięgnąć po korzyści uprzednio należy prześwietlić kontrahenta i podjąć decyzję, czy rzeczywiście warto mu zaufać.


Jakie zagrożenia niesie ze sobą kredyt handlowy?
W bilansie przedsiębiorstwa warto uwzględnić nie tylko zalety, ale również wady tego rozwiązania. Najważniejszą jest ryzyko nieuregulowania płatności. Warto mieć na uwadze to, że sprzedający podpisując umowę kredytu kupieckiego, musi darzyć kupującego pełnym zaufaniem. Dlatego jest to opcja przeznaczona wyłącznie dla klientów, co do których nie ma wątpliwości, że uregulują dług w wyznaczonym terminie.
Największym zagrożeniem dla sprzedającego, jak i dla samego nabywcy jest więc bankructwo. Nabywca traci grunt pod nogami, zaciągając kolejne kredyty, z kolei sprzedawca – również może utracić płynność finansową i popaść w długi przez niesolidnego kupca. Kolejną wadą tego rozwiązania jest konieczność regularnego monitorowania stanu zadłużeń przez sprzedawcę. Warto zainwestować w sprawdzony system księgowy bądź system raportowania, który pozwoli trzymać „rękę na pulsie” i rezygnować ze współpracy z kontrahentami zalegającymi z płatnościami. Jak jeszcze uniknąć negatywnych skutków udzielenia kredytu kupieckiego? Są na to dwa rozwiązania!
Ubezpieczenie kredytu kupieckiego – zabezpieczenie przed niesolidnym płatnikiem
Wielu przedsiębiorców, którzy decydują się na nawiązanie współpracy i podpisanie umowy kredytu handlowego decyduje się na zakup specjalnego ubezpieczenia kredytu kupieckiego.
Taka polisa umożliwia sprzedawcy ochronę przed upadłością lub zatorami płatniczymi, jakie mogą nastąpić w związku z niewypłacalnością kupca. Dlatego przedsiębiorca może bez problemu ubezpieczyć swoje transakcje z odroczonym terminem płatności. Należy jednak pamiętać o tym, że ubezpieczyciel z takiej umowy potrąci ok. 20% wkładu własnego.
Niektórzy ubezpieczyciele samodzielnie dokonują weryfikacji klientów i na podstawie zebranych danych ustalają bezpieczny limit kupiecki. Przedsiębiorca, który przekroczy ten limit, traci ubezpieczenie.
Skonto i odroczona płatność – ochrona przed dłużnikiem
Kolejnym skutecznym zabezpieczeniem kredytu handlowego jest tzw. skonto, czyli rabat. Jest to procentowo ustalona obniżka ceny, jaką otrzyma odbiorca – pod warunkiem, że dokona wpłaty tuż po otrzymaniu towaru do ręki2.
W praktyce sposób ten wykorzystuje się w dwóch wariantach: nabywca decyduje się na płatność natychmiastową w gotówce albo w innej formie, np. czeku, rabatu. Może też wybrać drugą możliwość – czyli zdecydować się na odroczoną płatność, która pozbawiona jest rabatu.
Kredyt towarowy a terminy płatności – o tym pamiętaj!
Jak już wspomnieliśmy – aby otrzymać kredyt kupiecki nie trzeba korzystać z usług bankowych. Umowa kredytu handlowego ma formę dość elastyczną i uniwersalną. W odróżnieniu od kredytów bankowych, nie jest też regulowana w polskim prawie. Dlatego termin odroczenia płatności jest kwestią, którą powinni uzgodnić między sobą sami partnerzy biznesowi. Zazwyczaj udzielany jest na krótki okres – od kilku dni do miesiąca.
Data odroczenia zależy głównie od branży, w jakiej funkcjonują przedsiębiorcy, a także od rodzaju i ceny towaru. Generalnie zasada jest prosta – im bardziej luksusowy produkt ulega kredytowaniu, tym dłuższy jest termin jego odroczenia.
Kredyt kupiecki w przedsiębiorstwie – sposób na rozwój działalności
Faktem jest, że aby udzielić kredytu kupieckiego, trzeba wykazać się sporą odwagą. Bo jak wiadomo, jest to forma działalności, która bywa ryzykowna. Zwłaszcza, gdy oceniasz swoich kontrahentów jedynie na podstawie relacji, a nie twardych, finansowych danych. Niemniej jednak istnieją środki, dzięki którym uchronisz się przed niewypłacalnością partnerów biznesowych – i tym samym utrzymasz dobre relacje partnerskie oraz pozycję na rynku.
Możliwa jest także sytuacja, w której pomimo braku zatorów płatniczych pojawi się „głód” w finansach firmy. Wówczas możesz rozważyć usługi faktoringowe. Jest to dogodne i bezpieczne narzędzie, które stanowi uzupełnienie kredytu kupieckiego. Ten sposób finansowania pomaga w zamianie nieprzeterminowanych płatności w gotówkę, dzięki czemu unikasz zatorów płatniczych, a w bilansie przedsiębiorstwa pojawia się nadwyżka. Innym rozwiązaniem, które mogą z kolei rozważyć firmy potrzebujące wsparcia, jest skorzystanie z kredytów obrotowych, które umożliwiają finansowanie bieżącej działalności firmy.
Czy kredyt kupiecki się opłaca?
Poratowanie budżetu firmowego kredytem kupieckim może okazać się najlepszym rozwiązaniem problemu jakim jest zachowanie płynności finansowej. Zanim jednak zdecydujesz się na ten krok, sprawdź wszystkie zalety i wady kredytu kupieckiego.
Zalety:
- niska, stabilna cena – koszt kredytu kupieckiego nie jest uzależniony od oprocentowania bankowego;
- umożliwia szybką poprawę płynności finansowej;
- przedsiębiorca udzielający kredytu kupieckiego staje się atrakcyjniejszy dla nabywców towarów.
Wady:
- kredyt kupiecki ma jedną, dużą wadę, która może skutecznie zniechęcić przedsiębiorców do jego udzielania. Istnieje ryzyko, że klient nie spłaci swojego zobowiązania i odzyskanie długu będzie mocno utrudnione.
Źródło:
1. Encyklopedia Zarządzania /mfiles.pl
2. Encyklopedia Zarządzania /mfiles.pl