Kredyt z poręczycielem – kiedy wymagane jest poręczenie?

Brak wystarczającej zdolności kredytowej to powszechnie spotykana przeszkoda, jaka pojawia się na drodze do uzyskania kredytu lub pożyczki. Rozwiązaniem w takiej sytuacji może być poręczyciel kredytu, który stając się częścią transakcji stanowi automatycznie jej zabezpieczenie. Jakie podstawowe zasady charakteryzują kredyt z poręczycielem?

Klasyczny kredyt gotówkowy, w przeciwieństwie do pożyczek i chwilówek, charakteryzuje się stosunkowo skomplikowanymi wymaganiami wobec konsumenta. Niezbędne są różnego rodzaju formalności. Istotną kwestią jest też zdolność kredytowa. Dlatego wielu z nas spotyka się z odmową, która jest wynikiem odnotowania przez bank np. negatywnych wpisów w rejestrze BIK.

---

Najczęściej wybierane kredyty gotówkowe:

---

Zła zdolność kredytowa nie przekreśla jednak naszych szans w uzyskaniu kredytu. Deską ratunkową może okazać się kredyt z poręczycielem, czyli kredyt udzielany z udziałem zaufanej osoby trzeciej.

Kredyt z poręczycielem – podstawowe zasady i założenia

Poręczenie kredytu to dodatkowe zabezpieczenie dla spłaty zaciąganego zobowiązania. Poręczyciel, zwany często także żyrantem czy gwarantem, to osoba, która pełni właśnie taką rolę. Poręcza ona za kredytobiorcę i deklaruje, że w przypadku opóźnień w spłacie kredytu lub zaniechania spłaty, weźmie ona na siebie obowiązek uregulowania długu na warunkach określonych w umowie. Poręczyciel poprzez podpisanie odrębnej umowy poręczenia staje się więc stroną finalizacji kredytu.

Uzyskanie kredytu z poręczycielem to duże udogodnienie dla banku. W zamian za nie najlepszą zdolność kredytową, jaką posiada główny kredytobiorca, instytucja otrzymuje pewną deklarację spłaty.

Poręczenie a zdolność kredytowa

Poręczenie kredytu obniża naszą zdolność kredytową. Nie jest to na pewno tak odczuwalne, jak zaciągnięcie samego kredytu – ale za to gwaranta traktuje się jak współkredytobiorcę i informacja o takim poręczeniu zostaje odnotowana w BIK.

To nie wszystko. Jeśli finansowanie nie będzie spłacane i ta konieczność spadnie na nasze barki, to wtedy i nasza historia kredytowa zostanie mocno nadszarpnięta.

Poręczyciel – kto może nim zostać i o czym musi on pamiętać?

Obowiązki poręczyciela kredytu są spore, dlatego też nie każda osoba może nim być. W takim razie, kto może zostać poręczycielem kredytu?

• Musi to być osoba obowiązkowa o stabilnej sytuacji finansowej,
• Mająca dobrą zdolność kredytową i stałe zatrudnienie – a co za tym idzie, stałe dochody,
• W opisywaną rolę może wcielić zarówno osoba będąca na etacie, jak i samozatrudnieni oraz przedsiębiorcy,
• O podżyrowanie kredytu może starać się osoba spokrewniona z nami, ale i bliski znajomy. W pierwszej kolejności musimy ją darzyć pełnym zaufaniem, nie może to być więc ktoś z przypadku.

Co możemy rozumieć przez dobrą zdolność kredytową?

• Brak jakichkolwiek zajęć komorniczych,
• Brak zaległości w spłatach zobowiązań,
• oraz brak negatywnych wpisów w biurach informacji gospodarczej, m.in. w BIK, KRD czy ERIF.

Żyrant kredytu może mieć na koncie niespłacone jeszcze zobowiązania finansowe. Jednak będą one miały istotny wpływ na jego zdolność kredytową. Żyrowanie kredytu wpłynie też na jego dalsze losy finansowe, np. gdy zechce się starać o dodatkową gotówkę. Wtedy to, m.in. pożyczka gotówkowa będzie dostępna na niższą kwotę.

---

Gdzie po kredyt z poręczycielem?

W zależności od tego, o jaki rodzaj kredytu się staramy, kwotę zobowiązania i okres spłaty, zawsze warto zajrzeć do internetowych rankingów kredytów, które w przejrzysty sposób prezentują różne propozycje.

Pamiętajmy tylko, że najlepszy kredyt to taki, który ma niskie oprocentowanie i RRSO (wskaźnik ten mówi, ile rzeczywiście będzie on kosztował).

Aktualnie ciekawe oferty posiada:

• Getin Bank,
• Santander Bank Polska,
• Pekao,
• mBank.

Jaki rodzaj kredytu można poręczyć?

Możemy wystąpić w roli gwaranta niemal przy dowolnym rodzaju kredytu na większą kwotę. Może to być kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny czy nawet kredyt studencki. W zależności od rodzaju finansowania możemy zostać poproszeni o różne dokumenty. Np. biorąc zwykły kredyt gotówkowy, bank sprawdzi zdolność kredytową żyranta, ale nie będzie wymagał poświadczenia majątkowego.

Za to w przypadku kredytu hipotecznego – już tak. Żyrant będzie musiał przedstawić informacje nt. swojego majątku. Bank może także wymagać posiadania na własność nieruchomości bądź kosztownego mienia.

Poręczenie a kredyt hipoteczny

Poręczenie kredytu hipotecznego najczęściej proponowane jest osobom młodym, które nie mają jeszcze wyrobionej historii kredytowej i ustabilizowanej sytuacji zawodowej. Wówczas poręczycielami stają się, np. rodzice.

W innych przypadkach tego typu poręczenie jest rzadko stosowane, bo głównym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka na nieruchomości oraz wnoszony wkład własny (na poziomie ok. 20%). Zazwyczaj jest to na tyle duże zabezpieczenie, że gwarant nie będzie już nam dodatkowo potrzebny.

★ Sprawdź też artykuł: pożyczki z gwarantem – czy warto?

Jakie są prawa, a jakie obowiązki poręczyciela?

Wspomnieliśmy już o podstawowych warunkach, jakie musi spełnić osoba pełniąca się w roli poręczyciela. Spójrzmy jeszcze na kwestię praw i pozostałe obowiązki, które spoczywają na jego barkach.

Prawa

• Bank ma obowiązek niezwłocznie informować poręczyciela o tym, gdy spłata kredytu przez głównego kredytobiorcę nie przebiega zgodnie z ustalonym w umowie kredytowej terminem rat.
• Poręczyciel może zawsze sprawdzić bieżący status spłaty kredytu zarówno w banku, jak i u samego kredytobiorcy.
• Powyższe czynności poręczyciel może podejmować w nieograniczonym i nielimitowanym zakresie.

Najlepszym źródłem takich informacji jest Raport BIK.

---

Obowiązki

• Podstawowym obowiązkiem poręczyciela jest wziąć na siebie spłatę kredytu w przypadku zaniechania tej czynności przez głównego kredytobiorcę.
• Spłatę zobowiązania poręczyciel musi dokonywać na warunkach określonych w umowie kredytu. Raty o określonej wysokości powinny być regulowane w pierwotnie przyjętych terminach ¹.

Brak spłaty poręczonego kredytu – konsekwencje

Zaufanie to jedno, ale nigdy nie możemy wykluczyć, że ktoś bliski utraci wiarygodność kredytową lub po prostu nas oszuka. Dlatego, gdy nie będzie on spłacać kredytu – żyrant staje się współdłużnikiem solidarnym, od którego bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń.

I może do tego wykorzystać wszystkie możliwości prawne, w tym skierować sprawę do sądu i później egzekwować swoją należność z pomocą komornika.

Inne konsekwencje to:

• wpis na listę dłużników w biurze informacji gospodarczej – a co za tym idzie budowanie złej, zamiast dobrej historii kredytowej,
• problemy ze wzięciem własnego kredytu, zakupami z ratami 0%, wyleasingowaniem auta czy nawet podpisaniem umowy o telefon.

Jak może się zabezpieczyć poręczyciel przed spłatą długu?

Kredyt z poręczycielem to dość ryzykowne posunięcie dla gwaranta. Dlatego, nawet jeśli darzymy drugą stronę bezgranicznym zaufaniem, zadbajmy dodatkowo o bezpieczne zapisy w umowie żyrowanego kredytu.

1. Postaraj się o to, by nie być jedynym żyrantem kredytu. To daje Ci większe szanse na spłatę mniejszej kwoty zobowiązania.
2. Wynegocjuj z bankiem maksymalną kwotę poręczenia. Ogranicz się przy tym do spłaty tylko części długu oraz braku konieczności uregulowania dodatkowych opłat (np. odsetek karnych). Możesz też zdecydować się na poręczenie czasowe, np. na 2 lata.
3. Zawrzyj w umowie zapis nakładający na bank konieczność zaspokojenia należności w pierwszej kolejności z majątku kredytobiorcy.

Nie zaszkodzi także, jeśli oprócz oficjalnej umowy z bankiem, podpiszesz oddzielny dokument z samym kredytobiorcą. W ramach takiego porozumienia główny kredytobiorca może zobowiązać się, np. do oddania kilku cennych rzeczy pod zastaw aż do czasu spłaty kredytu.

Wycofanie się z poręczenia kredytu

Niestety, nie jest to możliwe. Bank nie wyrazi zgody na wycofanie poręczyciela, bo w ten sposób straci swoją gwarancję na spłatę kredytu.

Jest to jedynie możliwe, gdy raty zobowiązania były dotychczas terminowo regulowane i zarówno kredytobiorca, jak i bank zgodzą się na taki krok. Dlatego w takim przypadku żyrant musi dojść do porozumienia najpierw z kredytobiorcą, a później z bankiem. Weźmy tylko pod uwagę to, że w takiej sytuacji instytucja może zażądać innej formy zabezpieczenia, np. poprzez poręczenie wekslowe albo wpis na hipotece.

Zmiana żyranta kredytu

Zdecydowanie chętniej bank przystanie na zastąpienie żyranta – innym niż na jego całkowite wycofanie. Wtedy nowa osoba może pełnić albo rolę poręczyciela, albo współkredytobiorcy.

Ten drugi ma nieco inne prawa i obowiązki, bo wraz z głównym kredytobiorcą dzieli się spłatą rat, podczas gdy gwarant dokonuje spłaty zadłużenia tylko w momencie kłopotów finansowych pierwszego kredytobiorcy.

Sprawdź również artykuł –> Czy można wycofać się z żyrowania kredytu?

Poręczenie kredytu – zalety i wady

Nie da się ukryć, że poręczenie kredytu niesie same zalety, ale jedynie dla kredytobiorcy. Dla żyranta jest to przede wszystkim duży znak zapytania i dodatkowe obciążenie, które może pokrzyżować plany wzięcia kredytu dla samego siebie.

Zalety	Wady
Dobre rozwiązanie jedynie w przypadku najbliższej rodziny, np. gdy rodzice poręczają kredyt dorosłemu dziecku.	Duże ryzyko dla poręczyciela związane z odpowiedzialnością finansową za nie swój dług.
Odpowiednie zapisy w umowie (np. obecność drugiego żyranta czy określenie maksymalnej kwoty poręczenia) mogą zabezpieczyć interesy żyranta.	Poręczenie wpływa na pogorszenie zdolności kredytowej.
Możliwość zmiany żyranta w trakcie trwania kredytu.	Ryzyko wpisu na listę dłużników w BIG-ach.
Dla głównego kredytobiorcy poręczenie jest czasem jedynym wyjściem na uzyskanie dodatkowej gotówki.

Żyrowanie najbliższej rodzinie jest jak najbardziej wskazane. Za to zastanówmy się kilka razy, gdy będziemy chcieli podżyrować cudzy kredyt, zwłaszcza gdy jedyną korzyścią dla nas będzie dozgonna wdzięczność drugiej strony. A nie będą za tym szły żadne zapewnienia na piśmie.

Źródło:

1. https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-postepowania-karnego-16798685/art-273