Kalkulator zdolności kredytowej | hipoteczny i gotówkowy

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?

Opracowany przez nas kalkulator zdolności kredytowej bazuje na wymaganiach polskich banków. Tworząc go wzięliśmy pod lupę warunki, które muszą spełnić zarówno osoby starające się o kredyt hipoteczny, jak i gotówkowy.

Oferty kredytów hipotecznych:

Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania

1.

Kredyt Hipoteczny CitiBank Handlowy

Opinie:

4,6/5

Kwota

50 000 - 3 mln zł

? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł

Prowizja

1%

Marża

2,19 %

RRSO

7,36 %

97 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

2.

Kredyt Hipoteczny VeloBank

Opinie:

4,4/5

Kwota

100 000 - 3 mln zł

Prowizja

0 %

? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu

Marża

2 %

RRSO

7,74 %

48 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

3.

Kredyt Hipoteczny Pekao S.A.

Opinie:

3,9/5

Kwota

10 000 - 2.52 mln zł

Prowizja

0 %

? bez prowizji

Marża

1,89 %

? 1,89% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe

RRSO

8,52 %

57 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

Aby użyć kalkulatora zdolności kredytowej należy podać:

• Miesięczny dochód netto – czyli zarobki “na rękę” wynikające nie tylko z pracy, ale też zasiłków czy dochodów pasywnych.

• Twoje miesięczne zobowiązania – czyli miesięczne wydatki, jakie ponosisz. Zsumuj kwoty rachunków, a także czynsz i miesięczne wydatki na Twoje utrzymanie i rodziny.
• Raty kredytów – podaj zsumowaną wysokość rat kredytów, opłaty za karty kredytowe oraz zakupy ratalne.

• Limit na kartach – wpisz łączny dostępny limit na Twoich kartach kredytowych. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto zmniejszyć limity lub całkowicie zrezygnować z popularnych kredytówek.
• Ilość osób na utrzymaniu – wymień tylko osoby z Twojego gospodarstwa domowego, które nie uzyskują przychodu.

• Rodzaj kredytu – wybierz kredyt, o jaki planujesz wnioskować. Jest to bardzo ważne dla oceny zdolności kredytowej.

• Oprocentowanie kredytu i rodzaj rat – wysokość oprocentowania wpływa na koszt kredytu, tak samo jak rodzaj rat.

• Okres kredytu wyrażony w miesiącach – im dłuższy okres kredytowania, tym większa jest zdolność kredytowa. Niestety tak samo rosną ogólne koszty kredytu.

Następnie oblicz zdolność kredytową, klikając w czerwony przycisk.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to ocena możliwości osoby lub podmiotu gospodarczego do spłaty zobowiązań wynikających z pożyczek lub kredytów. Banki i inne instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców tuż przed udzieleniem finansowania, aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności i strat finansowych.

Jak banki oceniają zdolność kredytową?

Ocena zdolności kredytowej ma dać bankowi odpowiedź na to, czy potencjalny kredytobiorca poradzi sobie ze spłatą zobowiązania zaciągniętego na określoną kwotę i czas, wraz z wymaganymi odsetkami. Podmioty finansowe dokonują tej weryfikacji w różnoraki sposób – nie ujawniając przy tym dokładnej metody wyliczeń. Jednak istnieją takie parametry, które bez względu na sytuację bierze pod uwagę każda instytucja udzielająca zobowiązań.

Dlaczego jest to takie ważne? Zdolność kredytowa jest kluczowym i najważniejszym czynnikiem, który decyduje o pozytywnej lub negatywnej ocenie wniosku kredytowego. Jak podkreśla Biuro Informacji Kredytowej, w styczniu i lutym 2022 roku – banki oraz SKOK-i udzieliły w ponad 1 mln kredytów na łączną kwotę 12,06 mld zł. Mówimy tutaj o kredytach konsumpcyjnych: gotówkowych i ratalnych. Natomiast w portfelu zobowiązań mieszkaniowych, w poprzednim roku wartość udzielonych zobowiązań wyniosła rekordowe 88,69 mld zł ¹. W takim razie, jak instytucje finansowe obliczają zdolność kredytową?

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Aby odpowiedzieć sobie na te pytanie, warto zastanowić się nad jedną kwestią. Mianowicie – skąd bank bierze pieniądze na sfinansowanie kredytu? Nie, nie posiada własnego skarbca z nieskończonymi źródłami gotówki, w postaci sztabek złota czy ogromnego dołu wypełnionego monetami. Można więc śmiało stwierdzić, że środki udostępnione przez bank w formie kredytu są niczym innym, jak pieniędzmi pozyskanymi od innych klientów, którzy wpłacali je np. na lokaty, konta oszczędnościowe.

Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, takich jak:

• wysokość dochodów;

• forma zatrudnienia;

• miejsce zatrudnienia;

• wysokość wydatków;

• historia kredytowa;

• rodzaj i kwota zobowiązania.

Wysokość dochodów

Bank sprawdza, jak na przestrzeni ostatnich kilku miesięcy prezentowały się zarobki klienta – a w przypadku hipoteki, nawet z ostatniego roku. Co ciekawe, ważna jest nie tylko wysokość pensji, ale również jej regularność.

Forma zatrudnienia

Na uprzywilejowanej pozycji znajdują się osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę – najlepiej na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że konsument zatrudniony na umowę zlecenie czy prowadzący własną działalność gospodarczą nie może liczyć na kredyt. Takie osoby zobowiązane są często do przedstawienia dodatkowych dokumentów, które mają potwierdzić systematyczność wynagrodzenia.

Miejsce zatrudnienia

Za bezpiecznego pracodawcę uznaje się państwo. Na lepszą ofertę mogą więc liczyć lekarze, prawnicy oraz osoby pracujące w służbach mundurowych. Banki cenią także konsumenta zatrudnionego w spółce akcyjnej lub z ograniczoną odpowiedzialnością. Najważniejszym aspektem jest stabilność firmy oraz jej pozycja na rynku.

Wydatki oraz spłata zobowiązań

O zdolności kredytowej decydują nie tylko wydatki ponoszone przez gospodarstwo domowe, ale również związane ze spłatą aktualnych zobowiązań. Mogą to być, np.

• pożyczki ratalne,
• limit kredytowy w koncie osobistym,
• limit w karcie kredytowej.

Dlatego szybka spłata zadłużenia lub rezygnacja z dodatkowych produktów, które “wiszą” na koncie bankowym z cała pewnością zwiększą Twoją zdolność kredytową.

Z kolei do kosztów utrzymania zalicza się też: alimenty, składki ubezpieczeniowe i inwestycyjne, a także koszt utrzymania samochodu.

Historia kredytowa

Bank ma prawo sprawdzić wszystkie informacje, które widnieją rejestrach dłużników, takich jak:

• BIK;

• KRD;

• BIG InfoMonitor;

• ERIF oraz ZBP.

Rodzaj i kwota zobowiązania

Ocena zdolności kredytowej w dużym stopniu zależy od kwoty i terminu, na jaki ma zostać wzięte zobowiązanie. Jeśli wnioskujący stara się o szybką pożyczkę krótkoterminową to kredytodawca sprawdzi mniej parametrów niż w przypadku zaciągania hipoteki na 30 lat. W pierwszym przypadku, wystarczy zazwyczaj zaświadczenie o zarobkach lub wyciąg z konta. Natomiast, wnioskując o kredyt hipoteczny musisz przygotować się na to, że bank poprosi Cię o cały stos dokumentów.

Biuro Informacji Kredytowej – zanim bank sprawdzi zdolność kredytową!

Wzięcie kredytu w jakiejkolwiek postaci zawsze wiąże się z dodatkowym obciążeniem i ryzykiem, czy regularna spłata zobowiązania nie pogorszy dotychczasowego poziomu życia. Dlatego jeszcze przed samym zapytaniem złożonym w banku, warto wygenerować raport BIK i zainteresować się swoim “statusem” w bazie. Mało kto wie, ale informacje tam przechowywane zawierają całą historię kredytową do 5 lat wstecz!

Warto wiedzieć też, że każdemu kredytobiorcy widniejącemu w BIK przypisuje się, tzw. scoring punktowy. Im więcej masz punktów, tym lepiej. Osoby, które nieterminowo spłacają płatności bądź przekraczają limity na karcie kredytowej – mają niski scoring punktowy, który utrudnia zaciągnięcie zobowiązania. Opóźnienia do 30 dni nie są jeszcze odnotowywane w bazie – jednak te powyżej miesiąca, utrudniają wnioskowanie. Z kolei opóźnienia opiewające na 180 dni, praktycznie pozbawiają klienta szansy na kolejny kredyt.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jak poprawić swój wynik kredytowy w Biurze Informacji Kredytowej oraz banku? Oto kilka prostych zasad!

1. Spłać zobowiązania w terminie, dzięki czemu Twój scoring kredytowy nieco się zwiększy.
2. Zbuduj pozytywną historię kredytową (np. zaciągając pożyczkę i spłacając ją na czas).
3. Zrezygnuj z kart kredytowych, obniż limity, ureguluj zobowiązania oraz uwolnij się od długów.
4. Weź kredyt lub pożyczkę z poręczycielem.
5. Wybierz najlepszą ofertę (mniejsze koszty kredytu to większa zdolność kredytowa).

Po więcej przykładów zapraszamy do artykułu.

Aby pożyczać, trzeba wykazywać się terminowością spłat, najlepiej nie mieć żadnych długów w przeszłości, posiadać stałą pracę, a przy tym nieźle zarabiać. Jednych takie wymogi mogą przerazić, zaś innych zmobilizować do działania! Trzeba tylko uzbroić się w cierpliwość – bo w niektórych przypadkach, efekty mogą być widoczne dopiero po paru miesiącach. Na szczęście jest kilka zasad, których przestrzeganie gwarantuje większą zdolność kredytową.

Sprawdzanie historii kredytowej w BIK

Zanim złożysz wniosek kredytowy, zadbaj o swoją historię kredytową w bazie BIK. Opóźnienia w płatnościach na starcie dyskwalifikują klienta chcącego wnioskować o zobowiązanie. Aby sprawdzić wiarygodność kredytową, wystarczy wygenerować raport na stronie głównej BIK². Znajdziesz w nim informacje, jakie banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe udostępniły na Twój temat.

Czasem może okazać się również, że na liście widnieją nieaktualne lub złe dane. Dlatego zweryfikowanie swojej historii zawsze działa na korzyść przyszłego kredytobiorcy!

Możesz żądać od BIK usunięcia danych, gdy:

• upłynął 5-letni okres przetwarzania danych po wygaśnięciu zobowiązania,
• wygasła zgoda na przetwarzanie danych po terminie kredytu lub zgoda została wycofana (na podstawie: art. 105a ust. 2 Ustawa o Prawie bankowym),
• dane są błędne.

Uporządkowanie domowych finansów zwiększa zdolność kredytową

Regularne i terminowe spłacanie zobowiązań wiąże się z natychmiastową poprawą wizerunku potencjalnego klienta. Najlepiej uporządkować wszelkie pożyczki, kredyty konsumpcyjne czy widniejące limity na koncie. Jeszcze lepszym rozwiązaniem jest całkowita rezygnacja z nich na czas ubiegania się o kredyt. Co w momencie, gdy nie jesteś w stanie spłacić długu, jeszcze przed ubieganiem się o wsparcie? Dobrym pomysłem może być skonsolidowanie zadłużenia – a więc zwyczajnie zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, dzięki któremu wszystkie niespłacone należności regulowane będą w postaci jednej, niższej raty.

Ubieganie się o kredyt we dwoje

Wspólnik chętny na wzięcie kredytu? Czemu nie! Rodzice, partner, żona, rodzeństwo, dalsi krewni czy bliżsi przyjaciele to idealni kandydaci do łączonego kredytu. Taki sposób nie tylko poprawia ocenę zdolności kredytowej – ale stanowi też dodatkowe zabezpieczenie dla banku! Oczywiście ważne jest również to, czy dobrany do zobowiązania wspólnik zostanie pozytywnie zweryfikowany przez kredytodawcę.

Planowanie kredytu zawczasu

Warto mieć na uwadze fakt, że na zdolność kredytowania ma wpływ wiele mniej lub bardziej oczywistych elementów. Dlatego pierwszy krok ku zaciągnięciu kredytu należy dokonać już z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem. Gwarantuje to nie tylko spokój ducha, przed niespodziewanymi sytuacjami czy wpadkami – ale przede wszystkim pozwoli na zastosowanie środków, które wpłyną w przyszłości na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Zaś samą historią kredytową wypada zainteresować się kilka lat wcześniej. Dlaczego? Banki biorą pod uwagę nie tylko jej jakość, ale i długość! Kredytodawca przychylnym okiem spojrzy na minimum kilkuletnią historię, mającą w zanadrzu kilka produktów finansowych uregulowanych terminowo.

Weryfikacja przyszłego kredytodawcy

Podmioty finansowe szczególnie cenią sobie klientów, których znają i do których mają pełne zaufanie. Dlatego dobrym posunięciem – jeszcze przed samym złożeniem wniosku o wsparcie kredytowe – jest założenie rachunku bankowego w danym banku, na który regularnie będą przelewane stałe środki. Dzięki temu klient może liczyć na niższe oprocentowanie, a nawet atrakcyjną marżę. Ponadto – posiadanie konta osobistego może stać się także kluczowym argumentem w przyszłych negocjacjach kredytowych!

Rozmowa z doradcą kredytowym lub skorzystanie z porównywarki kredytów

Oferty kredytów lub pożyczek mogą wyglądać podobnie, jednak to tylko pozory. Nawet drobna różnica w marży lub prowizji może przełożyć się na duże oszczędności w Twoim portfelu. Co więcej, weryfikacja zdolności kredytowej przebiega różnie w poszczególnych instytucjach. Na przykład w przypadku kredytów hipotecznych różnica w maksymalnej kwocie zobowiązania może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych!

Warto więc zorientować się w ofertach wielu podmiotów bankowych lub skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże wyliczyć zdolność kredytową, bez sprawdzania jej w bazie BIK. Specjalista dokona szczegółowej analizy samych złożonych dokumentów i wskaże potencjalne banki, do których warto złożyć wniosek.

Czas na ślub… lub intercyzę

Oczywiście pragnienie zawarcia związku małżeńskiego powinno wynikać z innych pobudek niż chęć zwiększenia zdolności kredytowej. Faktem jest jednak to, że małżonkowie traktowani są przez większość podmiotów finansowych jako jedno gospodarstwo domowe. W wyniku czego – koszty utrzymania są niższe, a więc są bardziej wiarygodni kredytowo.

Choć czasem zdarza się, że zła historia kredytowa jednego z partnerów ogranicza finansowo drugie, a nawet uniemożliwia mu wzięcie kredytu. W takim przypadku warto dokonać rozdzielności majątkowej – a więc podpisać, tzw. intercyzę. Taki dokument sprawi, że bank nie będzie brał pod uwagę problemowego małżonka. Co ważne – większość banków uznaje rozdzielność majątkową trwającą nie krócej niż 6 miesięcy!

Cross-selling. Korzystaj z dodatkowych opcji zmniejszających oprocentowanie

Karta kredytowa, dodatkowe ubezpieczenie na życie bądź konto oszczędnościowe to produkty finansowe, które znacząco mogą obniżyć oprocentowanie. Owszem – spowodują, że ogólny koszt kredytu wzrośnie, ale w przypadku braku odpowiedniej zdolności kredytowej okazują się szczególnie pomocne.

Często zdarza się, że dobór takich produktów wymaga od klienta większego zdyscyplinowania w wydatkach. Dodatkowo – wszelkie opóźnienia w dokonywaniu transakcji płatniczych mogą przyczynić się do cofnięcia preferencyjnych warunków. Dlatego warto mierzyć siły na zamiary, bo nie zawsze dodatkowa karta kredytowa spełni swoją zamierzoną funkcję.

Dobierz warunki kredytu, aby odpowiadały Twojej zdolności

Jest kilka trików, które mogą poprawić Twoją zdolność kredytową. Przykładowo wybór dłuższego okresu kredytowania oznacza wyższą całkowitą kwotę zobowiązania, ale zwiększa też Twoją możliwości do spłaty miesięcznej raty.

Jeśli to nie pomoże, pamiętaj, że bankowcy czy doradcy finansowi to ludzie tacy jak my. Co za tym idzie, w wielu przypadkach możliwe jest wynegocjowanie atrakcyjnych warunków. Dobrze jest o tym pamiętać, bo nawet niewielkie obniżenie – chociażby marży kredytowej lub oprocentowania przekłada się na niższą ratę i lepszą zdolność kredytową.

Takie zabiegi przy nawet 0,05 proc. rabacie na pierwszy rzut oka niby nic nie znaczą, a z perspektywy czasu potrafią pozostawić w portfelu znaczną sumę pieniędzy.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Najdokładniejszą ocenę swojej zdolności kredytowej otrzymasz od banku, do którego złożysz wniosek o finansowanie. Możesz jednak również samodzielnie sprawdzić, jak kształtuje się Twoja zdolność, jeszcze przed złożeniem wniosku. Jak to zrobić?

Najwygodniej jest wykonać test zdolności w kalkulatorze. Innym dobrym sposobem jest wykorzystanie wskaźnika Debt to Income (czyli wskaźnika zobowiązań do dochodów). Dzięki niemu łatwo sprawdzisz, czy stać Cię na zaciągniecie nowego kredytu.

W przypadku kredytu gotówkowego procent wolnej kwoty będzie prawdopodobnie wyższy. Problem w tym, że wskaźnik Debt to Income nie jest doskonały. Nie ma w nim informacji o rodzaju umowy czy nawet oprocentowaniu kredytu.

Co obniża zdolność kredytową?

Wiesz, już, że zdolność kredytowa to ocena zdolności osoby do spłaty kredytu, którą banki i inne instytucje finansowe używają do oceny ryzyka związanego z udzieleniem finansowania. Istnieje wiele czynników, które mogą poprawić, ale też obniżyć zdolność kredytową. Na co więc warto uważać?

1. Dochody. Im niższe będą dochody, tym niższa będzie zdolność kredytowa.
2. Zatrudnienie na czas określony lub niestabilne zatrudnienie. Banki mogą uznać, że osoby z niestabilnym zatrudnieniem są znacznie bardziej narażone na trudności finansowe.
3. Wysokie obciążenie kredytowe. Jeśli masz już inne kredyty, pożyczki czy karty kredytowe, możesz przygotować się na to, że mogą one obniżyć Twoją zdolność kredytową.
4. Historia kredytowa. Jeśli masz negatywną historią kredytową, czyli: opóźnienia w spłacie kredytów, długi, czy ogłosiłeś upadłość konsumencką, to możesz mieć duże trudności z otrzymaniem finansowania.
5. Niska ocena kredytowa. W Polsce banki korzystają z Biura Informacji Kredytowej (BIK) w celu oceny zdolności kredytowej. Niska ocena kredytowa może utrudniać uzyskanie kredytu.
6. Wysoki współczynnik zadłużenia do dochodów (DTI). Współczynnik DTI to stosunek miesięcznych zobowiązań finansowych do miesięcznych dochodów. Im wyższy współczynnik DTI, tym niższa zdolność kredytowa.
7. Brak poręczyciela lub zabezpieczenia. W przypadku niektórych kredytów banki mogą wymagać poręczyciela lub zabezpieczenia. Brak takiego wsparcia może obniżyć zdolność kredytową.

Jaki kredyt gotówkowy przy zarobkach 3 500, 5 000 i 7 000 zł netto? Symulacja

Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 3 500, 5 000 i 7 000 zł netto? Symulacja

Czy zdolność kredytowa kredytu hipotecznego jest taka sama jak kredytu gotówkowego?

Nie, co doskonale pokazują powyższe symulacje. Różnice wynikają przede wszystkim z długości okresu spłaty, ale również z formy zabezpieczenia. Bank, udzielając kredytu hipotecznego, nakłada na swoich klientów obowiązek zabezpieczenia nabywanej nieruchomości hipoteką. Ta z kolei umożliwia bankowi spieniężenie nieruchomości, gdy tylko pojawią się duże problemu ze spłatą zobowiązania. W przypadku kredytu gotówkowego, bank nie wie, na co pożyczone środki zostaną spożytkowane, a dodatkowo nie może nałożyć na nie żadnego zabezpieczenia.

Najczęściej pojawiające się pytania dotyczące zdolności kredytowej

Polecamy:

• Jak obniżyć ratę kredytu? Pomocne wskazówki