Zdolność kredytowa – jak zwiększyć ocenę historii kredytowej?

Z kredytem ściśle związane jest pojęcie zdolności kredytowej. Jednak, aby uzmysłowić sobie, jak ważną rolę odgrywa ono w procesie kredytowania, należy poznać w czym tkwi cały sekret zdolności kredytowej. Podpowiadamy, co ma największy wpływ na pozytywną lub negatywną decyzję kredytową i jak zwiększyć swoje szanse na zastrzyk gotówki!
zdolnosc kredytowa

Nie ma kredytu bez zdolności

W najprostszym tego słowa znaczeniu – ocena zdolności kredytowej ma dać bankowi odpowiedź na to, czy potencjalny kredytobiorca poradzi sobie  ze spłatą zobowiązania zaciągniętego na określoną kwotę i czas, wraz z wymaganymi odsetkami. Podmioty finansowe dokonują tego w różnoraki sposób – nie ujawniając dokładnej metody wyliczeń. Jednak są takie parametry, które bez względu na sytuację bierze pod uwagę każdy bank.

Dlaczego jest to takie ważne? Zdolność kredytowa jest kluczowym i najważniejszym czynnikiem, który decyduje o pozytywnej lub negatywnej ocenie wniosku kredytowego. Jak podkreśla Biuro Informacji Kredytowej, w styczniu 2019 roku – banki oraz SKOK-i udzieliły w sumie 561,6 tys. kredytów na łączną kwotę 6,7 mld zł. Mówimy tutaj o kredytach konsumpcyjnych: gotówkowych i ratalnych. Natomiast w portfelu zobowiązań mieszkaniowych, w ostatnich 12 miesiącach przyznano ponad 16 tys. kredytów na sumę 4,24 mld zł1. W takim razie, jak instytucje finansowe obliczają zdolność kredytową?

Czytaj także: Zarabiam najniższą krajową, czy dostanę kredyt?

Zdolność kredytowa – od czego zależy?

Aby odpowiedzieć sobie na te pytanie, warto zastanowić się nad jedną kwestią. Mianowicie – skąd bank bierze pieniądze na sfinansowanie kredytu? Nie, nie posiada własnego skarbca z nieskończonymi źródłami gotówki, w postaci sztabek złota czy ogromnego dołu wypełnionego monetami. Można więc śmiało stwierdzić, że środki udostępnione przez bank w formie kredytu są niczym innym, jak pieniędzmi pozyskanymi od innych klientów, którzy powierzyli je bankowi, wpłacając je np. na lokaty, konta oszczędnościowe czy też pochodzącymi od innych banków.

Nic więc dziwnego, że w finansach nie ma nic za darmo i aby otrzymać kredyt, trzeba spełnić szereg rozmaitych warunków. Wśród najistotniejszych wyróżnia się:

  • Wysokość dochodów – bank sprawdza, jak na przestrzeni ostatnich kilku miesięcy prezentowały się zarobki klienta – a w przypadku hipoteki, nawet z ostatniego roku. Ponadto ważna jest nie tylko wysokość pensji, ale także jej regularność!
  • Forma zatrudnienia – na uprzywilejowanej pozycji znajdują się osoby zatrudnione na umowę o pracę – najlepiej na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że konsument zatrudniony na umowę zlecenie czy prowadzący własną działalność gospodarczą znajduje się na straconej pozycji. Jeśli firma od kilku lat bez problemu funkcjonuje na rynku i terminowo przelewa wynagrodzenie na konto to kredytodawca nie będzie obawiał się pożyczyć pieniędzy,
  • Miejsce zatrudnienia – za bezpiecznego pracodawcę uznaje się państwo. Banki cenią także konsumenta zatrudnionego w spółce akcyjnej lub z ograniczoną odpowiedzialnością. Najważniejszym aspektem jest stabilność firmy oraz jej pozycja na rynku!

sprawdzanie zdolnosci kredytowej

Zdolność kredytowa c.d.

Równie istotne są także:

  • Wydatki oraz spłata zobowiązań – o zdolności kredytowej decydują nie tylko wydatki ponoszone przez gospodarstwo domowe, ale również związane ze spłatą aktualnych zobowiązań. Mogą to być, np. pożyczki ratalne, limit kredytowy w koncie osobistym czy limit w karcie kredytowej. Dlatego szybka spłata zadłużenia lub rezygnacja z dodatkowych produktów, które “wiszą” na koncie bankowym zwiększą dostępną zdolność kredytową. Z kolei do kosztów utrzymania zalicza się też: alimenty, składki ubezpieczeniowe i inwestycyjne, a także koszt utrzymania samochodu,
  • Historia kredytowa – czyli wszystko to, co widnieje w biurach informacji gospodarczej: BIK, KRDBIG “InfoMonitor”ERIF, a także ZBP. Z jednej strony niespłacone zobowiązania ciążą i ograniczają zdolność kredytową, zaś z drugiej – brak jakichkolwiek produktów na koncie oznacza, że klient nie jest wiarygodnym kredytobiorcą. Świadczy o tym brak dostępnej historii kredytowej. Dlatego, jedynie pozytywna historia z terminowym spłacaniem należności przemawia na korzyść wnioskującego! W przeciwnym razie – bank może przyznać kredyt, ale do ograniczonej wysokości bądź całkowicie odrzucić wniosek,
  • Rodzaj i kwota zobowiązania – ocena zdolności kredytowej w dużym stopniu zależy też od kwoty i terminu, na jaki ma zostać wzięte zobowiązanie. Jeśli wnioskujący stara się o szybką pożyczkę krótkoterminową to kredytodawca sprawdzi mniej parametrów niż w przypadku zaciągania hipoteki na 30 lat. W pierwszym przypadku, wystarczy zazwyczaj zaświadczenie o zarobkach lub wyciąg z konta. Natomiast, wnioskując o kredyt hipoteczny – bank dokładnie prześledzi każdy niuans z uwzględnieniem oszczędności, które mogą zostać przeznaczone na wkład własny, a także wiek kredytobiorcy.

Biuro Informacji Kredytowej – zanim bank sprawdzi zdolność kredytową!

Wzięcie kredytu w jakiejkolwiek postaci zawsze wiąże się z dodatkowym obciążeniem i ryzykiem, czy regularna spłata zobowiązania nie pogorszy dotychczasowego poziomu życia. Dlatego jeszcze przed samym zapytaniem złożonym w banku, warto wygenerować raport BIK i zainteresować się swoim “statusem” w bazie. Mało kto wie, ale informacje tam przechowywane zawierają całą historię kredytową do 5 lat wstecz! Czytaj także:

Warto wiedzieć też, że każdemu kredytobiorcy widniejącemu w BIK przypisuje się, tzw. scoring punktowy. Wynosi on od 192 do 631 punktów. Dlatego osoby, które nieterminowo spłacają płatności bądź przekraczają limity na karcie kredytowej – mają niski scoring punktowy, który utrudnia zaciągnięcie zobowiązania. Opóźnienia do 30 dni nie są jeszcze odnotowywane w bazie – jednak już takie powyżej 30-stu dni, utrudniają wnioskowanie. Z kolei opóźnienia opiewające na 180 dni, praktycznie pozbawiają szansy na kredyt.

Jak poprawić swój wizerunek w Biurze Informacji Kredytowej? Oto dwie złote zasady!

  • Terminowa spłata zobowiązań, dzięki czemu wskaźnik scoring pójdzie wzwyż,
  • Ubieganie się o niewielką pożyczkę i jej spłata w terminie.

ocena zdolnosci kredytowej

Sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej

Aby pożyczać, trzeba wykazywać się terminowością spłat, najlepiej nie mieć żadnych długów w przeszłości, posiadać stałą pracę, a przy tym nieźle zarabiać. Jednych takie wymogi mogą przerazić, zaś innych zmobilizować do działania! Trzeba tylko uzbroić się w cierpliwość – bo w niektórych przypadkach, efekty mogą być widoczne dopiero po paru miesiącach. Na szczęście jest kilka przykazań, które gwarantują większą zdolność kredytową. Oto one!

Sprawdzanie historii kredytowej w BIK

Jak już wspomnieliśmy – zanim złożysz wniosek kredytowy, zadbaj o swoją historię kredytową w bazie BIK! Opóźnienia w płatnościach na starcie dyskwalifikują klienta chcącego wnioskować o zobowiązanie. Aby sprawdzić wiarygodność kredytową wystarczy wygenerować bezpłatny raport na stronie głównej BIK2. Odnajdą się w nim informacje, jakie banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe udostępniły na temat danego konsumenta.

Czasem może okazać się również, że na liście widnieją nieaktualne lub złe dane. Dlatego zweryfikowanie swojej historii zawsze działa na korzyść przyszłego kredytobiorcy!

jak zwiekszyc zdolnosc kredytowa

Najważniejszy jest porządek w domowych finansach i spłata zobowiązań!

Jednym słowem – regularne i terminowe spłacanie zobowiązań wiąże się z natychmiastową poprawą wizerunku potencjalnego klienta! Najlepiej uporządkować wszelkie pożyczki, kredyty konsumpcyjne czy widniejące limity na koncie. Jeszcze lepszym rozwiązaniem jest całkowita rezygnacja z nich na czas ubiegania się o kredyt. Co w momencie, gdy nie jesteś w stanie spłacić długu, jeszcze przed ubieganiem się o wsparcie? Dobrym pomysłem może być skonsolidowanie zadłużenia – a więc zwyczajnie zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, dzięki któremu wszystkie niespłacone należności regulowane będą w postaci jednej, niższej raty.

Podobnie przedstawia się sytuacja, gdy wnioskujący poręcza komuś kredyt – to również znacząco obniża zdolność kredytową. Czytaj także: Żyrowanie kredytu – czy można się wycofać?

Razem macie większą zdolność kredytową!

Wspólnik chętny na wzięcie kredytu? Czemu nie! Rodzice, partner, żona, rodzeństwo, dalsi krewni czy bliżsi przyjaciele to idealni kandydaci do łączonego kredytu. Taki sposób nie tylko poprawia ocenę zdolności kredytowej – ale stanowi też dodatkowe zabezpieczenie dla banku! Oczywiście ważne jest również to – czy dobrany do zobowiązania wspólnik zostanie pozytywnie zweryfikowany przez kredytodawcę. Czytaj także: Dlaczego bank odmawia kredytu i co robić w takiej sytuacji?

co to jest zdolność kredytowa

Planowanie kredytu zawczasu

Warto mieć na uwadze fakt, że na zdolność kredytowania ma wpływ wiele mniej lub bardziej oczywistych elementów. Dlatego pierwszy krok, ku zaciągnięciu kredytu należy dokonać już z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem. Gwarantuje to nie tylko spokój ducha, przed niespodziewanymi sytuacjami czy wpadkami – ale przede wszystkim pozwoli na zastosowanie środków, które wpłyną w przyszłości na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Zaś samą historią kredytową wypada zainteresować się kilka lat wstecz. Dlaczego? Banki biorą pod uwagę nie tylko jej jakość, ale i długość! Kredytodawca przychylnym okiem spojrzy na minimum kilkuletnią historię, mającą w zanadrzu kilka produktów finansowych uregulowanych terminowo.

Weryfikacja przyszłego kredytodawcy

Podmioty finansowe szczególnie cenią sobie klientów, których znają i do których mają pełnie zaufania. Dlatego dobrym posunięciem – jeszcze przed samym złożeniem wniosku o wsparcie kredytowe jest założenie rachunku bankowego w danym banku, na który regularnie będą przelewane stałe środki. Dzięki temu – klient może liczyć na niższe oprocentowanie, a nawet atrakcyjną marżę. Ponadto – posiadanie konta osobistego jest także kluczowym argumentem w przyszłych negocjacjach kredytowych! Czytaj także: Kredyt a pożyczka – jaka jest różnica między nimi?

porady kredytowe

Rozmowa z doradcą kredytowym nie zaszkodzi

Nie jest tajemnicą, że wiele banków stosuje podobne wyliczenia – jednak już samo postępowanie może się znacząco różnić. W praktyce oznacza to, że w jednej instytucji klient może mieć dobrą zdolność kredytową, w drugiej zaś – niekoniecznie…

Warto więc zorientować się w ofertach wielu podmiotów bankowych lub skorzystać z pomocy doradcy kredytowego czy finansowego, który pomoże wyliczyć zdolność kredytową, bez sprawdzania jej w bazie BIK. Specjalista dokona szczegółowej analizy samych złożonych dokumentów i wskaże potencjalne banki, do których warto złożyć wniosek. Należy pamiętać tylko o tym, by…

Duża ilość wniosków kredytowych obniża ocenę zdolności!

Założeniem wielu osób jest przeświadczenie, że im więcej banków odwiedzą, tym mają większą szansę na znalezienie atrakcyjnej oferty kredytowej. Niestety – niekoniecznie! W praktyce – każde zapytanie złożone w banku obniża ocenę scoringową w BIK o 15 punktów. Owszem – dwa lub trzy zapytania nie zrobią dużej szkody. Natomiast sześć już na pewno tak.

Ponadto takie wędrówki od banku do banku mogą budzić podejrzenia, co do uczciwych zamierzeń klienta. Dlatego eksperci zalecają, by nie składać więcej niż 3 wnioski kredytowe w ciągu miesiąca!

zdolnosc kredytowa a malzenstwo

Czas na ślub… lub intercyzę

Oczywiście pragnienie zawarcia związku małżeńskiego powinno wynikać z innych pobudek niż chęć zwiększenia zdolności kredytowej. Faktem jest jednak to, że małżonkowie traktowani są przez większość podmiotów finansowych jako jedno gospodarstwo domowe. W wyniku czego – koszty utrzymania są niższe, a więc są bardziej wiarygodni kredytowo.

Choć czasem zdarza się, że zła historia kredytowa jednego z partnerów ogranicza finansowo drugie, a nawet uniemożliwia mu wzięcie kredytu. W takim przypadku warto dokonać rozdzielności majątkowej – a więc podpisać, tzw. intercyzę. Taki dokument sprawi, że bank nie będzie brał pod uwagę problemowego małżonka. Co ważne – większość banków uznaje rozdzielność majątkową trwającą nie krócej niż 6 miesięcy!

Korzystaj z dodatkowych opcji zmniejszających oprocentowanie

Karta kredytowa, dodatkowe ubezpieczenie na życie bądź konto oszczędnościowe to produkty finansowe, które znacząco mogą obniżyć oprocentowanie. Owszem – spowodują to, że ogólny koszt kredytu wzrośnie, ale w przypadku braku odpowiedniej zdolności kredytowej okazują się szczególnie zbawienne i pomocne.

Często zdarza się, że dobór takich produktów wymaga od klienta większego zdyscyplinowania w wydatkach. Dodatkowo – wszelkie opóźnienia w dokonywaniu transakcji płatniczych mogą przyczynić się do cofnięcia preferencyjnych warunków. Dlatego warto mierzyć siły na zamiary, bo nie zawsze dodatkowa karta kredytowa spełni swoją zamierzoną funkcję.

od czego zalezy zdolnosc kredytowaNegocjuj korzystniejsze warunki kredytowania

Bankowcy czy doradcy finansowi to ludzie tacy, jak my! Co za tym idzie, w wielu przypadkach możliwe jest wynegocjowanie atrakcyjnych warunków. Dobrze jest o tym pamiętać, bo nawet niewielkie obniżenie – chociażby marży kredytowej lub oprocentowania przekłada się na niższą ratę i lepszą zdolność kredytową.

Takie zabiegi przy nawet 0,05 proc. rabacie na pierwszy rzut oka niby nic nie znaczą, a z perspektywy czasu potrafią pozostawić w portfelu znaczną sumę pieniędzy. Czytaj także:

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/423407/newsletter-kredytowy-bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-2019-02-22

2. https://nowekonto.bik.pl/register/b2c/10726

Zdolność kredytowa – jak zwiększyć ocenę historii kredytowej?
4.5 (90%) 2 głos[ów]

Autor wpisu: Michał Frankowski

2019-06-19T23:10:04+02:0002.07.2018|Blog finansowy|
Dodaj komentarz