Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym

Minimalny wkład własny w 2023 roku — w zależności od banku — wynosi 10 proc. lub 20 proc. wartości finansowanej nieruchomości. Przy kredycie mieszkaniowym rekomendowany limit wynosi 20 proc. Wyższy wkład własny oznacza lepsze warunki umowy kredytowej. Niższy limit wkładu wiąże się z dodatkowymi kosztami — najczęściej podwyższoną marżą. Który bank oferuje najlepsze warunki przy minimalnym wkładzie własnym?


Ostatnia aktualizacja: 12 Stycznia 2023
5 - 35 lat
Okres spłaty
-
1,64 %
? poziom marży wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym
Marża
0%
? poziom prowizji wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym
Prowizja
10 000 - 1 000 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
10,20 %
? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 10,2% RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 10,18%
RRSO
1,10 %
? marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach
Marża
0
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Millennium kredyt mieszkaniowy
72 - 420 miesięcy
Okres spłaty
10,79 %
RRSO
2,41 %
Marża
0%
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są większe kwoty kredytu
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?

Banki wymagają od każdego, kto stara się o kredyt hipoteczny wkładu własnego w określonej wysokości. Z jednej strony wymóg ten to pokłosie wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S, z drugiej strony jest to dla banku także dodatkowa forma zabezpieczenia. Za sprawą wspomnianej Rekomendacji S Komisja Nadzoru Finansowego dba o stabilność rynku kredytowego, chroni interesy banków, jak i przyszłych kredytobiorców.

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym przynajmniej częściowo ogranicza ponoszone przez bank ryzyko kredytowe. Ponadto, wymóg posiadania wkładu własnego pozwala także przyjrzeć się sytuacji finansowej przyszłego kredytobiorcy. Jeśli nie ma on oszczędności ani nie dysponuje czymś, co pozwoli zastąpić wkład własny, może nie być w stanie spłacać w przyszłości swojego zobowiązania. I odwrotnie: osoba, która posiada oszczędności, to z punktu widzenia banku rzetelny i wiarygodny finansowo klient, który w przyszłości nie powinien mieć kłopotów z terminową spłatą kredytu.

Wkład własny sprawia, że kredyty mieszkaniowe są bezpieczniejsze dla klientów i banków. Limit LTV zmniejsza ryzyko spekulacji na rynku mieszkaniowym i stabilizuje ceny nieruchomości.

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym – czym jest?

Wymagany wkład własny przy kredycie mieszkaniowym to dopłata do kredytu, jaką musi uiścić potencjalny kredytobiorca, chcąc otrzymać kredyt na zakup mieszkania. Celem wkładu własnego jest obniżenie kwoty zadłużenia przyszłego klienta i zwiększenie jego stabilności finansowej. Co oczywiste, dla banku najważniejsze jest to, by osoba, która zaciąga kredyt hipoteczny, była w stanie go terminowo spłacić.

Ile wynosi minimalny wkład własny?

Nad tym, jaka jest wymagana kwota wkładu własnego, zastanawia się każdy, kto porównuje kredyty hipoteczne. Dla tych, którzy marzą o byciu na „swoim”, mamy optymistyczne wiadomości. Większość banków przywróciła wysokość wkładu własnego w 2023 roku do poziomów sprzed pandemii.

Podkreślmy, że tych, którzy posiadają wyższy niż minimalny wkład własny przy kredycie mieszkaniowym, bank „nagrodzi” lepszymi warunkami umowy kredytowej. Co oczywiste, im więcej oszczędności mamy, tym mniejszy kredyt hipoteczny będzie nam potrzebny, co oznacza z kolei mniejszy dług i tańszy całkowity koszt kredytu.

Nazwa bankuJaki jest wymagany wkład własny?
Alior Bank10% 
Bank Millennium10%
BPS Bank10%
Credit Agricole10%
mBank10%
Pekao SA10%
PKO BP10%
Santander Bank Polska10%
ING Bank Śląski20%
BNP Paribas20%
Citi Handlowy20%
Wkład własny w wysokości 10% przeznaczony jest tylko dla klientów, którzy spełnią dodatkowe wymagania, np. zdecydują się na ubezpieczenie kredytu.

Jak widać, oferta z limitem 10 proc. jest dosyć bogata. Musimy jednak pamiętać o dwóch rzeczach. Po pierwsze niski wkład własny wiąże się zwykle z tymczasowym podwyższeniem marży kredytu mieszkaniowego. Po drugie minimalny poziom dostępny jest pod dodatkowymi warunkami.

Na przykład w Pekao SA 10 proc. wkład własny dostępny jest w przypadku kupna mieszkania. Gdybyśmy chcieli za pomocą kredytu hipotecznego sfinansować budowę domu, to dolny limit wkładu własnego wyniesie już 20%.

Nieco inne warunki do skorzystania z niskiego wkładu własnego są w Millennium. Tam 10 proc. uzależnione jest od wartości nieruchomości i jej lokalizacji. Dla kredytu hipotecznego w mBanku natomiast limit rośnie dla trzeciego i kolejnego posiadanego kredytu mieszkaniowego.

Jak zmieniała się wysokość wymaganego wkładu własnego

Wkład własny to najważniejsza kwestia, z którą musimy liczyć się, zaciągając kredyt hipoteczny. Nawet jeśli dopełnimy wszystkich formalności, a nie będziemy dysponować wymaganymi przez bank środkami, to instytucja finansowa odmówi nam kredytu. Co oczywiste, im wyższy wkład własny posiadamy, tym pewniejszymi klientami jesteśmy dla banku.

Co za tym idzie: możemy liczyć na atrakcyjniejsze warunki umowy kredytowej niż osoba, która posiada jedynie minimalny wkład własny. Warto także wiedzieć, że wkład nie może pochodzić z kredytów i pożyczek. Co ważne, nie muszą to być także wyłącznie środki pieniężne.

Co może stanowić wkład własny? Na przykład inna nieruchomość czy środki zgromadzone na koncie emerytalnym (IKE/IKZE lub PPK). Popularnym rozwiązaniem jest także działka budowlana jako wkład własny. W przypadku budowy domu bank może uznać też jako wkład własny zakupione materiały budowlane.

Już od ponad 3 lat tj. od początku 2017 roku rekomendowany minimalny wkład własny wynosi 20 proc. Przypomnijmy, że jeszcze do końca 2014 roku wymagana kwota stanowiła 5 proc. wartości nieruchomości. Pierwsze zmiany w tym zakresie przełożyły się na to, że do końca 2015 roku minimalny wkład własny wynosił już 10 proc. od wartości lokalu. Do końca 2016 roku kredytobiorcy musieli posiadać minimalny wkład własny w wysokości 15 proc. Ostatnie na razie zmiany przyniósł rok 2017. Od początku roku 2017 minimalny wkład własny (jeśli np. nie wykupimy ubezpieczenia) wynosi 20 proc.

Nie jest jednak powiedziane, że minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym nie zostanie podniesiony kiedyś do 30 proc. Wnioski wynikające z ankiety przeprowadzonej przez Narodowy Bank Polski1 nie napawają optymizmem. Niektóre banki zwiększyły marżę kredytu, co przekłada się na to, że wzrosły także inne koszty tego zobowiązania.

Jak obliczyć wkład własny?

To, ile obecnie wynosi minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym, związane jest z Rekomendacją S. Wspomniana „sugerowana” przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) Rekomendacja S odnosi się do ekspozycji kredytowej tj. do kredytu hipotecznego. Bank nie powinien kredytować pełnej wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia. Tym samym, bank ma prawo oczekiwać od przyszłego kredytobiorcy wniesienia określonego wkładu własnego.

Odpowiadając na pytanie, jak obliczyć wkład własny, trzeba zaznaczyć, że minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym, wynika wprost z wartości nieruchomości. Tej, którą chcemy sfinansować kredytem. Im mniej warty jest interesujący nas lokal, tym mniejszego wkładu własnego będzie oczekiwał od nas bank.

Dla przykładu: jeśli nieruchomość, na której zakup chcemy wziąć kredyt hipoteczny, warta jest 350 tys. złotych, to przy 10 proc. wkładzie własnym musimy mieć przygotowane 35 tys. złotych. Przy 20 proc. wkładzie własnym będzie to już analogicznie dwa razy więcej, czyli 70 tys. złotych.

Pamiętajmy jednak, że wartość nieruchomości określana jest przez rzeczoznawcę majątkowego. To od wykonanego przez niego operatu liczony jest wskaźnik wkładu własnego.

Mieszkanie bez wkładu własnego w 2023 roku?

Doraźnym rozwiązaniem problemów z dostępnością lokali jest rządowy program Gwarantowanych Kredytów Mieszkaniowych. Od 27maja 2022 roku wszedł w życie projekt „Mieszkanie bez wkładu własnego„, który ma pomóc w poprawie zdolności kredytowej osób, które stać na kredyt, ale nie zgromadziły wymaganego kapitału.

Z programu mogą skorzystać single, bezdzietne pary oraz rodziny z dziećmi. Okres kredytowania wynosi min. 15 lat. Szansa na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego dotyczy zobowiązań tylko w polskich złotych, a gwarancje mogą pokrywać maksymalnie 20% wkładu własnego.

Żeby zostać beneficjentem programu, nie można posiadać na własność innej nieruchomości. Wyjątek stanowią rodziny z dwójką lub większą liczbą dzieci. W dodatku ma obowiązywać górny limit cenowy za metr kwadratowy finansowanej nieruchomości.

Wprowadzenie restrykcyjnych limitów cenowych może skończyć się tym, że dostępność nieruchomości, które można kupić w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” będzie znacznie ograniczona.

Może się okazać, że rządowy program Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego, będzie mniej opłacalny niż np. kredyt hipoteczny dla młodych dostępny już dziś w bankach.

Kredyt z niskim wkładem własnym — na co uważać?

Kredytobiorcy nie mają zazwyczaj luksusu wybierać między minimalnym a rekomendowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego 20 proc. wkładem własnym. Przy 10 proc. wkładzie bank wymaga dodatkowe zabezpieczenia. Innego niż wpis do hipoteki. Może to być ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW) lub zwiększenie marży banku (częściej tymczasowe, rzadko na stałe).

Teraz banki zwykle same finansują UNWW, jednak to i tak ostatecznie podwyższa całkowite koszty kredytu mieszkaniowego. Dlatego przed zakupem nieruchomości na kredyt, warto policzyć, czy nie opłaca się nam zgromadzić większych środków.

Wkład własny w 2023 roku — jaki najlepszy?

Ostatnie podwyżki stóp procentowych miały kluczowy wpływ na zdolność kredytową Polek i Polaków. Musimy przygotować się na to, że na tym nie koniec. Wysokość wkładu własnego wpływa na uzyskanie kredytu hipotecznego. Większy kapitał to zwykle tańszy kredyt.

Drobnym pocieszeniem może być to, że podwyżki stóp hamują też wzrosty cen mieszkań w Polsce. Dynamika maleje zarówno dla cen z rynku wtórnego jak i rynku pierwotnego (choć na razie w mniejszym stopniu).

Jeśli dysponujemy zdolnością kredytową i mamy pewność, że, nawet gdy stopy procentowe osiągną 3-4% będziemy w stanie regulować zobowiązanie, to nawet posiadanie niskiego wkładu własnego nie musi być przeszkodą do otrzymania kredytu hipotecznego.

W ostateczności to nie na wysokość wkładu własnego należy zwracać uwagę w pierwszej kolejności. Nasze zainteresowanie powinna wzburzać rzeczywista roczna stopa oprocentowania zobowiązania i to, czy kredyt jest oparty o stałą stopę, czy zmienną.

Źródła:


1https://www.nbp.pl/home.aspxf=/aktualnosci/wiadomosci_2020/kredytowy2020_2.html

4.4/5 - (9 votes)
Komentarze (0)
Dodaj komentarz