Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym rekomendowany jest jako 20 proc. Im jest on wyższy, na tym lepsze warunki umowy kredytowej będziemy mogli liczyć. Wkład własny w wysokości 10 proc. wystarczy nam jedynie wówczas, gdy brakującą do 20 proc. część zdecydujemy się ubezpieczyć lub spełnimy inne restrykcyjne wymagania banku.


Ostatnia aktualizacja: 20 Kwietnia 2021
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
2,80 %
? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 2,80%RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,81%
RRSO
1,10 %
? w pierwszym roku, 2,07% w kolejnych latach. Niższa marża kredytu w zielonej odsłonie
Marża
0
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Millennium kredyt mieszkaniowy
72 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są większe kwoty kredytu
Kwota
4,54 %
RRSO
2,30 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
100 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 4 mln zł
Kwota
3,43 %
RRSO
2,10 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Banki wymagają od każdego, kto stara się o kredyt hipoteczny wkładu własnego w określonej wysokości. Z jednej strony wymóg ten to pokłosie wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S, z drugiej strony jest to dla banku także dodatkowa forma zabezpieczenia. Za sprawą wspomnianej Rekomendacji S Komisja Nadzoru Finansowego dba o stabilność rynku kredytowego, chroni interesy banków, jak i przyszłych kredytobiorców.

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym przynajmniej częściowo ogranicza ponoszone przez bank ryzyko kredytowe. Ponadto, wymóg posiadania wkładu własnego pozwala także przyjrzeć się sytuacji finansowej przyszłego kredytobiorcy. Jeśli nie ma on oszczędności ani nie dysponuje czymś, co pozwoli zastąpić wkład własny, może nie być w stanie spłacać w przyszłości swojego zobowiązania. I odwrotnie: osoba, która posiada oszczędności, to z punktu widzenia banku rzetelny i wiarygodny finansowo klient, który w przyszłości nie powinien mieć kłopotów z terminową spłatą kredytu.

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym – czym jest?

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym to dopłata do kredytu, jaką musi uiścić potencjalny kredytobiorca, chcąc otrzymać kredyt na zakup mieszkania. Celem wkładu własnego jest obniżenie kwoty zadłużenia przyszłego klienta i zwiększenie jego stabilności finansowej. Co oczywiste, dla banku najważniejsze jest to, by osoba, która zaciąga kredyt hipoteczny, była w stanie go terminowo spłacić.

Ile wynosi minimalny wkład własny?

Nad tym, jaka jest wymagana kwota wkładu własnego, zastanawia się każdy, kto porównuje kredyty hipoteczne. Niestety dla tych, którzy marzą o byciu na „swoim”, mamy złe wieści. Minimalny wkład własny w 2021 roku najczęściej stanowi 20 proc. wartości nieruchomości (a niektóre banki zastanawiają się nawet nad dalszym zaostrzeniem polityki kredytowej). Tym samym to, ile wynosi minimalny wkład własny, również może się zmienić. Taka sytuacja wynika z tego, że banki obawiają się o wypłacalność swoich klientów w okresie pandemii.

Co więcej, związane z epidemią zakazy przełożyły się na ogólne pogorszenie sytuacji gospodarczej. Istnieje ryzyko, że niedługo kredyt na kupno domu czy mieszkania otrzyma tylko ten, kto będzie dysponował jak największym wkładem własnym lub zdecyduje się na atrakcyjną zdaniem banku nieruchomość.

Dodajmy, że coraz trudniej jest znaleźć bank, w którym wymagana kwota wkładu własnego stanowi jedynie 10 proc. wartości lokalu. Przypomnijmy, że na 10 proc. wkładu własnego możemy liczyć głównie wtedy, gdy zgodzimy się na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. W sytuacji, w której wykupimy ubezpieczenie, będziemy musieli wpłacić do banku wymaganą kwotę 10 proc. wkładu własnego. Jest to tzw. twardy wkład własny, gdyż jego wysokości nie da się już bardziej obniżyć.

Brakująca część wkładu zostanie zabezpieczona na podstawie zawartej pomiędzy bankiem a ubezpieczycielem umowy. Związanymi z nią kosztami zostaje obciążony przyszły właściciel nieruchomości. To zaś oznacza, że większy będzie również całkowity koszt naszego kredytu. Jeśli tego warunku nie spełnimy, tj., jeśli nie zgodzimy się na ubezpieczenie, bank najczęściej nie udzieli nam kredytu i zażąda od nas 20 proc. wkładu.

Podkreślmy, że tych, którzy posiadają wyższy niż minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym, bank „nagrodzi” lepszymi warunkami umowy kredytowej. Co oczywiste, im więcej oszczędności mamy, tym mniejszy kredyt hipoteczny będzie nam potrzebny, co oznacza z kolei mniejszy dług i tańszy całkowity koszt kredytu.

Nazwa bankuJaki wkład własny jest wymagany?
Alior Bank10% 
Bank Millennium10%
Santander Bank Polska10%
ING Bank Śląski20%
BNP Paribas20%
Citi Handlowy20%
Wkład własny w wysokości 10% przeznaczony jest tylko dla klientów, którzy spełnią dodatkowe wymagania, np. zdecydują się na ubezpieczenie kredytu.

Jak zmieniała się wysokość wymaganego wkładu własnego

Wkład własny to najważniejsza kwestia, z którą musimy liczyć się, zaciągając kredyt hipoteczny. Nawet jeśli dopełnimy wszystkich formalności, a nie będziemy dysponować wymaganymi przez bank środkami, to instytucja finansowa odmówi nam kredytu. Co oczywiste, im wyższy wkład własny posiadamy, tym pewniejszymi klientami jesteśmy dla banku.

Co za tym idzie: możemy liczyć na atrakcyjniejsze warunki umowy kredytowej niż osoba, która posiada jedynie minimalny wkład własny. Warto także wiedzieć, że wkład nie może pochodzić z kredytów i pożyczek. Co ważne, nie muszą to być także wyłącznie środki pieniężne. Co może stanowić wkład własny? Na przykład inna nieruchomość czy środki zgromadzone na koncie emerytalnym. Popularnym rozwiązaniem jest także działka budowlana jako wkład własny.

Już od ponad 3 lat tj. od początku 2017 roku rekomendowany minimalny wkład własny wynosi 20 proc. Przypomnijmy, że jeszcze do końca 2014 roku wymagana kwota stanowiła 5 proc. wartości nieruchomości. Pierwsze zmiany w tym zakresie przełożyły się na to, że do końca 2015 roku minimalny wkład własny wynosił już 10 proc. od wartości lokalu. Do końca 2016 roku kredytobiorcy musieli posiadać minimalny wkład własny w wysokości 15 proc. Ostatnie na razie zmiany przyniósł rok 2017. Od początku roku 2017 minimalny wkład własny (jeśli np. nie wykupimy ubezpieczenia) wynosi 20 proc.

Nie jest jednak powiedziane, że minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym nie zostanie podniesiony kiedyś do 30 proc. Wnioski wynikające z ankiety przeprowadzonej przez Narodowy Bank Polski1 nie napawają optymizmem. Banki zwiększyły marżę kredytu, co przekłada się na to, że wzrosły także inne koszty tego zobowiązania.

Minimalny wkład własny w 2021 roku

Może się wydawać, że banki wraz z zakończeniem fatalnego 2020 roku zaczęły luzować swoją politykę kredytową. Do takiego wniosku można dojść, przeglądając nowe oferty poszczególnych instytucji finansowych. Podajmy kilka przykładów:

  • Pekao SA proponuje kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym dla klientów, którzy są zainteresowaniem zakupem mieszkań do 80 m2 w miastach wojewódzkich i podwarszawskich gminach.
  • Santander Bank Polska oferuje kredyt hipoteczny z niskim wkładem (10%) dla swoich stałych klientów lub nowych klientów, zainteresowanych zakupem lokali mieszkalnych w atrakcyjnych rejonach kraju.

Widać więc, że już nie tylko ubezpieczenie kredytu jest przepustką do uzyskania kredytu z niższym wkładem własnym. Banki mogą zrobić wyjątek także dla klientów zainteresowanych zakupem atrakcyjnych nieruchomości w dużych miastach. Takie mieszkania (gdyby klient nie poradził sobie ze spłatą kredytu) bank z łatwością sprzeda.

Czy jednak w 2021 roku sytuacja dla kredytobiorców jest tak kolorowa?

  • Po pierwsze osoby, chcące zakupić swoje cztery kąty w mniejszych miejscowościach, najczęściej i tak będą musiały zapewnić wkład w wysokości 20%.
  • Po drugie oferta banku a późniejsze sprawdzanie zdolności kredytowej klienta to dwie różne sprawy. Banki poważnie ucierpiały finansowo na obniżce stóp procentowych i ugodach z „frankowiczami”, dlatego będą coraz staranniej dobierały klientów, którym powierzą środki.

Jak obliczyć wkład własny?

To, ile obecnie wynosi minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym, związane jest z Rekomendacją S. Wspomniana „sugerowana” przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) Rekomendacja S odnosi się do ekspozycji kredytowej tj. do kredytu hipotecznego. Bank nie powinien kredytować pełnej wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia. Tym samym, bank ma prawo oczekiwać od przyszłego kredytobiorcy wniesienia określonego wkładu własnego.

Odpowiadając na pytanie, jak obliczyć wkład własny, trzeba zaznaczyć, że minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym, wynika wprost z wartości nieruchomości. Tej, którą chcemy sfinansować kredytem. Im mniej warty jest interesujący nas lokal, tym mniejszego wkładu własnego będzie oczekiwał od nas bank.

Dla przykładu: jeśli nieruchomość, na której zakup chcemy wziąć kredyt hipoteczny, warta jest 350 tys. złotych, to przy 10 proc. wkładzie własnym musimy mieć przygotowane 35 tys. złotych. Przy 20 proc. wkładzie własnym będzie to już analogicznie dwa razy więcej, czyli 70 tys. złotych. A taką pulą środków czy też dodatkowym zabezpieczeniem, które pozwoli ominąć wkład własny, mało kto dysponuje. Niestety, jak pokazują wyniki wspomnianej już ankiety, by móc pozwolić sobie na „własne M”, trzeba będzie mieć coraz więcej pieniędzy.

Źródła:


1https://www.nbp.pl/home.aspxf=/aktualnosci/wiadomosci_2020/kredytowy2020_2.html

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły