Minimalny wkład własny – Ile wynosi w 2024 roku?

Wysokość minimalnego wkładu własnego ma ogromny wpływ nie tylko na samą decyzję o nabyciu nieruchomości, ale również na wybór lokalizacji mieszkania czy jego metrażu, czyli wszystkiego, co determinuje cenę lokalu. Wkład własny jest bowiem liczony od wartości nieruchomości. W 2024 roku minimalny wkład własny pozostaje na niezmienionym poziomie. Na rynku pojawiły się jednak nowe programy, które umożliwiają zakup wymarzonego domu bez konieczności ruszania swoich oszczędności.

minimalny wkład własny

Kluczowe informacje

  • W 2024 roku minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, ale niektóre banki oferują kredyty z 10% wkładem własnym pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
  • Wkład własny jest kluczowym elementem w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jest to również mechanizm zabezpieczający dla banków, który zmniejsza ich ryzyko.
  • Programy rządowe, takie jak: „Mieszkanie bez wkładu własnego”, oferują możliwość uzyskania 100% finansowania, eliminując potrzebę wnoszenia wkładu własnego dla osób z odpowiednią zdolnością kredytową.
  • Wkład własny nie jest wpłacany bezpośrednio do banku, ale do osoby lub firmy sprzedającej nieruchomość. Może to być zarówno właściciel w przypadku rynku wtórnego, jak i deweloper przy zakupie nowego mieszkania.
  • Istnieją alternatywne formy wkładu własnego, takie jak zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości czy grunt pod budowę domu. Niektóre banki akceptują również prace budowlane jako część wkładu własnego.

Co to jest wkład własny?

Wkład własny to kwota, która jest obliczana jako procent wartości finansowanej nieruchomości, którą należy wpłacić, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Celem wkładu własnego jest obniżenie kwoty zadłużenia i zwiększenie jego stabilności finansowej.

Aby zminimalizować ryzyko kredytowe związane z udzielaniem kredytów hipotecznych, instytucje finansowe zazwyczaj żądają od klientów początkowej wpłaty, która stanowi od 10 do 20 procent wartości nabywanej nieruchomości. Taki wymóg nakłada na banki Komisja Nadzoru Finansowego, a dokładniej Rekomendacja S – dokument, w którym został określony tzw. wskaźnik LtV (loan to value). Określa on stosunek wartości udzielonego kredytu do wartości nieruchomości. Im wyższe LtV, tym mniejsze ryzyko ponosi bank.

Wkład własny sprawia, że kredyty mieszkaniowe są bezpieczniejsze dla klientów i banków. Limit LTV zmniejsza ryzyko spekulacji na rynku mieszkaniowym i stabilizuje ceny nieruchomości.

Ile wynosi minimalny wkład własny w 2024 roku?

Minimalny wkład własny od 2017 roku wynosi 20% wartości nieruchomości. To oznacza, że jeśli planujesz zakup mieszkania za 400 tys. złotych, będziesz musiał zainwestować z własnej kieszeni co najmniej 80 tys. złotych. Jednak, co może dziwić, w ofertach niektórych banków wciąż widnieją kredyty hipoteczne udzielane przy wpłacie 10%. Co to oznacza? 

Banki chcąc zwiększyć swoją atrakcyjność w oczach klientów, godzą się udzielać kredytu z niższą wpłatą. Warunek jest jednak taki, że wnioskujący zdecyduje się wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Składka polisy może zostać doliczona do marży, lub opłacona osobno – w zależności od polityki kredytodawcy.

Dla przykładu PKO BP podwyższa marżę o 0,25 punktu procentowego, a BOŚ Bank o 0,60 pp. Wyższa marża obowiązuje do momentu spłaty zobowiązania w wysokości odpowiadającej brakującemu wkładowi.

Jaki jest minimalny wymagany wkład własny w bankach?

Jeśli chcesz dowiedzieć się, jakie konkretne wymagania mają różne banki, zapoznaj się z tabelą poniżej.

BankMinimalny wkład własny 2024
Alior Bank10%
Bank Pocztowy20%
BNP Paribas20%
BOŚ Bank10%
BPS Bank10%
Citi Handlowy20%
Credit Agricole10%
ING Bank Śląski20%
mBank10%
Millennium Bank10%
Pekao SA10%
Santander Bank Polski10%
VeloBank 10%
Wkład własny w wysokości 10% przeznaczony jest tylko dla klientów, którzy spełnią dodatkowe wymagania, np. zdecydują się na ubezpieczenie kredytu.

Jak obliczyć 20% wkładu własnego?

Możesz w łatwy sposób samodzielnie obliczyć wysokość wkładu własnego, który będzie Ci potrzebny do uzyskania kredytu hipotecznego. Wystarczy pomnożyć wartość mieszkania razy 0,2 (lub 0,1 w przypadku 10% wkładu własnego). Otrzymany wynik to kwota, którą musisz zebrać, aby móc ubiegać się o finansowanie.

Wartość nieruchomościWysokość wkładu własnego (20%)Wysokość wkładu własnego (10%)
250 000 zł50 000 zł25 000 zł
400 000 zł80 000 zł40 000 zł
450 000 zł90 000 zł45 000 zł
500 000 zł100 000 zł50 000 zł
700 000 zł140 000 zł 70 000 zł
800 000 zł160 000 zł80 000 zł
900 000 zł 180 000 zł90 000 zł
1 000 000 zł 200 000 zł100 000 zł
Marża
2,09 %
Kwota
50 000 - 3 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Prowizja
1%
RRSO
7,60 %
? Dla oprocentowania okresowo stałego przez pierwsze 60 miesięcy. Następnie RRSO wynosi 8,25%

750 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
2 %
Kwota
100 000 - 3 mln zł
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
RRSO
8,12 %

726 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
1,79 %
? 11,79% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe
Kwota
10 000 - 2.52 mln zł
Prowizja
0 %
? bez prowizji
RRSO
8,43 %

804 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Czy można wziąć kredyt na wkład własny?

Niestety nie. Wkład własny do kredytu ma być potwierdzeniem dla banku, że jesteś w stanie poradzić sobie ze spłatą zobowiązania. To oznacza, że zebrane środki nie mogą pochodzić z kredytu gotówkowego czy pożyczki pozabankowej, nawet jeśli w czasie wnioskowania o finansowanie podałeś zupełnie inny cel kredytowy.

Co więcej – jeśli mimo wszystko zdecydujesz się na zaciągnięcie finansowania, to musisz być świadomy ewentualnych konsekwencji. Gdy tylko kredytodawca odkryje, że masz dodatkowe zobowiązanie i zweryfikuje datę zawarcia umowy (może to zrobić sprawdzając, chociażby Twoją historię w BIK), to mogą spotkać Cię poważne konsekwencje. Jedną z nich jest kara pozbawienia wolności lub grzywna (za podanie fałszywych informacji). Dodatkowo Twoja umowa kredytowa zostanie z pewnością anulowana.

Co zamiast wkładu własnego?

Samodzielne uzbieranie potrzebnych środków może być wyzwaniem, a dodatkowo – jak już wiesz, wzięcie kredytu w celu pokrycia wkładu własnego nie jest możliwe. Co możesz zrobić w takiej sytuacji? Zwrócić się o pomoc do rodziny. Być może rodzice czy dziadkowe zechcą pożyczyć Ci potrzebne środki lub też podarować je np. w prezencie ślubnym.

Pamiętaj, że każdy „prezent” finansowy podlega opodatkowaniu w ramach podatku od spadków i darowizn. Jest to zobowiązanie, które musisz zgłosić w Urzędzie Skarbowym, korzystając z formularza SD-Z2.

Kolejnym rozwiązaniem jest zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości. Jest to sposób, z którego mogą skorzystać osoby posiadające już dom czy mieszkanie, na której nie istnieje hipoteka lub służebność osobista. Wkładem własnym może być także nieruchomość, która należy do Twoich rodziców czy partnera. W takim wypadku musisz jednak nie tylko otrzymać zgodę na jej zestawienie, ale dodatkowo właściciel nieruchomości musi stać się też współkredytobiorcą.

co może stanowić wkład własny - infografika

Wkładem własnym do kredytu hipotecznego może również okazać się grunt pod budowę domu. W tym wypadku musisz się jednak przygotować na to, że bank poprosi o pomoc rzeczoznawcę majątkowego, który oceni wartość gruntu. Możliwość zastąpienia pieniężnego wkładu własnego ziemią nie jest jednak dostępna w każdym banku. Właśnie dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto dokładnie to sprawdzić.

Czasem zdarza się, że proces ubiegania się o kredyt hipoteczny zaczyna się, gdy już rozpoczęto budowę lub poniesiono pewne wydatki na jej przygotowanie. Wszystkie prace budowlane, które zostały już wykonane, mogą zostać zaliczone na poczet wkładu własnego. Aby dokładnie ocenić wartość inwestycji i wydatków, bank zleci wizytę rzeczoznawcy majątkowego. Ekspert ten, bazując na oględzinach i dokumentacji (takiej jak: kosztorys czy plany budowlane), oszacuje aktualną i przyszłą wartość nieruchomości. Aktualna wartość to suma wartości działki i dotychczas wykonanych prac.

Co może stanowić wkład własny? Na przykład inna nieruchomość czy środki zgromadzone na koncie emerytalnym (IKE/IKZE lub PPK). Popularnym rozwiązaniem jest także działka budowlana jako wkład własny. W przypadku budowy domu bank może uznać też jako wkład własny zakupione materiały budowlane.

Jak można udokumentować wkład własny?

Najczęściej wpłata wkładu własnego odbywa się poprzez przelew bankowy, który zostaje wpłacony na konto sprzedawcy nieruchomości. Jest to jedna z bezpieczniejszych form przekazywania środków, ponieważ możesz łatwo otrzymać potwierdzenie przeprowadzonej transakcji. Dowodem uiszczenia wkładu własnego dla banku będzie również akt zakupu działki budowlanej u notariusza czy przedstawienie faktur związanych z zakupami budowlanymi.

Potwierdzeniem posiadania wkładu własnego może być też wyciąg z lokaty czy dokumenty związane z inną nieruchomością, która ma zostać zabezpieczona hipoteką. W takim przypadku jednak zalecam wcześniejszą konsultację z doradcą finansowym lub specjalistą ds. kredytów. Dzięki temu będziesz mógł dostosować się do wymagań banku, w którym weźmiesz kredyt.

Czy można dostać kredyt bez wkładu własnego?

Teoretycznie nie, ponieważ zgodnie z prawem banki wymagają wkładu własnego od przyszłych kredytobiorców. To oznacza, że aby otrzymać finansowanie, musisz zebrać (w formie pieniężnej czy innej), a następnie udokumentować wkład własny. W praktyce jednak istnieje możliwość otrzymania kredytu mieszkaniowego bez żadnych oszczędności. Umożliwiają nam to programy rządowe. O czym mowa?

O programie Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowyJest to oferta wspierana przez Bank Gospodarstwa Krajowego, w ramach której możesz zdobyć finansowanie na zakup nieruchomości w 100% jej wartości. W praktyce oznacza to brak potrzeby wnoszenia wkładu własnego. Wkład gwarantowany przez bank jest uwzględniany w całkowitej sumie kredytu.

Jak działa program Mieszkanie bez wkładu własnego?

Program jest przeznaczony dla osób, które mają wystarczające dochody do spłaty kredytu mieszkaniowego, ale nie dysponują określonym przez Komisję Nadzoru Finansowego wkładem własnym.

Warunkiem, otrzymania wsparcia jest:

  • nieposiadanie prawa własności do mieszkania czy domu jednorodzinnego (warunek dotyczy wszystkich osób, które wchodzą w skład gospodarstwa domowego poza rodziną z minimum dwojgiem dzieci);
  • niedokonanie darowizny mieszkania lub domu na rzecz członka rodziny (w okresie do 5 lat wstecz przed złożeniem wniosku);
  • nieprzekroczenie ustawowego limitu ceny mieszkania (aktualne limity można znaleźć na stronie BGK) 1. Dla przykładu w III kwartale 2023 roku limit cen dla Wrocławia wynosi 11 330,20 zł/m2 a dla Bydgoszczy – 9 331,83 zł/m2. 2.

Czy warto uzbierać wyższy wkład własny do kredytu?

Tak! Wyższy (niż wymagany) wkład własny ma wiele zalet, nie tylko dla banku, ale również dla Ciebie, czyli samego kredytobiorcy. Jeśli wpłacisz większy wkład, możesz liczyć na niższe koszty kredytu, ponieważ instytucja finansowania udzieli Ci niższej pożyczki. Dodatkowo, w przypadku gdy Twój wkład własny jest duży – nie musisz martwić się tak bardzo o swoją zdolność kredytową. Kredytodawca, wiedząc, że minimalizuje swoje ryzyko, będzie mógł zastosować nieco łagodniejsze warunki. 

W jakim stopniu duży wkład przekłada się na mniejszy koszt kredytu hipotecznego? Weźmy na tapet nieruchomość o wartości 500 000 zł. Jej zakup finansujemy kredytem, który chcemy spłacić w ciągu 25 lat. Oto co się stanie z ratą kredytu, gdy zdecydujesz się wpłacić 20%, 30% i 35% wkładu.

Wkład własny: 20% = 100 000 zł 
Wysokość raty:
3 087,26 zł 
Wkład własny 30% = 150 000 zł 
Wysokość raty: 
2 701,36 zł
Wkład własny 35% = 175 000 zł
Wysokość raty: 
2 508,40 zł

Wniesienie wyższego, niż oczekiwanego przez bank, wkładu własnego jest korzystne, jednak nie warto z tego powodu pozbywać się wszystkich oszczędności zgromadzonych na poduszce finansowej. Pamiętaj, że życie potrafi zaskakiwać i aby nieco przygotować się na tzw. czarną godzinę, warto trzymać kilkukrotność swojego wynagrodzenia na koncie oszczędnościowym.

Jak oszczędzać na wkład własny?

Optymalnym sposobem na zgromadzenie wkładu własnego na zakup mieszkania jest systematyczne odkładanie pieniędzy. Regularne oszczędzanie, nawet niewielkich kwot, po pewnym czasie przekłada się na znaczącą sumę, która może posłużyć jako wkład własny.

Aby zebrane środki nie traciły na wartości, warto skorzystać z narzędzi finansowych do oszczędzania. Jednym z popularniejszych są konta oszczędnościowe, które są wyjątkowo proste w obsłudze. Co więcej, środki zgromadzone na takim rachunku są oprocentowane, podobnie zresztą jak na lokatach. Chociaż procenty nie są zwykle bardzo wysokie, pozwalają, chociażby częściowo zniwelować wpływ inflacji.

Możemy też inwestować w obligacje korporacyjne lub państwowe, które różnią się terminami wykupu. Stosunkowo nowym rozwiązaniem stały się też konta mieszkaniowe, czyli II filar programu Pierwsze Mieszkanie. Mają one na celu zachęcić do systematycznego oszczędzania na zakup nieruchomości, oferując w zamian atrakcyjne premie od państwa. Z rachunku mogą skorzystać osoby, które nie posiadają własnej nieruchomości lub też rodziny wielodzietne spełniające określone kryteria metrażowe, a wysokość wpłat musi wynosić od 500 do 2000 zł miesięcznie. 

FAQ

Komu płaci się wkład własny?

Wkład własny nie jest wpłacany bezpośrednio do banku, który udziela kredytu mieszkaniowego. Zamiast tego, środki te powinniśmy przekazać bezpośrednio osobie sprzedającej nieruchomość. Może to być właściciel, jeśli nabywasz mieszkanie z rynku wtórnego, lub deweloper, jeśli zdecydujesz się na zakup nowego lokalu.

Czy wkład własny zmniejsza kredyt?

Wkład własny to suma, która obniża wartość kredytu potrzebnego na zakup twojego wymarzonego mieszkania. Im większa suma, tym niższa będzie kwota kredytu i związane z nim koszty.

Czy wkład własny zwiększa zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?

Tak, im większy wkład własny wpłacisz, tym większe są Twoje szanse na uzyskanie kredytu, ponieważ wymagana zdolność kredytowa jest wtedy niższa.

Gdzie odkładać pieniądze na wkład własny?

Środki potrzebne na wkład własny możesz odkładać na koncie oszczędnościowym czy lokacie. Dzięki temu przez czas, który będzie Ci potrzebny do zebrania określonej kwoty, nie będą one traciły na wartości, a w zależności od oferty, którą wybierzesz – mogą nawet się pomnożyć.

Czy w kredycie 2% trzeba mieć wkład własny?

Wnioskujący, który stara się o finansowanie w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%, również musi zebrać środki potrzebne na pokrycie wkładu własnego. Wysokość wkładu zależy jednak od oferty danego banku i może wynosić od 10%, pod warunkiem, że klient wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

Źródla:

1 Ministerstwo Rozwoju i Technologii

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2

2 Bank Gospodarstwa Krajowego

https://www.bgk.pl/files/public/Pliki/Osoby_fizyczne/Gwarancja_wkladu_wlasnego/3Q2023-06-30_Zestawienie_limitow_cen_z_wykazem_gmin.pdf

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.6/5 - (12 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()