Ranking kredytów gotówkowych 2020

Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych i najchętniej udzielanych produktów bankowych. Dlatego nietrudno oprzeć się wrażeniu, że jest to rozwiązanie, nad którym warto się pochylić. Gdzie odnajdziesz najlepszy i najtańszy kredyt gotówkowy? Oto nasz najnowszy ranking!

Najlepsze kredyty gotówkowe:

Na co można wziąć kredyt gotówkowy w banku?

Kredyty gotówkowe to cenne źródło finansowania w planowanych, jak i nagłych wydatkach. Odpowiedzialnie i świadomie dobrany kredyt nie tylko przyniesie korzyści, lecz pozwoli uniknąć niepotrzebnych kosztów. Oczywiście idealnie byłoby, gdybyś co miesiąc odkładał nawet niewielką sumę na pilne potrzeby. Jednak od słów do realizacji jeszcze daleka droga – i większość z nas, pomimo dużych chęci nie jest w stanie zgromadzić wystarczających oszczędności.

Dlatego, by móc spełnić swoje marzenia, zrealizować plany oraz spłacić niespodziewane wydatki, coraz więcej konsumentów decyduje się na tzw. kredyt gotówkowy, potocznie nazywany konsumpcyjnym – lub zwykłą pożyczką. Aby oferta została ściśle dopasowana do Twoich oczekiwań i potrzeb finansowych, przed podjęciem ostatecznej decyzji dokonaj porównania kredytów gotówkowych. Bo o ile są świetnym sposobem na urzeczywistnienie marzeń – o tyle niesprawdzone pod kątem RRSO i całkowitych kosztów, mogą zwyczajnie być mało opłacalne.

Zastanawiając się nad zaciągnięciem kredytu gotówkowego, musisz mieć świadomość, że ostateczna decyzja o udzieleniu przez bank finansowania ma charakter indywidualny. Kluczowa jest zdolność kredytowa oraz wiarygodność klienta. Dlatego nie ma uniwersalnej, najlepszej i idealnej oferty dla każdego kredytobiorcy. Nie oznacza to jednak, że nie można wskazać klasycznych elementów, na które warto zwrócić uwagę.

Ranking kredytów gotówkowych – co oferuje?

Nie zawsze szybkie chwilówki online są satysfakcjonującym rozwiązaniem, ze względu na niższą niż w przypadku kredytów gotówkowych maksymalną kwotę finansowania (pożyczki krótkoterminowe zaciągniesz do kilku tysięcy złotych). W takiej sytuacji idealną opcją wydaje się być kredyt gotówkowy online. Obecnie banki umożliwiają złożenie wniosku szybko i wygodnie przez internet. Jednak możesz też zadzwonić na infolinię banku bądź bezpośrednio udać się do oddziału instytucji.

Dlatego, aby odnaleźć tani kredyt gotówkowy, skorzystaj z naszej porównywarki finansowej Czerwona-Skarbonka. Z naszego rankingu kredytów gotówkowych dowiesz się, które oferty są najpopularniejsze na rynku, oraz w których bankach warto złożyć wniosek. Ponadto, nasze zestawienie zostało przygotowane w oparciu o:

• sprawdzone i wiarygodne propozycje,

• okres spłaty,

• maksymalną kwotę kredytu,

• RRSO,

• oprocentowanie,

• przycisk “Sprawdź” odsyłający do pełnej oferty i złożenia wniosku online.

Posiadamy również całkowicie darmowy kalkulator kredytowy, dzięki któremu obliczysz realne koszty zobowiązania.

Koszty kredytu gotówkowego

Tego typu zobowiązanie to dość złożony produkt, bowiem obliczenie jego ostatecznych kosztów może przysporzyć nieco kłopotów. Przede wszystkim musisz odpowiedzieć sobie na pytanie, ile gotówki chcesz pożyczyć oraz na jaki okres. Dzięki temu dowiesz się, ile potencjalnie będzie wynosić Twoja miesięczna rata oraz sprawdzisz, z których ofert masz szansę skorzystać (niektóre banki stosują ograniczenia, co do minimalnej i maksymalnej sumy kredytu). Tyczy się to głównie promocyjnych kredytów gotówkowych, np. z zerową prowizją, minimum formalności czy wypłatą gotówki w ten sam dzień.

Jakie elementy składają się na całkowity koszt kredytu gotówkowego? Przy okazji omawiania tych czynników pamiętaj, że decydują one ostatecznie o atrakcyjności danej oferty kredytowej!

• Miesięczna rata. To wskaźnik, który prezentuje, ile pieniędzy miesięcznie będziesz musiał płacić bankowi. W przypadku kredytów gotówkowych, najczęściej wybierane są raty stałe, które uwzględniają również dodatkowe opłaty (np. prowizję lub dodatkowe ubezpieczenie).

• Prowizja za udzielenie kredytu. Obliczana jest na podstawie różnych parametrów, w tym wysokości udzielanego kredytu oraz kosztu ubezpieczenia. Prowizja ustalana jest przez bank indywidualnie względem statusu klienta. Zwykle też jest objęta kredytowaniem, dlatego całkowity koszt zobowiązania wzrasta o sumę doliczonej prowizji.

• RRSO. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która określa całkowity koszt kredytu w skali roku. RRSO ułatwia także porównywanie ofert między sobą (z identyczną kwotą i okresem kredytowania).

• Całkowita kwota do spłaty. To parametr, który jest powypadkową powyższych i pokazuje, jaką kwotę ostatecznie musisz oddać bankowi. Wlicza nie tylko pożyczoną sumę, ale także odsetki oraz dodatkowe koszty kredytu.

• RSO. To Roczna Stopa Oprocentowania, która w przeciwieństwie do RRSO nie bierze pod uwagę dodatkowych opłat i kosztów. RSO to nominalna stopa procentowa.

• Opcja wcześniejszej spłaty zobowiązania. Kredyt gotówkowy należy do grupy kredytów konsumenckich, dlatego w każdej chwili możesz zwrócić dług w całości. Najczęściej z tego tytułu banki pobierają dodatkową prowizję (wyrażoną procentową).

Co ciekawe, w niektórych sytuacjach możesz liczyć na zwrot prowizji bankowej. Przykładowo, jeśli wnioskowałeś o kredyt gotówkowy na 3 lata na określoną kwotę i spłaciłeś go w ciągu 2 lat. Wówczas bank powinien zwrócić Ci część prowizji, odsetek od kredytu oraz kosztów ubezpieczenia. Niestety, część banków w Polsce stosuje własną interpretację wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) twierdząc, że zwrot prowizji tyczy się wyłącznie tych klientów, którzy dokonali wcześniejszej spłaty kredytu po wyroku, czyli po 11.09.2019 r. Jednak są też instytucje, które bez problemu zwracają prowizje swoim klientom (jeśli dokonali wcześniejszej spłaty po 18.12.2011 r.), czyli po wejściu w życie Ustawy o kredycie konsumenckim.

Warunki kredytu gotówkowego

Jeśli posiadasz konto osobiste w banku, w którym chcesz pożyczyć dodatkowe środki, to możesz liczyć na uproszczoną procedurę. Instytucja sprawdzi tylko Twoją historię kredytową oraz historię rachunku. I jest to najszybsze rozwiązanie na otrzymanie kredytu gotówkowego, który trafi na wskazany rachunek jeszcze tego samego dnia.

Jednak i w innych okolicznościach, otrzymanie finansowania nie jest nazbyt skomplikowane i ogranicza się do dwóch pozycji:

• dokumentu, który potwierdza Twoją tożsamość. Jest nim głównie dowód osobisty, zawierający najważniejsze informacje o potencjalnym kredytobiorcy: imię i nazwisko, wiek, rok urodzenia, PESEL oraz narodowość. Dokładnie te same dane będziesz musiał wpisać we wniosku.

• zaświadczenie o dochodach, które otrzymasz od swojego pracodawcy. Jest ono potwierdzeniem osiąganych przez Ciebie dochodów. Z kolei, gdy jesteś emerytem/rencistą, musisz potwierdzić swój status ostatnim odcinkiem od renty/emerytury. Dodatkowo bank może również poprosić się o potwierdzenie dochodów, w postaci wyciągu z konta bankowego z ostatnich 3 miesięcy.

Najtańszy kredyt gotówkowy – w którym banku? Oto najnowszy ranking

Scenariusz ubiegania się o kredyt gotówkowy jest bardzo prosty. Składasz wniosek online, po czym sprawdzana jest Twoja zdolność kredytowa. W tym przypadku, bardzo ważna jest kwestia Twojej terminowości w regulowaniu aktualnych i przeszłych zobowiązań. Nawet niewielkie opóźnienie w spłacie, negatywnie wpływa na historię kredytową w BIK – i tym samym utrudnia weryfikację wniosku. Dlatego, osoby z dużymi problemami finansowymi mają znikome szanse na tani kredyt w banku. Pamiętaj jednak, że ostateczna decyzja kredytowa należy do instytucji bankowej, która rozpatruje wnioski pod kątem indywidualnym, biorąc pod uwagę wiele osobistych parametrów.

Które banki oferują obecnie tanie kredyty gotówkowe z atrakcyjnym RRSO – bez obowiązkowego ubezpieczenia, bez prowizji i konieczności korzystania z innych produktów bankowych?

• Alior Bank
• Santander Bank Polska
• PKO BP
• Citi Handlowy
• BGŻ BNP Paribas
• Eurobank
• T-Mobile Usługi Bankowe

Jaki kredyt gotówkowy wybrać? Na te pytanie nie ma jednej, słusznej odpowiedzi. Bo podobnie, jak przy podejmowaniu innych zobowiązań finansowych, tak i tutaj wskazany jest rozsądek i odpowiedzialność. Nie decyduj się na ofertę tylko dlatego, że jest często reklamowana w radio czy telewizji! Jej warunki mogą być idealne, lecz dla osoby pasującej do wzorca instytucji opisanej w przykładzie reprezentatywnym.

Wymagania do uzyskania kredytu gotówkowego

Ważnym podpunktem podczas ubiegania się o kredyt gotówkowy jest zapoznanie się z wymogami, które stawia instytucja, zanim pożyczy Ci gotówkę. Powód jest prosty. Kredytodawca musi mieć pewność, że jesteś w stanie terminowo spłacić całą kwotę wraz z odsetkami.

Oto warunki, które musisz spełnić, aby bank udzielił Ci kredytu:

• Zdolność kredytowa. To inaczej zdolność do spłaty całości kredytu (kapitału oraz odsetek) w terminie ustalonym w umowie. Analiza zdolności kredytowej obejmuje weryfikację sytuacji finansowej klienta, która sprawdza uzyskiwane dochody, miesięczne koszty utrzymania, a także obecne zadłużenie (np. aktualnie spłacany kredyt hipoteczny czy zadłużenie na karcie kredytowej).

• Historia kredytowa. To nic innego, jak wiarygodność kredytowa, czyli historia spłaty zaciągniętych przez Ciebie zobowiązań. Kredytodawca zweryfikuje, czy regulowałeś je w terminie i czy przypadkiem nie posiadasz zaległości dłuższych niż 30 dni. W tym celu, Bank pobierze raport z BIK, który przedstawia tzw. scoring (rzetelność kredytodawcy). Jego celem jest ograniczenie ryzyka związanego z ewentualnymi problemami w spłacie. Dlatego, aby nie zaskoczyła Cię Twoja sytuacja kredytowa, wygeneruj raport BIK, który udostępniany jest przez Biuro Informacji Kredytowej.

• Stałe zatrudnienie. Duży wpływ na ocenę wiarygodności odgrywają warunki zatrudnienia, w tym staż pracy, wykonywany zawód, rodzaj stanowiska oraz rodzaj umowy. Najchętniej widziana przez instytucje jest umowa o pracę. Co nie oznacza wcale tego, że skreślają klientów z umowami cywilnoprawnymi.

• Przy analizie Twojej zdolności kredytowej, kredytodawca weźmie też pod uwagę: stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu, miejsce zamieszkania oraz Twój status mieszkaniowy.

Jeśli bank uzna, że jesteś wiarygodnym klientem i Twoje dochody pozwalają na bezproblemową spłatę kredytu, to możesz liczyć na wyższą maksymalną kwotę kredytu, a także wygodny okres kredytowania. Jednak to nie wszystko. Masz również szansę na niższą prowizję i oprocentowanie. Dlatego pamiętaj, aby pilnować terminów spłaty zobowiązań, bo dzięki temu masz szansę na tańszy kredyt gotówkowy.

Kredyty gotówkowe a pandemia COVID-19

Konsekwencje pandemii koronawirusa nie ominęły sektora finansowego, który odczuł to chociażby na liczbie udzielanych kredytów. Najnowsze dane o sprzedaży, według Newslettera kredytowego BIK (z lipca 2020) informują, że banki i SKOK-i przyznały o –32 proc. mniej kredytów gotówkowych niż miało to miejsce w lipcu 2019.

Co jeszcze ciekawego możemy wyczytać z Raportu?

• Wśród kredytów gotówkowych, najwyższy spadek odnotowały kredyty powyżej 50 tys. zł (-36,3 proc. liczbowo oraz –38,1 proc. wartościowo),

• W porównaniu do kredytów gotówkowych, zdecydowanie lepiej wygląda sytuacja w przypadku kredytów ratalnych. Są one dla banków zdecydowanie bardziej bezpieczne niż kredyty wysokokwotowe gotówkowe,

• Dla kredytu gotówkowego średnia wartość wynosiła 17 699 zł. Jest to spadek o 2,3 proc. w stosunku do lipca 2019,

• Pod koniec roku 2020, analitycy BIK przewidują pogorszenie Indeksu kredytów gotówkowych. Powodem tego będzie wzrost ryzyka dla portfela kredytów gotówkowych wysokokwotowych, których szkodowość jest zawsze wyższa od niskokwotowych. Ponadto, część kredytobiorców, która uzyskała pomoc z banków, występując z powodu COVID-19 o odroczenie spłaty rat swoich kredytów – może nie być w stanie terminowo uregulować swojego zobowiązania².

Co ciekawe, konieczność przejścia na tryb zdalny spowodowała, że niemal wszystkie banki przeniosły swój proces kredytowy w całości online.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń – co to jest?

Otrzymanie kredytu gotówkowego nie wiąże się zwykle z wieloma formalnościami. Wyjątek stanowią kredyty zaciągane na bardzo wysokie sumy. Wtedy bank wymaga przedstawienia nie tylko dodatkowego zabezpieczenia w postaci, np. zastawu na hipotece albo poręczenia. Często też musisz przebrnąć przez wiele formalności poświadczających regularność dochodów.

Znacznie prościej wygląda to w przypadku kredytu gotówkowego bez zaświadczeń o dochodach. Tego typu zobowiązanie możesz zaciągnąć, kiedy chcesz i jak chcesz. Udzielany jest całkowicie online – na oświadczenie. Co oznacza, że nie musisz okazywać zaświadczenia od pracodawcy. Jedyne, do czego jesteś zmuszony to wskazać, w jakiej wysokości i z jakiego źródła otrzymujesz dochody (np. wyciag z konta, który potwierdzi wpływ wynagrodzenia, renty/emerytury lub innego świadczenia). Co ciekawe, kredyt bez zaświadczeń przyznawany jest także osobom posiadającym stałe źródło dochodów, w innej postaci niż umowa o pracę. Może to być więc renta rodzinna, własna działalność gospodarcza, ale i umowa zlecenie/o dzieło.

Co potrzebujesz, by móc ubiegać się o kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

• ukończone 18 lat,
• stałe źródło dochodu,
• konto bankowe w polskim banku, e-mail oraz telefon komórkowy,
• ważny dowód osobisty,
• zdolność kredytowa.

Kredyt gotówkowy online bez zaświadczeń głównie znajduje się w ofercie firm pożyczkowych i kojarzony jest z tzw. szybką chwilówką. Jednak dostępny jest również w niektórych bankach. Dzięki dostępowi do konta konsumenta, znają one jego historię kredytową, wysokość wynagrodzenia oraz bieżące zobowiązania. To na ogół wystarczy, by kredytodawca podjął szybką decyzję o pożyczeniu pieniędzy. Co w przypadku nowych konsumentów? Tutaj instytucje bankowe wymagają historii rachunku klienta, który posiada w innym banku. Natomiast, gdy prowadzisz firmę, to także możesz skorzystać z takiego źródła finansowania własnej działalności. Dlatego jest to naprawdę wygodny i łatwy sposób na dodatkowe środki.

Większość instytucji posiadających w swojej ofercie kredyty gotówkowe bez zaświadczeń, podchodzi pozytywnie niemal do każdego źródła dochodów. Warto jednak przedtem sprawdzić, jakie dokładnie wymogi stawia swoim klientom oraz na jaką kwotę możesz zaciągnąć zobowiązanie.

Umowa kredytowa – na co uważać?

Nawet najszybszy i najlepszy kredyt, w pełni Cię nie uszczęśliwi, gdy końcowe warunki umowy będą dla Ciebie uciążliwe i mało atrakcyjne. Dlatego, gdy nie jesteś pewien, czy faktycznie jest to dobre rozwiązanie, poproś o pomoc doradcę kredytowego. Zapytaj go o najważniejsze aspekty, w tym – w jaki sposób rozpatrywany jest wniosek o kredyt, i jak otrzymasz środki.

Zwróć uwagę, jakie szczegóły opisuje umowa kredytowa. Oto elementy, które powinny znaleźć się w każdym dokumencie:

• strony umowy,

• kwota oraz waluta kredytu,

• cel, na jaki kredyt został udzielony (pod warunkiem, że jest to wymagane),

• zasady i termin spłaty zobowiązania,

• wysokość oprocentowania oraz warunki jego zmiany,

• wysokość prowizji (jeśli umowa ją przewiduje),

• sposób zabezpieczenia spłaty kredytu (gdy umowa ją przewiduje),

• zakres uprawnień banku, które związane są z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,

• warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy,

• terminy o sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych¹.

Pamiętaj, zanim podpiszesz umowę – dokładnie zapoznaj się z jej treścią, a w przypadku niezrozumiałych podpunktów, skorzystaj z wiedzy doświadczonego doradcy. Pomijając ten krok, możesz narazić się na negatywne skutki, w postaci spłaty comiesięcznej raty kredytu.

Nawet najlepszy kredyt gotówkowy online nie uchroni Cię od kłopotów finansowych, gdy decyzję o jego zaciągnięciu podejmiesz zbyt pochopnie i pod wpływem impulsu. W tym celu, rozważnie podejdź do naszego rankingu kredytów gotówkowych i porównaj między sobą różne propozycje, które pozwolą Ci sfinansować wydatki, jak najmniejszym kosztem.

Ranking kredytów gotówkowych – podsumowanie

Wybór najlepszego kredytu nie jest łatwą sprawą. Kredyt konsumencki, choć zazwyczaj oferuje lepsze warunki niż pożyczka, powinien być dokładnie sprawdzony przed podjęciem ostatecznej decyzji. Nie wystarczy, tylko porównać oprocentowania, jakie oferuje bank. Trzeba pamiętać też o innych kosztach, takich jak dodatkowe ubezpieczenie kredytu, prowizja czy w końcu konieczność zakładania rachunku w banku, w którym planujemy wziąć kredyt.

Pamiętaj też o tym, że jeśli Twoje dochody są średnie czy nawet niskie, to wcale nie stoisz na straconej pozycji. Rozwiązaniem jest dłuższy okres kredytowania w myśl zasady: “im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższa rata”. Wówczas jesteś w stanie udźwignąć comiesięczny wydatek, jakim jest spłata zobowiązania.

Porównywarka Czerwona-Skarbonka to pomocne narzędzie, które pozwoli odnaleźć tani kredyt dopasowany do Twoich potrzeb. Wystarczy, że korzystając z naszego rankingu, klikniesz przycisk “Sprawdź”, a zostaniesz przekierowany do wypełnienia wniosku online. Otrzymane pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel!

Źródło:

1. Art. 69 ustawy Prawo bankowe

2. Newsletter kredytowy BIK, lipiec 2020 r. Najnowsze dane o sprzedaży kredytów w Polsce

3. Infografiki wzbogacone o źródło: Monitor Bankowy, czerwiec 2020