Kredyt i pożyczka to produkty często mylone przez klientów. Określenia te używane są czasem zamiennie, warto natomiast wiedzieć, czym się różnią. Dzięki temu skorzystamy ze wsparcia finansowego na najlepszych warunkach.
Kluczowe informacje
- Pożyczka i kredyt to dwa różne produkty finansowe, które w mowie potocznej używane są zamiennie;
- Przedmiotem umowy kredytu są wyłącznie pieniądze. Z kolei przedmiotem umowy pożyczki oprócz środków pieniężnych, mogą to być także konkretne rzeczy oznaczone w umowie;
- Kredyty mogą udzielać wyłącznie banki. Natomiast pożyczki oferują zarówno banki, firmy pożyczkowe, inne instytucje finansowe, jak i osoby prywatne.
Umowa pożyczki różni się od umowy kredytowej wieloma szczegółami. W obu przypadkach otrzymujemy pieniądze, które po pewnym czasie musimy zwrócić. To jest ich główne podobieństwo. Natomiast samych różnic jest znacznie więcej. Przyjrzyjmy się bliżej tym dwóm rozwiązaniom.
Czy kredyt a pożyczka to, to samo?
Kredyt i pożyczka to zdecydowanie nie to samo. Są to dwa różne produkty finansowe, udzielane na odmiennych zasadach przez różne podmioty. W mowie potocznej nazwy te czasem stosowane są zamiennie, lecz w praktyce wiele je różni. Oba oferują pieniądze, ale obejmują je inne regulacje prawne i nie są przyznawane w taki sam sposób.
Co to jest pożyczka?
W przypadku pożyczki ma zastosowanie Kodeks Cywilny. Zgodnie z nim, przedmiotem umowy pożyczki jest określona ilość pieniędzy lub rzeczy, użyczona pożyczkodawcy przez pożyczkobiorcę. Ostatni z wymienionych zobowiązuje się zwrócić taką samą ilość otrzymanych środków. Udzielana jest zarówno przez instytucje finansowe, jak i osoby fizyczne. Szczegółowe regulacje znajdują się w art. 720. Umowa pożyczki1.
Zajrzyj do rankingu pożyczek pozabankowych:
Co to jest kredyt bankowy?
W przypadku kredytu bankowego obowiązuje ustawa Prawo bankowe. Zgodnie z art. 69, pkt. 1.2, bank oddaje do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę środków pieniężnych. Zobowiązanie finansowe powinno natomiast zostać spłacone wraz z odsetkami – we wskazanym terminie. Przyznane pieniądze możemy przeznaczyć na określony lub dowolny cel.
Jakie są podobieństwa między kredytem a pożyczką?
W umowie kredytowej oraz pożyczkowej znajdziemy wspólne elementy. Najważniejsze z nich to:
- możliwość otrzymania pieniędzy,
- konieczność spłaty zobowiązania.
Biorąc powyższe elementy pod uwagę, można powiedzieć, że te dwa produkty finansowe są do siebie podobne wyłącznie w kwestii ogólnego zamysłu. Sprawiają, że my – jako klienci kredytodawcy lub pożyczkodawcy – możemy otrzymać oczekiwane środki. W obu przypadkach musimy liczyć się także z tym, że będziemy je musieli spłacić. Łączy je ponadto fakt, że cieszą się popularnością i jest ich wiele na polskim rynku.
Kredyt a pożyczka – różnice
Pożyczka oraz kredyt różnią się od siebie pod wieloma względami, np.:
- różnymi stronami umowy i jej przedmiotem,
- warunkami udzielenia zobowiązań,
- odmiennymi regulacjami prawnymi,
- celem umów i formą ich zawierania,
- kosztami, wysokością i formą spłaty zobowiązania.
Poznanie tych różnic pozwala zorientować się, który z produktów będzie lepszy dla nas pod względem finansowym.
Kredyt | Pożyczka | |
Kto udziela? | tylko bank | bank, firmy pożyczkowe, instytucje finansowe, osoby prywatne |
Przedmiot umowy | pieniądze | pieniądze lub rzeczy |
Cel | jasno określony w umowe | dowolny |
Umowa | zawsze zawarta na piśmie | zawarta na piśmie lub w formie ustnej (do kwoty pon. 1 tys. zł) |
Koszty zaciągnięcia finansowania | odsetki, prowizje, koszty dodatkowe opisane w umowie | nie musi być odpłatna |
Regulacje prawne | Prawo bankowe | Kodeks cywilny |
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – co mają ze sobą wspólnego? Łączy je głównie jedna, podstawowa cecha: hipoteka nieruchomości. Oprócz tego oba opiewają na bardzo wysokie kwoty i zwykle wiążą się z odległym terminem spłaty. Na tym jednak lista podobieństw się kończy.
W przypadku pożyczki hipoteka dotyczy wyłącznie lokalu, który należy już do nas. Udzielają jej rozmaite instytucje finansowe, a nie tylko banki. Regulowana jest głównie rozwiązaniami Kodeksu cywilnego, a pozyskane środki możemy przeznaczyć, na co tylko chcemy.
Kredyt zakłada zabezpieczenie przez nieruchomość, która jest nim finansowana. Zastosowanie w jego przypadku mają przepisy Prawa bankowego i Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U 2017 Poz 819)3. Przyznane nam pieniądze możemy przeznaczyć tylko na określony cel, zawarty w umowie.
Pożyczki pod zastaw nieruchomości. Ranking + poradnikPożyczka gotówkowa a kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy wyraźnie różni się od pożyczki gotówkowej. Wcześniej wymieniliśmy ogólne kwestie, sprawiające, że nazw tych typów produktów nie można stosować zamiennie. Teraz przyjrzyjmy im się bliżej, aby zrozumieć, dlaczego różnice między nimi są tak istotne.
Zobacz oferty kredytów gotówkowych (zestawienie na bieżąco aktualizowane):
Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania
1286 osób
wybrało ofertę902 osób
wybrało ofertę68 osób
wybrało ofertę289 osób
wybrało ofertęRegulacje prawne
Zgodnie z przepisami zasady udzielania kredytu, regulowane są przez Prawo bankowe. W przypadku pożyczek jest to przede wszystkim Kodeks cywilny. W obu przypadkach, gdy klientem jest osoba prywatna, warunki zgadzać się muszą z Ustawą o kredycie konsumenckim.
Prawo do udzielania zobowiązań
Prawo do udzielania kredytów w Polsce mają wyłącznie banki. W przypadku pożyczek mówimy zarówno o pozabankowych instytucjach finansowych, jak i osobach prywatnych. W praktyce zatem może udzielać ich każdy, zakładając przestrzeganie obowiązujących przepisów.
Kwota i cel zobowiązania
Kredyty opiewają zwykle na większe kwoty niż standardowe pożyczki, ale w większości zakładają określenie celu zaciąganego zobowiązania. W praktyce musimy jasno sprecyzować, na co wydamy otrzymane pieniądze. Bank ma prawo sprawdzić, czy wywiązaliśmy się z warunków umowy.
Pożyczki bardzo często opiewają na niewielkie sumy, czasem wynoszące zaledwie kilkaset złotych. Za to otrzymane środki możemy przeznaczyć na wszystko, co tylko chcemy. Instytucje pozabankowe najczęściej nie wymagają od klientów składania żadnych deklaracji.
Forma zawarcia umowy, jej przedmiot i stosowane procedury
Umowa kredytu musi mieć formę pisemną. Jej przedmiotem są środki pieniężne, a przed sporządzeniem oferty klient jest szczegółowo prześwietlany. Sprawdzana jest jego zdolność i historia kredytowa, zatrudnienie czy wysokość zarobków. Zwykle istotna jest też liczba osób na utrzymaniu czy branża, w której pracuje.
W przypadku pożyczki umowa może mieć dowolną formę – zarówno pisemną, jak i ustną. Ta pierwsza wymagana jest powyżej wartości 1000 zł 4. Jej przedmiotem mogą być pieniądze i rzeczy. Weryfikacja klienta jest znacznie mniej rygorystyczna. Często wręcz ogranicza się do potwierdzenia tożsamości.
Koszty i tryby spłaty zobowiązania
W przypadku kredytu musimy liczyć się z licznymi kosztami, np. odsetkami i prowizjami. Często banki naliczają też koszty dodatkowe. Uregulować je trzeba – wraz z pożyczoną kwotą – we wskazanym terminie. Co istotne, często termin spłaty jest dość odległy.
Pożyczka może być nieodpłatna. Biorąc ją, zobowiązujemy się zwrócić taką samą kwotę, jaką otrzymamy lub rzeczy identycznej jakości i tego samego gatunku. Zazwyczaj czas spłaty jest stosunkowo krótki.
Porównaj oferty szybkch chwilówek:
Kiedy wybrać kredyt, a kiedy pożyczkę?
Warto podpisać umowę kredytu, gdy potrzebujemy większej sumy pieniędzy i chcemy spłacać ją przez dłuższy czas. W takich przypadkach oferty bankowe są zwykle najkorzystniejsze finansowo. To także produkt dla osób, które mają czas i mogą spokojnie przejść przez wszystkie weryfikacje oraz formalności.
Pożyczki pozabankowe skierowane są z kolei do klientów, którym zależy na czasie. Umożliwiają otrzymanie pieniędzy niemalże od ręki, ale często za wyższą cenę. Warto rozważyć, czy przyśpieszenie procedur jest więc warte wyższych kosztów. Minimalizują natomiast liczbę formalności, a często nawet niemal całkowicie omijają kwestię sprawdzania historii, czy zdolności kredytowej. To sprawia, że warto rozważyć ich zaciągnięcie, jeśli tradycyjny bank odmówi nam kredytu.
Kredyt gotówkowy a hipoteczny. PoradnikCo jest lepsze: kredyt czy pożyczka?
Zalety i wady kredytu
Główne zalety:
- Wiarygodność instytucji, która go przyznaje. Proponowany jest przez rzetelne banki, możemy więc mieć pewność, że nie zostaniemy oszukani.
- Możliwość rozłożenia finansowania na wiele wygodnych rat. Zwykle odległy termin spłaty kredytu sprawia, że taka forma nie jest aż tak uciążliwa dla naszego portfela.
Główne wady:
- Sporo formalności do spełnienia.
- Konieczność posiadania zdolności kredytowej. Banki prześwietlają nasze finanse, zatrudnienie, historię kredytową i sytuację rodzinną.
- Ściśle sprecyzowany cel umowy kredytowej. To znaczne ograniczenie, zniechęcające wielu potencjalnych kredytobiorców.
Zalety i wady pożyczki
Główne zalety:
- Mało skomplikowana umowa pożyczki.
- Finansowanie przyznawane bardzo szybko i bez większego problemu.
- Historia i zdolność kredytowa nie są sprawdzane rygorystycznie. Nawet jeśli nie prezentują się zbyt dobrze, to często i tak możemy liczyć na pozytywną decyzję.
- Formalności online, jedynie przy użyciu dowodu osobistego.
Główne wady:
- Wyższe koszty niż przy tradycyjnym kredycie bankowym.
- Mogą być udzielane przez mało wiarygodne firmy pożyczkowe. Wskazane jest zatem bardzo uważne czytanie umowy przed jej podpisaniem!
- Krótki okres spłaty i dość niskie kwoty finansowania. Nie dla każdego zatem pożyczka pozabankowa będzie wystarczającym rozwiązaniem.
FAQ: kredyt a pożyczka
Kto może udzielać pożyczek?
Jakie są rodzaje kredytów?
Jakie są rodzaje pożyczek?
Kto bierze pożyczki pozabankowe?
Na jaki procent można pożyczyć pieniądze?
Źródła:
1. Art. 720(2). Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów pożyczki] – Kodeks cywilny
2. Art. 69. Prawo bankowe, Umowa kredytu
3. Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
4. Art. 720. Umowa pożyczki, Kodeks cywilny
Elżbieta
06.07.2020, 13:50
WITAM, Chciałabym wziąć pożyczkę. Czy to jest aktualne?
Paulina Krupa
06.07.2020, 14:36
Jak najbardziej. Może Pani wziąć pożyczkę na jednej z naszych stron z widocznymi rankingami. Wszystko zależy od tego, czy szuka Pani darmowej chwilówki, pożyczki ratalnej, bez BIK, na czek GIRO, itp. Podsyłam Pani link do standardowych chwilówek online https://www.czerwona-skarbonka.pl/chwilowki/
Jacek
06.07.2020, 12:30
Hej, ja o ten kredyt.
Bożena
14.06.2020, 17:46
Interesuje mnie oferta