Kredyt a pożyczka. Jaka jest różnica?

Kredyt i pożyczka to produkty często mylone przez klientów. Określenia te używane są czasem zamiennie, warto natomiast wiedzieć, czym się różnią. Dzięki temu skorzystamy ze wsparcia finansowego na najlepszych warunkach.

kredyt czy pożyczka - co jest lepsze?

Kluczowe informacje

  • Pożyczka i kredyt to dwa różne produkty finansowe, które w mowie potocznej używane są zamiennie;
  • Przedmiotem umowy kredytu są wyłącznie pieniądze. Z kolei przedmiotem umowy pożyczki oprócz środków pieniężnych, mogą to być także konkretne rzeczy oznaczone w umowie;
  • Kredyty mogą udzielać wyłącznie banki. Natomiast pożyczki oferują zarówno banki, firmy pożyczkowe, inne instytucje finansowe, jak i osoby prywatne.

Umowa pożyczki różni się od umowy kredytowej wieloma szczegółami. W obu przypadkach otrzymujemy pieniądze, które po pewnym czasie musimy zwrócić. To jest ich główne podobieństwo. Natomiast samych różnic jest znacznie więcej. Przyjrzyjmy się bliżej tym dwóm rozwiązaniom.

Czy kredyt a pożyczka to, to samo?

Kredyt i pożyczka to zdecydowanie nie to samo. Są to dwa różne produkty finansowe, udzielane na odmiennych zasadach przez różne podmioty. W mowie potocznej nazwy te czasem stosowane są zamiennie, lecz w praktyce wiele je różni. Oba oferują pieniądze, ale obejmują je inne regulacje prawne i nie są przyznawane w taki sam sposób.

Co to jest pożyczka?

W przypadku pożyczki ma zastosowanie Kodeks Cywilny. Zgodnie z nim, przedmiotem umowy pożyczki jest określona ilość pieniędzy lub rzeczy, użyczona pożyczkodawcy przez pożyczkobiorcę. Ostatni z wymienionych zobowiązuje się zwrócić taką samą ilość otrzymanych środków. Udzielana jest zarówno przez instytucje finansowe, jak i osoby fizyczne. Szczegółowe regulacje znajdują się w art. 720. Umowa pożyczki1.

Zajrzyj do rankingu pożyczek pozabankowych:

Co to jest kredyt bankowy?

W przypadku kredytu bankowego obowiązuje ustawa Prawo bankowe. Zgodnie z art. 69, pkt. 1.2, bank oddaje do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę środków pieniężnych. Zobowiązanie finansowe powinno natomiast zostać spłacone wraz z odsetkami – we wskazanym terminie. Przyznane pieniądze możemy przeznaczyć na określony lub dowolny cel.

Jakie są podobieństwa między kredytem a pożyczką?

W umowie kredytowej oraz pożyczkowej znajdziemy wspólne elementy. Najważniejsze z nich to:

  • możliwość otrzymania pieniędzy,
  • konieczność spłaty zobowiązania.

Biorąc powyższe elementy pod uwagę, można powiedzieć, że te dwa produkty finansowe są do siebie podobne wyłącznie w kwestii ogólnego zamysłu. Sprawiają, że my – jako klienci kredytodawcy lub pożyczkodawcy – możemy otrzymać oczekiwane środki. W obu przypadkach musimy liczyć się także z tym, że będziemy je musieli spłacić. Łączy je ponadto fakt, że cieszą się popularnością i jest ich wiele na polskim rynku.

Wszelkie kwestie dodatkowe i szczegółowe warunki między kredytem a pożyczką, pozostają odmienne. Zarówno umowa kredytowa, jak i pożyczki, ma swoje cechy charakterystyczne. Skierowane są do innego rodzaju odbiorców i nie są opłacalne w tych samych sytuacjach.

Kredyt a pożyczka – różnice

Pożyczka oraz kredyt różnią się od siebie pod wieloma względami, np.:

  • różnymi stronami umowy i jej przedmiotem,
  • warunkami udzielenia zobowiązań,
  • odmiennymi regulacjami prawnymi,
  • celem umów i formą ich zawierania,
  • kosztami, wysokością i formą spłaty zobowiązania.

Poznanie tych różnic pozwala zorientować się, który z produktów będzie lepszy dla nas pod względem finansowym.

KredytPożyczka
Kto udziela?tylko bankbank, firmy pożyczkowe,
instytucje finansowe, osoby prywatne
Przedmiot umowypieniądzepieniądze lub rzeczy
Celjasno określony w umowedowolny
Umowazawsze zawarta na piśmiezawarta na piśmie lub w formie ustnej
(do kwoty pon. 1 tys. zł)
Koszty zaciągnięcia finansowaniaodsetki, prowizje, koszty dodatkowe opisane w umowienie musi być odpłatna
Regulacje prawnePrawo bankoweKodeks cywilny

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – co mają ze sobą wspólnego? Łączy je głównie jedna, podstawowa cecha: hipoteka nieruchomości. Oprócz tego oba opiewają na bardzo wysokie kwoty i zwykle wiążą się z odległym terminem spłaty. Na tym jednak lista podobieństw się kończy.

W przypadku pożyczki hipoteka dotyczy wyłącznie lokalu, który należy już do nas. Udzielają jej rozmaite instytucje finansowe, a nie tylko banki. Regulowana jest głównie rozwiązaniami Kodeksu cywilnego, a pozyskane środki możemy przeznaczyć, na co tylko chcemy.

Kredyt zakłada zabezpieczenie przez nieruchomość, która jest nim finansowana. Zastosowanie w jego przypadku mają przepisy Prawa bankowego i Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U 2017 Poz 819)3. Przyznane nam pieniądze możemy przeznaczyć tylko na określony cel, zawarty w umowie.

Pożyczka gotówkowa a kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy wyraźnie różni się od pożyczki gotówkowej. Wcześniej wymieniliśmy ogólne kwestie, sprawiające, że nazw tych typów produktów nie można stosować zamiennie. Teraz przyjrzyjmy im się bliżej, aby zrozumieć, dlaczego różnice między nimi są tak istotne.

Zobacz oferty kredytów gotówkowych (zestawienie na bieżąco aktualizowane):

Okres spłaty
84 miesiące
Oprocentowanie
15,99 %
Kwota
5 000 - 15 000 zł
RRSO
17,22 %

548 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
10 - 84 miesięcy
Oprocentowanie
7,20 %
Kwota
1 000 - 60 000 zł
RRSO
12,40 %

2126 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
3.
OtomotoPay Kredyt Gotówkowy
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
13,99 %
? na podstawie przykładu reprezentatywnego
Kwota
15 000 - 300 000 zł
RRSO
17,46 %
? na podstawie przykładu reprezentatywnego

773 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
4.
Rozmowa z Doradcą
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
11,88 %
? na podstawie przykładowej pożyczki gotówkowej
Kwota
1 000 - 250 000 zł
RRSO
11,55 %
? na podstawie przykładowej pożyczki gotówkowej

1861 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Regulacje prawne

Zgodnie z przepisami zasady udzielania kredytu, regulowane są przez Prawo bankowe. W przypadku pożyczek jest to przede wszystkim Kodeks cywilny. W obu przypadkach, gdy klientem jest osoba prywatna, warunki zgadzać się muszą z Ustawą o kredycie konsumenckim.

Prawo do udzielania zobowiązań

Prawo do udzielania kredytów w Polsce mają wyłącznie banki. W przypadku pożyczek mówimy zarówno o pozabankowych instytucjach finansowych, jak i osobach prywatnych. W praktyce zatem może udzielać ich każdy, zakładając przestrzeganie obowiązujących przepisów.

Kwota i cel zobowiązania

Kredyty opiewają zwykle na większe kwoty niż standardowe pożyczki, ale w większości zakładają określenie celu zaciąganego zobowiązania. W praktyce musimy jasno sprecyzować, na co wydamy otrzymane pieniądze. Bank ma prawo sprawdzić, czy wywiązaliśmy się z warunków umowy.

Pożyczki bardzo często opiewają na niewielkie sumy, czasem wynoszące zaledwie kilkaset złotych. Za to otrzymane środki możemy przeznaczyć na wszystko, co tylko chcemy. Instytucje pozabankowe najczęściej nie wymagają od klientów składania żadnych deklaracji.

Forma zawarcia umowy, jej przedmiot i stosowane procedury

Umowa kredytu musi mieć formę pisemną. Jej przedmiotem są środki pieniężne, a przed sporządzeniem oferty klient jest szczegółowo prześwietlany. Sprawdzana jest jego zdolność i historia kredytowa, zatrudnienie czy wysokość zarobków. Zwykle istotna jest też liczba osób na utrzymaniu czy branża, w której pracuje.

W przypadku pożyczki umowa może mieć dowolną formę – zarówno pisemną, jak i ustną. Ta pierwsza wymagana jest powyżej wartości 1000 zł 4. Jej przedmiotem mogą być pieniądze i rzeczy. Weryfikacja klienta jest znacznie mniej rygorystyczna. Często wręcz ogranicza się do potwierdzenia tożsamości.

Koszty i tryby spłaty zobowiązania

W przypadku kredytu musimy liczyć się z licznymi kosztami, np. odsetkami i prowizjami. Często banki naliczają też koszty dodatkowe. Uregulować je trzeba – wraz z pożyczoną kwotą – we wskazanym terminie. Co istotne, często termin spłaty jest dość odległy.

Pożyczka może być nieodpłatna. Biorąc ją, zobowiązujemy się zwrócić taką samą kwotę, jaką otrzymamy lub rzeczy identycznej jakości i tego samego gatunku. Zazwyczaj czas spłaty jest stosunkowo krótki.

Porównaj oferty szybkch chwilówek:

Kiedy wybrać kredyt, a kiedy pożyczkę?

Warto podpisać umowę kredytu, gdy potrzebujemy większej sumy pieniędzy i chcemy spłacać ją przez dłuższy czas. W takich przypadkach oferty bankowe są zwykle najkorzystniejsze finansowo. To także produkt dla osób, które mają czas i mogą spokojnie przejść przez wszystkie weryfikacje oraz formalności.

Pożyczki pozabankowe skierowane są z kolei do klientów, którym zależy na czasie. Umożliwiają otrzymanie pieniędzy niemalże od ręki, ale często za wyższą cenę. Warto rozważyć, czy przyśpieszenie procedur jest więc warte wyższych kosztów. Minimalizują natomiast liczbę formalności, a często nawet niemal całkowicie omijają kwestię sprawdzania historii, czy zdolności kredytowej. To sprawia, że warto rozważyć ich zaciągnięcie, jeśli tradycyjny bank odmówi nam kredytu.

różnice między kredytem a pożyczką

Co jest lepsze: kredyt czy pożyczka?

Zalety i wady kredytu

Główne zalety:

  • Wiarygodność instytucji, która go przyznaje. Proponowany jest przez rzetelne banki, możemy więc mieć pewność, że nie zostaniemy oszukani.
  • Możliwość rozłożenia finansowania na wiele wygodnych rat. Zwykle odległy termin spłaty kredytu sprawia, że taka forma nie jest aż tak uciążliwa dla naszego portfela.

Główne wady:

  • Sporo formalności do spełnienia.
  • Konieczność posiadania zdolności kredytowej. Banki prześwietlają nasze finanse, zatrudnienie, historię kredytową i sytuację rodzinną.
  • Ściśle sprecyzowany cel umowy kredytowej. To znaczne ograniczenie, zniechęcające wielu potencjalnych kredytobiorców.

Zalety i wady pożyczki

Główne zalety:

  • Mało skomplikowana umowa pożyczki.
  • Finansowanie przyznawane bardzo szybko i bez większego problemu.
  • Historia i zdolność kredytowa nie są sprawdzane rygorystycznie. Nawet jeśli nie prezentują się zbyt dobrze, to często i tak możemy liczyć na pozytywną decyzję.
  • Formalności online, jedynie przy użyciu dowodu osobistego.

Główne wady:

  • Wyższe koszty niż przy tradycyjnym kredycie bankowym.
  • Mogą być udzielane przez mało wiarygodne firmy pożyczkowe. Wskazane jest zatem bardzo uważne czytanie umowy przed jej podpisaniem!
  • Krótki okres spłaty i dość niskie kwoty finansowania. Nie dla każdego zatem pożyczka pozabankowa będzie wystarczającym rozwiązaniem.

FAQ: kredyt a pożyczka

Kto może udzielać pożyczek?

Zgodnie z przepisami pożyczek udzielać mogą zarówno instytucje finansowe, jak i osoby prywatne. W praktyce zatem oferowane są one przez wiele firm pozabankowych, podczas gdy tradycyjne banki proponują klientom kredyty.

Jakie są rodzaje kredytów?

Na rynku jest wiele rozmaitych rodzajów kredytów. Uwzględniając okres spłaty, wyróżniamy kredyty: krótko-, średnio- i długoterminowe. Ze względu na cel, możemy mówić o kredytach konsolidacyjnych, inwestycyjnych, hipotecznych czy konsumpcyjnych. Te ostatnie dodatkowo podzielić można, na m.in.: kredyt samochodowy, ratalny, ekologiczny, gotówkowy czy na rachunku bieżącym.

Jakie są rodzaje pożyczek?

Na polskim rynku spotykanych jest bardzo wiele rozmaitych rodzajów pożyczek. Największą popularnością cieszą się natomiast pożyczki: ratalne, na dowód, prywatne, społecznościowe, chwilówki, dla firm, bez formalności czy dla osób zadłużonych.

Kto bierze pożyczki pozabankowe?

Pożyczkę pozabankową może wziąć niemalże każdy. Zwykle decydują się na nie osoby, które nie chcą przechodzić przez ogrom formalności związanych z kredytem bankowym. To rozwiązanie pozwalające na szybsze otrzymanie pieniędzy, dobre też dla osób z nie najlepszą historią kredytową. Pozwala na otrzymanie środków bez precyzowania celu ich wydawania, co jest istotne dla wielu pożyczkobiorców.

Na jaki procent można pożyczyć pieniądze?

Zgodnie z prawem pożyczki prywatne są legalne, o ile koszty ich udzielania nie są wyższe niż 25% wysokości kwoty zobowiązania. W przypadku kosztów pozaodsetkowych mowa o maksymalnych 30% w skali roku.
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

Źródła:

1. Art. 720(2). Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów pożyczki] – Kodeks cywilny

2. Art. 69. Prawo bankowe, Umowa kredytu

3. Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

4. Art. 720. Umowa pożyczki, Kodeks cywilny

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.9/5 - (11 votes)
Komentarze (4)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

  • E
    E

    Elżbieta

    06.07.2020, 13:50

    Wyróżniający się komentarz

    WITAM, Chciałabym wziąć pożyczkę. Czy to jest aktualne?

    • P
      P

      Paulina Krupa

      06.07.2020, 14:36

      Wyróżniający się komentarz

      Jak najbardziej. Może Pani wziąć pożyczkę na jednej z naszych stron z widocznymi rankingami. Wszystko zależy od tego, czy szuka Pani darmowej chwilówki, pożyczki ratalnej, bez BIK, na czek GIRO, itp. Podsyłam Pani link do standardowych chwilówek online https://www.czerwona-skarbonka.pl/chwilowki/

  • J
    J

    Jacek

    06.07.2020, 12:30

    Wyróżniający się komentarz

    Hej, ja o ten kredyt.

  • B
    B

    Bożena

    14.06.2020, 17:46

    Wyróżniający się komentarz

    Interesuje mnie oferta

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()