Kredyt gotówkowy a hipoteczny – który jest lepszy?

Kredyt gotówkowy i hipoteczny pozwalają sfinansować marzenia. Te o nowym domu, zagranicznej wycieczce czy zakupie samochodu. Chociaż te dwa produkty bankowe z pozoru bardzo wiele łączy, to jednak w praktyce – jeszcze więcej dzieli. Sprawdź, w jakich sytuacjach lepiej skorzystać z kredytu gotówkowego, a kiedy warto posiłkować się kredytem hipotecznym.

W 2022 roku wyraźnie spadła liczba oraz wartość udzielanych kredytów hipotecznych. W III kwartale udzielono ich o 68,96% mniej niż w analogicznym okresie ubiegłego roku 1. Czy to oznacza, że Polacy zdecydowali się finansować zakup nieruchomości kredytem gotówkowym? Niezupełnie. Te również odnotowały spadki, co było wynikiem m.in. wzrostu stóp procentowych i kosztu finansowania oferowanego przez banki. Co więcej, ograniczenie dystrybucji kredytu hipotecznego miało duży wpływ na dynamikę spadkową kredytów gotówkowych. Wcześniej Polacy często zaciągali oba produkty w tym samym czasie. Jedno na zakup nieruchomości, a drugi na jej wykończenie.


  • Kredyt hipoteczny różni się od gotówkowego celem, długością trwania procedury kredytowej oraz koniecznością wniesienia wkładu własnego.
  • Kredyt gotówkowy może zostać udzielony na zakup nieruchomości, jednak w większości przypadków jest to całkowicie nieopłacalne.
  • Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego wynosi 255 550 zł. W przypadku kredytu hipotecznego limit wyznacza zdolność kredytowa wnioskującego oraz wartość kredytowanej nieruchomości.

Czym się różni kredyt hipoteczny od kredytu gotówkowego?

Kredyt hipoteczny, podobnie jak gotówkowy stanowi ofertę bankową. Aby skorzystać z finansowania, należy wykazać się odpowiednią zdolnością oraz mieć dobrą historię kredytową. Instytucje przed wydaniem decyzji kredytowej, bardzo dokładnie sprawdzają bazy rejestrów dłużniczych oraz analizują, czy kredytobiorca będzie w stanie poradzić sobie ze spłatą nowego zobowiązania. Na tym praktycznie kończą się podobieństwa występujące pomiędzy jednym i drugim produktem kredytowym.

Różnice między kredytem mieszkaniowym a gotówkowym opisaliśmy przejrzyście na poniższej ilustracji:

kredyt gotówkowy i hipoteczny - porównanie

Jak widać, rozbieżności między tymi produktami jest wiele. Kredyt gotówkowy a hipoteczny odróżnia cel, maksymalna kwota, okres spłaty, procedura wnioskowania, a także to czy finansowanie jest w jakiś sposób zabezpieczone.

Na jaki cel można przeznaczyć kredyt gotówkowy, a na jaki kredyt hipoteczny?

Cel kredytowy to pierwsza z różnic, która dzieli oba produkty. Kredyt hipoteczny można przeznaczyć jedynie na:

  • zakup mieszkania, domu lub ziemi,
  • budowę nieruchomości,
  • remont lokalu mieszkalnego.

W przypadku kredytu gotówkowego cel może być dowolny. Bank nie sprawdzi, na co zostaną spożytkowane środki oraz w żaden inny sposób nie skontroluje kredytobiorcy ze sposobu ich wykorzystania.

Procedura kredytowa

Procedura przy kredycie hipotecznym jest znacznie dłuższa niż przy kredycie gotówkowym. Wynika to chociażby z faktu, że kredyty hipoteczne udzielane są na bardzo duże kwoty oraz na długi okres spłaty. Bank musi więc przeprowadzić dokładną analizę zarobków przyszłego kredytobiorcy, ale również sprawdzić:

  • wysokość posiadanych zobowiązań (w tym innych kredytów),
  • wiek i stan cywilny wnioskującego,
  • wysokość comiesięcznych kosztów.

Dla banku istotna jest też ilość osób, które pozostają na utrzymaniu wnioskującego. Analizie podlegają także dokumenty związane z kredytowaną nieruchomością, a to wszystko sprawia, że proces ten jest długi i zajmuje znacznie więcej czasu niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Wkład własny

Główną różnicą pomiędzy kredytem gotówkowym a hipotecznym jest kapitał początkowy. Osoby, które starają się o kredyt gotówkowy, nie muszą posiadać minimum wkładu własnego. Przy kredycie hipotecznym sprawa wygląda nieco inaczej. Zgodnie z Rekomendacją S kredytobiorca jest zobowiązany do zgromadzenia kapitału w wysokości 20 proc. ceny nieruchomości. Niektóre banki udzielają kredytów hipotecznych osobom z mniejszym kapitałem własnym, ale wtedy są oni zobowiązani do ubezpieczenia brakującej części kwoty.


Sprawdź też – Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.


Okres spłaty zobowiązania

Kredyt mieszkaniowy bardzo często udzielany jest na długi okres kredytowania, wynoszący do 30 lub 35 lat. Maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego zależy z kolei od ustaleń banku, jednak zwykle wynosi nie więcej niż 10 lat. Różnica w długości okresu kredytowania wynika przede wszystkim z kwoty zobowiązania oraz stosowanych procedur.

Formy zabezpieczenia kredytu gotówkowego i hipotecznego

Sposób zabezpieczenia kredytodawcy to kolejna różnica występująca pomiędzy kredytem gotówkowym a hipotecznym. Banki, udzielając kredytów gotówkowych, nie stosują żadnego zabezpieczenia. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku kredytu hipotecznego. W tym wypadku zabezpieczeniem jest kredytowana nieruchomość, na którą nakłada się tzw. hipotekę.

Warto wiedzieć: wyjątkiem jest np. kredyt na samochód, gdzie zakupione auto może stanowić zabezpieczenie dla instytucji finansowej. Czasem bank dla lepszej gwarancji spłaty jest współwłaścicielem finansowanego pojazdu aż do uregulowania ostatniej raty.

Oprocentowanie kredytu – który kredyt jest tańszy?

Koszty kredytu hipotecznego zwykle są nieco niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego. Doskonale pokazuje to RRSO, które ukazuje wszystkie koszty związane z udzielanym zobowiązaniem. Inne mogą być również opłaty za wcześniejszą spłatę finansowania. W przypadku kredytu gotówkowego spłata przed terminem jest zwykle darmowa. A jak to wygląda w kontekście kredytu hipotecznego? 

Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny po 21 lipca 2017, mogą w każdym momencie dokonać przedterminowej spłaty zobowiązania. Po 3 latach regularnego spłacania kredytu ze zmienną stopą procentową, bank nie może już naliczać żadnych opłat za przedterminową spłatę. Jeśli jednak kredytobiorca zdecyduje się na spłatę przed upływem tego okresu, musi liczyć się z tym, że bank naliczy opłatę, która zwykle nie przekracza 3% spłacanej kwoty.

Czy kredyt gotówkowy nadaje się do sfinansowania zakupu mieszkania lub domu?

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego na zakup mieszkania jest możliwe, jednak… zwykle całkowicie nieopłacalne. Dzieje się tak z kilku powodów. Jednym z nich jest maksymalna kwota kredytu, którą możesz otrzymać od banku. W przypadku kredytu gotówkowego nie może ona przekroczyć 225 550 zł. Limit dla kredytu hipotecznego praktycznie nie istnieje i zależy jedynie od zdolności kredytowej wnioskującego oraz wartości kredytowej nieruchomości. 

Dodatkowo w przypadku kredytu gotówkowego, banki nie wymagają wkładu własnego. To może być duża zaleta dla wnioskującego, który nie zgromadził kapitału początkowego, ale jednocześnie – ogromna wada. Wpłacony wkład, podobnie jak ustanowiona hipoteka, stanowią bowiem dodatkowe zabezpieczenie dla banku. 

Czy jest sytuacja, w której warto kupić nieruchomość na kredyt gotówkowy? Jest taka możliwość, ale muszą być spełnione wszystkie następujące warunki:

  • bank odmawia nam kredytu hipotecznego (mamy za małą zdolność kredytową)…
  • zarazem mamy wysokie dochody, które pozwalają zaciągnąć kredyt konsumencki,
  • z kalkulacji wynika, że zamiast najmować mieszkanie, lepiej opłaca się je kupić (np. rata kredytu wynosi mniej niż najem)
  • oceniliśmy ryzyko w razie niewypłacalności
  • przewidujemy szybką spłatę zobowiązania.

Jak widać o wiele bezpieczniej (a także i taniej!) jest zaciągnąć kredyt mieszkaniowy.

Porównanie kosztów kredytu hipotecznego i gotówkowego na 100 tys. złotych

W ostatecznym rozstrzygnięciu co jest lepsze: kredyt hipoteczny czy gotówkowy – może pomóc porównanie kosztów kredytowych. Sprawdziliśmy, jak kształtują się one w przypadku zakupu nieruchomości, której cena wynosi 125 tys. złotych

Kredyt gotówkowyKredyt hipoteczny
Kwota kredytu125 000 zł 100 000 zł
Wkład własny0 zł25 000 zł
Okres spłaty10 lat10 lat
RRSO11,16 %9,71%
Kwota do spłaty203 505,42 zł154 274,30 zł
Koszt kredytu78 505,42 zł 54 274,30 zł

Co się bardziej opłaca: kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Odpowiedź na to pytanie zależy przede wszystkim od celu kredytowania. Jeśli myślisz o zakupie mieszkania, to z całą pewnością lepiej finansować inwestycję kredytem hipotecznym, a nie gotówkowym. Kredyt hipoteczny jest tańszy, co wynika chociażby z nakładanego przez bank zabezpieczenia w postaci hipoteki. W takim wypadku nieco inaczej jest liczona również Twoja zdolność kredytowa i masz większą szansę skorzystać z dodatkowych ulg czy programów pomocowych, takich jak np. wakacje kredytowe

Co zamiast kredytu hipotecznego lub gotówkowego?

Na rynku finansowym istnieje wiele innych możliwości pozyskania środków na zrealizowanie swoich marzeń. Oprócz kredytu gotówkowego czy hipotecznego możesz skorzystać z pożyczek gotówkowych udzielanych przez instytucje prywatne, chwilówek czy też z różnych form leasingu. 

Osoby, które nie prowadzą działalności gospodarczej, mogą skorzystać z wynajmu długoterminowego. W ten sposób będą w stanie nabyć nowego smartfona, laptopa czy nawet samochód. Umowa najmu podpisywana jest jedynie na 2-3 lata, a po tym czasie urządzenie może zostać własnością użytkownika lub też – zostać zwrócone do najemcy. 

Najczęściej pojawiające się pytania

Czy przy kredycie gotówkowym również może nastąpić ustanowienie hipoteki?

Hipoteka stanowi zabezpieczenie tylko dla kredytów hipotecznych. To oznacza, że przy innym finansowaniu, zaciągniętym nawet w tym samym banku, nie korzysta się z tego zabezpieczenia.

Na jaką kwotę można zaciągnąć kredyt gotówkowy?

Zgodnie z prawem maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie może przekroczyć 255 550 zł. Jednak warto pamiętać o tym, że to bank na podstawie analizy Twojej zdolności kredytowej decyduje o tym, z jak wysokiego finansowania możesz skorzystać.

Mam kredyt gotówkowy a chcę hipoteczny. Czy to możliwe?

Jak najbardziej. Bank, zanim wyda decyzję kredytową, dokładnie analizuje zdolność wnioskującego do spłaty nowego zobowiązania. Jeśli zarobki klienta są na tyle duże, że może on sobie pozwolić na kolejny kredyt, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby z tego korzystał. Jeśli jednak wiesz, że Twoja zdolność kredytowa nie jest wystarczająca i pracujesz nad jej poprawą, to przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny, pozbądź się wszystkich dodatkowych zobowiązań.

Czy teraz jest dobry czas na kredyt hipoteczny?

Aktualnie sytuacja na rynku kredytowym nie jest za wesoła. Według prognoz w I i II kwartale 2023 roku przyjdzie nam się mierzyć jeszcze z wysokimi cenami towarów czy energii, co z pewnością dodatkowo nadwyręży domowy budżet. Nikt nie może jednak zagwarantować, że niedługo sytuacja makroekonomiczna ulegnie poprawie. Jeśli więc masz dobrą pracę i jest Cię stać na spłatę nowego zobowiązania, to zdecydowanie lepiej wziąć teraz kredyt hipoteczny, niż zwlekać z decyzją. Warto jednak zastanowić się nad kredytem ze stałym oprocentowaniem, dzięki czemu unikniesz ryzyka kolejnych podwyżek.

Gdzie znaleźć najtańszy kredyt?

Oferta banków często ulega zmianie. Zanim złożysz wniosek o finansowanie, dokładnie przejrzyj ofertę wszystkich kredytodawców, w czym pomocne mogą okazać się aktualne rankingi czy porównywarki. Pamiętaj, aby zwrócić uwagę przede wszystkim na RRSO oferty, ponieważ ten obrazuje wszystkie koszty kredytowe, z którymi przyjdzie Ci się zmierzyć.


Źródła:

1 https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Raport-AMRON-SARFiN-Zapasc-na-rynku-kredytow-hipotecznych

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (10 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie