Całkowity koszt kredytu – czy warto się nim kierować?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu, zazwyczaj najbardziej interesujemy się wysokością miesięcznej raty. A tak naprawdę wartość, która powinna najbardziej zwracać naszą uwagę to całkowity koszt kredytu. Dlaczego jest on tak istotny i czy naprawdę warto się nim kierować? Sprawdźmy! 

Całkowity koszt kredytu – kalkulator w tle

Kluczowe informacje

  • Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich opłat, jakie poniesiemy w związku z zaciągnięciem zobowiązania. Obejmuje nie tylko odsetki, ale także wszelkiego rodzaju prowizje czy ubezpieczenia.
  • Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyraża wszystkie koszty zobowiązania i pełni podobną rolę do całkowitego kosztu kredytu. Główna różnica polega na tym, że koszt wyrażony jest kwotowo, a RRSO procentowo. RRSO ukazuje wartość pieniądza w czasie, dlatego pożyczki z krótkim terminem spłaty mogą mieć wyższe RRSO, ale niekoniecznie oznacza to wysokie koszty.
  • Całkowity koszt kredytu może zawierać różne elementy, takie jak: odsetki od kredytu, prowizje za udzielenie finansowania, opłaty za ubezpieczenie, koszty analizy zdolności kredytowej oraz inne dodatkowe opłaty. W przypadku kredytu hipotecznego mogą to być również ubezpieczenie niskiego wkładu własnego czy ubezpieczenie na życie kredytobiorcy.
  • Kluczowym sposobem, który pozwoli obniżyć koszt kredytu, jest negocjacja z bankiem. Pomocne w uzyskaniu korzystniejszych warunków finansowania może okazać się skorzystanie z produktów cross-sellingu i np. założenie rachunku bankowego czy zdecydowanie się na kartę kredytową.

Choć miesięczna rata jest istotna z punktu widzenia naszego budżetu domowego, to całkowity koszt kredytu pozwala nam ocenić, czy dana oferta jest dla nas opłacalna. Może się bowiem zdarzyć, że kredyt o niskiej racie będzie miał wysoki całkowity koszt kredytu z powodu dodatkowych opłat.

Co to jest całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów, jakie poniesiemy w związku z zaciągnięciem zobowiązania. Obejmuje on nie tylko odsetki, ale także wszelkiego rodzaju dodatkowe opłaty, prowizje czy ubezpieczenia. To właśnie całkowity koszt kredytu daje nam pełen obraz tego, ile faktycznie zapłacimy za pożyczone środki.

Całkowity koszt kredytu powinien być wyraźnie oznaczony w każdej umowie i w formularzu informacyjnym. To pozwoli nam łatwo porównać atrakcyjność kilku ofert. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że w odróżnieniu od RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) czy oprocentowania, całkowity koszt zobowiązania wyrażany jest kwotowo (a nie procentowo) w walucie, w której zostanie udzielone finansowanie.

Co składa się na koszt kredytu gotówkowego?

Całkowity koszt kredytu gotówkowego to suma wszystkich opłat, które kredytobiorca musi ponieść w związku z zaciągnięciem i spłatą zobowiązania. W zależności od konstrukcji oferty kredytowej całkowity koszt może zawierać: 

  • Odsetki od kredytu – są to koszty związane z korzystaniem z pożyczonych środków. Wysokość odsetek jest zależna od stopy procentowej oraz kwoty i okresu spłaty zobowiązania. 
  • Prowizję za udzielenie kredytu – jednorazowa opłata naliczana przez bank za przyznanie środków. Może być wyrażona w procentach od kwoty kredytu lub jako stała kwota.
  • Opłaty za ubezpieczenie kredytu – niektóre banki oferują lub wymagają ubezpieczenie kredytu, które ma chronić zarówno bank, jak i kredytobiorcę. Może to być ubezpieczenie utraty zdolności do pracy, śmierci czy też ciężkiej choroby.
  • Koszty związane z analizą zdolności kredytowej – w niektórych przypadkach banki mogą naliczać opłaty za przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej klienta, chociaż dzieje się to niezwykle rzadko. 

Bank, aby zaproponować Ci lepsze warunki kredytowania, może wymagać od Ciebie np. założenia rachunku, wyrobienia karty kredytowej czy skorzystanie z innej oferty cross selling-owej. Warto wiedzieć jednak o tym, że koszt obsługi takich produktów nie jest uwzględniony w całkowitym koszcie kredytu. 

Daria Rek ekspertka serwisu Czerwona-Skarbonka.pl

Czy RRSO to całkowity koszt kredytu?

Nie, całkowity koszt kredytu i RRSO to nie jest to samo, chociaż oba wskaźniki pełnią podobną rolę. Jak to możliwe? Już wyjaśniam. Wiele osób być może zetknęło się z opinią, że RRSO to najważniejszy parametr kredytowy, który wyraża wszystkie koszty zobowiązania.

Trudno się z tym nie zgodzić, ale jako element porównawczy może posłużyć nam tylko wtedy, gdy okres kredytowania oraz forma spłaty zobowiązania będzie taka sama w każdej z zestawianych ofert. W przeciwnym razie spoglądanie na RRSO nie będzie miało większego sensu, ponieważ wskaźnik ten ukazuje zmienną wartość pieniądza w czasie. Dlatego pożyczki-chwilówki z krótkim terminem spłaty mają z reguły wyższe RRSO, ale niekoniecznie oznacza to wysokie koszty. Doskonale ukazuje to poniższa tabela.

Całkowita kwota kredytu5 000 zł5 000 zł5 000 zł
Okres kredytowania3 miesiące6 miesięcy12 miesięcy
Oprocentowanie roczne 8%73,50 zł129,04 zł241,24 zł
Koszty pozaodsetkowe500 zł500 zł500 zł
Całkowity koszt kredytu573,50 zł629,04 zł741,24 zł
Całkowita kwota do zapłaty5573,50 zł5629,04 zł5741,24 zł
RRSO97,84%52,23%30%
Źródło: https://frrf.pl/rrso-oprocentowanie-czy-calkowity-koszt-kredytu-czym-sie-kierowac-przy-wyborze-oferty-pozyczki/

Taką samą rolę informowania nas o wszystkich kosztach odgrywa całkowity koszt kredytu, który wyrażony jest kwotowo, a nie procentowo. Dzięki temu możemy z łatwością porównać wiele ofert w dowolnej konfiguracji. 

Oprocentowanie nominalne a RRSO – jakie są różnice? Zobacz

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny, związany z zakupem nieruchomości, posiada inną specyfikę od kredytu gotówkowego. Główne składniki, które mogą wpłynąć na całkowity koszt kredytu hipotecznego, to m.in.:

  • Odsetki od kredytu – podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, są to koszty związane z korzystaniem z pożyczonych środków. Wysokość odsetek jest uzależniona od stopy procentowej, kwoty kredytu oraz czasu trwania umowy.
  • Prowizja za udzielenie kredytu – jednorazowa opłata naliczana przez bank za przyznanie finansowania.
  • Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jeśli kredytobiorca wnosi niski wkład własny (np. poniżej 20% wartości nieruchomości), bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia.
  • Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy – banki często wymagają, aby kredytobiorca ubezpieczył się na życie na okres trwania kredytu hipotecznego.
  • Ubezpieczenie nieruchomości od różnych ryzyk – takie jak pożar, powódź czy inne katastrofy naturalne.
  • Ubezpieczenie pomostowe – koszt naliczany do czasu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

Do całkowitej kwoty kredytu nie są zaliczane opłaty związane z kosztami notarialnymi, sądowymi czy podatkiem od czynności cywilnoprawnych. Bank nie wliczy do całkowitego koszty kredytu również kosztów, które generuje wycena nieruchomości. 

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym Zobacz

Ile wynosi rata kredytu na 300 tys. złotych?

Wysokość raty kredytu hipotecznego na 300 tys. złotych zależy od wielu czynników, w tym przede wszystkim od okresu spłaty i oprocentowania kredytu. 

Okres spłaty 20 lat25 lat30 lat35 lat
Oprocentowanie kredytu hipotecznego8%8%8%8%
Wysokość raty kredytu2 509,32 zł2 315,45 zł2 201,29 zł 2 130,78 zł

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny wyróżnia się na tle innych produktów bankowych. Jest to dedykowane zobowiązanie, które ma na celu pomóc kredytobiorcom w spłacie zadłużeń. Kredyt konsolidacyjny scala (konsoliduje) kilka zobowiązań w jedno, dzięki czemu możemy zmniejszyć miesięczne opłaty związane z ich spłatą.

Okres spłaty
6 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
15,75 %
? zmienne
Kwota
1 000 - 150 000 zł
RRSO
15,75 %

2955 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
10,85 %
? zmienne
Kwota
500 - 200 000 zł
RRSO
11,40 %
?

804 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
10 - 84 miesięcy
Oprocentowanie
7,20 %
Kwota
1 000 - 60 000 zł
RRSO
12,40 %

1488 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Podejmując decyzję o kredycie konsolidacyjnym, warto dokładnie porównać wszystkie parametry oferty. Chociaż finansowanie to pozwala na rozłożenie długu na mniejsze kwoty i może wydawać się ekonomicznie korzystniejsze, to w rzeczywistości jego łączny koszt może być większy niż suma długów przed ich scaleniem. Dlatego ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z warunkami kredytu konsolidacyjnego przed podpisaniem umowy.

Jakie elementy wpływające na łączny koszt kredytu konsolidacyjnego? Są to:

  • odsetki,
  • opłaty prowizyjne,
  • dodatkowe ubezpieczenie. 

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Samodzielne obliczenie całkowitego kosztu kredytu, czy to hipotecznego, czy gotówkowego, może stanowić pewne wyzwanie. Dlaczego? Ponieważ nie istnieje jeden, stały wzór, który pozwoliłby na szybkie jego wyliczenie. Warto w tym temacie skorzystać z internetowych kalkulatorów czy porównywarek kredytowych. 

Od czego zależy koszt kredytu?

Kluczowe parametry, które wpływają na ostateczny koszt kredytu to przede wszystkim:

  • Wysokość pożyczonego kapitału, czyli kwoty finansowania;
  • Czas trwania umowy kredytowej;
  • Rodzaj oprocentowania (stałe, czy zmienne);
  • Sposób spłaty rat (stałe czy malejące). 

Jak mogę obniżyć całkowity koszt kredytu?

Sposób obniżenia całkowitego kosztu zależy w dużej mierze od rodzaju finansowania. Kredyt gotówkowy rządzi się nieco innymi prawami niż kredyt hipoteczny. Kluczowym zadaniem, które warto wykonać w obu przypadkach są negocjacje. Poprośmy bank o przedstawienie korzystniejszej oferty, zwłaszcza gdy możemy pochwalić się dobrą historią kredytową i wysoką zdolnością, a dodatkowo – korzystamy z produktów finansowych tego banku od wielu lat. 

Często szansą na obniżenie marży kredytu czy dodatkowych kosztów kredytowania jest korzystanie z tzw. cross-sellingu. Wnioskujący w ramach oferty najczęściej muszą założyć darmowy rachunek osobisty i skorzystać określoną ilość razy z karty debetowej czy kredytowej.

Mniej popularną, ale za to skuteczną metodą obniżenia kosztów kredytu jest jego refinansowanie, czyli zamiana droższego finansowania na tańszy, oferowany przez inną instytucję finansową. Ta opcja opłaca się jedynie wtedy, gdy refinansowanie nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi opłatami. Przed podjęciem decyzji, warto więc zajrzeć do tabeli opłat i sprawdzić, czy bank nie nalicza opłat za zakończenie umowy przed czasem. 

Jak obniżyć ratę kredytu? Zobacz

Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota kredytu – różnice

Całkowita kwota kredytu odnosi się do sumy, którą faktycznie otrzymamy od instytucji finansowej na podstawie podpisanej umowy. Suma ta nie uwzględnia dodatkowych opłat związanych z samym kredytem. Innymi słowy, koszty związane z uzyskaniem kredytu nie są wliczane do tej kwoty. Całkowity koszt kredytu w odróżnieniu od całkowitej kwoty kredytu zawiera wszystkie koszty, które musimy ponieść w związku z zawartą umową kredytową.

Najważniejsze pytania

Co lepiej zwracać: kapitał czy odsetki?

Ostateczna decyzja zależy od Twojej sytuacji finansowej. Decydując się jednak na nadpłatę kredytu hipotecznego, zmniejszasz kwotę pożyczoną od banku, czyli kapitał, od którego naliczane są odsetki. Im niższy kapitał, tym mniejsze są odsetki, a to oznacza, że Twój kredyt będzie tańszy. Więcej w artykule: Lepiej spłacać kapitał czy odsetki? 

Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Jak najbardziej. Jesli tylko w umowie nie widnieje żaden zapis o karach finansowanych za wcześniejszą spłatę, to nadpłata pozwoli Ci wygenerować oszczędności z tytułu odsetek. W przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty możesz odzyskać też prowizję. 

Kiedy bank zwróci mi prowizję?

Instytucje kredytowe są zobowiązanie do zwrotu prowizji w wysokości proporcjonalnej do okresu i ilości rat, o jakie została skrócona umowa w związku z nadpłatami. Najczęściej zwrot ten odbywa się automatycznie, w ciągu kilku dni po uregulowaniu finansowania. 

Jak obliczyć wysokość kredytu?

Do tego celu warto użyć specjalnych kalkulatorów kredytowych, które po podaniu kilku podstawowych informacji wyliczą za nas wysokość kredytu. 

Na czym polega RRSO?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jest wskaźnikiem używanym w celu określenia pełnego kosztu kredytu lub pożyczki dla konsumenta i jest wyrażony w procentach. Może posłużyć do porównywania ofert kredytowych, jednak pod warunkiem, że są to oferty, które mają taki sam okres spłaty oraz kwotę finansowania. 
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (2 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()