Raty kredytu wielu z nas spędzają sen z powiek, a konieczność comiesięcznej zapłaty co najmniej kilkuset złotych to nic przyjemnego. Już samo planowanie wydatków w dobie wysokiej inflacji może być niełatwym zadaniem, a w przypadku trudnej sytuacji finansowej wyzwanie to, staje się jeszcze poważniejsze. Jak można obniżyć ratę kredytu?

- Czy można zmniejszyć raty kredytu w banku?
- Jak obniżyć ratę kredytu? Komplet sposobów
- Negocjacje z bankiem a zmiana warunków umowy kredytowej. Wniosek o umorzenie kredytu/zmniejszenie rat
- Wcześniejsza spłata kredytu lub nadpłata
- Refinansowanie kredytu
- Kredyt konsolidacyjny
- Stałe oprocentowanie kredytu
- Cross-selling
- Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
- Obliczenie kosztów z kalkulatorem
Kluczowe informacje
- Jeżeli chcesz starać się o kredyt, to istnieje kilka sposobów na obniżenie raty: wybór rat równych, wydłużenie okresu spłaty, skorzystanie z cross-sellingu lub po prostu porównanie ofert w rankingach i wybór tej z najniższą ratą.
- A jeśli już spłacasz kredyt, to dostępnych jest wiele innych metod na obniżenie wysokości comiesięcznej raty zobowiązania. Wśród nich możemy wyróżnić: negocjacje umowy kredytowej, wakacje kredytowe, refinansowanie, konsolidację czy Fundusz Wsparcia Kredytobiorców;
- Wybór niskiej raty nie zawsze oznacza, że wybieramy najtańszy kredyt. Należy wziąć pod uwagę RRSO, całkowity koszt kredytu, a także koszty produktów cross-sell.
Czy można zmniejszyć raty kredytu w banku?
Tak, jest to możliwe. Trzeba jednak pamiętać, że konieczna jest współpraca z bankiem, nie zaś działanie “ad hoc” i wyłącznie we własnym zakresie. Bank może to ostatnie uznać za opóźnienie w spłacie zobowiązań. Jeśli zamierzasz powalczyć o obniżkę rat, musisz złożyć wniosek.
Jak obniżyć ratę kredytu? Komplet sposobów
W tej prostej tabeli znajdziesz przydatne sposoby na zmniejszenie raty kredytu. Każdą z metod opisujemy szczegółowo dalej w tekście.
Metoda | Na czym polega? |
Negocjacje z bankiem | złóż pismo do banku o zmianę warunków umowy kredytowej * rozwiązanie dla osób, które terminowo spłacały wcześniejsze raty i mają dobrą historię w BIK |
Wydłużenie okresu spłaty | wydłużasz okres kredytowania, dzięki czemu spada wysokość miesięcznej raty * wzrasta za to łączny koszt odsetek |
Wakacje kredytowe | przesunięcie spłaty raty o kilka miesięcy * rozwiązanie tymczasowe |
Nadpłata kredytu | dzięki nadpłacie obniżasz koszty kredytu, przez co zmniejsza się wartość kapitału do zwrotu * za nadpłatę kredytu bank zwraca klientowi odsetki w takiej proporcji, w jakiej szybciej spłacił kredyt |
Refinansowanie | zamiana kredytu na tańszy w innym banku * zwróć uwagę na kruczki umowy kredytowej w nowym banku |
Konsolidacja | zaciągasz jeden, duży kredyt na spłatę kilku mniejszych zobowiązań * wydłużasz okres kredytowania, płacąc niższą ratę, w wyniku czego wzrasta ostateczny koszt zobowiązania |
Cross-selling | zakup produktów dołączonych do kredytu, np. kredytówki, co zapewni Ci obniżenie marży lub prowizji * nie zawsze jest to usługa dobrowolna. W przypadku kredytu na wysoką kwotę może być obowiązkowa |
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców | to pożyczki zwrotne dla kredytobiorców spłacających kredyt mieszkaniowy * zwrot środków po 2 latach od otrzymania ostatniej transzy pomocy |
Wybór rat równych | raty równe oznaczają, że wysokość raty jest stała przez cały okres kredytowania *pod warunkiem, że nie zmienią się stopy procentowe, gdy kredyt jest na zmiennym oprocentowaniu |
porównanie ofert w rankingach | korzystając z porównania ofert w porównywarkach kredytowych łatwo wybierzesz najlepszą ofertę według swoich oczekiwań |
Negocjacje z bankiem a zmiana warunków umowy kredytowej. Wniosek o umorzenie kredytu/zmniejszenie rat
Umorzenie kredytu raczej nie jest możliwe, ale jako klient masz prawo negocjować z bankiem o obniżenie raty kredytu. W tym celu konieczne będzie złożenie wniosku o restrukturyzację.
Nie istnieje jeden, uniwersalny wzór wniosku. Praktyka pokazuje, że banki dają klientowi pełną dowolność w zakresie przygotowania takiego pisma lub też umieszczają na swojej stronie internetowej własny formularz do pobrania i wypełnienia.
Co powinno znaleźć się w piśmie o restrukturyzację kredytu? Informacje, jakie należy tam zamieścić, można podzielić na dwa główne rodzaje:
- dane formalne (imię i nazwisko, adres zamieszkania, numer umowy kredytowej),
- propozycja (np. zmniejszenie raty kredytu hipotecznego poprzez wydłużenie okresu kredytowania).
- uzasadnienie.
Generalnie, banki zgadzają się obniżyć ratę kredytu klientom dokonującym terminowej spłaty (a zatem, mającym dobrą historię w BIK). To właśnie dlatego konieczne jest również przedstawienie informacji na temat:
- poziomu osiąganych dochodów oraz źródła ich pochodzenia,
- zobowiązań w innym banku,
- wydatków w gospodarstwie domowym.
Czy warto wnioskować o zmniejszenie raty? Co oznacza wydłużenie okresu kredytowania?
Jednym ze sposobów na to, jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego, jest wydłużenie okresu spłaty. Rzecz jasna, dzięki wydłużeniu okresu kredytowania koszty kredytu i wartość zobowiązania nie spadną. Możesz jednak liczyć na obniżenie miesięcznej raty kredytu, ponieważ wydłuża się okres kredytowania. Niestety, zazwyczaj wzrasta wówczas łączny koszt odsetek.
Z drugiej jednak strony możemy dzięki temu odciążyć finanse osobiste, ponieważ raty będą stanowiły mniejszą część domowego budżetu. Wniosek jest prosty: decyzja powinna być zatem skrupulatnie przemyślana.
Wakacje kredytowe
Dobrym sposobem na poprawę sytuacji finansowej są wakacje kredytowe, czyli czas, w którym nie trzeba spłacać rat (nie oznacza to jednak ich umorzenia! Spłata zostaje po prostu przesunięta o kilka miesięcy).
W 2024 roku możesz skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych dla kredytów mieszkaniowych. Ale pod warunkiem, że zmieścisz się w progu dochodowym lub posiadasz gromadkę dzieci :)
Wcześniejsza spłata kredytu lub nadpłata
Jako klient banku zgadzasz się na harmonogram spłat kredytu gotówkowego, aczkolwiek możesz również nadpłacać raty. Takie rozwiązanie jest o tyle korzystne, że pozwala obniżyć koszt kredytu. Dzięki nadpłacie szybciej zmniejsza się wartość kapitału do spłaty, a to na jego podstawie oblicza się odsetki.
To jeszcze nie wszystko, ponieważ bank zostanie wówczas zobowiązany do tego, by zwrócić nadgorliwemu klientowi odsetki i prowizję w takiej proporcji, w jakiej ten szybciej spłacił swój kredyt.
Jeśli chodzi o nadpłatę kredytów gotówkowych, raczej nie stosuje się tu ograniczeń. Inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych.
Nadpłata kredytu hipotecznego
Zastanawiasz się, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Dobrym rozwiązaniem może być jego nadpłata. Niestety, nie zawsze okazuje się to korzystne. Banki ograniczają możliwości wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego np. przez pierwszych kilka lat po podpisaniu umowy. Pozwalają im na to przepisy.
Zgodnie z prawem bankowym kredytodawcy mogą (ale nie muszą) pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu przez pierwsze 3 lata od momentu rozpoczęcia spłaty. Przewiduje się również maksymalną wysokość prowizji: 3% spłacanej raty. Takie zasady obowiązują, począwszy od 2017 roku.
Dlatego też jeszcze przed nadpłacaniem rat warto sprawdzić w swojej umowie kredytowej, czy pod koniec spłaty nie spotka Cię niemiła niespodzianka w postaci dodatkowych kosztów.
Czy warto skorzystać z nadpłaty kredytu hipotecznego?Czy opłaca się nadpłacać kredyt przy wysokich stopach?
Tak. Nadpłata obniża kapitał, jaki masz do spłaty. Ponieważ wysokie stopy procentowe oznaczają wysokie odsetki (te zaś są liczone od kapitału), spłata rat powoduje obniżkę podstawy ich naliczania, czyli części kapitałowej. Tym samym, warto nadpłacać kredyt w czasie wysokich stóp procentowych. Jeśli obawiasz się, że temu nie podołasz, możesz skorzystać ze wspomnianych już wakacji kredytowych. W czasie przerwy w spłacie rat zbierzesz większe środki, które następnie wykorzystasz w celu nadpłaty.
Refinansowanie kredytu
Ciekawym rozwiązaniem na to, jak obniżyć ratę kredytu, może być refinansowanie, czyli zamiana kredytu na tańszy w innym banku. Nie jest to jednak tak proste, jak mogłoby się wydawać. Zanim się na to zdecydujesz, sprawdź, czy umowa kredytowa w drugim banku nie zawiera ukrytych opłat — koszty te mogą przewyższyć ewentualne korzyści.
Kredyt konsolidacyjny
Ciekawym rozwiązaniem pozwalającym na obniżenie rat kredytu jest ich konsolidacja. Decydując się na takie rozwiązanie, klient zaciąga jeden duży kredyt, który pozwoli na spłatę zadłużenia wynikającego z kilku zaciągniętych zobowiązań.
Rzecz jasna, nie oznacza to jeszcze, że klient, który ma do spłaty kilka kredytów o łącznej wartości wynoszącej np. 110 tys. zł (w tym np. kredyty o wartości zobowiązania do spłaty: 35 tys. zł, 40 tys. zł oraz 35 tys. zł), zaciągnie kredyt konsolidacyjny opiewający na kwotę np. 90 tys. zł i na tym zarobi.
Dzięki konsolidacji obniżenie rat odbywa się raczej poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Oznacza to, że klient zaciąga kredyt konsolidacyjny, co pomaga mu w spłacie zobowiązania z tytułu poprzednich kredytów, a ponieważ okres kredytowania w ramach konsolidacji jest dłuższy, raty stają się tym samym niższe.
Stałe oprocentowanie kredytu
W przypadku kredytu hipotecznego mamy do wyboru oprocentowanie zmienne (zależne od poziomu stóp procentowych) lub stałe, które obowiązuje przez max. 5 lat. Wybór między stałym/zmiennym oprocentowaniem jest jednym ze sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego.
Dobrze widać to w ostatnich latach, gdy borykamy się z wysoką inflacją — wymaga ona podnoszenia stóp procentowych, co wpływa na poziom odsetek od kredytu. W takiej sytuacji mogą odetchnąć Ci, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny ze stałymi stopami. Stałe oprocentowanie sprawia, że koszt kredytu staje się niezależny od sytuacji w gospodarce.
Niestety, trzeba pamiętać o drugiej stronie medalu — jeśli stopy procentowe spadną, stałe oprocentowanie może okazać się mniej korzystne.
Cross-selling
Jednym z ciekawych sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego (ale także gotówkowego, samochodowego itp.) jest tzw. cross-selling, czyli sprzedaż krzyżowa. Co ono oznacza? Cóż, istota cross-sellingu jest prosta i polega na tym, że produkty oferowane w zestawie są tańsze niż łączny koszt każdego pojedynczego towaru lub usługi z osobna.
Podobnie wygląda sytuacja w przypadku kredytów bankowych. Preferencyjne rozwiązania przysługują, jeśli skorzystasz — wraz z kredytem — z takich rozwiązań jak na przykład:
- konto,
- karta kredytowa,
- ubezpieczenie,
- lokata.
Jeśli jako klient zdecydujesz się na różne produkty bankowe, w wielu bankach możesz liczyć na pewne korzyści finansowe. Zazwyczaj polegają one na obniżeniu marży kredytu lub redukcji prowizji.
Kiedy cross-selling to konieczność?
Sprzedaż krzyżowa nie zawsze ma dobrowolny charakter — jest ona obowiązkowa m.in. w przypadku kredytu hipotecznego czy kredytu gotówkowego na dużą kwotę. Jeśli klient chce otrzymać kapitał, musi czasem skorzystać np. z ochrony ubezpieczeniowej. A zatem, cross-selling jest wówczas obowiązkowym, a nie jedynie opcjonalnym rozwiązaniem.
Oczywiście, również w przypadku cross-sellingu trzeba przeanalizować koszty wszystkich usług. Taki stan rzeczy wynika stąd, iż koszty dodatkowych usług (szczególnie ubezpieczenia czy karty kredytowej) mogą być spore, sprawiając, że opłacalność kredytu spada z powodu kosztów usług dodatkowych.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Nie każdy zdaje sobie sprawę z działalności Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jest to podmiot, który pomaga kredytobiorcom znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej. Ze wsparcia mogą skorzystać osoby prywatne spłacające kredyt mieszkaniowy. Pomoc obejmuje m.in. zwrotne pożyczki przyznawane maksymalnie przez 36 miesięcy. Zwrot środków do FWK powinien rozpocząć się do 2 lat po otrzymaniu ostatniej transzy pomocy.
Obliczenie kosztów z kalkulatorem
Rzetelna analiza, ile kosztuje kredyt hipoteczny czy gotówkowy, jest zatem konieczna. Jeśli jednak chcesz dowiedzieć się, ile wyniesie rata kredytu i łączny koszt kredytu w różnych bankach, nie musisz za każdym razem odwiedzać instytucji bankowej. Takie rozwiązanie to jedynie niepotrzebna strata czasu.
Zamiast tego możesz oszacować poziom miesięcznej raty kredytu hipotecznego za pomocą kalkulatora online. Pozwoli Ci to wstępnie ocenić, ile wyniesie rata kredytu oraz w jaki sposób wysokość rat będzie rzutować na budżet.
Takie kalkulatory stosuje się dla kredytu gotówkowego oraz hipotecznego. Jeśli chodzi o kredyt, kalkulator kredytowy online pozwala na wprowadzenie takich elementów jak:
- kwota zobowiązania,
- długość okresu spłaty (podawana w miesiącach lub latach),
- sposób spłaty (raty równe/malejące),
- oprocentowanie kredytu.
Jeśli wprowadzisz te dane do kalkulatora online, uzyskasz w odpowiedzi raport z harmonogramem spłaty kredytu. Oczywiście, parametry te możesz zmieniać, by sprawdzić, co się stanie z kosztem np. wskutek skrócenia lub wydłużenia okresu spłaty czy zmiany wysokości kredytu.
Polecamy artykuły:
Źródła: