Nadpłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyt hipoteczny przez wielu kredytobiorców traktowany jest jako zło konieczne, które, choć stanowi comiesięczne obciążenie budżetu na wiele lat, to krok po kroku przybliża nas do wymarzonego celu – własnego domu lub mieszkania. Co w przypadku, gdy nasza sytuacja finansowa pozwala szybciej uporać się z hipoteką? Sprawdzamy, czy nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalnym i wartym zachodu krokiem.

Zakup własnego mieszkania lub domu to ruch, do którego miliony Polaków pieczołowicie szykują się latami. Wybór odpowiedniej lokalizacji i typu nieruchomości, w której chce się zamieszkać, to ledwo początek. Kolejnym ważnym etapem jest zestawienie sytuacji na rynku mieszkaniowym ze swoimi finansowymi możliwościami i zdecydowanie się na jeden z kredytów hipotecznych.

I choć przybliża on perspektywę zamieszkania we własnych czterech kątach, to dla wielu osób konieczność płacenia rat przez 15, 20, a nawet 30 lat nie jest pokrzepiającą perspektywą. Prędzej czy później naszą uwagę przykuwa zatem kolejne zagadnienie, czyli nadpłata kredytu hipotecznego.

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego to rozwiązanie, które na przestrzeni lat upowszechniło się w ofertach banków. Obecnie praktycznie każdy z nich przewiduje w swojej ofercie możliwość skorzystania z takiej opcji, opierając jej działanie na zbliżonym schemacie. W gruncie rzeczy, nadpłata kredytu hipotecznego polega na przekazywaniu bankowi większych sum pieniężnych, aniżeli wynika to z ustalonej raty na dany miesiąc. Może to być kwota zarówno stanowiąca np. półtorej wysokości raty, dwukrotność, a nawet kolejne wielokrotności tej kwoty – słowem tyle, na ile pozwala sytuacja finansowa kredytobiorcy.

Klient ma swobodę – to on sam lub razem ze współkredytobiorcą podejmuje decyzję, jaką część zadłużenia wobec banku chce szybciej uregulować. Nie należy jednak zapominać, że banki określają ograniczenia wobec nadpłaty kredytu hipotecznego.

Na początek warto pamiętać, że saldo kredytu hipotecznego składa się z części odsetkowej oraz części kapitałowej. Wcześniejsza spłata w pierwszej kolejności pozwala pomniejszyć tę pierwszą z wymienionych części, obniżając zatem wysokość należności z tytułu kosztów otrzymania kredytu i prowizji dla banku. Potrzeba cierpliwości (co najmniej kilkuletniej), aby dostrzec wyraźne różnice w wysokości salda kredytowego.

Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny?

Rozważając rozpoczęcie przyśpieszonej spłaty kredytu hipotecznego, warto przeprowadzić najprostszy rachunek strat i korzyści. Pozwoli to rozstrzygnąć, czy nadrzędny cel, czyli szybsze uregulowanie długoterminowego zobowiązania i stanie się wyłącznym właścicielem nieruchomości, jest możliwy do osiągnięcia bez nadmiaru wyrzeczeń. Co wziąć pod uwagę, zamierzając poinformować bank o chęci przyśpieszonej spłaty?

  • Stabilność sytuacji finansowej.
    Warto ocenić, czy decyzja o nadpłacie wiąże się z tymczasowym, długotrwałym czy stałym zwiększaniem spłacanego kapitału. Perspektywy te dostosować należy do swojej aktualnej sytuacji finansowej oraz tego, czy jest szansa, że pozostanie ona co najmniej w tak dobrej kondycji jak w momencie, kiedy zdecydowaliśmy się na nadpłatę kredytu hipotecznego. Co prawda szybsze wyzbycie się zobowiązania to kusząca perspektywa, jednak nie warto robić tego za wszelką cenę – szczególnie jeżeli nadpłacamy zobowiązanie ze zgromadzonych oszczędności, a te po czasie się kończą. Lepiej nadpłacić część i wrócić do poprzedniej wysokości raty. Chyba że poprawa sytuacji finansowej to stała perspektywa – wówczas nie ma co się zastanawiać nad nadpłatą długoterminową!
  • Czas trwania kredytu.
    Kolejny aspekt, który należy wziąć pod uwagę przy rozważaniu nadpłaty kredytu hipotecznego, jest etap jego spłaty. Niestety – nie każdy ma tutaj pełną swobodę działania. Jeżeli mamy za sobą dobre kilka lat spłacania kredytu – wówczas nadpłata to rozsądne i godne uwagi rozwiązanie. Początkowi kredytobiorcy powinni jednak uzbroić się w cierpliwość, gdyż we wstępnej fazie spłaty kredytu nadpłata jest nieopłacalna. Dlaczego? O tym poniższym akapicie.

Kiedy nadpłata jest nieopłacalna?

Na nadpłatę kredytu hipotecznego nie zawsze jest dobry moment. Rozważając takie rozwiązanie, trzeba niekiedy „zgłębić temat” w podobnie kompleksowy sposób, jak podczas zaciągania samego kredytu. Istnieje bowiem szereg czynników, podczas których nadpłata kredytu jest zwyczajnie nieopłacalna i albo warto z niej zrezygnować, albo zaczekać.

  • Stan spłaty kredytu.
    Jeżeli spłacamy kredyt hipoteczny krócej niż 3 lata – wówczas nie warto w ogóle rozważać nadpłaty. Niektóre banki pobierają prowizję za chęć przyśpieszonej spłaty w tym okresie, czyniąc taką operację niezbyt opłacalną. To nie wszystko – przyśpieszona spłata oznacza też w pierwszych latach posiadania kredytu uiszczanie głównie części odsetkowej, co oznacza, że potrzebne będą większe nakłady i więcej czasu, aby skrócić czas trwania kredytu. Lepiej więc zaczekać.
  • Wysokość stóp procentowych.
    Nie da się ukryć – im niższe stopy procentowe, tym kredytobiorcy znajdują się w relatywnie korzystniejszej sytuacji. Oznacza to, że raty za kredyt są niższe i część odsetkowa stanowiąca m.in. prowizję dla banku jest na przystępnym poziomie, mniej obciążając kieszeń kredytobiorcy. To też dobry czas na zdecydowanie się na przyśpieszoną spłatę kredytu – szczególnie, jeżeli zobowiązanie posiadamy już kilka lat i nie jesteśmy zagrożeni żadnymi dodatkowymi prowizjami ze strony banku. Obecnie, tj. w momencie powstawania tego tekstu w marcu 2021 roku, obowiązujące stopy procentowe ustalane przez NBP są na rekordowo niskim poziomie, co dla kredytobiorców (kosztem niestety osób posiadających lokaty) jest dobrą wiadomością.

Nadpłata kredytu a wcześniejsza spłata – różnice

Choć pojęcia nadpłaty i wcześniejszej spłaty mogą wydawać się tożsame, gdyż dotyczą w gruncie rzeczy tego samego zagadnienia, to nie są to synonimy. Jak to często bywa przy produktach finansowych, różnice najlepiej wypunktować.

  • Przyśpieszona spłata kredytu.
    To rozwiązanie stosowane głównie w przypadku kredytów gotówkowych. Polega na szybszej spłacie zaciągniętego kapitału w pełnym wymiarze – zaległą kwotę reguluje się np. w jednej transzy, jednorazowo kończąc trwanie kredytu. Jako że usługa ta burzy wcześniej ustalony przez bank harmonogram spłaty, przyśpieszona spłata oznacza często konieczność poniesienia dodatkowych kosztów.
  • Nadpłata kredytu.
    W przeciwieństwie do przyśpieszonej spłaty polega ona na powiększeniu raty o dodatkową kwotę pieniężną, np. dwukrotność tej raty. Można tak zrobić np. jednorazowo, można raz w roku, można kilka razy w roku – w zależności od naszych finansowych możliwości. Narzędzie to powstało specjalnie z myślą o kredytach hipotecznych, aby umożliwić kredytobiorcom, może nie błyskawiczne, ale stopniowe i zauważalne dopiero po czasie pomniejszenie kapitału do spłaty.

Koszt nadpłaty kredytu – co się na niego składa?

Jak wspomnieliśmy już wcześniej – przyśpieszona spłata kredytu jest w pełni darmowa i nie obliguje nas do ponoszenia żadnych potrąceń na rzecz banku, jeżeli zdecydujemy się na nią po co najmniej 3 latach spłaty zobowiązania. Jeżeli jednak zależy nam na szybszym uregulowaniu kredytu za wszelką cenę – wówczas możemy tego dokonać także i przed upływem 3 lat. Należy jednak pamiętać wtedy o zasadzie dot. kosztów.

  • Bank może naliczyć prowizję w wysokości 3% od pozostałego do spłaty kapitału.
  • Kwota ta od 2017 roku nie może przekroczyć progu 3% wartości pozostałego do spłaty kapitału.
  • Nie każdy bank może naliczyć prowizję – niektóre nie przewidują opłat także i w pierwszych 3 latach spłaty.

Jak nadpłacić kredyt?

Zasady nadpłaty kredytu hipotecznego w banku, jeżeli taka procedura jest w naszym zasięgu, są wyjątkowo proste. Zmierzając powoli ku podsumowaniu, przedstawmy krok po kroku wszystkie niezbędne etapy potrzebne do skutecznego odciążenia swojej finansowej przyszłości z jarzma kredytu.

  1. Wejdź na stronę internetową banku i sprawdź, w jaki sposób możesz złożyć wniosek o możliwość dokonania nadpłaty. Określ, ile i jak często chcesz nadpłacać raty.
  2. Poczekaj na odpowiedź banku.
  3. W przypadku pozytywnej odpowiedzi sprawdź, na jakich zasadach odbywa się nadpłacanie kredytu.
  4. Na bieżąco monitoruj, jaką część pozostałego do spłaty kapitału udało Ci się pomniejszyć dzięki nadpłacaniu rat kredytu.
  5. Powodzenia!

Ważne! Chcąc dokonać nadpłaty kredytu, nie możesz zacząć tego robić bez wcześniejszego poinformowania banku. Przelewanie większych sum bez uprzedzenia nie będzie traktowane jako nadpłata! Zawsze należy uprzednio złożyć stosowny wniosek.

Polecamy także:

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły
NOWOŚĆ
pobierz-pwa

Pobierz aplikacje

czerwona-skarbonka.pl

x