Dobranie kredytu hipotecznego, czyli jak zwiększyć kwotę kredytu?

Budujesz dom i zabrakło Ci środków na jego dokończenie? A może kupiłeś mieszkanie i nie wystarczyło na remont? Sprawdź, w jaki sposób można dobrać kredyt hipoteczny.

kredyt hipoteczny - dobranie środków

Kluczowe informacje:

  • Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego nie jest dostępne we wszystkich bankach. W artykule piszemy, gdzie jest to możliwe.
  • Musisz mieć dobre uzasadnienie, dlaczego wnioskujesz o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego.
  • Żeby zwiększyć kredyt hipoteczny, bank ponownie sprawdzi zdolność kredytową wszystkich kredytobiorców.
  • Może być potrzebna powtórna wycena nieruchomości.
  • Podwyższenie kwoty zobowiązania wiąże się z koniecznością uiszczenia prowizji lub opłaty za aneks za wprowadzone w umowie kredytowej zmiany.

Pracując w banku i rozmawiając z klientami na temat kredytu hipotecznego na budowę czy zakup i wykończenie, zawsze mówiłam:

„- Panie Janie, weźmie Pan trochę więcej, tyle, co pozwala zdolność. Najwyżej Pan nie uruchomi ostatniej transzy, to nic nie kosztuje. Potem już Pan nie dobierze do tego kredytu, trzeba będzie brać nowy.

– Eeee, pani Magdo, co mi tu pani gada, wystarczy to, co chcę i tak pewnie jeszcze będzie za dużo.”

Nie było za dużo. Nigdy, w żadnym banku nie miałam sytuacji, że klient przyszedł i powiedział: po budowie zostało mi trochę pieniędzy. Ale za to w 90% przypadków mój pan Jan wracał po kilku miesiącach i pytał:

„Pani Magdo, da się dobrać trochę więcej? Bo jednak zabrakło…”

Kiedy jest możliwe zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego i jak się za to zabrać? Podpowiadam!

Ranking kredytów hipotecznych masz w zasięgu ręki:

Marża
2,09 %
Kwota
50 000 - 2 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Prowizja
1%
RRSO
8,06 %

816 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
2 %
Kwota
100 000 - 3 mln zł
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
RRSO
8,12 %

1309 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
1,79 %
? 11,79% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe
Kwota
20 000 - 2 mln zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Prowizja
0 %
? bez prowizji
RRSO
8,43 %

1442 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Na czym polega dobranie kredytu hipotecznego?

Dobranie kredytu hipotecznego polega na zwiększeniu jego kwoty w trakcie trwania umowy. Chyba dla nikogo nie będzie zaskoczeniem, że przy skokowo rosnących cenach spowodowanych inflacją pierwotne kalkulacje kosztów czy to budowy, czy też wykończenia stają się nieaktualne. Jeśli rok temu liczyłeś, że wystarczy Ci 200.000 zł, to teraz ta kwota z pewnością okaże się zbyt niska.

Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego następuje zawsze na wniosek klienta. I musi być on odpowiednio uzasadniony. Bank raczej nie przychyli się do prośby o podwyższenie kwoty zobowiązania z takiego powodu jak zmiana pierwotnego planu wykończenia (np. zamiast paneli po 50 zł za m2 nagle chcesz położyć w całym domu parkiet z drewna egzotycznego, który kosztuje 300 zł za m2, a zamiast budżetowych płytek w łazience zachciało Ci się marmuru).

Czy da się powiększyć kredyt hipoteczny?

Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego może być możliwe pod pewnymi warunkami:

  1. Twój bank kredytujący daje możliwość dokapitalizowania takiego zobowiązania. Trzeba to podkreślić już na wstępie: nie w każdym banku złożenie wniosku o zwiększenie zadłużenia w ramach obecnego kredytu będzie możliwe.
  2. Masz odpowiednią zdolność kredytową. Raczej na pewno bank zechce ją ponownie sprawdzić, szczególnie jeśli minęło już kilka-kilkanaście miesięcy od wydania pierwotnej decyzji kredytowej.
  3. Jest miejsce na dodatkową kwotę kredytu hipotecznego w stosunku do wartości nieruchomości. Już tłumaczę, o co mi chodzi. Jeśli bank udziela kredytu na maksymalnie 80% wartości nieruchomości, i Ty zaciągasz pierwotny kredyt na maksymalną dostępną kwotę, to więcej w tym momencie nie dostaniesz, ponieważ wartość zabezpieczenia na to nie pozwala.

Jak zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego?

Krok 1: składasz wniosek o zwiększenie kredytu hipotecznego w swoim banku.

W tym celu musisz udać się do oddziału banku. Wcześniej policz sobie dokładnie, ile pieniędzy Ci brakuje. Jeśli kredyt zaciągany był przez kilka osób, wszystkie muszą udać się do placówki, by złożyć wniosek o jego zwiększenie.

Krok 2: dostarcz wymagane dokumenty.

Najprawdopodobniej zostaniesz poproszony (lub poproszeni, jeśli kredytobiorców jest kilku) o dostarczenie dokumentów dochodowych. Szczególnie jeśli pierwotne zobowiązanie było zaciągane już jakiś czas temu.

Dodatkowo podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego może wiązać się z koniecznością ponownej wyceny nieruchomości, czyli potrzebny będzie nowy operat szacunkowy.

Krok 3: podpisz umowę.

Jeśli bank pozytywnie rozpatrzy Twoją prośbę, to przyjdzie pora na podpisanie aneksu do umowy kredytowej, który podwyższa pierwotną kwotę kredytu. Jak łatwo się domyślić, niezbędna jest obecność wszystkich kredytobiorców.

Krok 4: wpis do księgi wieczystej

Jeśli zwiększa się kwota kredytu hipotecznego, trzeba będzie to wpisać do księgi wieczystej nieruchomości.

Ile można dobrać kredytu hipotecznego?

To zależy od Twojej zdolności kredytowej oraz LTV. Zazwyczaj banki nie określają maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego, uzależniając ją od tych dwóch czynników.

Za to jak najbardziej możesz spotkać się z minimalną kwotą zwiększenia kredytu hipotecznego. Na przykład w banku ING jest to 20.000 zł.

Kto może się zdecydować na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?

Na podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego mogą zdecydować się zarówno osoby, które posiadają dopiero co zaciągnięte zobowiązanie, jak i te, które je już od pewnego czasu spłacają.

Nie warto jednak liczyć na to, że bank wyrazi zgodę na dobranie kredytu po dłuższym czasie, na przykład po 5 latach. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na takie rozwiązanie, to musi udowodnić związek pomiędzy pierwotnym celem kredytowania a potrzebą uzyskania dodatkowej kwoty.

Kiedy warto zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego?

Zwiększenie kwoty kredytu musi mieć cel zbieżny z pierwotnym celem zobowiązania. Czyli jeśli brałeś kredyt na budowę domu, to podwyższenie kredytu hipotecznego powinno zostać przeznaczone na jej dokończenie. Odpada natomiast jego dobranie na, chociażby umeblowanie mieszkania czy na wypasione wakacje.

O zwiększenie kwoty warto się starać w momencie, gdy brakująca suma jest spora, a Ty otrzymałeś korzystne warunki cenowe kredytu. Jeśli potrzebujesz niewiele, powiedzmy 10.000 zł, to zapewne okaże się, że koszty przewyższą potencjalne zyski i bardziej opłaci się dobrać zwykły kredyt gotówkowy.

Dobranie kredytu hipotecznego w bankach

Musisz zdawać sobie sprawę z tego, że niewiele banków ma w swojej ofercie dobranie kredytu hipotecznego. Powodów jest kilka. Przede wszystkim jest to czasochłonne. Po drugie, bank wychodzi z założenia, że taka duża inwestycja jak budowa domu powinna zostać już na wstępie bardzo dobrze oszacowana. M.in. po to, by nie dochodziło do sytuacji, że komuś zabraknie pieniędzy na dokończenie budowy, banki mają zazwyczaj „zaszyte” w swoich procedurach kredytowych minimalne kwoty kredytu hipotecznego w przeliczeniu na m2.

Po trzecie, nie będę czarować, jest to dla banku nieopłacalne. Bank to nie instytucja charytatywna i chce zarabiać. Z jego punktu widzenia lepiej, żebyś wziął dodatkowy, droższy kredyt gotówkowy niż miałbyś podwyższyć tańszy kredyt hipoteczny.

Dobranie kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

W niektórych przypadkach istnieje możliwość dobrania kredytu hipotecznego w banku ING, jednak nie zawsze da się to zrobić. Kiedy można, a kiedy nie można wnioskować o dodatkową kwotę?

  • Możesz złożyć wniosek na przykład w przypadku, gdy zaciągałeś kredyt na budowę domu, budowa nadal trwa, a budynek nie został oddany do użytku.
  • Minimalna kwota podwyższenia to 20.000 zł.
  • Konieczne jest ponowne badanie zdolności kredytowej wszystkich kredytobiorców.
  • Koszt aneksu: 200 zł.
  • Bank nie umożliwia podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego w przypadku, gdy ten został zaciągnięty ze stałym oprocentowaniem.

Dobranie kredytu hipotecznego w PKO BP

Uzyskałam informację, że największy polski bank PKO BP na chwilę obecną nie daje swoim klientom możliwości zwiększenia kwoty kredytu hipotecznego.

Dobranie kredytu hipotecznego w Santander

Niestety, w Santander Bank Polska również nie ma możliwości dobrania kredytu hipotecznego. Jeśli pozwala na to Twoja zdolność kredytowa oraz wartość nieruchomości, można starać się o drugi kredyt hipoteczny zabezpieczony tą samą nieruchomością.

Dobranie kredytu hipotecznego w Pekao

Pekao S.A. umożliwia swym klientom dobranie kredytu budowlano-hipotecznego (czyli z przeznaczeniem na budowę). Każdy wniosek o zwiększenie zaangażowania rozpatrywany jest indywidualnie.

Ile kosztuje zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?

Dokapitalizowanie kredytu hipotecznego wiąże się z kosztami. Najczęściej będą to:

  1. Prowizja za udzielenie. Ta z reguły naliczana jest procentowo od kwoty zwiększenia.
  2. Opłata za aneks do umowy kredytowej. Sposób jej naliczania zależy od banku. Może to być stała kwota (zazwyczaj rzędu kilkuset złotych) bądź też procentowa.

Zwiększenie kwoty zobowiązania to również inne koszty. Na przykład:

  • Koszt ponownej wyceny nieruchomości (kilkaset złotych). Nie będzie ona niezbędna w każdym przypadku, ale warto mieć z tyłu głowy, że być może ponowny operat okaże się potrzebny.
  • Koszt zmiany wpisu w księdze wieczystej. Skoro zmieni się kwota kredytu, to bank będzie chciał jej uaktualnienia w hipotece.
  • Koszt ubezpieczeń. Zmiana wysokości kredytu w wielu przypadkach będzie wiązała się ze zmianą wysokości składek ubezpieczeniowych, czy to na życie, czy też ubezpieczenia nieruchomości.

Czy do kredytu hipotecznego można dobrać kredyt na remont?

Jeśli masz na myśli – czy można podwyższyć kwotę kredytu hipotecznego i przeznaczyć ją na remont to odpowiedź brzmi: to zależy od Twojego banku. Zawsze warto o to zapytać. Najczęściej dokapitalizowanie kredytu hipotecznego ma być przeznaczone na dokończenie budowy, ale istnieje szansa, że Twój bank inaczej do tego podchodzi.

Co, jeśli nie da się podwyższyć kredytu? Jeśli koszt remontu nie został uwzględniony w pierwotnej kwocie kredytu hipotecznego, to możesz się starać o oddzielny kredyt na ten cel. Możliwości masz całkiem sporo: kredyt hipoteczny, pożyczka hipoteczna, kredyt gotówkowy czy nawet pozabankowa szybka pożyczka-chwilówka.

Czy bank może odmówić dobrania kredytu hipotecznego?

Oczywiście, że może. Bank może w ogóle nie przyjąć wniosku o dobranie kredytu hipotecznego, jeśli taka jest polityka banku. Pomijając aspekty prawne, każdy bank ma prawo swobodnie kształtować swoją ofertę. Dlatego jeden bank daje możliwość podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego, a inny nie.

Jeśli Twój bank jest w gronie tych, które to umożliwiają, to wcale nie oznacza, że z automatu dostaniesz potrzebną Ci kwotę. Jeśli nie masz zdolności kredytowej, LTV nieruchomości na to nie pozwala lub bank po prostu uzna, że wymyślasz i te pieniądze wcale Ci nie są niezbędne, to decyzja będzie odmowna. Poza tym na niektóre cele bank nie zgodzi się podwyższyć kwoty kredytu: będzie tak na przykład w przypadku próby zwiększenia kwoty kredytu na zakup mebli do mieszkania czy domu.

Dobranie kredytu gotówkowego

Jeśli zwiększenie kredytu hipotecznego z jakiejkolwiek przyczyny okaże się niemożliwe do zrealizowania, a Ty nadal pozostajesz z rozgrzebaną budową czy remontem, pozostaje szukać alternatywnych źródeł finansowania.

Najprostszym jest oczywiście kredyt gotówkowy. Przy czym z reguły jest on udzielany jako oddzielne zobowiązanie. Są banki, które umożliwiają swoim klientom podwyższenie kredytu gotówkowego (na przykład mBank). Jednak aby to zrobić, musisz już posiadać kredyt gotówkowy w danym banku.

Zalety:

  • Pieniądze na koncie nawet w ten sam dzień.
  • Na dowolny cel, nie musisz się z niczego tłumaczyć.

Wady:

  • Badana jest zdolność kredytowa, jeśli jej nie masz — nie otrzymasz kredytu gotówkowego.
  • Jest droższy od kredytu hipotecznego.
  • Udzielany na krótszy okres czasu, z reguły maksymalnie 10 lat, przez co rata będzie wyższa niż przy kredycie mieszkaniowym.

Zwiększenie kredytu hipotecznego a inne opcje finansowania

Jakie są jeszcze możliwości uzyskania środków na cele mieszkaniowe, jeśli opcja podwyższenia kredytu hipotecznego odpada?

  1. Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na jego przeniesieniu do innego banku. W większości przypadków, jeśli zdolność kredytowa na to pozwala, możliwe jest dobranie dodatkowej kwoty, niekoniecznie na cele mieszkaniowe. Kredyt refinansowy ma sens przede wszystkim w momencie, gdy inny bank proponuje korzystniejsze warunki cenowe. Lub też w przypadku, kiedy drugi bank wymaga niższego wkładu własnego. Podam kilka prostych przykładów:

Zaciągnąłeś zobowiązanie ze stałym oprocentowaniem w wysokości 8%. Po roku stopy procentowe spadły i teraz banki oferują 5%. Nawet bez wnikliwych kalkulacji można stwierdzić, że z całą pewnością refinansowanie kredytu hipotecznego będzie w tym przypadku korzystne.

Inny przykład:

Masz kredyt hipoteczny w banku, w którym LTV wynosi 80%. Brakuje Ci środków na dokończenie budowy. Szukasz banku, który wymaga tylko 10% wkładu własnego (np. PKO BP). Dzięki temu uzyskasz wyższą kwotę kredytu (jeśli masz zdolność).

  1. Pożyczka gotówkowa

Jeśli banki odmawiają udzielenia czy to dodatkowej kwoty kredytu hipotecznego, czy też zwykłego kredytu gotówkowego, rozwiązaniem może być pożyczka online w instytucji pozabankowej. Zaletą jest szybka decyzja kredytowa i minimum formalności. Na dodatek firmy pożyczkowe zupełnie inaczej podchodzą czy to do liczenia zdolności kredytowej, czy też do opóźnień w spłacie odnotowanych w BIK. Często osoba zadłużona bez zdolności lub ze wpisami w BIK czy BIG nie uzyska kredytu w żadnym z banków, ale otrzyma go w firmie pozabankowej. Warto dokładnie sprawdzić wszystkie propozycje i wybrać najkorzystniejszą, gdyż to rozwiązanie jest z reguły droższe niż kredyt w banku.

  1. Oddzielny kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna

To rozwiązanie jest godne przemyślenia w momencie, gdy kwota, której Ci brakuje, jest wysoka, rzędu co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jest jeden istotny minus: musisz dysponować kolejną nieruchomością, która będzie zabezpieczeniem zobowiązania. Chyba że bank zgodzi się dopisać drugą hipotekę do księgi wieczystej pierwszego mieszkania czy domu, tak jak robi to np. Santander Bank Polska. Jest to możliwe w przypadku, gdy wartość nieruchomości i wymagany wkład własny są wystarczające.

Od siebie dodam, że nie znam banku, który zgodziłby się wpisać na drugim miejscu w hipotece po innej instytucji, co ogranicza Twoje możliwości kredytowe do oferty tego samego banku.

Czy warto dobrać kredyt hipoteczny?

Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego — zalety

  • Masz jedno zobowiązanie w jednym banku i z jedną ratą.
  • Możesz łatwiej panować nad domowym budżetem.
  • Nie musisz przedstawiać drugiej nieruchomości jako zabezpieczenie (w większości banków będzie to wymagane, jeśli chciałbyś zaciągnąć oddzielny kredyt hipoteczny).

Podwyższenie kwoty kredytu — wady:

  • Niewiele banków oferuje zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego.
  • Zazwyczaj musisz zapłacić prowizję od zwiększanej kwoty i/lub opłatę za aneks.
  • Podwyższenie kwoty kredytu wiąże się z ponownym badaniem zdolności kredytowej wszystkich kredytobiorców i czasami również z koniecznością ponownego wykonania operatu szacunkowego, za który trzeba ponownie zapłacić kilkaset złotych.
  • Cała procedura jest dość czasochłonna.
  • Konieczność dokonania wpisu w księdze wieczystej nieruchomości na wyższą kwotę.
  • Ze względu na zmianę kwoty zobowiązania, będą konieczne zmiany w ubezpieczeniach do kredytu. Jeśli masz je wykupione poza bankiem i tylko je dostarczasz, musisz udać się do ubezpieczyciela, by ten dokonał niezbędnych zmian — o ile będzie to w ogóle możliwe.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Czy można dobrać kredyt hipoteczny w ING?

Tak, bank w ING Banku Śląskim jest możliwość dobrania kredytu hipotecznego. Jednak wniosek kredytobiorcy zawsze trafia do indywidualnej oceny i to bank decyduje, czy w tym konkretnym przypadku można zwiększyć kwotę.

Czy można dobrać kredyt w mBanku?

Niestety, mBank to kolejny bank, który nie ma w swojej ofercie dokapitalizowania zobowiązania hipotecznego. W mBanku możliwe jest za to zwiększenie kwoty kredytu gotówkowego.

Po jakim czasie można wziąć kolejny kredyt?

Nie ma żadnych regulacji, które mówiłyby, po jakim czasie można starać się o kolejny kredyt. Tak naprawdę można zrobić w każdym momencie. Pracując w banku nie raz i nie dwa składaliśmy z klientem wniosek kredytowy tego samego dnia, w którym nastąpiła wypłata poprzedniego kredytu.

Co można sfinansować z kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny jest to zobowiązanie celowe, czyli pieniądze muszą zostać rozdysponowane na konkretny, z góry określony cel. Może to być na przykład: zakup działki, zakup domu od dewelopera czy z rynku wtórnego, budowa domu systemem gospodarczym, zakup mieszkania z rynku pierwotnego czy wtórnego, remont. Wiele banków daje możliwość jednoczesnego dobrania dodatkowej kwoty kredytu hipotecznego na dowolny cel w ramach tego samego zobowiązania. Wtedy możesz ją przeznaczyć na przykład na wakacje, zakup mebli czy samochodu. Oczywiście pod warunkiem, że całkowita wartość kredytu nie przekroczy ustalonego LTV, czyli np. 80% wartości nieruchomości.

Ile wynosi rata kredytu na 250 tys. zł?

Rata kredytu zależy od kilku czynników: czasu trwania umowy, oprocentowania, rodzaju rat. Aby wyliczyć wysokość raty i sprawdzić całkowity koszt zobowiązania, skorzystaj z gotowego kalkulatora rat kredytu hipotecznego online.

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (3 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()