Kredyt refinansowy – na czym polega refinansowanie?

Warunki oferty kredytowej z biegiem czasu przestają być tak atrakcyjne, jak w dniu podpisywania umowy. Na szczęście, gdy na rynku pojawiają się nowe propozycje, możesz po prostu przenieść zobowiązanie do innego banku, korzystając z opcji refinansowania kredytu. Kredyt refinansowy pozwala zmienić kredytodawcę, ilość rat, a także pozbyć się dodatkowych produktów. Z takiego rozwiązania najczęściej korzystają więc dłużnicy, którzy spłacają kredyty hipoteczne lub inne zobowiązania długoterminowe.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – ranking

Ostatnia aktualizacja: 12 Stycznia 2023
5 - 35 lat
Okres spłaty
-
1,64 %
? poziom marży wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym
Marża
0%
? poziom prowizji wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym
Prowizja
10 000 - 1 000 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
10,20 %
? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 10,2% RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 10,18%
RRSO
1,10 %
? marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach
Marża
0
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Millennium kredyt mieszkaniowy
72 - 420 miesięcy
Okres spłaty
10,79 %
RRSO
2,41 %
Marża
0%
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są większe kwoty kredytu
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Citi Bank Kredyt Hipoteczny
3 - 30 lat
Okres spłaty
9,79 %
RRSO
2,09 %
Marża
1%
Prowizja
50 000 - 2 000 000 zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Pekao Bank Hipoteczny S.A
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
10,38 %
RRSO
1,84 %
Marża
1,99 %
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Masz kredyt mieszkaniowy w innym banku i szukasz oferty refinansowania? Skorzystaj z naszego rankingu i wybierz najkorzystniejszą propozycję. Porównaliśmy dla Ciebie oferty kredytu refinansowego kilku największych banków, sprawdzając, jaką kwotę możesz pożyczyć i ile wynosi okres spłaty. W rankingu znalazły się również informacje dotyczące wysokości RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która informuje o całkowitym koszcie kredytu), marży banku czy prowizji naliczanej za udzielenie zobowiązania.

Kredyt hipoteczny to obciążenie, z którym przyjdzie Ci się mierzyć przez następne 15, 20 a może nawet 30 lat. W tym czasie zmianie może ulec nie tylko Twoja sytuacja finansowa, czy zdrowotna, ale także warunki, na jakich udzielane są kredyty mieszkaniowe. Obniżona rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie miała realny wpływ na wysokość miesięcznych rat oraz kwotę całego zobowiązania. Warto więc zadbać o swój domowy budżet i szukać sposobu, który pozwoli Ci zaoszczędzić nieco pieniędzy.

Kredyt refinansowy – co to?

Kredyt refinansowy to produkt, który nie cieszy się tak dużą popularnością, jak kredyty hipoteczne, gotówkowe czy chwilówki, dlatego być może nigdy nie spotkałeś się z tym pojęciem i nie wiesz, w jaki sposób funkcjonuje. Refinansowanie kredytu gotówkowego czy hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, który proponuje Ci korzystniejsze warunki finansowania. Po przeniesieniu zobowiązania wybrana przez Ciebie nowa instytucja spłaca Twój stary kredyt, który zaciągnąłeś w innym banku. Dzięki temu zadłużenie zostaje całkowicie zamknięte, a Ty po podpisaniu umowy kredytowej otrzymujesz nowe finansowanie.

Kredyt refinansowy w większości przypadków pozwala zaoszczędzić nawet kilkanaście tysięcy złotych przez cały okres spłaty. Taka suma może więc skutecznie obniżyć ratę kredytu i odciążyć domowy budżet. Co więcej, refinansowanie kredytu mieszkaniowego pozwoli Ci się pozbyć produktów dodatkowych, na które zgodziłeś się, podpisując umowę z pierwszym bankiem. Brak konieczności korzystania z kart kredytowych czy innych produktów pozwoli Ci znaleźć kolejne oszczędności.

Dla kogo jest refinansowanie kredytu?

Z oferty kredytu refinansowego możesz skorzystać wtedy, gdy spłacasz swój kredyt hipoteczny lub gotówkowy, zaciągnięty na długi okres spłaty. Jednocześnie musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową, ponieważ bank udzielający kredytu refinansowego dokładnie sprawdzi, czy jesteś w stanie oddać nowe zobowiązanie w określonym terminie. Jeśli więc Twoja sytuacja finansowa w ostatnim czasie uległa pogorszeniu, poczekaj z przenoszeniem zobowiązania do innego banku. W takiej sytuacji najprawdopodobniej otrzymasz negatywną decyzję kredytową.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – co jest potrzebne?

Jeśli chcesz skorzystać z kredytu refinansowego, musisz złożyć wniosek w wybranym banku, a następnie przekazać wszystkie potrzebne dokumenty. Nowy kredytodawca z pewnością poprosi Cię o przedłożenie potwierdzenia osiąganych dochodów (może być to kserokopia umowy o pracę czy dokument wystawiony przez pracodawcę) oraz dokumentów związanych z aktualnie spłacanym kredytem. Bank dokona ponownej weryfikacji Twojej zdolności kredytowej oraz sprawdzi historię spłat wcześniejszych zobowiązań, korzystając z baz rejestrów dłużniczych takich jak np. BIK.

Co ciekawe kredyt możesz refinansować w tym samym banku, w którym go zaciągnąłeś. W takiej sytuacji nie mówimy jednak o refinansowaniu kredytu, a jego restrukturyzacji. Kredytodawca, chcąc utrzymać klienta, może rozłożyć spłatę zobowiązania na dłuży okres lub zaproponować skorzystanie np. z wakacji kredytowych. Pozostawiając kredyt mieszkaniowy czy gotówkowy w tym samym banku, nie możesz jednak liczyć na realne oszczędności. Bank nie może obniżyć oprocentowania, który ma wpływ na wysokość raty.

Przeniesienie kredytu hipotecznego a wkład własny

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny normą jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Nieco inaczej wygląda jednak sytuacja w przypadku refinansowania kredytu mieszkaniowego. W tym wypadku za wkład własny uważa się różnicę pomiędzy aktualnym saldem zadłużenia a wartością nieruchomości. W większości przypadków więc, osoby które starają się o kredyt refinansowy, nie mają obowiązku wnoszenia wkładu własnego.

Przeniesienie kredytu a koszty

Kredyt refinansowy ma szansę stać się sposobem na pozyskanie realnych oszczędności pod warunkiem, że wybrana oferta jest naprawdę atrakcyjna. Właśnie dlatego, przed podpisaniem umowy, warto sprawdzić, z jakimi kosztami wiąże się korzystanie z kredytu refinansowego. Najczęściej są to:

  • opłaty naliczane za zmianę hipoteki w księdze wieczystej,
  • koszty szybszej spłaty całego zobowiązania wobec starego banku,
  • opłaty prowizyjne, które trzeba uiścić w nowym banku, który zgodził się na udzielnie Ci refinansowania kredytu,
  • koszty związane z zabezpieczeniem nowego zobowiązania, które najczęściej przyjmuje formę ubezpieczenia.

Wskazówka! Refinansowanie kredytu może być atrakcyjne dla osób posiadających kredyt ze zmienną stopą procentową. W cyklu podwyżek stóp procentowych, banki walczą o klienta między innymi obniżając marże. Marża jest jednym z czynników wpływających na wysokość raty kredytu. To zatem dobry moment, aby sprawdzić oferty banków.

Dopiero bliższe zapoznanie się ze wszystkimi opłatami i odjęcie ich od ceny kredytu refinansowego pozwoli Ci poznać jego realny koszt. Stąd początkowo bardzo atrakcyjna oferta może okazać się przy bliższej analizie, drogim i niezbyt korzystnym rozwiązaniem. Nie ma większego sensu decydować się na kredyt refinansowy, gdy dzięki niemu wyjdziesz na zero lub niewiele zaoszczędzisz. Ilość formalności do wypełnienia może nie być tego warta.

Na co można wziąć kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to rozwiązanie, z którego najczęściej korzystają osoby spłacające kredyty hipoteczne. Jednak nic nie stoi na przeszkodzie, abyś zdecydował się refinansować również inne zobowiązania, takie jak: kredyty gotówkowe czy nawet samochodowe. Na rynku usług finansowych popularne jest również refinansowanie pożyczek, czyli przeniesienie ich z jednej firmy pożyczkowej do drugiej. Taka możliwość nie stanowi jednak oferty banków, a jedynie prywatnych instytucji finansowych.

Jakie instytucje oferują kredyt refinansowy?

Większość dużych banków, które funkcjonują w naszym kraju, posiada oferty kredytów refinansowych. Tego rodzaju finansowanie można uzyskać, między innymi w:

  • Credit Agricole,
  • Alior Banku,
  • Banku PKO,
  • ING Banku Śląskim.

Warto pamiętać o tym, że udzielenie kredytu refinansowego często wiąże się z możliwością skorzystania z innych udogodnień takich jak: wakacje kredytowe czy możliwość otrzymania dodatkowych środków, które przewyższają saldo starego zadłużenia.

Czym różni się refinansowanie kredytu od restrukturyzacji czy konsolidacji?

Kredyt konsolidacyjny nierzadko bywa mylony z kredytem refinansowym, a tak naprawdę są to dwa różne produkty finansowe. Kredyt konsolidacyjny pozwala skupić w ramach jednego zobowiązania kilka wierzytelności takich jak: kredyty gotówkowe, pożyczki czy niespłacone karty kredytowe, w celu otrzymania jednej, niższej raty. Z kredytu konsolidacyjnego często korzystają więc osoby, które wiedzą, że mogą mieć duży problem ze spłatą swoich zobowiązań w terminie.

Kredyt refinansowy to przeniesienie zobowiązania z jednego banku do drugiego. Chociaż jego celem jest również otrzymanie niższej raty, to w ten sposób nie można połączyć kilku zobowiązań. Na kredyt refinansowy decydują się dłużnicy, którzy szukają oszczędności, nie chcą przepłacać i dużą dokładnością prowadzą swoje domowe budżety.

Osobnym zagadnieniem, o którym już wspominaliśmy, jest kredyt restrukturyzacyjny. Finansowanie to pozwala na zmianę warunków współpracy z aktualnym bankiem poprzez renegocjację umowy kredytowej. Pozostanie klientem tego samego banku, często nie przynosi jednak oczekiwanych oszczędności, dlatego niewiele osób decyduje się na to rozwiązanie.

Co zrobić, jeśli kredyt refinansowy nie jest z jakichś powodów możliwy?

Jeśli nie jesteś zadowolony z usługi oferowanej przez bank, z którym aktualnie współpracujesz, możesz znaleźć korzystniejszą ofertę i skorzystać z opcji refinansowania. W niektórych przypadkach, np. gdy Twoja sytuacja finansowanie nie jest zadowalająca, może to być jednak niemożliwe. Co możesz zrobić w takim przypadku?

Najczęściej pozostaje Ci współpraca z aktualnym bankiem, z którym warto jednak podjąć rozmowy dotyczące restrukturyzacji zobowiązania. Być może uda Ci się wynegocjować korzystniejsze warunki i chwilowo odciążyć domowy budżet.

4.5/5 - (10 votes)
Komentarze (0)
Dodaj komentarz