Refinansowanie pożyczki – Jak działa, czy warto skorzystać?

Zaciągnięcie pożyczki docelowo ma poprawić nasze finanse, pozwalając pokryć pilne wydatki. Niekiedy pojawiają się jednak komplikacje w kwestii terminu spłaty pożyczki. Firmy pozabankowe często zdają sobie z tego sprawę i wyciągają do klientów pomocną dłoń. Na czym polega refinansowanie pożyczki i czy to optymalny sposób na uniknięcie odsetek za opóźnienie w spłacie? Czy to dobry sposób na przedłużenie terminu spłaty? Sprawdzamy, co powinien wiedzieć o tym każdy konsument i czy aby na pewno to najlepsze rozwiązanie.

Czym jest refinansowanie pożyczki?

Usługa refinansowania pożyczki powstała z myślą o pożyczających, którzy tuż przed spłatą zaciągniętego zobowiązania napotykają problem ze zwrotem pełnej kwoty. Naturalne jest, że wiele osób w takiej sytuacji obawia się pojawienia się długu i związanych z tym konsekwencji. Rozwiązaniem na to może być refinansowanie kredytu. W teorii, pozwala ono zaciągnąć nową pożyczkę na spłatę tej dotychczasowej, wyróżniającą się przede wszystkim dłuższym terminem spłaty. Regulujemy zatem naglące zobowiązanie, zyskując nowe, które teoretycznie ma być mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu.

Nie przypadkowo mowa jednak tylko o teorii. Istotą refinansowania pożyczki jest wydłużenie terminu spłaty, co przekłada się na niższą ratę. Oprócz tych korzyści na uwadze mieć trzeba jednak bardzo istotny czynnik – całkowity koszt pożyczki. Niekiedy refinansowanie może okazać się znacznie kosztowniejsze od pierwotnej pożyczki, dlatego na taki instrument należy decydować się tylko w przypadku sprawdzonych firm oferujących refinansowanie.

Kluczowym aspektem, jaki należy mieć na uwadze przy refinansowaniu, to sposób naliczania kosztów. Rzetelna firma powinna przedstawiać wysokość, ilość i pełną wysokość tych kosztów – co wyraża choćby rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Rozwiązanie ratunkowe nie powinno generować nadmiarowych wydatków!

Refinansowanie pożyczki może zostać udzielone przez różne podmioty. Taką usługę może oferować firma, w której już mamy pożyczkę, jak i konkurencyjny pożyczkodawca. Niekiedy specjalizują się w tym także mniejsi przedsiębiorcy, ale w miarę możliwości – nie zalecamy zwracać uwagi na tę część rynku pozabankowego.

Ile kosztuje refinansowanie pożyczki?

Koszty refinansowania pożyczki – co jest dobrą informacją dla konsumenta – pozostają ściśle uregulowane przez ustawę o kredycie konsumenckim ¹. Oznacza to, że decydując się na wydłużenie spłaty zobowiązania, nie musimy obawiać się nieprzewidywalnych kosztów, których sposób naliczania pozostaje tajemnicą. Jak to działa? Zacznijmy od podstawy.

Pozaodsetkowe koszty maksymalnie mogą wynieść 25% pożyczonej kwoty + 30% za każdy rok kredytowania, ale nigdy więcej niż 100 % kredytu. Zasady te obejmują także koszty refinansowania pożyczki. O tym, jak działają one wobec przedłużenia terminu spłaty finansowania, przypomina UOKiK:

Jeżeli firma pożyczkowa udziela komuś kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej w okresie 120 dni od daty wypłaty pierwszego finansowania, to musi uwzględnić w limicie kosztów pozaodsetkowych sumę opłat pobieranych od wszystkich pożyczek w tym czasie. Ma to zapobiegać sytuacjom, w którym refinansowanie pożyczki zwielokrotnia koszty (art. 36b ustawy o kredycie konsumenckim).

Podobnie jak w przypadku tradycyjnej pożyczki, także i refinansowanie pożyczki niesie ze sobą standardowy zestaw kosztów. Przypomnijmy zatem – z jakim rodzajem opłat należy się liczyć przy zaciąganiu pożyczki refinansującej?

• Stopa oprocentowania pożyczki.
• Prowizja.
• Odsetki kapitałowe.

Podsumowując koszty refinansowania pożyczki, warto zwrócić uwagę nie tylko na wskaźnik RRSO, ale i zobaczyć, ile wynosi całkowita kwota kredytu oraz wymiar miesięcznej raty zobowiązania. Razem uzyskujemy rzetelny obraz.

Warto pamiętać o porównaniu kosztów poprzedniego i obecnego zobowiązania. Jest to bardzo proste – wszystkie bieżące koszty refinansowania pożyczki należy odjąć od całkowitego kosztu dotychczasowej pożyczki.

Rolowanie pożyczki – na czym polega i co warto wiedzieć?

Nieco prostszym w założeniach i mniej skomplikowanym pod kątem formalności sposobem na wydłużenie terminu spłaty zobowiązania jest tzw. rolowanie pożyczki. To usługa, która często dostępna jest jako opcjonalne narzędzie w pakiecie usług danej firmy pożyczkowej. Jeżeli w czasie spłaty uznamy, że pierwotnie ustalony harmonogram jest niemożliwy w realizacji, możemy skorzystać z rolowania, czyli formy przedłużenia terminu spłaty z niższą ratą. Spłacamy w ten sposób tę samą pożyczkę co dotychczas, ale dłużej i z niższą ratą, aby uniknąć komplikacji z terminowym regulowaniem części zobowiązania. Firma pożyczkowa za taką usługę doliczyć może oczywiście dodatkowy koszt, jednak warto pamiętać, że w granicach ustawy o kredycie konsumenckim.

Jakie główne cechy wyróżniają rolowanie pożyczki?

• Oferta w ramach usług jednej firmy pożyczkowej.
• Nie trzeba zaciągać dodatkowej pożyczki – wydłużamy termin spłaty jednej pożyczki.
• Dostępne tylko u wybranych firm pożyczkowych.

Refinansowanie pożyczki – na co uważać?

Zasady, które ustawa o kredycie konsumenckim określa wobec naliczania kosztów refinansowania pożyczki, formowane były w celu ukrócenia nieuczciwych działań niektórych pożyczkodawców. Rzecznik Finansowy przytacza tutaj jedną z najpopularniejszych praktyk ², która w niepozorny sposób obarczała klientów refinansujących pożyczkę znacznie większymi kosztami, niż pozornie mogło się wydawać.

Jak wyglądał ten proces?

1. Klient posiadający pożyczkę w danej firmie decyduje się na refinansowanie.
2. Usługę tę formalnie oferuje inna firma – pozuje na współpracującą z pożyczkodawcą, lecz de facto jest to po prostu spółka córka, czasem nawet działająca pod takim samym adresem.
3. Usługa refinansowania niesie ze sobą koszt, który niekiedy wynosił nawet 20% wartości kwoty pożyczki.
4. Na takim nieuczciwym układzie klient traci – oprócz pierwotnego kosztu pożyczki, obarczany jest też dodatkową opłatą, która łącznie zmusza go do zapłacenia więcej za usługę pożyczki wraz z refinansowaniem.
5. Nieuczciwe tutaj jest też stwarzanie pozorów, że korzystamy z usług różnych firm – de facto jest to jeden i ten sam podmiot.
6. Najbardziej zuchwali pożyczkodawcy skłaniali do wielokrotnego refinansowania pożyczki, za każdym razem naliczając opłatę windującą łączny koszt usługi.

Powyższe praktyki wskazują, że przy refinansowaniu zawsze trzeba zwrócić uwagę na koszt oraz na to, kto jest podmiotem udzielającym pożyczki.

Choć takie naganne działania należą raczej do przeszłości, to w razie gdybyśmy wpadli w pętlę rolowania pożyczek, to należy złożyć reklamację do wszystkich podmiotów udzielających refinansowania. W razie odmowy jej uznania można skierować się po pomoc do Rzecznika Finansowego (wraz z dowodem złożenia reklamacji).

Czy refinansowanie chwilówki jest opłacalne?

Biorąc pod uwagę wyżej wyliczone cechy refinansowania pożyczek, pora zastanowić się, czy z takich narzędzi warto w ogóle korzystać. Słowem – zazwyczaj opłacalne jest to tylko wtedy, jeżeli skorzystamy z usługi rolowania w ramach jednej firmy pożyczkowej. Dlaczego?

• Unikamy zbędnych formalności związanych z nową umową pożyczki, przeliczaniem zdolności, spłatą poprzedniej i innymi działaniami, które są czasochłonne.
• Przedłużenie terminu spłaty to zazwyczaj aneks do umowy pożyczki, na co chęć wyrażamy kontaktem poprzez infolinię.
• Wydłużenie terminu spłaty jest elastyczne i realnie obniża spłacaną ratę, jednocześnie nie windując całkowitego kosztu pożyczki.

Zalety refinansowania pożyczki

Refinansowanie pożyczki może oczywiście nieść ze sobą szereg korzyści, które dla wielu klientów okażą się cennym argumentem za wyborem takiego instrumentu.

• Jeżeli dana firma pożyczkowa nie oferuje rolowania pożyczki, możliwość refinansowania pożyczki u konkurencji to najbezpieczniejszy sposób na uniknięcie konsekwencji za opóźnioną spłatę zobowiązania.
• Niektóre firmy pożyczkowe oferują atrakcyjny sposób ustalenia liczby oraz wysokości rat za refinansowaną pożyczkę.
• Regulujemy zobowiązanie bez opóźnień, które mogłyby zostać odnotowane w BIK i negatywnie wpłynąć w przyszłości, gdybyśmy chcieli zaciągnąć np. kredyt hipoteczny.

Wady refinansowania pożyczki

Refinansowanie pożyczki często może nieść ze sobą także i istotne wady. Warto o nich pamiętać szczególnie wtedy, gdy nasz pożyczkodawca umożliwia usługę rolowania jako alternatywę wobec klasycznego refinansowania.

• Refinansowanie pożyczki, przy nieznacznym wydłużeniu terminu spłaty i niewiele niższej racie, może prowadzić do konieczności wzięcia kolejnej chwilówki. To z kolei oznacza napędzającą się spiralę zadłużenia.
• W niektórych firmach pożyczkowych refinansowanie wiąże się z koniecznością uiszczenia opłaty, która może czynić taką usługę nieopłacalną w ogólnym rozrachunku.
• Refinansowanie pożyczki w innej firmie może być ukrytym sposobem na zwiększenie kosztów pożyczki przez nieuczciwego pożyczkodawcę – należy zatem uważnie czytać umowę.

Kłopoty w spłacie? Rozwiązaniem jest nie tylko refinansowanie pożyczki

Jeżeli nie refinansowanie, to jakie rozwiązania mogą okazać się dobrym wyjściem z problemów z terminowym uregulowaniem pożyczki?

• Odroczenie spłaty.
  Przed upłynięciem terminu spłaty, warto skontaktować się z firmą pożyczkową i zwrócić się o przesunięcie terminu spłaty pożyczki o kilka dni lub tygodni, w zależności od naszej sytuacji. W ten sposób możemy uniknąć wpisania naszych danych do BIK w sytuacji braku wpłynięcia raty lub całej pożyczki w terminie – a dodatkowo pokażemy wolę współpracy.

• Konsolidacja.
  Alternatywnym rozwiązaniem dla refinansowania może okazać się też jeden kredyt konsolidacyjny, jeżeli posiadamy też inne zobowiązania np. pożyczki, chwilówki lub kredyty. Wówczas zaciągamy jedno zobowiązanie na spłatę wszystkich pozostałych i regulujemy je w formie wygodnych rat.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

2. https://rf.gov.pl/wp-content/uploads/2020/05/Kredyty_konsumenckie_raport_2018.pdf