Odroczenie spłaty kredytu – jak działa zawieszenie spłaty?

Odroczenie spłaty kredytu to rozwiązanie, z którego możesz skorzystać w sytuacji, kiedy np. niespodziewane wydatki nie pozwolą Ci na spłacenie miesięcznej raty kredytu. Sprawdziliśmy, co warto wiedzieć o odroczeniu spłaty kredytu i jak złożyć wniosek.

Jeżeli wiesz, że w danym miesiącu Twój domowy budżet „nie zepnie” się z powodu np. niespodziewanego wydatku, i przez to zabraknie Ci pieniędzy na zapłacenie miesięcznej raty kredytu, możesz skorzystać z odroczenia spłaty. Sprawdziliśmy, co powinieneś o ni wiedzieć.

Na czym polega odroczenie?

Odroczenie spłaty kredytu polega na zawieszeniu spłaty raty. Można zawiesić spłatę raty kapitałowej (czyli części kwoty kredytu, jaką pożyczył Ci bank) albo całej raty kredytu – składającej się z części kapitałowej i odsetkowej. Z zawieszenia spłaty kredytu, czyli wakacji kredytowych, możesz skorzystać jeżeli wcześniej terminowo spłacałeś raty swojego zobowiązania, a od wzięcia kredytu upłynęło co najmniej kilka miesięcy (zazwyczaj od 4 do 6 miesięcy).

Wakacje kredytowe w znacznej większości przypadków dotyczą kredytów hipotecznych – takie udogodnienie oferują wszystkie banki oferujące te produkty. Z możliwości odroczenia spłaty kredytu gotówkowego mogą jednak skorzystać klienci zaledwie kilku banków.

Na jaki okres można odroczyć spłatę kredytu?

Z wakacji kredytowych możesz najczęściej skorzystać raz w roku. Na jaki okres możesz zawiesić spłatę kredytu? To zależy od banku. I tak, np. w:

• Alior Banku możesz w ciągu 12 miesięcy zawiesić spłatę nawet 6 rat kredytu (nie może to przy tym być 6 ostatnich rat kredytu),
• mBanku w ciągu roku możesz zawiesić spłatę nawet 6 rat kredytu,
• a w PKO BP – możesz nie spłacić jednej raty raz na 12 miesięcy.

Pamiętaj tylko, że bank nie umorzy Ci rat kredytu, których nie spłaciłeś w czasie wakacji kredytowych. Zawieszona rata może powiększyć kapitał kredytu, czyli sprawi, że kolejne raty będą wyższe lub wydłużony zostanie okres spłaty kredytu (proporcjonalnie do okresu, przez jaki korzystałeś z zawieszenia spłaty kredytu).  

Jak napisać wniosek o odroczenie spłaty?

Odroczenie spłaty nie jest czynnością automatyczną. Jeżeli nie zapłacisz w terminie miesięcznej raty kredytu, bank najpierw będzie się z Tobą kontaktował, a jeżeli nie przyniesie to skutku, to informacja o tym zostanie przekazana do BIK (co sprawi, że w przyszłości możesz mieć problem z uzyskaniem kredytu), a bank ma prawo wszcząć wobec Ciebie działania windykacyjne (a tego na pewno byś nie chciał).

Dlatego też, jeżeli będziesz chciał z skorzystać z wakacji kredytowych, powinieneś o tym poinformować bank, składając odpowiedni wniosek. Jeżeli bank, który udzielił Ci kredytu nie udostępnia gotowego wniosku o odroczenie spłaty kredytu, możesz napisać go sam. We wniosku powinny znaleźć się takie informacje jak:

• nazwa i adres banku, który udzielił Ci kredytu,
• Twoje imię i nazwisko oraz dane kontaktowe, czyli adres, numer telefonu i adres e-mail,
• numer umowy kredytu, której spłatę chcesz zawiesić oraz inne informacje dotyczące kredytu, który spłacasz (np. kwota, jaka pozostała do spłaty),
• okres, na jaki chcesz zawiesić spłatę swojego zobowiązania,
• Twój podpis.

Wniosku o odroczenie nie możesz wysłać „na ostatnią chwilę”, czyli np. dzień przed terminem płatności raty lub – co gorsza – w dniu, w którym co miesiąc bank pobiera odpowiednią kwotę z Twojego konta osobistego. Wniosek powinieneś wysłać mniej więcej z tygodniowym, a nawet 10-dniowym, wyprzedzeniem. W takiej sytuacji będziesz miał pewność, że trafi on do banku i zostanie uwzględniony.

Co ważne – wniosku o wakacje kredytowe nie musisz uzasadniać. Wystarczy, że spełniasz warunki, jakie przed osobami chcącymi skorzystać z wakacji kredytowych stawia bank. Wyjątkiem od tej reguły są wakacje kredytowe dla osób, które z powodu pandemii koronawirusa straciły pracę lub inne źródło dochodu. W ich przypadku musisz złożyć oświadczenie o utracie pracy.

Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego

Miesięczna rata kredytu hipotecznego – w zależności od kwoty kredytu – może wynosić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych miesięcznie. Dlatego też, w przypadku problemów z domowym budżetem (np. dużego niespodziewanego wydatku) możesz zawiesić spłatę jednej raty kredytu w każdym roku spłaty.

Ważne żebyś złożył wniosek o wakacje kredytowe z odpowiednim wyprzedzeniem. Przykładowo, w PKO BP, wniosek o odroczenie spłaty kredytu hipotecznego trzeba złożyć najpóźniej 3 dni przed terminem płatności raty. Możesz to zrobić osobiście (w oddziale banku) lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej.

W przypadku kredytu hipotecznego oprócz odroczenia spłaty kredytu, możesz też skorzystać z karencji w spłacie kredytu. Karencja w spłacie kredytu obowiązuje w przypadku kredytów przeznaczonych na budowę domu czy mieszkania, które są wypłacane w transzach (częściach). Dopóki bank nie wypłaci Ci całej kwoty kredytu, będziesz płacił tylko odsetki naliczane od wypłaconej kwoty kredytu. Pełną ratę kapitałowo-odsetkową zaczynasz płacić dopiero po zakończeniu budowy. Z karencji w spłacie kredytu możesz korzystać nawet przez 36 miesięcy.

Koronawirus a odroczenie spłaty

Wiosną 2020 r., po ogłoszeniu pierwszego lockdownu, banki – wychodząc naprzeciw potrzebom swoich klientów, zaproponowały im wakacje kredytowe, a konkretnie możliwość zawieszenia od 3 do 6 miesięcznych rat kredytu. I tak np.:

• w Alior Banku kredytobiorcy mogli zawiesić spłatę 3 rat kapitałowo-odsetkowych lub 6 rat kapitałowych,
• klienci ING Banku Śląskiego mogli zawiesić spłatę rat kredytu na 3 miesiące lub na 6 miesięcy. Do wyboru kredytobiorców było zawieszenie spłaty kapitału lub zawieszenie całej raty kapitałowo-odsetkowej,
• mBank zaproponował osobom spłacającym kredyty hipoteczne zawieszenie raty kapitałowej maksymalnie na 6 miesięcy,
• z kolei klienci PKO BP mogą zawiesić całą ratę kapitałowo-odsetkową maksymalnie na 6 miesięcy.

Raty, które nie zostały spłacone w okresie zawieszenia, będziesz musiał uregulować. W zależności od banku, może być zastosowane jedno z dwóch rozwiązań:

• wydłużony zostanie okres spłaty spłacanego przez Ciebie kredytu,
• lub zwiększona zostanie wysokość spłacanej co miesiąc raty (bank do pozostałego do spłacenia zadłużenia doliczy odsetki i/lub kapitał, których nie spłaciłeś w czasie wakacji kredytowych).

Kredytobiorcy mogli też korzystać z „ustawowych” wakacji kredytowych, przyjętych w czerwcu 2020 r., w ramach tarczy antykryzysowej 4.0. Były one przeznaczone dla kredytobiorców, którzy na skutek epidemii koronawirusa, po 13 marca 2020 r., stracili pracę lub inne stałe źródło dochodu. W ich ramach kredytobiorca mógł zawiesić spłatę kredytu maksymalnie na 3 miesiące.

Zanim zdecydujesz się na skorzystanie z wakacji kredytowych, powinieneś zastanowić się, czy Ci się to opłaci. Za to udogodnienie dla kredytobiorcy, banki nie pobierają opłat (chyba że wiąże się to z koniecznością przygotowania aneksu do umowy kredytu). Ostatecznie jednak poniesiesz koszty związane z odroczeniem spłaty kredytu – będziesz płacił większą ratę lub dłużej spłacał kredyt. Dlatego też, zanim napiszesz wniosek, sprawdź, czy nie możesz „załatać” domowego budżetu, wykorzystując oszczędności.