Utrata pracy a kredyt – co możemy zrobić?

Co stanie się z Twoim kredytem, jeżeli nagle stracisz pracę? To niewinne pytanie, niestety dla wielu z nas może stać się bolesną rzeczywistością. Utrata zatrudnienia to już samo w sobie ogromne wyzwanie, ale co, jeżeli do tego dochodzi konieczność spłaty kredytu? Czy istnieją jakieś opcje, które mogą ułatwić nam tę trudną sytuację?

Mam kredyt i straciłem pracę - obrazek wyróżniający

Kluczowe informacje

  • Po utracie pracy warto skontaktować się z bankiem. Kredytodawca może zaproponować nam wakacje kredytowe, restrukturyzację czy konsolidację zobowiązania. 
  • Warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy. Z ochrony można jednak korzystać tylko w określonych przypadkach np. gdy utrata pracy nie wynika z winy pracownika. 
  • Banki nie mają dostępu do informacji o statusie zatrudnienia, ale mogą wymagać dokumentów, które potwierdzą źródło dochodu. W przypadku starania się o kredyt hipoteczny, ważne jest nie tylko posiadanie pracy, ale również długość zatrudnienia.

Mam kredyt i straciłem pracę. Co zrobić w takiej sytuacji?

Jednym z pierwszych kroków, które warto zrobić, jest skontaktowanie się z bankiem, który udzielił Ci kredytu. Możesz być zaskoczony, ale wiele instytucji finansowych oferuje elastyczne rozwiązania dla osób w trudnej sytuacji życiowej.

Jeśli przy zawieraniu umowy kredytowej zdecydowałeś się na ubezpieczenie, teraz jest idealny moment, aby sprawdzić, czy obejmuje ono utratę pracy. W takim przypadku możesz być uprawniony np. do odroczenia spłat kilku rat lub spłatę długu (chociażby jego części) przez ubezpieczyciela. Polisa najczęściej działa jednak tylko w sytuacji, gdy to z winy pracodawcy dojdzie do rozwiązania stosunku pracy lub też w przypadku zaprzestania prowadzenia działalności gospodarczej.

Ubezpieczenie kredytu jest jednak działaniem, które musisz wykonać jeszcze przed utratą pracy. A co zrobić, gdy przysłowiowe mleko się już wyleje? Zacznij oszczędzać. Zredukuj wydatki do minimum i skup się na spłacie kredytu oraz korzystaniu tylko z niezbędnych usług. Nie czekaj też na idealną ofertę pracy. Tymczasowe zatrudnienie, nawet na niższym stanowisku, pomoże Ci w spłacie zobowiązania i utrzymaniu się do czasu znalezienia stałej pracy.

Jeżeli masz kredyt hipoteczny i nie możesz poradzić sobie z jego spłatą – zachęcam Cię do skorzystania z usług doświadczonego doradcy finansowego. Wiedza eksperta może okazać się kluczowa w znalezieniu dostępnych alternatyw i wybraniu najbardziej optymalnej strategii spłaty.

Daria Rek, ekspertka portalu Czerwona Skarbonka

Czy mając kredyt, trzeba informować bank o utracie pracy?

To zależy. W większości przypadków kredytobiorca nie musi zgłaszać utraty pracy. Jeśli jednak jesteś posiadaczem kredytu hipotecznego, to obowiązek zgłoszenia faktu utraty zatrudnienia może nakładać na Ciebie umowa, którą podpisałeś z bankiem. Wtedy nie masz wyboru. Jeśli jednak nie jesteś pewien, czy ten obowiązek Cię dotyczy, sprawdź dokładnie klauzule dokumentu lub skontaktuj się z biurem obsługi klienta. Jeśli jesteś w stanie kontynuować spłatę długu, to formalnie nie musisz nic robić. 

Utrata pracy a kredyt hipoteczny – scenariusz działań

Utrata pracy to zawsze stresujące wydarzenie, ale gdy do tego dochodzi obowiązek spłaty kredytu hipotecznego, napięcie może się potęgować i sprawić, że przestaniemy racjonalnie myśleć. Jak zatem postąpić, aby zminimalizować negatywne konsekwencje tej sytuacji i wyjść z tego w miarę obronną ręką? Oto kilka kroków, które warto zrobić.

Krok pierwszy: Przeczytaj umowę kredytową

Zanim podejmiesz jakiekolwiek działania, dokładnie przeczytaj swoją umowę kredytową. Znajdź postanowienia dotyczące zmiany sytuacji finansowej i osobistej. To pomoże Ci zrozumieć, jakie masz opcje i obowiązki względem kredytodawcy. 

Krok drugi: Zgłoś zmianę sytuacji finansowej lub sięgnij po pomoc banku 

Jeśli Twoja umowa kredytowa zawiera klauzulę o konieczności informowania o zmianach w sytuacji finansowej, pierwszym Twoim krokiem powinno być zgłoszenie utraty pracy. Bank musi być świadomy, że Twoja zdolność kredytowa uległa obniżeniu. 

W sytuacji, gdy dochodzi do utraty pracy, bank może też zaoferować Ci kilka opcji, które potencjalnie ułatwią spłatę zobowiązania. 

  • Przerwa w spłatacie kredytu – ta opcja pozwala na czasowe zawieszenie spłaty finansowania. W zależności od polityki danej instytucji finansowej, przerwa może obejmować wstrzymanie spłaty całej raty lub tylko jej części (odsetkowej czy kapitałowej).
  • Skorzystanie z rządowych wakacji kredytowych – ulga obowiązuje do końca 2024 roku i polega na przesunięciu spłaty 4 rat kredytu w jednym roku kalendarzowym.
  • Zmiana warunków kredytu – inaczej mówiąc, restrukturyzacja kredytu hipotecznego. Może to oznaczać obniżenie wysokości miesięcznych rat przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty. Jest to rozwiązanie krótkoterminowe i w dłuższej perspektywie może wiązać się z wyższymi kosztami.
  • Połączenie zobowiązań, czyli konsolidacja – to opcja, która pozwala na połączenie kredytu hipotecznego z innymi kredytami, które obecnie spłacasz. Efektem jest niższa miesięczna rata i wydłużony okres spłaty zobowiązania. 

Sprawdź oferty najlepszych kredytów konsolidacyjnych!

Okres spłaty
6 - 96 miesięcy
Oprocentowanie
15,75 %
? zmienne
Kwota
2 000 - 60 000 zł
RRSO
24,48 %

5468 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
11,80 %
? zmienne
Kwota
1 000 - 250 000 zł
RRSO
10,97 %
? RRSO 10,97% - od 96 miesięcy RRSO 13,96% - do 95 miesięcy

163 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
15,99 %
? zmienne
Kwota
1 000 - 300 000 zł
RRSO
21,64 %

275 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Krok trzeci: Zaciśnij pasa! 

Utrata pracy to sygnał do natychmiastowego przeglądu domowego budżetu. Zidentyfikuj obszary, w których możesz zredukować wydatki, aby zwiększyć swoją zdolność do spłaty kredytu. Z czego najłatwiej zrezygnować? 

  • Subskrypcje – platformy streamingowe, czasopisma czy serwisy informacyjne.
  • Siłownia i zajęcia fitness – jeżeli korzystasz z siłowni lub innych płatnych form aktywności fizycznej, rozważ zamrożenie lub anulowanie karnetu. 
  • Transport – jeżeli to możliwe, zastąp samochód komunikacją publiczną lub rowerem. Oszczędzisz na paliwie, ubezpieczeniu i ewentualnych naprawach.
  • Rozrywka – chociaż trudno zrezygnować z wszelkich form rozrywki, ograniczenie wydatków na imprezy, kino czy koncerty może pozytywnie wpłynąć na Twój budżet.
Z czego mogę zrezygnować, szukając oszczędności? Przykłady

Czwarty krok: Znajdź alternatywne źródła dochodu

Nie czekaj na idealną ofertę pracy. Każda forma zatrudnienia, nawet tymczasowa, pomoże Ci w spłacie kredytu i utrzymaniu się do czasu znalezienia stałego zajęcia. Jak możesz na szybko zarobić trochę groszy? 

  • Zatrudnij się przy nocnej inwentaryzacji lub przy rozkładaniu towaru w marketach. W zależności od miasta możesz dodatkowo zarobić od 23 do 25 zł/h. 
  • Zajmij się dzieckiem znajomych czy sąsiadów – rodzice małych dzieci często potrzebują pomocy w opiece nad ich pociechami. Za godzinę takiej pracy możesz zarobić od 25 do 30 zł. 
  • Zostać petsitterem! Koszt wyprowadzenia psów waha się od 20 do nawet 50 zł za godzinę. 
  • Upiecz tort na zamówienie lub pomóż w przygotowaniu uroczystości (komunii, urodzin czy chrztu). Lokalne grupy na portalach społecznościowych są pełne ogłoszeń od osób, które chcą zamówić domowe wypieki. 

Krok piąty: Sięgnij po pomoc eksperta

Jeśli sytuacja wydaje się skomplikowana, warto skorzystać z profesjonalnej pomocy doradcy finansowego. Fachowiec może pomóc Ci zrozumieć wszystkie dostępne opcje i wybrać optymalną ścieżkę.

Utrata pracy a kredyt gotówkowy – jak się zachować?

Kredyt gotówkowy, podobnie jak kredyt hipoteczny, wymaga systematycznego regulowania rat składających się z kapitału i odsetek. Jeżeli napotkasz trudności w terminowym regulowaniu płatności, warto jest skontaktować się z bankiem i szczegółowo przedstawić swoją sytuację finansową.

W kontekście kredytów gotówkowych rzadko oferuje się ubezpieczenie na wypadek utraty zatrudnienia. Zazwyczaj tego typu zobowiązania nie są dodatkowo zabezpieczane, co oznacza, że bank nie ma innych środków na odzyskanie niespłaconych rat. W związku z tym instytucja finansowa może być bardziej skłonna do negocjacji i może zaoferować różne formy wsparcia, takie jak wydłużenie okresu spłaty kredytu. Jeżeli masz więcej niż jedno zobowiązanie finansowe, możesz również rozważyć ich konsolidację, co ułatwi zarządzanie długami. 

Jak zabezpieczyć kredyt przed utratą pracy?

Jednym z najbardziej efektywnych sposobów zabezpieczenia kredytu jest wykupienie ubezpieczenia na wypadek utraty pracy. W razie utraty źródła dochodu, ubezpieczenie może pokryć całość lub część spłacanych rat nawet przez kilka miesięcy. 

Zawsze warto mieć też odłożone środki na tzw. czarną godzinę. Eksperci finansowi zalecają, aby fundusz awaryjny pokrywał wydatki na minimum trzy do sześciu miesięcy. Nie polegaj też tylko na jednym źródle dochodu. Poszukaj dodatkowych sposobów zarobkowania, takich jak: prace dorywcze czy inwestycje, aby zwiększyć swoją finansową stabilność.

Zanim zdecydujesz się na kredyt, spróbuj wynegocjować z bankiem elastyczne warunki spłaty, które uwzględniają możliwość utraty pracy. Jeżeli masz już kilka kredytów, rozważ ich konsolidację. Dzięki temu będziesz miał jedną, niższą ratę, co w trudnych czasach może okazać się kluczowe.

Kiedy wypłacane jest ubezpieczenie z powodu utraty pracy?

Zakres ochrony w dużej mierze zależy od oferty Towarzystwa Ubezpieczeniowego, czyli tak naprawdę od umowy ubezpieczenia. Aby jednak otrzymać wsparcie po utracie źródła dochodu, musisz spełnić wszystkie wymagania określone w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Najczęściej jest to:

  • Zakończenie umowy o pracę zgodnie z prawem pracy z powodów, na które Ty nie masz żadnego wpływu lub zakończenie tej umowy i otrzymanie statusu osoby bezrobotnej.
  • Dla jednostek zatrudnionych w firmie zarządzanej przez krewnego lub w spółce partnerskiej – ogłoszenie bankructwa przedsiębiorstwa lub zaniechanie działalności przez pracodawcę i wyrejestrowania przedsiębiorstwa.
  • Dla osób prywatnych zarządzających własnym przedsiębiorstwem – zakończenie operacji biznesowych i usunięcie firmy z oficjalnych rejestrów.

Musisz pamiętać o tym, że ubezpieczenie od utraty pracy nie zadziała w przypadku, gdy:
do rozwiązania umowy dojdzie z Twojej winy,
umowa zakończy się w związku z upływem określonego czasu (umowa terminowa na rok, dwa itd.)
przed otrzymaniem wypowiedzenia, zostały ogłoszone masowe zwolnienia w firmie.

W utracie pracy i związanej z nią niestabilności finansowej, zarządzanie kredytem może być wyjątkowo stresujące. Jednak pamiętaj, że istnieją narzędzia i zasoby, które mogą Ci pomóc w tej trudnej sytuacji. Od renegocjacji warunków kredytu, przez poszukiwanie alternatywnych źródeł dochodu, aż po korzystanie z pomocy doradców finansowych – opcji jest wiele. Kluczem jest działanie: im szybciej zaczniesz, tym więcej opcji będziesz miał do dyspozycji.

FAQ: Najczęściej zadawane pytania

Czy bank widzi, że jest się na wypowiedzeniu?

Nie, żaden bank nie ma dostępu do informacji, z których wynika, że aktualnie nie masz pracy. W czasie wnioskowania o finansowanie może Cię jednak poprosić o przedstawienie skanu umowy czy zaświadczenia od pracodawcy. 

Czy kredyt hipoteczny jest ubezpieczony od utraty pracy?

Nie ma obowiązku ubezpieczenia kredytu od utraty pracy, dlatego nie każde zobowiązanie jest objęte polisą. W wielu przypadkach jednak wykupienie dodatkowej ochrony jest mocno opłacalne. Kredyt ubezpieczony jest po prostu tańszy, co w przypadku długiego okresu spłaty kredytu hipotecznego jest bardzo istotne. 

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?

Cena zależy od zakresu ochrony i wysokości zaciąganego kredytu. Możemy jednak przyjąć, że miesięczna składka wynosi od 30 do 90 zł. 

Czy na wypowiedzeniu dostanę kredyt?

To zależy. Każdy bank przed wydaniem decyzji dokładnie sprawdza zdolność kredytową wnioskującego. Weryfikacja ta jest zdecydowanie mniejsza w przypadku kredytów gotówkowych, gdzie często wystarczy jedynie załączyć wyciąg z konta za ostatnie 2 lub 3 miesiące. W przypadku kredytu hipotecznego – bank z całą pewnością poprosi Cię o dostarczenie aktualnej umowy.

Ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Wymagany okres w dużej mierze zależy od wymogów konkretnego banku. Najczęściej jednak umowa o pracę powinna być zawarta co najmniej trzy miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt, a całkowity okres zatrudnienia wynieść przynajmniej pół roku (lub rok w przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej). 
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (1 vote)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()