Problemy finansowe potrafią mocno utrudnić życie, a kiedy sumy do spłaty zaczynają się zwiększać – każdy dzień może stać się prawdziwym wyzwaniem. Jeśli znalazłeś się w sytuacji, w której spłata kredytu wydaje się niemożliwa, nie wpadaj w panikę! Istnieją konkretne sposoby na to, aby znaleźć drogę wyjścia z finansowego dołka. Poznaj historię Tomka, Kasi i Natalii, którym udało się pozbyć długów. 

Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej i podpisaniu umowy pozostaje nam tylko cieszyć się z otrzymanych środków. W końcu możemy sfinansować wakacje, zrobić długo odkładany remont czy odstawić samochód do mechanika i nie martwić się o koszty. Niestety niedługo po tym przychodzi czas spłaty zobowiązania. Raty kredytu, które do tej pory wydawały się niewielkie, w niespodziewanym momencie mogą okazać się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu. 

Co zrobić gdy nie stać mnie na spłatę kredytu?

Na początek warto przejrzeć wszystkie stałe koszty i dochody. Najlepiej spisać je na kartce lub w arkuszu kalkulacyjnym i zestawić w formie tabeli. Spróbuj znaleźć obszary, w których możesz ograniczyć swoje wydatki. Im wcześniej zaczniesz działać, tym masz większe szanse na znalezienie najlepszego rozwiązania.

Wiele osób zaraz po tym, jak tylko zda sobie sprawę ze swoich kłopotów finansowych, wpada w panikę. W takim stanie, niektórzy zaczynają gwałtownie sprzedawać swoje majątki, inni zaś poszukują dodatkowego finansowania, za pomocą którego spłacą bieżące długi. Warto jednak zaznaczyć, że ani jedno, ani drugie rozwiązanie nie jest dobre. Intensywne zaniepokojenie może sprawić, że trudno będzie Ci rzetelnie ocenić swoją sytuację finansową i znaleźć sensowne wyjście z problemu. Z kolei zaciąganie kolejnych pożyczek jedynie pogłębi spiralę zadłużenia i zaostrzy Twoje trudności finansowe.

Ile można spóźnić się z ratą?

Po kilku dniach, z całą pewnością otrzymasz monit albo wezwanie do zapłaty, a po kilku tygodniach – możesz spodziewać się tego, że Twoje zadłużenie zostanie przekazane do windykacji.

Po rozpisaniu wszystkich wydatków (zwłaszcza tych, które wynikają z kredytów) warto więc sprawdzić harmonogram spłat każdego zobowiązania. Dopisz do tabeli daty zapłaty kolejnych rat oraz – jeśli masz już przeterminowane zadłużenie – liczbę dni, które upłynęły od planowanego terminu płatności. Przeterminowanych zobowiązań należy pozbyć się jak najszybciej.

Zobacz, jak podchodzą do spóźnienia poszczególne banki.

Nie jestem w stanie spłacać kredytu, czy państwo mi pomoże?

W 2022 roku rząd wprowadził specjalne przepisy, mające na celu wsparcie osób borykających się z problemami w spłacie kredytu mieszkaniowego w czasach wysokiej inflacji.

Ochrona dla kredytobiorców, oferuje między innymi opcję przerwy w spłacie kredytu oraz możliwość otrzymania dotacji do miesięcznych rat z puli Funduszu Pomocy Kredytobiorcom.

Wakacje kredytowe na kredyt hipoteczny

W 2023 roku możliwość odroczenia spłaty dotyczy tylko jednej raty w każdym z kwartałów. To oznacza, że łącznie w całym roku odroczeniu mogą ulec aż 4 raty. 

Korzystając z wakacji kredytowych, nie musisz opłacać ani części głównej raty, ani odsetek. Jedyną opłatą, która w tym czasie będzie obciążać Twój domowy budżet to potencjalny koszt związany z ubezpieczeniem kredytu. 

Zaoszczędzone w ten sposób środki możesz wykorzystać na nadpłatę kredytu, lub też odłożyć je na konto oszczędnościowe, lub lokatę i skorzystać z nich wtedy, gdy zabraknie Ci gotówki.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – jak może mi pomóc w spłacie kredytu?

Rząd przedstawił dodatkowe rozwiązanie pomocowe dla kredytobiorców, którzy borykają się ze spłatą kredytów hipotecznych. W przypadku gdy wysokość rat stanowi dla Ciebie duże wyzwanie, możesz złożyć wniosek o dofinansowanie rat kredytu. Środki na ten cel wypłaca Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, a wniosek o pomoc należy złożyć w swoim banku, który udzielił finansowania. 

Przyznane środki mają formę pożyczki, która jest zwrotna i nieoprocentowana. Zaczniesz ją spłacać dopiero dwa lata po otrzymaniu ostatniej wypłaty wsparcia. Spłaty finansowania należy dokonać w 144 równych i nieoprocentowanych ratach. W przypadku gdy uda Ci się uregulować pierwsze 100 rat bez opóźnienia, pozostała część spłaty zostanie umorzona ¹.

Jak uzyskać w banku pomoc w spłacie kredytu?

Bankom zależy na sprawnej spłacie zobowiązania i odzyskaniu swoich należności. Właśnie dlatego, instytucje te często wychodzą naprzeciw swoim klientom, oferując im rozwiązania, które pomogą uregulować powstałe zobowiązanie. Ważne jest jednak, aby działać szybko, zanim rata kredytu zostanie przeterminowana.

Bank przed zaproponowaniem Ci jakiejkolwiek pomocy, sprawdzi Twoją zdolność kredytową oraz historię w rejestrach dłużniczych. Niespłacone w terminie kredyty mogą okazać się dużym problemem w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego czy wydłużeniu okresu spłaty zobowiązania. 

Kredyt konsolidacyjny

Broker Kredytowy Comperia

Oferta sponsorowana

Maks. pierwsza pożyczka

1 000 - 100 000 zł

Przyznawalność

89 %

? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.

Wysoka

• Okres spłaty do 84 mies.
• Proces 100% online
• Szybka wypłata środków

Sprawdź

Dodaj do porównania

Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania

1.

Pożyczka Gotówkowa Smartney

Opinie:

4,0/5

RRSO

19,71 %

Kwota

1 000 - 150 000 zł

Okres spłaty

6 - 120 mies.

Przyznawalność

78 %

? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.

Wysoka

442 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

nawet do 60 000 zł na wyciągnięcie ręki! 100 % online

Pożyczka konsolidacyjna z rabatem 20%

2.

Kredyt Gotówkowy VeloBank

Opinie:

4,6/5

RRSO

11,40 %

Kwota

500 - 200 000 zł

Okres spłaty

3 - 120 mies.

Przyznawalność

85 %

? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.

Wysoka

195 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

Pierwsza rata nawet za 3 miesiące!

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, który pozwala połączyć kilka różnych zobowiązań kredytowych (np. kredyty gotówkowe, karty kredytowe, debety w rachunku bieżącym) w jedno. 

Głównym celem kredytu konsolidacyjnego jest uproszczenie zarządzania długami i obniżenie miesięcznej raty. W zależności od Twojej sytuacji kredytowej i warunków rynkowych możesz uzyskać kredyt konsolidacyjny z niższą stopą procentową niż Twoje bieżące zobowiązania.

Refinansowanie kredytu

Refinansowanie kredytu polega na zastąpieniu istniejącego kredytu nowym, najczęściej w innym banku, który oferuje korzystniejsze warunki finansowe. Głównym celem refinansowania jest zazwyczaj zmniejszenie kosztów związanych z obsługą kredytu, np. poprzez uzyskanie niższej stopy procentowej.

Kiedy refinansowanie może okazać się przydatne?

Załóżmy, że zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na zakup mieszkania kilka lat temu. Od tego czasu sytuacja rynkowa uległa zmianie na lepsze, jednak Ty wciąż spłacasz swoje zobowiązanie według starych warunków. W tym wypadku, jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową, możesz zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego w innym banku, który oferuje znacznie niższą stopę procentową. Dzięki temu miesięczne raty znacząco się obniżą, co pozwoli Ci sporo zaoszczędzić.

Wydłużenie okresu kredytowania

Korzystniejsze warunki spłaty kredytu nierzadko wiążą się z wydłużeniem okresu kredytowania. Rozbijając zadłużenie na dodatkowe raty, będziesz po prostu płacić mniej. Warto pamiętać o tym, że wybierając to rozwiązanie, będziesz spłacać zobowiązanie dłużej, a dodatkowo – ogólny koszt kredytu może okazać się wyższy. Jest to jednak dobry sposób na uniknięcie kary za brak terminowej spłaty.

Jak samodzielnie poradzić sobie ze spłatą kredytu?

Nie zawsze skorzystanie z pomocy rządowej czy wsparcia kredytodawcy jest możliwe. Czasami musimy samodzielnie poradzić sobie ze spłatą zobowiązania. Jak to zrobić? Istnieje kilka sposobów, jednak kluczowa jest otwartość na zmiany. Niezależnie od tego, czy musisz ograniczyć wydatki, czy poszukać nowego etatu – warto podejść do tematu z możliwie pozytywnym nastawieniem.

Ogranicz wydatki

Chociaż potrzeba ograniczenia wydatków nie brzmi zbyt odkrywczo, to jest bardzo skuteczna w walce o domowy budżet. Jak znaleźć dodatkowe 100, 200 czy 500 zł potrzebne na ratę kredytu? 

Niewielką kwotę można “zorganizować” stosunkowo szybko. Wystarczy, że zaczniesz robić zakupy w tańszych sklepach, wybierając produkty mniej znanych producentów. Czasami, dostateczne okaże się przejrzenie subskrypcji (np. na streamingowe serwisy muzyczne czy filmowe) i ich anulowanie. 

Większych oszczędności warto szukać w dodatkowych przyjemnościach. Możesz zrezygnować z cateringu, karnetu na siłownię czy kilku zabiegów kosmetycznych. Ogranicz też używanie samochodu, na rzecz komunikacji zbiorowej, a potrzebną odzież i sprzęt kupuj z drugiej ręki. 

Znajdź dodatkowe źródło dochodu

Praca na etat potrafi być wyczerpująca. Jeśli dodatkowo dochodzą do tego obowiązki związane np. z wychowaniem dzieci, to z całą pewnością brakuje Ci czasu i energii na drugą zmianę. Życie przynosi jednak różne scenariusze i czasami znalezienie dodatkowego źródła dochodu jest jedynym wyjściem. Jeśli nie możesz podjąć regularnej pracy, warto pomyśleć o zajęciach dodatkowych, które będziesz wykonywać tylko w weekendy lub wieczorami. Dużą popularnością cieszą się np.: 

• Prace sezonowe. W zależności od pory roku możesz pracować na plantacjach owoców, w centrach handlowych przed świętami czy na letnich stanowiskach.
• Kierowca taksówki/Uber/Lyft: Jeżeli posiadasz samochód i trochę wolnego czasu, możesz stać się kierowcą dla jednej z platform do przewozu osób.
• Sprzedaż rękodzieła. Spróbuj sprzedaży ręcznie robionych przedmiotów, np. biżuterii, ubrań czy ozdób. Warto zacząć od ogłaszania się w internecie.
• Fotografia. Jeśli posiadasz umiejętności fotograficzne, oferuj sesje zdjęciowe na różne okazje.
• Korepetytor. Udzielaj korepetycji z przedmiotów, w których się specjalizujesz, np. matematyka, języki obce.
• Dostawca jedzenia. Dzięki aplikacjom typu UberEats czy Glovo możesz dostarczać jedzenie w wolnych chwilach.
• Prace dorywcze w Internecie. Uczestnictwo w ankietach online, testowanie stron internetowych czy aplikacji.

Upadłość konsumencka

To rozwiązanie dla osób, które borykają się z ogromnymi problemami finansowymi i nie są w stanie w żaden sposób sobie z nimi poradzić. W takiej sytuacji warto rozważyć opcję złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Wtedy cały Twój majątek zostanie przeznaczony na pokrycie długów wobec wierzycieli. Pewna część zadłużenia może zostać przy tej okazji “odpuszczona”.

Historia Natalii, Tomka i Kasi, którzy mieli problem ze spłatą kredytu

Tomek, Kasia i Natalia to czytelnicy Czerwonej Skarbonki, którzy zgodzili się opowiedzieć nam swoją historię i podzielić się sposobami, dzięki którym wyszli z finansowego dołka. Nasi bohaterowie poradzili sobie nie tylko ze spłatą kredytu, ale także niektórym z nich udało się zmienić pracę i odłożyć dodatkowe środki. Poznajmy ich historie. 

1. Natalia, dyplomowana inżynier budownictwa, długo prowadziła własną firmę projektową. Niemalże przez noc straciła większość klientów, gdy rynek nieruchomości przeżył duże załamanie. Stało się to dla niej przyczyną gromadzenia długów, które zaczęły się piętrzyć. Bez stałych kontraktów była w krytycznej sytuacji.
2. Tomek, były pilot linii lotniczych, musiał zawiesić swoją karierę ze względu na problemy ze wzrokiem. Znając tylko jedną drogę kariery, był całkowicie zgubiony w nowej rzeczywistości. Płacił alimenty na córkę i za wynajem mieszkania, a oszczędności, które do tej pory miał, zaczęły się kurczyć w zastraszającym tempie.
3. Kasia, baristka, która pracowała do tej pory w kawiarni w centrum miasta, została nagle zwolniona, gdy tylko konkurencyjna sieć otworzyła lokal tuż obok i pracodawca stracił część klientów. Razem z mężem mają do spłaty raty kredytu hipotecznego, który z dnia na dzień stał się ogromnym ciężarem dla domowego budżetu.

Jak Natalia poradziła sobie w spłacie kredytu gotówkowego? 

Natalia jako przedsiębiorczyni, postanowiła od razu działać. Oto jakie kroki podjęła, aby wyjść z finansowego dołka.

1. Analiza finansowa. Pierwszym krokiem okazała się dokładna analiza finansów. Natalia wypisała wszystkie swoje długi, miesięczne koszty stałe oraz zastanowiła się, jaki majątek posiada.  
2. Negocjacje z wierzycielami. Zamiast unikać kontaktu z wierzycielami, Natalia podjęła próbę renegocjacji warunków spłaty długów. Bank zgodził się na wydłużenie okresu spłaty kredytu, dzięki czemu nasza bohaterka mogła liczyć na mniejszą ratę. 
3. Dostosowanie trybu życia. Natalia zdecydowała się zrezygnować z treningów personalnych, które miesięcznie kosztowały ją prawie 500 zł. Dodatkowo zdecydowała się na sprzedaż niepotrzebnego roweru oraz kilku markowych torebek. 
4. Szukanie alternatywnych źródeł dochodu. Chociaż rynek nieruchomości przeżywa załamanie, Natalia, jako wykwalifikowana inżynier budownictwa poszukała innych możliwości zarobkowania. Zajęła się konsultacjami i prowadzeniem szkoleń dla firm oraz studentów technicznych uczelni wyższych.
5. Rozważenie restrukturyzacji biznesu. Skoro tradycyjne projekty budowlane nie przynoszą jej obecnie dochodów, postanowiła dopasować ofertę firmy do potrzeb rynku. Zatrudniła na umowę zlecenie innego fachowca i do katalogu usług dodała ekspertyzy techniczne, audyty energetyczne budynków oraz doradztwo w zakresie modernizacji. 
6. Wsparcie psychologiczne. Natalia poszukała wsparcia nie tylko wśród przyjaciół, ale również profesjonalistów, którzy pomogli jej poradzić sobie z emocjonalnymi wyzwaniami związanymi z jej sytuacją. Dzięki temu mogła szybko stanąć na nogi.

Jak Tomek poradził sobie ze swoją sytuacją finansową? 

Choć sytuacja Tomka na pierwszy rzut oka jest wyjątkowo trudna, to na szczęście poprzez proaktywne działanie, wsparcie innych oraz otwartość na nowe możliwości udało mu się odnaleźć w nowej rzeczywistości. Oto kroki, które podjął Tomek. 

1. Konsultacje zawodowe. Pierwszym krokiem okazało się skorzystanie z doradztwa zawodowego. Specjaliści pomogli Tomkowi zrozumieć, jakie umiejętności, które nabył podczas kariery pilota, mogą okazać się przydatne w innych branżach lub zawodach.
2. Przekwalifikowanie. Tomek zdecydował się przekwalifikować. Dzięki wieloletniemu doświadczeniu w branży lotniczej został instruktorem teoretycznym dla przyszłych pilotów, a dodatkowo zaczął udzielać płatnych konsultacji w dziedzinie bezpieczeństwa lotów.
3. Budżet domowy. Tomek dokładnie przeanalizował swoje finanse, ustalił priorytety i zredukował niepotrzebne koszty. Postanowił też podjąć renegocjację warunków umowy za mieszkanie, chociaż w tym wypadku jego plan się nie powiódł. 
4. Wsparcie prawne. Tomek miał trudności z płaceniem alimentów, dlatego skonsultował się z prawnikiem. Była żona zgodziła się na czasowe obniżenie wysokości alimentów ze względu na drastyczną zmianę jego sytuacji życiowej.

Brak spłaty kredytu hipotecznego, czy chwilowe zawirowania? Rozwiązanie Kasi

Rozwiązanie sytuacji wymagało wieloaspektowego podejścia, które składało się zarówno z natychmiastowych, jak i długoterminowych działań. Oto kilka kroków, które Kasia i jej mąż zdecydowali się podjąć. 

1. Zmniejszenie wydatków. Kasia i jej mąż zdecydowali się radykalnie ograniczyć niekonieczne wydatki. Anulowali subskrypcje, zrezygnowali z jedzenie na mieście i drogich zakupów. 
2. Negocjacje z bankiem. Nasi bohaterowie zdecydowali się skorzystać z wakacji kredytowych i złożyli wniosek o przedłużenie okresu kredytowania. 
3. Szukanie tymczasowej pracy. Kasia zdecydowała się nie czekać na pracę marzeń, tylko znalazła tymczasowe zajęcie, która pozwoli jej na utrzymanie się do momentu, gdy znajdzie coś stałego w swojej branży. Rano rozwoziła kanapki po firmach, a popołudniami – sprzątała przedszkola i żłobki. 
4. Znalezienie dodatkowych źródeł dochodu. Kasia zdecydowała się na prowadzenie bloga o kawie. Na chwilę obecną nie przynosi jej to jeszcze dodatkowych zysków, ale stale powiększa się grono czytelników, dzięki czemu istnieje szansa, że za jakiś czas Kasia zacznie zarabiać na swoim blogu.
5. Pomoc męża. Dużym wsparciem dla Kasi okazał się jej mąż – Marcin, który zdecydował się na dodatkowe zlecenia w pracy. Dzięki temu ich miesięczny budżet zwiększył się o 500 zł, co przy pracy Kasi pozwoliło na pokrycie kosztu kredytu hipotecznego. 

Co zrobić, gdy znajdę się w trudnej sytuacji finansowej? Podsumowanie

Jak widzisz istnieje mnóstwo rozwiązań, które pomogą Ci odnaleźć się w trudnej sytuacji finansowej. Niezależnie od tego czy zdecydujesz się skorzystać z pomocy banku, wsparcia rządowego czy samodzielnie uporać się z tym problemem – ważne, aby podejść do tematu na chłodno i z otwartą głową. Z całą pewnością Twoje życie musi ulec zmianie, ale jeśli szybko podejmiesz rękawice – niedogodności już niedługo będą miały szansę się skończyć.