Czy kredyt hipoteczny jest przyznawany wyłącznie przez banki? Czy pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny to takie same rozwiązania? Jaka jest najtańsza pożyczka hipoteczna? Poznajmy od podstaw oba rozwiązania.

- Co to jest kredyt hipoteczny?
- Co to jest pożyczka hipoteczna? Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny — różnice
- Które banki udzielają pożyczki hipotecznej?
- Jakie są warunki uzyskania pożyczki hipotecznej?
- W jakich sytuacjach lepiej zaciągnąć kredyt, a w jakich pożyczkę?
- Ile czeka się na pożyczkę hipoteczną i kredyt hipoteczny?
- Pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny — na co się zdecydować?
- FAQ: najczęściej zadawane pytania
Kluczowe informacje
- Pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny mimo kilku wspólnych podobieństw, różni jeszcze więcej. Za pomocą kredytu hipotecznego możesz nabyć nieruchomość. Z kolei pożyczka hipoteczna udzielana jest pod zastaw nieruchomości, którą kredytobiorca już posiada;
- Koszty pożyczki hipotecznej są wyższe niż kredytu hipotecznego, za to niższe niż kredytu gotówkowego;
- Maksymalny okres pożyczki hipotecznej wynosi 20 lat, za to kredytu hipotecznego – 35 lat;
- W przypadku pożyczki hipotecznej nie jest konieczny wkład własny. Nie oznacza to jednak, że otrzymasz taką kwotę, na jaką jest wyceniana nieruchomość zabezpieczająca hipotekę. Banki zazwyczaj kredytują od 90 do 60% wartości nieruchomości.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Pod pojęciem kredytu hipotecznego rozumiemy produkt finansowy nierozerwalnie związany z nieruchomością (np. czy to z jej sfinansowaniem, czy też remontem i modernizacją, poszukiwaniem działki pod budowę, itp.). Co ważne, takiej formy finansowania mogą udzielać WYŁĄCZNIE banki i SKOKi. Zresztą ta kwestia dotyczy też innych rodzajów kredytów.
Czym różni się kredyt hipoteczny od mieszkaniowego? Kredyt mieszkaniowy zawsze jest hipoteczny. Z kolei kredyt hipoteczny nie zawsze jest mieszkaniowy. W końcu może zostać spożytkowany na budowę domu czy zakup działki rekreacyjnej, przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku czy zakup miejsca postojowego na parkingu.
Warto o tym pamiętać, ponieważ — jak dowiesz się z mojego tekstu — istnieje także coś takiego, jak pożyczka hipoteczna i nie jest ona tym samym, co kredyt.
Kredyty hipoteczne — jakie akty prawne?
Kwestie dotyczące sposobu udzielania kredytów hipotecznych są normowane przez przepisy prawne. Do najważniejszych aktów prawnych, które regulują kwestie związane z ich udzielaniem, należą:
- Ustawa z dn. 29.08.1997 Prawo bankowe,
- Ustawa z dn. 23.043.2017 o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Co można sfinansować kredytem hipotecznym?
Środków pochodzących z kredytu hipotecznego nie można wydać ot tak, na dowolny cel. Jest to jedna z cech odróżniająca go od pożyczki hipotecznej. W przypadku tego pierwszego rozwiązania można sfinansować nim koszty związane z konkretnym celem, jak:
- zakup nieruchomości (mieszkania lub domu jednorodzinnego);
- wydatki na budowę domu (zakup materiałów budowlanych itp.);
- nabycie działki pod budowę domu;
- kupno miejsca parkingowego lub garażu;
- remont/modernizację nieruchomości;
- przebudowę pomieszczeń;
- inwestycje w lokal pod wynajem;
- kupno sprzętów do domu, które wchodzą w skład trwałej zabudowy, np. kuchni czy łazienki;
- oraz sfinansowanie innego kredytu hipotecznego, itp.
Zakres spożytkowania środków z kredytów hipotecznych jest dość obszerny. Niektóre banki oferują także część kredytu na dowolny cel (jest to jednak ok. 10-25% kwoty kredytu). Oferty są jednak różne i bardzo szybko się zmieniają, dlatego warto na bieżąco rozeznać się w proponowanych warunkach.
Kredyt hipoteczny na zakup działki – czy warto?Jak obliczyć kredyt hipoteczny?
Jeśli planujesz zakup mieszkania i chcesz ustalić, jaki jest koszt kredytu hipotecznego oferowanego przez bank, nie musisz prowadzić żmudnych obliczeń na kartce czy nawet w Excelu. Wręcz przeciwnie, z pomocą przychodzi Ci kalkulator kredytu online, który można opisać krótko — narzędzie, które zautomatyzuje obliczenia.
Aby dowiedzieć się, ile wyniesie miesięczna rata kredytu hipotecznego, wystarczy, że wprowadzisz następujące dane:
- kwota finansowania, jaką ma objąć kredyt hipoteczny,
- czas spłaty kredytu,
- oprocentowanie kredytu+prowizja (jeśli jest ona naliczana),
- typ rat: równe/malejące.
Po tym, jak wprowadzisz niezbędne dane, Twoim oczom ukaże się harmonogram spłaty kredytu hipotecznego:




Gdzie najlepiej wziąć kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne są oferowane właściwie przez każdy bank w Polsce. Wśród ofert można znaleźć rozwiązania oferowane np. przez:
Velobank (Kredyt hipoteczny VeloDom)
- Możliwość złożenia wniosku zdalnie;
- Okres kredytu do 35 lat;
- Finansowanie do 90% wartości nieruchomości;
- 0% prowizji za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu hipotecznego;
- Stała rata przez 5 lat;
- 15% kwoty można przeznaczyć na dowolny cel.
PKO BP (Kredyt Hipoteczny Własny Kąt)
- Okres kredytowania do 35 lat;
- Maksymalna kwota kredytu do 90% wartości nieruchomości;
- 25% kwoty kredytu można przeznaczyć na dowolny cel;
- Na różne cele: zakup, budowę lub remont domu, kupno działki budowlanej, kupno i zagospodarowanie działki rekreacyjnej, wyposażenie nieruchomości czy zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.
Pekao Bank Hipoteczny (kredyt na budowę domu lub mieszkanie od dewelopera)
- Do 90% wartości nieruchomości;
- Do wyboru: stała lub zmienna stopa procentowa;
- 0 zł za promesę kredytową;
- Na bieżąco aktualizowane oferty specjalne, np. kredyt budowlano-hipoteczny z ubezpieczeniem spłaty kredytu.
Kredyt hipoteczny w Citi Handlowy
- Finansowanie nieruchomości z rynku wtórnego i pierwotnego;
- Okres kredytowania do 30 lat;
- Brak prowizji za wcześniejszą spłatę;
- Dodatkowa gotówka na dowolny cel.
Szczegółowe informacje w tym opinie klientów na temat powyższych ofert i wielu innych, odnajdziesz w poniższym zestawieniu:
Co to jest pożyczka hipoteczna? Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny — różnice
Pożyczką hipoteczną nazywamy takie finansowanie, w ramach którego głównym zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Mogą z niej skorzystać zarówno osoby fizyczne, firmy, jak i organizacje, które mają prawo do własności nieruchomości (mieszkaniowej, rolnej czy przemysłowej).
Jedną z najważniejszych różnic między kredytem i pożyczką hipoteczną jest cel. Wcześniej opisaliśmy Ci już, jakie wydatki możesz sfinansować z wykorzystaniem kredytu hipotecznego; może być to zakup nieruchomości czy gruntu lub budowa domu itp.
Inaczej wygląda sytuacja w przypadku pożyczki hipotecznej. Owszem, środki, które otrzymasz z tego tytułu, możesz wykorzystać np. w celu budowy/zakupu nieruchomości czy działki, ale absolutnie nie musisz się do tego ograniczać. Właściwie masz prawo wykorzystać to rozwiązanie na dowolny cel.
Czym jeszcze się różni pożyczka hipoteczna od kredytu? Warto wspomnieć o takich kwestiach jak:
- instytucje, które mogą udzielać pożyczek hipotecznych (mogą to być banki, SKOKi, ale i instytucje pozabankowe, przy kredytach tylko banki i SKOKi),
- akty prawne regulujące oba rozwiązania;
- czas spłaty,
- poziom kosztów,
- posiadanie wkładu własnego,
- wymóg posiadania nieruchomości (w ramach kredytu dopiero nabywamy mieszkanie, dom lub grunty, z kolei w przypadku pożyczki musimy już nieruchomość posiadać),
- formalności, przez które należy przejść.
Ważne!
w przypadku pożyczki hipotecznej nie można prościej opisać warunków prawnych jak to, że pożyczki hipotecznej osobie fizycznej może udzielić tylko bank/skok; a osobie prawnej (firmie) także inna firma (np. firma pożyczkowa)
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – różnice. Tabela
Kredyt hipoteczny | Pożyczka hipoteczna | |
Akty prawne | Prawo bankowe + Ustawa z dnia 23.03.2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U 2017 Poz 819) | głównie Kodeks cywilny |
Kto udziela? | bank, SKOK | bank, SKOK, firma pozabankowa |
Dla kogo? | dla klienta, który dopiero chce nabyć nieruchomość * wymagana jest przy tym dobra zdolność kredytowa | dla klienta z tytułem prawnym do nieruchomości * wymagana jest przy tym dobra zdolność kredytowa |
Forma zabezpieczenia | hipoteka na nabywanej nieruchomości | hipoteka na posiadanej już nieruchomości |
Cel finansowania | związany z nieruchomością, np. zakup/budowa domu, nabycie mieszkania, remont i modernizacja nieruchomości, zakup wyposażenia, nabycie działki, itp. | dowolny |
Warunki kredytowania | dowolne, ustalone w umowie kredytowej z bankiem * spłata w miesięcznych ratach | dowolne, ustalone w umowie kredytowej z bankiem * spłata w miesięcznych ratach |
Koszty | niższe niż przy pożyczce hipotecznej | wyższe niż przy kredycie hipotecznym |
Maksymalny okres kredytowania | 30 -35 lat | 20 lat |
Maksymalna kwota kredytu | kilka milionów złotych * do 90% wartości nieruchomości | kilka milionów złotych * od 60 do 90% wartości nieruchomości |
Wkład własny | TAK | NIE |
Jakie są podobieństwa między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną?
Jednym z podobieństw między oboma produktami, jest kwestia zabezpieczenia. Bankowy kredyt zabezpieczony hipoteką to obowiązek i podobnie przedstawia się sytuacja w przypadku pożyczki. Zabezpieczeniem hipotecznym jest hipoteka. W przypadku kredytu hipotecznego dotyczy to nabywanej nieruchomości, a pożyczki — już posiadanej nieruchomości.
Kolejną cechą wspólną jest oprocentowanie, które może być stałe lub zmienne. Poza tym, na ostateczny koszt finansowania, wpływa WIBOR oraz marża banku lub instytucji pozabankowej.
Kolejnym podobieństwem jest uzyskanie wysokiego credit scoringu — pozyskanie finansowania jest ZAWSZE poprzedzane oceną zdolności kredytowej klienta. Na tym etapie badany jest:
- poziom dochodów w gospodarstwie oraz ich strukturę,
- czas zatrudnienia (najlepsza dla klienta sytuacja to umowa o pracę na czas nieokreślony),
- historia kredytowa — brak terminowej spłaty dotychczasowych zobowiązań przekreśla szanse na finansowanie, ponieważ jednym z ważniejszych kryteriów jego przyznania jest dobry wynik zdolności kredytowej.
Last but not least, kredytobiorcy, nie zaś pożyczkobiorcy, mają prawo do korzystania z takich form pomocy jak np. działalność Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Sprawdź swoją zdolność kredytową:
Czy możliwa jest pożyczka hipoteczna pozabankowa?
Jak najbardziej tak. Pozabankowe instytucje finansowe również oferują tego typu rozwiązanie. Sam proces wnioskowania, jak i weryfikacja klienta są podobne do procedury bankowej. Choć trzeba pamiętać, że jest to oferta kierowana głównie do przedsiębiorców.
Pożyczki pod zastaw nieruchomościKtóre banki udzielają pożyczki hipotecznej?
W Polsce funkcjonuje tzw. uniwersalny system bankowy. Taki stan rzeczy oznacza, że nie ma wśród nich intytucji, które specjalizują się np. w udzielaniu kredytu gotówkowego czy hipotecznego. Dlatego opiszę teraz kilka ofert bankowych pożyczek hipotecznych.
PKO BP — pożyczka hipoteczna
Jeden z największych banków w Polsce — PKO BP — ma w swojej ofercie pożyczkę hipoteczną. Można ją przeznaczyć na dowolny cel. Zaletą oferty jest elastyczność w zakresie czasu spłaty — może być to nawet 20 lat. Pożyczka jest dostępna w ratach równych i malejących.
Santander — pożyczka hipoteczna
Pod wieloma względami jest to produkt podobny do pożyczki hipotecznej PKO BP. Możliwość sfinansowania do 60% wartości nieruchomości (dla przedsiębiorców max. 250 tys. złotych, dla pozostałych klientów kwota ta jest dwa razy wyższa). Okres spłaty również wynosi 20 lat.
W przypadku pożyczki hipotecznej w Santander Bank Polska musisz liczyć się z tym, że minimalna kwota w przypadku oprocentowania stałego jest dość wysoka i wynosi 80 tys. złotych.
ING — pożyczka hipoteczna
W ramach pożyczki ING można sfinansować do 80% wartości nieruchomości, a minimalna kwota finansowania wynosi 70 tys. złotych. Maksymalny okres kredytowania wynosi 25 lat, przy czym nadpłata nie wiąże się z żadnymi kosztami. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą szybciej uporać się ze spłatą.
mBank — pożyczka hipoteczna
Z jednej strony mBank oferuje pożyczkę, która może być zaciągnięta już na kwotę 20 tys. złotych (idealne rozwiązanie dla osób potrzebujących nieco mniejszych kwot). Z drugiej zaś trzeba liczyć się z dość wysokim oprocentowaniem oraz tym, że można sfinansować maksymalnie 55% wartości nieruchomości.
Alior Bank — kredyt mieszkaniowy
W Alior Banku można dostać m.in. kredyt na mieszkanie. Jeśli chodzi o walutę, można zaciągnąć kredyt zarówno w złotówkach, jak i w euro. Co ważne, klientom banku przysługuje możliwość zawieszenia rat przez maksymalnie 6 miesięcy w roku (nie mylić z wakacjami kredytowymi wprowadzonymi przez rząd w ramach walki z kryzysem). Za pomocą takiego kredytu można sfinansować zakup nawet 90% wartości nieruchomości.
Kredyt hipoteczny w euro — gdzie jest dostępny?Jakie są warunki uzyskania pożyczki hipotecznej?
Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego czy hipotecznego, musisz spełnić szereg warunków. Aby otrzymać tego typu finansowanie, musisz przedstawić dowód osobisty oraz dokumenty dotyczące:
- posiadanych dochodów (czyli wysokość miesięcznych zarobków),
- prawa do nieruchomości (może to być prawo własności, użytkowania wieczystego albo spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu i tym podobne).
Kluczowa jest tutaj odpowiednia zdolność kredytowa i historia kredytowa (w tym celu konieczna będzie weryfikacja w BIK).
W jakich sytuacjach lepiej zaciągnąć kredyt, a w jakich pożyczkę?
Generalnie, pożyczka hipoteczna może sprawdzić się w sytuacji, gdy cel Twojego finansowania jest inny niż typowo mieszkaniowy. Na pewno jest to też lepsze rozwiązanie niż kredyt gotówkowy na dowolny cel, który w ostatecznym rozrachunku jest znacznie droższy.
Warto dodatkowo pamiętać, że przy pożyczce hipotecznej nie trzeba wnosić wkładu własnego — a w praktyce jest to minimum kilkadziesiąt tysięcy złotych. Tymczasem, bez tego nie możesz wziąć kredytu hipotecznego (wyjątkiem jest program wsparcia rządowego Mieszkanie bez wkładu własnego). Poza tym kredyt mieszkaniowy jest tańszy od pożyczki i możesz go rozłożyć na dłuższy okres spłaty.
Ostateczną decyzję co do wyboru kredytu hipotecznego czy pożyczki hipotecznej, pozostawiamy w Twoich rękach. Sam zdecyduj, które z nich lepiej pasuje do Twojej sytuacji życiowej.
Ile czeka się na pożyczkę hipoteczną i kredyt hipoteczny?
Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym maksymalny czas oczekiwania na kredyt hipoteczny to 21 dni od momentu dostarczenia wszystkich dokumentów. W tym czasie pracownicy banku mogą zastanowić się, czy dany klient (a konkretnie: jego wiek, poziom dochodów itp.) dobrze rokuje jako dłużnik terminowo spłacający swoje zobowiązania.
W przypadku pożyczki hipotecznej czas oczekiwania jest krótszy — wszystkie procedury trwają najwyżej kilkanaście dni (a zazwyczaj kilka dni).
Co jest tańsze: kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna?
Jak już wiesz, jeśli chodzi o produkty hipoteczne, pożyczka jest łatwiejsza w uzyskaniu. Niestety, trzeba mieć na uwadze również drugą stronę medalu — jej oprocentowanie. Większa łatwość w pozyskaniu pożyczki oznacza, że instytucje finansowe muszą liczyć się z wyższym ryzykiem. Niestety, oznacza to dodatkowe koszty dla klientów. I to znacznie wyższe niż przy kredycie hipotecznym.
Co lepsze: kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna?
Nie ma prostej odpowiedzi na to pytanie. Kredyt bankowy to z jednej strony rygorystyczna ocena zdolności kredytowej i więcej formalności, ale także niższe koszty. Z kolei pożyczka jest zazwyczaj nieco droższa, lecz łatwiej ją uzyskać i można ją przeznaczyć na dowolny cel.
Pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny — na co się zdecydować?
Podczas podejmowania decyzji warto kierować się takimi kwestiami jak np.:
- koszt finansowania (jest wyższy w przypadku pożyczek),
- możliwość uzyskania pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (w przypadku kredytu),
- wymóg wkładu własnego: wymagany przy kredytach hipotecznych, za to przy pożyczkach hipotecznych nie jest konieczny,
- procent wartości nieruchomości: w przypadku pożyczki można zaciągnąć środki o wysokości do 60-90% wartości hipoteki, w banku jest to więcej (zazwyczaj 80%, czasem nawet 90%),
- czas spłaty: w przypadku kredytu maksymalny czas spłaty to 35 lat, w przypadku pożyczek jest to ok. 20 lat.
FAQ: najczęściej zadawane pytania
Jakie są trzy różnice między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym?
Czy pożyczka hipoteczna podlega wakacjom kredytowym?
Czy pożyczka hipoteczna podlega reżimowi Ustawy o kredycie hipotecznym?
Kto może udzielić pożyczki hipotecznej?
Czy można przekształcić kredyt gotówkowy na hipoteczny?
Polecane artykuły: