Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny. Czy na umowę zlecenie dostanę kredyt?

Czy będąc zatrudnionym na podstawie umowy cywilnoprawnej, masz szansę na kredyt hipoteczny? Jak w takiej sytuacji banki zerkną na Twoją zdolność kredytową? Wielu osobom wydaje się, że na umowie zlecenie nie dostaną kredytu. Nie do końca tak jest, choć trzeba wiedzieć, jak banki patrzą na takie sytuacje.

Biuro Informacji Kredytowej poinformowało, że wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe w sierpniu 2022 roku spadła o 72,9%. Oznacza to, że w tym miesiącu, odnotowano o tyle mniej zapytań w porównaniu z tym samym okresem w roku poprzednim. O pieniądze ubiegało się w sumie 12,39 tys. osób, czyli o 12,2% mniej niż w lipcu 2022 ¹.

Przyczynia się do tego inflacja oraz trudna sytuacja finansowa wielu z nas. Nie pomaga też forma zatrudnienia. Na stronie Gov.legalis.pl możemy przeczytać, że 20-30% zatrudnionych Polaków pracuje na umowach czasowych i cywilnoprawnych ². Wiele z nich to umowy zlecenie, które zdaniem niektórych nie kwalifikują się do uzyskania kredytu. Przyjrzyjmy się tej kwestii dokładniej i zweryfikujmy, ile prawdy jest w tym stwierdzeniu.

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie — czy to w ogóle możliwe?

Już na wstępie podkreślmy, że osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenie mogą otrzymać kredyt hipoteczny. Dotyczy to np.:

• studentów,
• freelancerów,
• lekarzy i pielęgniarek pracujących w wielu szpitalach,
• programistów.

Faktem jest natomiast, że w przypadku umowy tego typu musimy liczyć się z dokładniejszą weryfikacją naszego wniosku przez instytucję finansową. Dlaczego tak jest? Z punktu widzenia banku najważniejsza jest stabilność zatrudnienia. Umowa o pracę chroni nas przed utratą wpływów z dnia na dzień. Zatrudnienie z tytułu umowy zlecenia to z kolei względna niepewność. Pracodawca ma tu znaczną swobodę i wpływ na nasze finanse.

Kredyt hipoteczny na umowę zlecenie w wielu bankach jest trudniejszy do uzyskania. Dokonywanie oceny zdolności kredytowej jest bardzo skrupulatne. Możliwe nawet, że nie każda instytucja zgodzi się na takie rozwiązanie. Musimy liczyć się też z tym, że otrzymamy gorsze warunki umowy. Mimo to nadal możliwe jest, że uda nam się ostatecznie uzyskać kredyt.

Umowa zlecenie a zdolność kredytowa

W przypadku kredytów hipotecznych umowa zlecenie jest przez większość banków postrzegana jako „gorsza” od umowy o pracę. Czym to może skutkować w praktyce? Najczęściej musimy być przygotowani na m.in.:

• akceptowanie przez banki tylko części wpływów na rachunek (np. 80% pensji),
• konieczność okazania dochodów z dłuższego okresu,
• brak możliwości podwyższenia zdolności kredytowej w przypadku otrzymania podwyżki.

Kredyt dla osób zatrudnionych na umowę zlecenie obarczony jest specjalnymi zasadami. Banki w jego przypadku zwracają szczególną uwagę na wysokość kwot wpływających na numer rachunku bankowego. Zależnie od instytucji pod uwagę może być brana inna część dochodu. Dlatego w jednych placówkach nasza zdolność kredytowa będzie korzystniejsza niż w drugich.

Wymogi kredytu hipotecznego na podstawie umowy zlecenia

Aby wziąć kredyt, zawsze musimy wykazać stałe wpływy i zatrudnienie. To podstawa oceny określającej, czy będziemy w stanie spłacać przez dany czas zobowiązanie w takiej wysokości, jaka wynika z podpisywanej przez nas umowy. Co sprawi, że będziemy w tej kwestii bardziej wiarygodni? Przede wszystkim:

• zatrudnienie przez dłuższy czas w jednym miejscu — większość banków oczekuje stażu trwającego minimum 12 miesięcy. Zdarzają się wyjątki, jednak często związane są z innymi, dodatkowymi ograniczeniami;
• regularne wpływy na rachunek — brak wpływów bywa przyczyną odmowy. Ważne, by pieniądze przychodziły na nasze konto regularnie, najlepiej raz w miesiącu;
• cykliczne umowy zlecenia — specyfika zatrudnienia na podstawie umów cywilnoprawnych bywa rozmaita. Banki doceniają natomiast kredytobiorców, którzy utrzymują stabilny poziom zatrudnienia. Cykliczne zlecenia i nawiązywanie stałych współprac wygląda bardzo korzystnie dla banku;
• brak dłuższych przerw w zatrudnieniu — instytucje finansowe nie lubią nieprzewidywalności. Niewskazane są przerwy w zatrudnieniu dłuższe niż miesiąc, stawiają one pod znakiem zapytania naszą nieprzerwaną zdolność do spłaty zobowiązania.

Kredyt hipoteczny na umowę zlecenie – jaki bank wybrać?

Banki mają swoje zasady przyznawania kredytów osobom pracującym na podstawie umowy cywilnoprawnej. Przyjrzyjmy się dwóm popularnym rozwiązaniom, które doskonale obrazują to, jak różnorodne mogą być oferty dostępne na rynku.

Kredyt dla osób zatrudnionych na umowę zlecenie w PKO BP

PKO BP to jeden z największych banków w Polsce, trudno się więc dziwić, że oferuje kredyty hipoteczne również osobom zatrudnionym na umowę-zlecenie. Jego warunki są następujące:

• staż pracy minimum 12 miesięcy,
• 80% wpływów na rachunek liczonych do dochodu.

To wytyczne dość restrykcyjne, wiele natomiast zależy od naszej sytuacji. Jeśli nasza umowa zlecenie obowiązywać będzie przez wiele miesięcy ponad normę, a zarobki zostaną utrzymane na wysokim poziomie, mamy szansę na otrzymanie finansowania. Zdarzają się oczywiście przypadki odmowy, szczególnie jeśli o produkt ubiega się tylko jedna osoba zatrudniona na umowie zlecenie.

Kredyt dla osób zatrudnionych na umowę zlecenie w Santander

Nieco inaczej wygląda sytuacja w Santander Bank Polska. Tutaj umowa cywilnoprawna może zostać oceniona na nieco łagodniejszych warunkach. Wiąże się to z kolei z dość rygorystycznymi wytycznymi:

• staż pracy minimum 6 miesięcy (bieżący dochód potwierdzony w minimum 70%),
• staż pracy minimum 12 miesięcy (100% wpływów na rachunek liczonych do dochodu),
• umowa cywilnoprawna nie może być jedynym źródłem dochodu, a źródło to nie może być dominujące.

Na ostatni punkt musimy zwrócić szczególną uwagę. Jeśli wraz z umową zlecenie prowadzimy działalność lub mamy umowę o pracę, dochód ze zlecenia zostanie obniżony.

O czym trzeba pamiętać, biorąc kredyt na umowę zlecenie?

Poszukując propozycji idealnej, warto zwracać uwagę na szereg rozmaitych kwestii. Dzięki nim możemy uniknąć rozczarowań, ale i różnego typu nieprzyjemności. Nie stracimy też niepotrzebnie czasu, sprawnie ograniczając swój wybór do najlepszych propozycji. Jeśli szukamy kredytu dla osób zatrudnionych na umowę zlecenie, najważniejsze dla nas powinny być takie aspekty, jak:

• wymagany minimalny czas trwania umowy zlecenia,
• koszty całkowite kredytu,
• procent naszych wpływów liczony do dochodu,
• koszty dodatkowe,
• warunki i zapisy dodatkowe, dotyczące naszego zatrudnienia na podstawie umowy cywilnoprawnej.

Zawsze warto zapoznać się ze wszystkimi tymi warunkami, zanim podejmiemy ostateczną decyzję. Wskazane jest także porównanie ich w kilku placówkach, decydując się na podpisanie umowy w tej, która zaoferuje nam najkorzystniejsze warunki.

Kredyt na kupno mieszkania a umowa zlecenie — jak zwiększyć swoje szanse?

Uzyskanie kredytu hipotecznego na umowę zlecenie nie jest aż tak trudne. Grunt to odpowiednio przygotować się do tego procesu i wiedzieć, czego się spodziewać. Przede wszystkim powinniśmy zadbać o:

• ciągłość zatrudnienia (najlepiej w jednej firmie przez minimum 12 miesięcy),
• satysfakcjonującą historię kredytową,
• brak przerw między umowami i regularne wpływy.

W przypadku kredytu hipotecznego bardzo ważny jest wkład własny. Niektóre banki wymagają go na poziomie 10%, ale w przypadku umowy zlecenie dobrze widziane jest nawet 20%. Dzięki temu będziemy mogli liczyć na korzystniejsze warunki cenowe i pokażemy się z wiarygodniejszej strony.

Kredyt a umowa zlecenie — alternatywne rozwiązania

Nawet jeśli bank odmówi nam udzielenia kredytu hipotecznego, są jeszcze inne sposoby na zdobycie pieniędzy. Umowa cywilnoprawna nie zamyka nam drogi do pozostałych form kredytowych — często nawet oferując lepsze warunki, niż hipoteka.

Umowa zlecenie a kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy jest dostępny dla osób pracujących na umowie zleceniu. W tym przypadku kluczowy jest okres zatrudnienia. Jeśli wykażemy, że mamy stabilną sytuację finansową, mamy szansę otrzymać pieniądze.

Sprawdza się tutaj przedstawienie historii dochodów za rok bieżący oraz poprzedni. Najczęściej wnioski tego typu są rozpatrywane indywidualnie.

Umowa zlecenie a kredyt konsolidacyjny

Warunki otrzymania kredytu konsolidacyjnego są bardzo podobnie do tych dotyczących, rozwiązania gotówkowego. Osoba zatrudniona na umowie zlecenie ma spore szanse na zamienienie wielu zobowiązań w jedno większe. Kluczowy ponownie jest okres i ciągłość zatrudnienia, a także wysokość zarobków. Najlepszą sytuację będą tu miały osoby na UZ na czas nieokreślony.

Umowa zlecenie a kredyt studencki

W przypadku zaciągania kredytu studenckiego na umowie zlecenie może pracować:

• student,
• rodzice studenta.

Dla uczelni źródło dochodów rodziców studenta ubiegającego się o kredyt nie ma większego znaczenia. Liczą się dla niej głównie zarobki w określonym czasie. Problemem może być natomiast praca kredytobiorcy na podstawie umowy zlecenie.

Warto pamiętać, że wynagrodzenie z tego tytułu jest brane pod uwagę podczas obliczania limitu dochodów uprawniających do zaciągnięcia zobowiązania. To z kolei inny aspekt „oceny” umowy zlecenie niż w przypadku kredytu hipotecznego, gotówkowego czy konsolidacyjnego.

Czy warto starać się o kredyt hipoteczny z umową zlecenie?

Źródło dochodu ma ogromne znaczenie w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny. Umowa zlecenie może sprowadzić na nas nieco kłopotów. Bank uważniej nam się przyjrzy, bo stanowimy dla niego potencjalnie większe ryzyko niż osoby pracujące na podstawie umów o pracę. Przez to musimy przygotować się na mniej korzystne warunki lub pewne ograniczenia. Mimo to jednak podkreślmy, że taki kredyt zawsze mamy szansę otrzymać.

Jeśli uważamy, że jest to dobry moment na zaciągnięcie zobowiązania lub trafiła nam się niepowtarzalna szansa, to oczywiście powinniśmy starać się o kredyt na mieszkanie z umową zlecenie. Zawsze jednak porównujmy oferty różnych banków i decydujmy się na tę o najlepszych warunkach. Nie podejmujmy decyzji pochopnie. Czasem warto przemyśleć, czy nie bardziej opłacalne będzie odłożenie tej decyzji w czasie i znalezienie zatrudnienia na podstawie umowy o pracę. Wtedy być może dostaniemy korzystniejsze propozycje. Ten scenariusz jednak nie będzie odpowiadał każdemu.

Źródło:

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/765117/o-72-9-spadla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe

2. https://gov.legalis.pl/20-30-zatrudnionych-polakow-pracuje-na-umowach-czasowych-i-cywilnoprawnych/