Kredyt samochodowy [Ranking październik 2023]

Kredyt na samochód, mimo oczywistych kosztów, w dłuższym okresie czasu może okazać się dobrą inwestycją. Gdy wysłużone auto dożywa swoich dni albo gdy przychodzi czas na zakup swojego pierwszego samochodu, nie zawsze ma się środki, aby kupić wybrany używany lub nowy model. W takim wypadku może pomóc kredyt samochodowy, który pozwoli na szybkie znalezienie się za kółkiem swojego wymarzonego wozu.

Kredyt samochodowy – kalkulator kosztów:

Kredyt samochodowy obok kredytów na mieszkanie i tych gotówkowych jest jedną z najpopularniejszych form udzielanego finansowania przez instytucje bankowe. Na rynku istnieje szereg interesujących rozwiązań, w których wymagany jest wkład początkowy lub też nie.

Przyszły posiadacz auta może zdecydować się na kredyt z ustalonym przeznaczeniem. W tym wypadku będzie to zakup auta – lub kredyt gotówkowy, w przypadku którego bank nie wnika w sposób spożytkowania pieniędzy.

Klienci decydują się jednak na samochód na raty w ramach dedykowanych auto-kredytów. Jest tak, ponieważ po pierwsze mają one niższe oprocentowanie, a po drugie można dzięki nim otrzymać zdecydowanie wyższą kwotę niż w przypadku gotówkowych form kredytowych, na które mocno wpływa nasza zdolność kredytowa.

Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to typ kredytu udzielanego przez banki z określonym przeznaczeniem, którym jest zakup pojazdu. Nie dotyczy to jednak tylko popularnych „osobówek”, ponieważ definicja samochodu jest w tym wypadku szeroka. Zwykle przyjmowanym kryterium definicyjnym jest posiadanie przez daną maszynę silnika oraz jej funkcja służąca do przemieszczania się.

Z tego względu banki udzielają kredytów na samochód także na ciężarówki, motocykle, motorówki, skutery śnieżne czy wodne. Zaliczają się do tej definicji również maszyny rolnicze, takie jak ciągnik. Często nawet kwestia silnika nie ma kluczowego znaczenia, ponieważ kredyty samochodowe mogą posłużyć do zakupu np. przyczepy kempingowej.

Jakie są rodzaje kredytów samochodowych?

Banki oraz salony motoryzacyjne w porozumieniu z różnego rodzaju instytucjami finansowymi prześcigają się w proponowaniu najróżniejszych opcji, które pozwalają na zakup samochodu na raty. W zależności od potrzeb, preferencji i zasobności portfela można sięgnąć po tańsze rodzinne „cztery kółka” na kredyt albo zasiąść za sterami prawdziwie drapieżnej gabloty.

Proponowane rozwiązania dostosowane są do możliwości finansowych oraz wkładu początkowego lub raty końcowej, które pozwalają na niższe oprocentowanie kredytu samochodowe. Dostępne są na przykład kredyty balonowe czy opcje typu 4×25%. Czym różnią się tego rodzaju możliwości?

• Tradycyjny kredyt samochodowy – nie różni się on bardzo na przykład od kredytu hipotecznego, ponieważ oparty jest na podobnych ratach kapitałowo-odsetkowych oraz wymaga zabezpieczenia, którym jest kredytowane auto. Klasyczny kredyt na auto pozwala na wieloletnią spłatę, która może wynosić 5, 7, a nawet 10 lat, czyli zdecydowanie dłużej niż wtedy, gdy wybierze się na przykład kredyt balonowy. Ten typ usługi finansowej pozwala także na kredyt na nowy samochód i kredyt na samochód używany, co nie jest możliwe w ramach bardziej specjalistycznych opcji typu 50/50. To rozwiązanie jest odpowiednie także dla osób, które nie dysponują żadnym kapitałem początkowym.

• Kredyt balonowy na samochód – nazywany inaczej kredytem samochodowym z ratą balonową – jest popularnym rozwiązaniem w tzw. autobankach, czyli bankach, które są własnością poszczególnych koncernów samochodowych (np. Toyota Bank). Nie jest to jednak reguła, ponieważ podobną możliwość oferuje na przykład Santander Consumer Bank. Kredyt balonowy działa zwykle na zasadzie trzystopniowej zapłaty za auto. Najpierw wpłaca się wkład początkowy, następnie przez kilka lat spłaca się raty, a później uiszcza się opłatę końcową, czyli balonową, która wynosi zwykle mniej więcej 20%-30% wartości auta. Rata balonowa może zostać spłacona jednorazowo, rozbita na raty lub kierowca może pozostawić samochód w salonie, a jego wartość będzie podstawą pierwszej wpłaty na nowe auto. To rozwiązanie powinno szczególnie przypaść do gustu osobom, które często wymieniają swoje pojazdy.

• Kredyt typu 50/50 lub 4/25% – istnieje wiele opcji kredytowych, które dzielą wartość samochodu na poszczególne części. Na początku wpłaca się połowę, ⅓ czy też ćwierć ceny auta, a kolejne części uiszcza się w następnych latach. Przy układzie kredytu 50/50 połowę kosztów wpłaca się od razu, a drugą połowę po roku. Za to na przykład tryb 3 x 33% polega na tym, że przy podpisaniu umowy kredytowej płaci się ⅓ wkładu, po roku kolejną ⅓, aby po dwóch ratach spłacić auto w całości. Kolejne roczne części mogą być oczywiście rozbite na wygodne raty, które najczęściej nie są oprocentowane i trzeba liczyć się tylko z opłatą prowizyjną czy też ubezpieczeniem.

Jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać kredyt samochodowy?

Banki dość skrupulatnie podchodzą do sprawdzenia osoby, która ubiega się o otrzymanie kredytu samochodowego. Po pierwsze badana jest historia kredytowa danego kandydata. Gdy miewał on problemy z terminowym spłacaniem swoich należności albo figuruje w którejś z baz dłużników, możliwość otrzymania tego rodzaju pomocy finansowej od banku jest praktycznie równa zeru.

W takim wypadku pozostaje kredyt gotówkowy na samochód, który jest łatwiejszy do otrzymania, choć ze złą historią pożyczkową wciąż nie będzie to łatwe. Poza tym kredyty bez określonego przeznaczenia nie są udzielane zwykle na wysoki kwoty, dlatego za otrzymane za jego pomocą środki kredytobiorca nie będzie mógł sobie pozwolić na nowe luksusowe auto. Osoby, którym bank odmówi udzielenia kredytu gotówkowego, mogą skorzystać z usług instytucji pozabankowych. Za pieniądze uzyskane z pożyczki pozabankowej można zakupić solidny, używany samochód.

Warto pamiętać także o tym, że jeśli chce się uzyskać kredyt samochody, należy dostarczyć do banku odpowiedni pakiet dokumentów, takich jak na przykład numer VIN czy prawo jazdy. Banki w celu zabezpieczenia swoich interesów bardzo często udzielają kredytu samochodowego tylko wraz z obowiązkiem wykupu ubezpieczenia AC.

Często także można spotkać się wpisywaniem banku od dowodu rejestracyjnego, co jest równoznaczne z tym, że staje się on współwłaścicielem samochodu. W przypadku kłopotów ze spłatą kredytu auto przechodzi na własność instytucji bankowej. Dopiero wraz z regularną i prawidłową spłatą wszystkich rat kredytobiorca może stać się właścicielem pojazdu.

Formy zabezpieczenia kredytu samochodowego

Najpopularniejszymi formami zabezpieczenia kredytu samochodowego są:

• zastaw rejestrowy – gdy kredyt nie zostaje spłacony, bank staje się właścicielem kredytowanego samochodu,
• cesja z polisy AC – to zabezpieczenie kredytu samochodowego okazuje się szczególnie pomocne, gdy samochód ulega wypadkowi lub zostaje doszczętnie zniszczony. W takim przypadku ubezpieczyciel spłaca resztę kredytu, przekazując środki prosto na konto banku, który udzielił nam finansowania,
• przewłaszczenie na zabezpieczenie – to rozwiązanie wiąże się ze wspomnianym już wpisem banku do dowodu rejestracyjnego samochodu. Wraz ze spłatą auta, kredytobiorca staje się jego jedynym właścicielem. Problemy ze spłatą kredytu wiążą się jednak z tym, że bank przejmuje auto i sprzedaje je, aby otrzymać należne mu pieniądze.

Kredyt na nowy samochód a na samochód używany

Najczęściej kredyty na nowy samochód udzielane są wraz z wkładem własnym w ramach systemu 50/50 czy też balonowego. Nie jest to jednak główna zasada, ponieważ banki takie jak na przykład BNP Paribas, Santander czy też mBank są w stanie udzielić kredytów samochodowych bez wkładu podstawowego.

Mogą być to naprawdę duże pieniądze (nawet 400 tysięcy złotych), a dany kredyt można spłacać przez wiele lat (8-10). Najczęściej biorąc kredyt na nowe auto, należy liczyć się z potrzebą opłacenia ubezpieczenia, co zwiększa cenę samochodu. Plusem jednak takiego rozwiązania jest to, że wszelkie naprawy w okresie objętym ubezpieczeniem wykonywane są za darmo w salonie samochodowym.

W bankach także istnieje możliwość wzięcia kredytu na samochód używany, należy jednak pamiętać o tym, że nie może być on starszy niż 8-12 lat. Każda instytucja bankowa ma w tym zakresie własną politykę, dlatego warto dokładnie sprawdzić tę kwestię przed złożeniem wniosku o kredyt na zakup używanego pojazdu. Tu górą jest zwykły kredyt lub pożyczka, gdzie takich ograniczeń nie spotkamy.

Leasing i kredyt samochodowy

Kredyt na samochód wiąże się zwykle z dużą większą ilością formalności niż leasing. Poza tym, gdy ma się firmę, od podatku można odliczyć tylko odsetki, nie całą kwotę, jak ma to miejsce w przypadku leasingu. Kredyt samochodowy pozwala natomiast na to, że podczas jego spłacania możemy być właścicielem wozu, o ile bank nie jest wpisany do dowodu rejestracyjnego. Przy wyborze leasingu tak naprawdę tylko wypożycza się pojazd, a nie jest się jego właścicielem. Własność nabywa się wraz z wykupieniem auta.

Nie zapominajmy jednak o pewnej dużej zalecie leasingu. Gdy decydujemy się na niego, nie obciążamy tak bardzo naszej zdolności kredytowej, jak ma to miejsce przy kredycie samochodowym. Z tego względu, posiadając leasing, mamy szansę na otrzymanie w tym samym czasie innego produktu kredytowego. Za to zaciągnięty kredyt samochodowy może ograniczyć nam taką możliwość. ¹

Kredyt gotówkowy a kredyt samochodowy

Jak już wspominaliśmy, kredyt gotówkowy będzie dobrym rozwiązaniem tylko wtedy, gdy bank nie będzie chciał nam udzielić kredytu samochodowego. Poza tym, że łatwiej otrzymać kredyt gotówkowy, wiąże się on także z mniejszą liczbą formalności. Nie będziemy musieli przygotowywać obszernej dokumentacji, wykupować AC czy godzić się na wpis banku do dowodu rejestracyjnego.

Tutaj jednak kończą się zalety kredytu gotówkowego. Wyspecjalizowany kredyt samochodowy pozwala za to na:

• wyższą kwotę zobowiązania,
• niższe oprocentowanie,
• szereg różnych systemów spłaty dostosowanych do potrzeb klienta.

Chwilówka i pożyczka ratalna na samochód

Pierwszą możliwością, jaką warto rozpatrzyć, są klasyczne chwilówki oraz pożyczki ratalne. Czy jest to dobry sposób na to, aby uzyskać środki na zakup nowego czy też używanego samochodu? W wypadku chwilówek nie jest to najlepszy pomysł ze względu na niewielką kwotę do pożyczenia. Inaczej ma się sprawa z pożyczkami ratalnymi, dzięki którym można otrzymać aż 60 tysięcy złotych, co może wystarczyć na zakup ciekawego i ekonomicznego wozu. Taką ofertę proponuje, m.in. firma Smartney.

Pożyczki udzielane w firmach pozabankowych są przyznawane na dowolny cel. Dlatego często nie są w pełni dostosowane do potrzeb klientów chcących kupić swoje cztery kółka. Z takiej pomocy finansowej warto skorzystać, gdy z jakichś powodów nie jest możliwe wzięcie pożyczki leasingowej.

Pożyczka leasingowa na samochód

„Jaka pożyczka leasingowa i gdzie najlepiej ją wziąć?” Pyta wielu internautów, wpisując tego rodzaju frazy w wyszukiwarkę. Przed odpowiedzią na te pytania, najpierw warto zdefiniować, czym tak naprawdę jest pożyczka leasingowa. Jest to swoiste połączenie dwóch innych produktów finansowych, czyli leasingu oraz pożyczki. Te rozwiązanie powstało w odpowiedzi na potrzeby firm, które opłacały swoją działalność na podstawie dopłat unijnych. To także bardzo dobra opcja dla przedsiębiorstw, które nie są płatnikami VAT.

Warto pamiętać o tym, że pożyczka leasingowa może być udzielona tylko na środki trwałe – nie można dzięki niej np. wykonać remontu czy zdecydować się na różne inwestycje. Pożyczki leasingowe udzielane są nie przez banki, ale specjalne firmy leasingowe, które najczęściej należą do korporacji bankowych. Przykładami takich firm są: PKO Leasing czy Getin Leasing.

Jednym z najpopularniejszych produktów jest pożyczka leasingowa na samochód. Co ciekawe, istnieje także możliwość otrzymania takiego finansowania na sprzęt rolniczy, medyczny czy IT.

Kredyt a leasing samochodu

Spoglądając z perspektywy prawnej i finansowej na pożyczki leasingowe na samochód, to pod pewnymi względami są one bardzo bliskie kredytom.

• Samochód pozostaje własnością pożyczkobiorcy, a nie firmy udzielającej finansowania, jak ma to miejsce w przypadku klasycznych leasingów,
• Raty naliczane są w podobny sposób. Do ich kosztów można zaliczyć tylko odsetki, a do poszczególnych rat nie jest dodawany podatek VAT,
• Kredyt oraz pożyczka leasingowa bardziej obciążają scoring BIK niż leasing. Tym samym przedsiębiorca może mieć większy problem z zaciągnięciem kolejnych zobowiązań w firmach pozabankowych czy leasingowych.

To, co różni za to pożyczkę leasingową na auto od kredytu, jest ilość formalności. Zdecydowanie szybciej i prościej otrzymamy pożyczkę leasingową lub leasing niż klasyczny kredyt. Warto jednak pamiętać o tym, że w wypadku pożyczki leasingowej nie ma potrzeby uiszczania wkładu własnego. Jest to powszechna praktyka, gdy wybierze się leasing.

Pożyczka leasingowa na auto może być wzięta na zdecydowanie dłuższy okres niż leasing. Zwykle leasing zaciągany jest na 2-3 lata, zaś umowa pożyczki leasingowej może opiewać na 8-10 lat.

Pożyczka na samochód bez BIK i KRD

Bazy takie jak: BIK, KRD czy ERiF są prowadzone po to, aby łatwo zweryfikować potencjalnego klienta. W dokładnej weryfikacji królują banki, które punkt po punkcie analizują historię kredytową każdej z wnioskujących osób. Firmy pozabankowe oraz leasingowe podchodzą do tych kwestii w mniej restrykcyjny sposób.

Warto także wspomnieć o tym, że pożyczka lub kredyt na samochód bez BIK i KRD ma wyższe oprocentowanie. Powód jest prosty. Firmy pożyczkowe muszą w ten sposób wynagrodzić sobie ryzyko, które podejmują w związku z udzieleniem finansowania osobie o mało przejrzystej historii kredytowej. Pożyczka bez sprawdzania baz występuje także zwykle z zabezpieczeniem, np. w postaci poręczenia osoby trzeciej.

Firmy najchętniej udzielają pożyczek leasingowych na sprawdzone marki samochodów. Zwiększa to szansę bezawaryjnego użytkowania, a tym samym spłaty zobowiązania przez klienta.

Kalkulator kredytu samochodowego – poznaj dokładną wartość swojego zobowiązania

Aby wybrać najlepszy kredyt samochodowy, warto wykorzystać nasz ranking oraz kalkulator rat kredytu. Porównywarka kredytów pozwoli wyłuskać najbardziej atrakcyjne oferty na rynku i cieszyć się autem swoich marzeń. Dzięki niej wiemy, że zakup jest finansowany na najlepszych możliwych warunkach.

Całkowity koszt kredytu na samochód można łatwo obliczyć, korzystając z przygotowanego przez nas narzędzia. Aby sprawdzić, ile będzie nas kosztowało tego rodzaju zobowiązanie, musimy wybrać kilka podstawowych zmiennych w naszym kalkulatorze.

• Całkowita kwota kredytu – w tym miejscu wpisujemy kwotę, jakiej będziemy potrzebować, aby zdobyć nasz wymarzony wóz.

• Oprocentowanie kredytu – banki oraz firmy pozabankowe zawsze w widocznym miejscu umieszczają informację o oprocentowaniu. Tak samo w naszym rankingu najlepszych kredytów gotówkowych i samochodowych widoczna jest kolumna z oprocentowaniem danego produktu finansowego. Tę wartość należy przepisać do naszego kalkulatora. Dodatkowo warto pamiętać o tym, że maksymalne oprocentowanie kredytu jest ustalane na podstawie wysokości stopy referencyjnej i aktualnie (na dzień 05.04.2022) wynosi 14%.

• Okres kredytu – tutaj wpisujemy długość okresu kredytowania, jaki nas interesuje. Możemy wybrać trzy możliwości – dni, miesiące oraz lata. Zdecydowanie najczęściej kredyt samochodowy bierze się na kilka lat. Stąd prawdopodobnie zdecydujemy się na taką długość, jak 3, 5 czy nawet 10 lat.

Ile naprawdę kosztuje kredyt na samochód?

Aby się tego dowiedzieć, możemy wybrać kilka dodatkowych opcji w naszym kalkulatorze. Są to:

• Sposób spłaty – w tym miejscu wybieramy, czy raty mają mieć równą wartość, czy formę rat malejących. Co czasem jest opcją do wyboru w przypadku kredytów samochodowych.

• Prowizja – kolejną kwestią jest prowizja, która doliczana jest do niektórych kredytów. Jeśli została ona opłacona osobno lub nie chcemy jej uwzględnić w obliczeniach, zaznaczmy taką opcję. Gdy jednak chcemy poznać wartość kredytu razem z prowizją, musimy wpisać jej wartość. Najczęściej prowizja dla banku wynosi 2-3% wartości całego kredytu. Jeśli jest nam proponowane rozwiązanie bezprowizyjne, najprawdopodobniej bank odbierze swoją marżę w kosztach poszczególnych rat.

Po naciśnięciu przycisku „Oblicz wysokość raty”, nasz kalkulator pokaże wysokość kredytu oraz pojedynczych rat. Pojawi się także wykres, na którym będziemy mogli zobaczyć, jaką częścią naszego zobowiązania będą odsetki.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik, który pozwoli nam zweryfikować, czy mamy do czynienia z tanią, czy drogą ofertą. Pamiętajmy jednak, aby porównywać ze sobą produkty z identycznym okresem spłaty.

Źródło:

1. Kowalski Sławomir, Agnieszka Zwolenik. „Analiza działalności wybranej firmy transportowej ze szczególnym uwzględnieniem kosztów.” Autobusy: technika, eksploatacja, systemy transportowe 20 (2019).