Jak poprawić BIK? 5 sposobów na wyższy scoring

Zastanawiasz się, jak poprawić swoją wiarygodność finansową? Na szczęście jest na to kilka sprawdzonych sposobów. W tym artykule przedstawimy Ci 5 praktycznych porad, które pomogą Ci zwiększyć scoring BIK i otworzą przed Tobą drzwi do lepszych ofert finansowych.

Jak poprawić BIK 5 sposobów na wyższy scoring

Kluczowe informacje

  • Scoring BIK to punktowa ocena finansowej rzetelności osoby lub przedsiębiorstwa, najczęściej sprawdzana podczas procesu ubiegania się o kredyt lub pożyczkę.
  • Skala punktów BIK waha się od 0 do 100, a im wyższy wynik, tym lepsza zdolność kredytowa.
  • Regularne spłaty, stabilność zatrudnienia i unikanie częstych zapytań o kredyty są kluczowe do utrzymania dobrego scoringu BIK.
  • Możliwe jest poprawienie niekorzystnego scoringu przez terminowe spłaty, ograniczenie liczby zapytań o kredyty i wyrażenie zgody na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach. Opóźnienia w spłatach, wysoki poziom zadłużenia i brak wcześniejszych zobowiązań kredytowych mogą za to skutecznie obniżyć Twoją ocenę.

Czym jest scoring BIK?

Scoring BIK to ocena punktowa, która obrazuje rzetelność finansową osoby lub przedsiębiorstwa i najczęściej sprawdzana jest podczas wnioskowania o kredyt czy pożyczkę. Punkty w skali BIK wahają się od 0 do 100, a im wyższy wynik, tym lepsza zdolność do spłaty zobowiązań kredytowych.

Przykładowy raport BIK
Przykładowy raport BIK – zrzut ze strony www.bik.pl [dostęp 20.09.2023]

Biuro Informacji Kredytowej udzielając Ci oceny punktowej, sprawdza przede wszystkim:

  • Terminowość w spłacie aktualnych kredytów;
  • Stopień, w jakim korzystasz z kredytów czy kart kredytowych;
  • Jak często w przeciągu ostatnich 12 miesięcy składałeś wniosek o kredyt lub pożyczkę;
  • Jakie masz doświadczenie i od jak dawna korzystasz z zobowiązań finansowych.

Jak poprawić ocenę punktową?

Scoring BIK można bez zastanowienia porównać do ocen w szkole – nawet te niezbyt korzystne jesteśmy w stanie poprawić. Aby jednak zrobić to dobrze, warto się do tego odpowiednio przygotować, uzbroić się w cierpliwość i przy okazji – nie łapać dodatkowych złych ocen.

Regularnie spłacaj swoje zobowiązania kredytowe

Utrzymanie dobrego scoringu BIK w dużej mierze polega na terminowych spłatach aktualnych zobowiązań. Wbrew pozorom jest to najważniejszy element budowania dobrej historii kredytowej. Jeśli masz problem z pamiętaniem o przelewach, skorzystaj z automatycznej spłaty. Dobrym rozwiązaniem jest też opłacanie wszystkich zobowiązań finansowych od razu po otrzymaniu wynagrodzenia.

Zadbaj o stabilność zatrudnienia

Chociaż samego faktu zmiany pracy nie widać w raporcie BIK, to już na dalszym etapie procesu kredytowania, stabilność Twojego zatrudnienia może okazać się kluczowa dla banku czy firmy pożyczkowej. Zwłaszcza, jeśli decydujesz się na duże zobowiązanie takie jak np. kredyt hipoteczny.

Co w takim razie możesz zrobić? Jeśli planujesz w niedługim czasie zawnioskować o kredyt, postaraj się nie zmieniać pracy. W przypadku gdy jesteś zatrudniony na podstawie umowy cywilnooprawnej, to być może jest to dobra chwila, aby porozmawiać z przełożonym o zmianie kontraktu na znacznie bardziej stabilną umowę o pracę.

A co w przypadku osób, które prowadzą działalność gospodarczą? Przedsiębiorcy w tym kontekście muszą spełnić nieco bardziej restrykcyjne warunki. Aby bank uznał, że Twoja działalność jest stabilna i dochodowa, to najczęściej musisz udowodnić, że prowadzisz ją nieprzerwanie od 12 miesięcy.

Ogranicz liczbę zapytań o nowe kredyty lub pożyczki

Na forach kredytowych bardzo często powielana jest informacja, że liczba zapytań kredytowych wpływa na zdolność kredytową, skutecznie ją obniżając. Okazuje się jednak, że jest to tylko część prawdy. Biuro Informacji Kredytowej zbiera informacje na temat liczby zapytań i skrzętnie je odnotowuje. Jeśli jednak są one wysyłane w tym samym czasie (lub z różnicą kilkunastu dni), wtedy BIK traktuje je wszystkie jako jedno zapytanie, które nie wpływa na obniżenie zdolności kredytowej.

Dlaczego? Duży problem miały z tym osoby, które starały się o kredyt hipoteczny. Aby zwiększyć szansę otrzymania pozytywnej decyzji, wnioskowały do 2,3 a czasami nawet do 4 banków. Zapytanie wysyłane do każdej kolejnej instytucji sprawiało, że scoring wnioskującego nieznacznie się obniżał, co zwiększało ryzyko otrzymania negatywnej decyzji kredytowej. Na szczęście tego problemu już nie ma. 

Postaraj się nie korzystać z płatności odroczonych

Karty kredytowe jeszcze do niedawna były idealnym sposobem na „podratowanie” domowego budżetu. Zakup elektroniki, ubrań na zimę czy wyprawki szkolnej dla dziecka, nierzadko finansowany był właśnie za pomocą plastiku. Aktualnie kredytówki nieco ustępują miejsca płatnościom odroczonym (BNPL), które dostępne są niemal w każdym sklepie internetowym. Prostota wykorzystywania tej metody, sprawia, że sięgają po nią również ci, których stać na opłacenie zakupu z własnej kieszeni, ale nie chcą wydawać gotówki. Tym bardziej że spłata należności po wyznaczonym okresie jest najczęściej darmowa. To oznacza, że oddajesz dokładnie tyle, ile kosztował dany produkt.

Po nowelizacji ustawy antylichwiarskiej płatności odroczone również są widoczne w Biurze Informacji Kredytowej. Co ciekawe, niektóre firmy z branży Buy Now Pay Later (np. Allegro Pay czy PayPo), wysyłają do BIK-u informacje o każdej transakcji, czyniąc ją osobnym zobowiązaniem. To oznacza, że kupując 5 produktów u różnych sprzedawców, możesz mieć 5 nowych zobowiązań, które będą widoczne w BIK.

Według zapewnień biura prasowego BIK-u zakupy z odroczonym terminem płatności nie będą wpływać na ocenę i zdolność kredytową, pod warunkiem że zostaną uregulowane w ustalonym czasie bezodsetkowym. W przeciwnym razie zobowiązanie zmieni się w kredyt ratalny, który wpłynie na historię kredytową.

Wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie

Wbrew pozorom to właśnie w ten sposób możesz poprawić BIK i Twoją zdolność kredytową. Dlaczego? Instytucje finansowe będą widziały, że uregulowałeś swoje wcześniejsze zobowiązania kredytowe w terminie, tylko wtedy, gdy udzielisz zgody na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie. W przeciwnym razie informacje te nie będą widoczne dla banków, a tym samym – nie będą Cię pozycjonować jako wiarygodnego płatnika.

Co wpływa na obniżenie oceny punktowej w BIK?

Jak nietrudno się domyślić, kwestie, które są najmocniej kontrolowane przez BIK, mają największy wpływ zarówno na wzmocnienie jak i obniżenie oceny punktowej. Warto więc zwrócić uwagę na takie kwestie, jak:

  • Opóźnienia w regulowaniu zobowiązań. Nieterminowe spłaty wpływają negatywnie na Twoją ocenę. Im wyższa jest suma zaległości i im dłużej one trwają, tym bardziej negatywna jest Twoja zdolność kredytowa.
  • Poziom zadłużenia. Duża suma zaciągniętych kredytów i pożyczek zwiększa ryzyko braku spłaty, co może zaniżyć Twoją ocenę w BIK. Może warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym?
  • Częsta aplikacja o środki finansowe. Duża liczba aplikacji o nowy kredyt czy pożyczkę, może zostać odczytana jako oznaka finansowej niestabilności.
  • Brak wcześniejszych zobowiązań kredytowych. Jeżeli nigdy wcześniej nie korzystałeś z kredytów lub pożyczek, to brak danych może działać na Twoją niekorzyść. Instytucje finansowe nie będą miały bowiem podstaw do oceny Twojej solidności finansowej.
co wpływa na scoring bik?

Ocena w BIK a brak dotychczasowych zobowiązań

Dla banku, który zastanawia się nad udzieleniem zobowiązania, brak historii kredytowej klienta to duża niewiadoma, którą należy traktować jako element ryzyka. Dobrym posunięciem jest zatem zacząć myśleć o swoim scoringu w BIK na długo, zanim złożysz wniosek o duży kredyt. Możesz pomyśleć o zakupie czegoś na raty czy wziąć kartę kredytową i wyrazić zgodę na umieszczenie tej informacji w BIK. Spłacając raty terminowo, zaczniesz kreować pozytywną historię. To ułatwi Ci w przyszłości zaciągnięcie większego zobowiązania np. kredytu gotówkowego na dużą sumę.

Ocena punktowa BIK a kredyt hipoteczny

Podczas rozpatrywania aplikacji o kredyt hipoteczny, banki również sprawdzają informacje zawarte w BIK. Co ciekawe jednak jego znaczenie jest nieco mniejsze niż w przypadku kredytu gotówkowego. 

Dlaczego? Bank zabezpiecza kredyt hipoteką na nieruchomości, co obniża jego ryzyko finansowe. W sytuacji problemów ze spłatą kredytodawca ma prawo podjąć kroki prawne, a w skrajnych przypadkach – zorganizować licytację nieruchomości, aby odzyskać swoje należności. Stąd, jeżeli masz zamiar ubiegać się o kredyt hipoteczny, nie musisz dodatkowo starać się o kredyt gotówkowy czy kartę kredytową. Jeśli masz stabilne i odpowiednio wysokie dochody oraz zamierzasz kupić atrakcyjną, z punktu widzenia banku, nieruchomość – brak historii kredytowej nie będzie dużą przeszkodą w uzyskaniu finansowania.

Jak wyczyścić BIK?

Legalne usunięcie negatywnych wpisów z BIK nie jest możliwe. Właśnie dlatego zachowaj dużą ostrożność wobec ofert opublikowanych w internecie, z których wynika, że możliwe jest wyczyszczenie BIK-u w niskiej cenie. Jeśli spłacisz pożyczkę na czas i w całości, informacje na ten temat zostaną automatycznie usunięte z bazy Biura Informacji Kredytowej.

A co w przypadku gdy zdarzy Ci się opóźnienie w spłacie? Ta informacja będzie przechowywana w bazie BIK przez 5 lat, nawet bez Twojej zgody. Aby jednak do tego doszło, muszą zostać spełnione dwa warunki:

  1. Opóźnienie w spłacie powinno wynosić więcej niż 60 dni.
  2. Upłynęło 30 dni od momentu, kiedy bank lub firma pożyczkowa poinformowała Cię o zamiarze przetworzenia danych dotyczących tego zobowiązania.

Jak długo negatywne dane są uwzględniane w BIK?

Negatywny wpis zostanie dodany do BIK i będzie miał wpływ na Twoją zdolność kredytową przez okres 5 lat. Informacja ta pozostanie jednak widoczna nawet po całkowitej spłacie zaległości. Zgodnie z prawem, nie masz możliwości usunięcia negatywnego wpisu, więc często jedyną opcją na poprawienie swojego wyniku w BIK jest wdrożenie w życie 5 powyższych porad i… cierpliwość.

FAQ. Jak poprawić BIK? Najczęściej zadawane pytania

Czy można poprawić ocenę w BIK?

Można, jednak proces ten wymaga czasu i odrobiny wysiłku. Musisz zacząć od terminowej spłaty zobowiązań finansowych oraz pozbycia się dużej ilości kredytów czy pożyczek. Możesz też na jakiś czas zrezygnować z karty kredytowej, która często kusi do niepotrzebnych wydatków.

Ile trwa poprawa BIK?

Zależnie od okoliczności, podniesienie swojego wyniku w BIK może zająć od paru miesięcy aż do kilku lat. Jeżeli masz na swoim koncie duże długi i zaległe płatności, możesz spodziewać się, że poprawa Twojej oceny potrwa dłużej.

Ile potrzebnych jest punktów BIK na uzyskanie kredytu?

Trudno odpowiedzieć na to pytanie jednoznacznie, ponieważ każda instytucja finansowa ma swoją politykę związaną z udzielaniem zobowiązań kredytowych. Można jednak domyślić się, że otrzymanie kredytu będzie możliwe przy zdobyciu minimum 69 punktów, które sprawiają, że Twoja zdolność zostanie określona jako dobra.

Jak długo negatywne dane są uwzględniane w BIK?

Negatywne informacje będą przetwarzane przez BIK bez Twojej zgody przez okres 5 lat, jeśli opóźnienie w spłacie wynosi więcej niż 60 dni oraz minęło 30 dni od momentu, gdy otrzymałeś informacje od wierzyciela o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu i w tym czasie nie dokonałeś spłaty zaległych kwot. Dodatkowo zgodnie z Prawem bankowym, dane dotyczące wszystkich kredytów mogą być przetwarzane w BIK przez 12 lat od dnia spłaty w celach statystycznych, nie wpływają one jednak na Twoją zdolność kredytową.

Jak szybko podnieść scoring?

Niestety nie da się zrobić tego szybko. Aby jednak przyspieszyć cały proces, możesz spłacić jedno lub dwa zobowiązania przed czasem. To z całą pewnością wpłynie pozytywnie na Twoją ocenę. Pamiętaj jednak, aby nie spłacać jednych zobowiązań innymi kredytami. Jeśli nie masz gotówki, poproś o pomoc rodzinę lub najbliższych, którzy będą w stanie udzielić Ci nieoprocentowanej pożyczki.
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (2 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie