Który bank nie patrzy na zapytania w BIK? Żaden!

Aktualnie żaden bank działający w Polsce nie udzieli finansowania, zanim nie sprawdzi klienta w bazie Biura Informacji Kredytowej. To najkrótsza odpowiedź na tytułowe pytanie. Ale to nie wszystko! Jeżeli zastanawiasz się, dlaczego banki sprawdzają BIK lub gdzie można dostać kredyt, będąc w BIKu, to w naszym artykule znajdziesz odpowiedzi właśnie na te pytania. Zaczynamy!

Który bank da kredyt bez bik - świnka skarbonka, komputer i dokumenty

Kluczowe informacje

  • Banki podobnie jak firmy pożyczkowe nie mogą udzielać finansowania bez weryfikacji BIK. 
  • Zła historia kredytowa przekreśla Twoją szansę na otrzymanie kredytu w banku. Istnieje jednak cień nadziei na otrzymanie finansowania w instytucji pożyczkowej. 
  • Weryfikacja historii kredytowej klienta w bazach BIK zabezpiecza interesy kredytodawców, którzy dzięki temu ponoszą mniejsze ryzyko. Na swój sposób chroni również samych pożyczkobiorców, którzy bez tego łatwo mogliby wpaść w spiralę zadłużenia. 

Biuro Informacji Kredytowej to rejestr, który gromadzi i udostępnia dane na temat aktualnych i przeszłych zobowiązań konkretnego kredytobiorcy. Dzięki tym informacjom bank lub inny podmiot finansowy, który zajmuje się udzielaniem pożyczek, może zweryfikować, o ile prawdopodobne jest to, że klient spłaci swoje nowe zobowiązanie o czasie oraz – z jak dużymi obciążeniami finansowymi musi sobie radzić co miesiąc. BIK powstał z inicjatywy banków komercyjnych oraz ZBP, czyli Związku Banków Polskich. 

Każdy bank patrzy na zapytania w BIK – dlaczego?

Niezależnie od tego, czy wnioskujesz o kredyt hipoteczny, czy kredyt gotówkowy, bank pożyczając Ci określoną sumę pieniędzy na ustalony czas, ponosi pewne ryzyko. Może się bowiem okazać, że nie spłacisz w terminie jednej lub kilku rat, czy też co gorsza – nie spłacisz zobowiązania wcale. Regularna kontrola ma więc zabezpieczyć przede wszystkim interesy banku, ale poniekąd też i Twoje.

Nadmierne zadłużanie się to problem o wiele większy niż nam się wydaje. Według analiz rynkowych BIK, w województwie zachodniopomorskim aż 9% kredytobiorców ma problem z terminową płatnością swoich zobowiązań. Na drugim miejscu z wynikiem 8,6% znalazły się dwa województwa: kujawsko-pomorskie i warmińsko-mazurskie, a podium zamyka województwo lubuskie z wynikiem – 8,4% 1.

Ciekawym zjawiskiem jest zróżnicowanie regionalne ukredytowienia. Wyraźnie wyższy poziom mają województwa z północno-zachodniej części kraju, a dużo niższy w rejonie południowo-wschodnim (…). Odmienną tendencję obserwujemy, jeżeli chodzi o moralność płatniczą. Najlepiej kredyty spłacają mieszkańcy południowo-wschodniej Polski, najgorzej zaś północno-zachodniej części kraju. Ze wszystkich województw najrzetelniejsi są mieszkańcy podkarpackiego – tylko 5,3% kredytobiorców ma opóźnienia powyżej 90 dni, zaś najmniej rzetelni są mieszkańcy województwa zachodniopomorskiego (9,0%) i kujawsko-pomorskiego (8,6%).

Sławomir Nosal, Kierownik Zespołu Analiz Portfelowych BIK
Udział % kredytobiorców z opóźnieniami - mapa Polski
Źródło: https://media.bik.pl/analizy-rynkowe [dostęp: 04.07.2023 r.]
Czyszczenie BIK – czy jest możliwe? Zobacz

Jakie wymagania spoczywają na bankach?

Teraz już wiesz, dlaczego banki, które dają kredyt bez BIK, po prostu nie istnieją. Warto jednak wspomnieć, że kontrola w rejestrach dłużniczych w żaden sposób nie jest zależna od widzimisię samych kredytodawców. Taki obowiązek nakłada na instytucje finansowe prawo, a dokładniej Rekomednacja T czy też ustawa antylichwiarska.

Czym jest Rekomendacja T? To zbiór wytycznych, które nakazują bankom przeprowadzanie oceny historii finansowej klienta i dopiero na jej podstawie podejmowanie decyzji o udzieleniu kredytu bankowego lub odrzuceniu wniosku. Ta ocena powinna opierać się nie na danych deklaratywnych, ale właśnie na analizie zewnętrznych baz danych.

Sporo zamieszania w temacie kontroli baz rejestrów dłużniczych, wprowadziła również ustawa antylichwiarska. Zgodnie z jej najnowszą aktualizacją (maj 2023) kontrolę klientów powinny przeprowadzać również firmy pożyczkowe. To oznacza, że otrzymanie chwilówki czy pożyczki bez BIK stanie się mocno utrudnione. Instytucje pozabankowe mogą bowiem udzielić finansowania osobie zadłużonej jedynie na własne ryzyko.

W przypadku gdy wnioskujący ma złą historię kredytową i przeterminowane płatności powyżej 180 dni, a firma mimo wszystko udzieli mu finansowania, to w razie problemów ze spłatą nie będzie mogła dochodzić swoich praw na drodze postępowania windykacyjnego. Co jak nietrudno się domyślić – jest dużym utrudnieniem. 

Rekomendacja S – o co w niej chodzi? Sprawdź

Jak ominąć BIK? Pożyczki bankowe i pozabankowe

Czy w takim razie przy braku zdolności kredytowej i złym BIK-u możliwe jest uzyskanie kredytu? W banku – nie, niezależnie od tego, czy zależy Ci na uzyskaniu kredytu hipotecznego, czy gotówkowego. Prywatni pożyczkodawcy mają ciut większe pole manewru, jednak w takiej sytuacji biorą na siebie ogromne ryzyko. Jeśli potrzebujesz gotówki na już, zostaje Ci niewiele opcji.

Możesz np. poprosić kogoś bliskiego o podżyrowanie pożyczki pozabankowej. Taka osoba przystąpi z Tobą do umowy i to ona będzie odpowiedzialna za spłatę zobowiązania, w przypadku gdybyś Ty nie wywiązał się ze swoich obowiązków. Firma przed wydaniem decyzji przeprowadzi weryfikację zdolności kredytowej żyranta. Jeśli będzie ona pozytywna – możesz liczyć na pozytywną decyzję.

Istnieje jeszcze druga opcja, którą możesz zastosować również w sytuacji, gdy zależy Ci na tym, aby kwota pożyczki była nieco większa, niż pozwala na to Twoja zdolność kredytowa. Wtedy warto rozważyć pożyczkę pod zastaw. Niestety aktualnie większość pożyczkodawców oferuje tego typu rozwiązania jedynie dla firm. Aby z niej skorzystać, musisz przynajmniej prowadzić jednoosobową działalność. 

Odroczone płatności ze złym BIK-iem

Pożyczki pozabankowe i kredyty to jedno, ale Polacy coraz częściej sięgają po odroczone płatności, czyli tzw. kup teraz, zapłać później (ang. buy now, pay later). Te pozwalają im uregulować koszt zakupów w wielu sklepach, zarówno internetowych jak i stacjonarnych. Dostępność i szybki proces wnioskowania sprawił, że ta metoda płatności zyskała na popularności, zwłaszcza że jest ona tańsza niż kredyt czy chwilówka online. Najczęściej RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) wynosi 0%, pod warunkiem że oddasz środki w ciągu 30 dni od daty zakupu. 

Czy jednak fintechy, które rozpropagowały odroczone płatności, również sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów w Biurze Informacji Kredytowej? Tak i co więcej – zgłaszają wszystkie zobowiązania do bazy, co z kolei buduje historię kredytową klientów. W ten sposób postępuje, chociażby Allegro, które oferuje swoim użytkownik metodę odroczonych płatności Allegro Pay. Taki sposób funkcjonowania został podyktowany nowymi regulacjami prawnymi wynikającymi m.in. z ustawy antylichwiarskiej. 

Allegro Pay — opinie i recenzja Zobacz

Jak poprawić wynik w bazie BIK?

Jedyną metodą na otrzymanie pozytywnej decyzji finansowej jest poprawa scoringu w BIK. Podstawowym sposobem, który to umożliwi, jest regularna spłata zobowiązania. Im więcej terminowo regulowanych kredytów i pożyczek widnieje na Twoim koncie, tym korzystniejszy obraz Twojej sytuacji finansowej zarysuje się przed oczami instytucji kredytowej. Dodatkowo warto, abyś zwróć również uwagę na takie kwestie, jak: 

  • Wyrażenie zgody na przetwarzanie informacji o punktualnie spłaconych zobowiązaniach – taką zgodę udziela się na etapie podpisania umowy.
  • Unikanie zaciągania wielu kredytów jednocześnie – mimo że klient może regularnie spłacać kilka niewielkich pożyczek, może to stanowić przeszkodę w uzyskaniu kolejnego kredytu. Czasami warto rozważyć zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego i połączenie kilku zobowiązań w jedno. 
  • Nieprzekraczanie ustalonego limitu na karcie kredytowej.

Gdzie szukać kredytu będąc w BIK i na co uważać?

Prawo Bankowe zostało tak skonstruowane, aby w jak największym stopniu chronić kredytobiorców. Można więc powiedzieć, że zakaz udzielania finansowania osobom, które mają negatywną historię kredytową, został stworzony dla naszego dobra. Życie pisze jednak różne scenariusze i zdarzają się też sytuacje, w których osoby zadłużone potrzebują dostępu do dodatkowej gotówki. Niestety właśnie te grupy klientów najczęściej padają ofiarą największych oszustw. 

W sieci można znaleźć wiele ogłoszeń, gdzie prywatne firmy oferują pożyczki osobom zadłużonym bez sprawdzania BIK-u. Najczęściej jednak te oferty mają skłonić Cię do wypełnienia wniosku i zostawienia swoich danych osobowych. Żadna pożyczka nie zostanie udzielona, a oszust, który przejmie Twoje dane, może je wykorzystać do wyłudzenia kredytu czy podpisania umowy o najem lokalu. 

Zanim złożysz wniosek o finansowanie, dokładnie sprawdź potencjalnego pożyczkodawcę. Krajowy Rejestr Sądowy czy Rejestr Instytucji Pożyczkowych to kluczowe źródła, w których możesz zweryfikować rzetelność instytucji udzielającej pożyczki.

Załatwię kredyt każdemu – Uwaga na takie oferty! Zobacz
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

1 Media BIK

https://media.bik.pl/analizy-rynkowe

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (3 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie