Jak szybko spłacić kredyt? 5 wskazówek dla kredytu hipotecznego i gotówkowego

Czy zastanawiałeś się kiedyś, jak przyspieszyć proces spłaty kredytu i uwolnić się od długoterminowych zobowiązań finansowych? Niezależnie od tego, czy jesteś posiadaczem kredytu hipotecznego, czy gotówkowego, mamy dla Ciebie 5 sprawdzonych wskazówek, które pomogą Ci skrócić czas spłaty i zaoszczędzić na odsetkach.

Jak spłacić kredyt? rakieta i monety

Kluczowe informacje

  • Ustawa o kredycie hipotecznym i Ustawa o kredycie konsumenckim dają możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.
  • Zanim zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę, sprawdź wszelkie opłaty i koszty związane z tą operacją.
  • Jeśli nie możesz poradzić sobie ze spłatą zobowiązań, rozważ opcje refinansowania kredytu w innym banku lub konsolidacji kilku kredytów w jeden.
  • Wcześniejsza spłata kredytu może być opłacalna, ale warto zwrócić uwagę na ewentualne opłaty i koszty, zwłaszcza w przypadku kredytów z ustaloną, stałą stopą procentową.

Jak szybciej spłacić kredyt? Najważniejsze zasady

Kredyt to zobowiązanie, którego spłata może trwać nawet kilkanaście lat. Jednak na szczęście istnieją sposoby na to, aby przyspieszyć ten proces i pozbyć się finansowego obciążenia. W jaki sposób? Oto kilka najważniejszych zasad, które pomogą Ci szybciej spłacić kredyt.

  1. Nadpłać zobowiązanie i wybierz opcję zwiększenia wysokości rat. Operacja ta znacząco skróci czas spłaty kredytu. Im więcej zapłacisz teraz, tym mniej odsetek naliczy się w przyszłości.
  2. Regularne sprawdzaj oferty innych kredytodawców. Rynek kredytowy jest dynamiczny. Warto więc od czasu do czasu skontrolować, czy nie pojawiły się nowe, korzystniejsze oferty na refinansowanie kredytu.
  3. Negocjuj z bankiem warunki swojego obecnego kredytu. Opcja ta nie cieszy się dużą popularnością, ale jeśli jesteś stałym klientem banku i korzystasz również w innych produktów tej instytucji (posiadasz konto osobiste, kartę kredytową itd.), to możesz spróbować obniżyć nieco koszt aktualnego zobowiązania.
  4. Unikaj opóźnień w spłacie. Opóźnienia w spłacie rat nie tylko narażają Cię na dodatkowe koszty w postaci odsetek za zwłokę, ale również mogą wpłynąć negatywnie na Twoją zdolność kredytową w przyszłości.
  5. Ustal plan. Opracowanie realistycznego budżetu i planu spłaty kredytu, może być nieocenioną pomocą. Dzięki temu będziesz wiedział, ile i kiedy możesz wpłacić, aby przyspieszyć spłatę kredytu.

Szybsze spłacenie kredytu – czy to jest w ogóle możliwe?

Na szczęście tak i co więcej – możliwość tę gwarantuje prawo. W przypadku kredytu hipotecznego obowiązuje nas ustawa o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku. Zgodnie z nią osoby, które zdecydowały się na kredyt mieszkaniowy po 21 lipca 2017 roku, muszą przestrzegać zasad zawartych w tym dokumencie 1. To oznacza, że masz możliwość:

  1. Spłacić kredyt przed terminem w dowolnym czasie (obojętnie czy zdecydujesz się na spłatę w części, czy w całości).
  2. Złożyć zapytanie do banku o wszelkie opłaty związane z przyspieszoną spłatą kredytu (bank ma obowiązek odpowiedzieć w ciągu 7 dni roboczych).
  3. Otrzymać zwrot za odsetki i inne koszty, które byłyby naliczone za okres, który został skrócony przez wcześniejszą spłatę kredytu.

Jeśli masz kredyt ze zmienną stopą procentową i spłacasz go regularnie przez co najmniej 3 lata, bank nie ma prawa naliczyć dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę. Jeżeli jednak zdecydujesz się na przedterminową spłatę przed upływem tego okresu, możesz zostać obciążony opłatą, która nie powinna przekroczyć 3% wartości spłacanej sumy.

Sytuacja wygląda inaczej dla osób, które mają kredyt z ustaloną, stałą stopą procentową. W tym przypadku wcześniejsza spłata kredytu może nie być opłacalna. Bank ma możliwość naliczenia opłat za przedterminowe zakończenie zobowiązania przez cały czas trwania kredytu, gdy obowiązuje stałe oprocentowanie.

A co w przypadku kredytu gotówkowego? Prawo również daje Ci możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania. Gwarantuje to ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Na szczególne zainteresowanie zasługuje jednak artykuł 3 ustawy, w którym określono, co znajduje się pod terminem: „kredyt konsumencki”. Jest to finansowanie, które spełnia następujące warunki:

  • zostało przyznane osobie fizycznej, czyli konsumentowi;
  • środki przekazane w ramach kredytu zostaną przeznaczone na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą;
  • wysokość kredytu nie przekracza 255 550 zł (lub równowartości tej kwoty w innej walucie);
  • jest udzielana na zasadach odpłatności.
czy wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa?

Jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny? Lista działań

Na początku artykułu znalazły się ogólne zasady, którymi warto kierować się przy wcześniejszej spłacie zobowiązania. A jak wygląda lista działań konkretnie w przypadku kredytu hipotecznego?

  1. Zwiększ wysokość rat. Jeżeli Twoja sytuacja finansowa na to pozwala, rozważ zwiększenie miesięcznych rat.
  2. Dodatkowe wpłaty. W przypadku gdy tylko otrzymasz dodatkowe środki, na przykład premię w pracy czy zwrot podatku, rozważ ich użycie do spłaty kredytu. Nawet jednorazowe dodatkowe wpłaty mogą znacząco skrócić czas spłaty zobowiązania.
  3. Przemyśl opcję refinansowania. Jeżeli obecne warunki kredytu nie są dla Ciebie korzystne, możesz rozważyć refinansowanie kredytu na lepszych warunkach. Oczywiście, taka decyzja wymaga dokładnej analizy i porównania różnych ofert.
  4. Sprawdź opłaty za wcześniejszą spłatę. Zanim zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę, upewnij się, że bank nie naliczy dodatkowych opłat. Warto również zapytać o możliwość renegocjacji warunków kredytu.
  5. Sprzedaj niepotrzebne przedmioty. Nasz dom to często skarbiec zbędnych rzeczy. Masz lokówkę, której nie używasz? A może robot kuchenny, który uruchamiasz tylko od święta? Zrób listę takich artykułów i spróbuj je sprzedać na lokalnych grupach czy też zorganizuj wyprzedaż garażową.
co mogę sprzedać na wyprzedaży garażowej?

Jeżeli uda Ci się uzbierać dodatkowe środki na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, oto co możesz zrobić:

  1. Zapytaj bank o koszty. Skontaktuj się z instytucją finansową i zapytaj o wszelkie opłaty związane z przedterminową spłatą kredytu. Bank ma obowiązek dostarczyć Ci te informacje w ciągu tygodnia, wskazując ewentualne prowizje i zmiany w odsetkach.
  2. Sprawdź terminy wpłat. Zajrzyj do umowy i upewnij się, kiedy dokładnie możesz dokonać wpłaty – czy jest to określony dzień miesiąca, czy może inna, konkretna data.
  3. Złóż wniosek. Zgłoś bankowi swoje zamiary, składając odpowiedni wniosek, który zwykle jest dostępny w systemie bankowości online. Jeżeli planujesz tylko częściową spłatę, poinformuj bank, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy zmniejszyć wysokość rat. W tym przypadku konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy.
  4. Wykonaj przelew. Zleć przelew na rachunek kredytowy, określając, czy chodzi o spłatę całkowitą czy częściową.
  5. Pobierz zaświadczenie potrzebne do wykreślenie hipoteki. Jeśli spłacisz kredyt w całości, złóż wniosek o wydanie dokumentu potwierdzającego całkowitą spłatę i zgodę na usunięcie hipoteki z nieruchomości.

Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty? Co lepsze?

Jeżeli nie masz problemów z płynnością finansową i możesz sobie pozwolić na utrzymanie dotychczasowej wysokości raty, skrócenie okresu kredytowania jest bardziej opłacalne. Dzięki temu zapłacisz mniej odsetek w dłuższej perspektywie. Jeżeli jednak priorytetem jest ulżenie domowemu budżetowi, obniżenie raty będzie dla Ciebie lepszym rozwiązaniem.

Jak szybciej spłacić kredyt gotówkowy? Lista działań

  1. Oszczędzaj i nadpłacaj. Jeżeli masz dodatkowe środki, wykorzystaj je do nadpłaty kredytu gotówkowego. Im więcej nadpłacisz, tym szybciej pozbędziesz się finansowania. 
  2. Sprawdź opcje refinansowania. Jeżeli obecne oprocentowanie kredytu jest wysokie, rozważ refinansowanie kredytu w innym banku z niższym oprocentowaniem. 
  3. Pomyśl o konsolidacji. Konsolidacja zobowiązań pozwoli Ci szybciej pozbyć się kilku kredytów. Dzięki mniejszej racie będziesz w stanie 
  4. Ustal priorytety w budżecie. Zrewiduj swój budżet i zidentyfikuj obszary, na których możesz oszczędzić, a następnie przeznacz te oszczędności na spłatę kredytu. Unikaj też zbędnych wydatków: Im mniej wydasz na niepotrzebne rzeczy, tym więcej będziesz mógł przeznaczyć na spłatę kredytu.
  5. Ustaw automatyczne przelewy na spłatę kredytu tuż po otrzymaniu wynagrodzenia. Dzięki temu unikniesz pokusy wydania tych pieniędzy na inne rzeczy. Zachowaj też dyscyplinę finansową. Postaraj się być konsekwentnym w swoich działaniach i nie ulegać pokusom, które mogą opóźnić spłatę kredytu.

Proces wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego jest prosty i możesz go zrealizować niemal w dowolnym czasie. Zanim jednak przystąpisz do tej operacji, sprawdź tabelę opłat i prowizji w swojej umowie. Dzięki temu będziesz mieć jasność co do ewentualnych kosztów związanych ze spłatą finansowania przed wyznaczonym terminem.

Ranking kredytu konsolidacyjnego – 5 najlepszych ofert

Okres spłaty
6 - 96 miesięcy
Oprocentowanie
15,75 %
? zmienne
Kwota
1 000 - 60 000 zł
RRSO
21,94 %

5044 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
11,80 %
? zmienne
Kwota
1 000 - 250 000 zł
RRSO
10,60 %
? Oferta dla pożyczek z okresem kredytowania od 96 miesięcy. Oferta ważna do 31.05.2024 r.

236 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
11,90 %
? stałe
Kwota
500 - 200 000 zł
? Dla kwoty kredytu powyżej 100 000 zł brutto wymagane jest zabezpieczenie w formie cesji z umowy ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz od utraty pracy.
RRSO
12,57 %

141 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
6 - 120 miesięcy
? Kredyt konsolidacyjny dostępny jest na okres od 6 do 120 miesięcy, przy czym na okres od 85 miesięcy dla kwot od 10 000 zł
Oprocentowanie
11,99 %
? stałe
Kwota
1 000 - 230 000 zł
RRSO
12,65 %

147 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
15,99 %
? zmienne
Kwota
1 000 - 300 000 zł
RRSO
21,64 %

305 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Odsetki od wcześniejszej spłaty kredytu – czy są wypłacane i ile wynoszą?

Zaletą przedterminowej spłaty kredytu mieszkaniowego (czy to w całości, czy częściowo), jest możliwość odzyskania części poniesionych kosztów. Gwarantuje nam to art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym, zgodnie z którym całkowite wydatki związane z kredytem zmniejszają się o odsetki i inne opłaty za okres, który został skrócony przez wcześniejszą spłatę, nawet jeśli klient już je opłacił.

W praktyce, po złożeniu wniosku o wcześniejszą spłatę, bank ma obowiązek poinformować Cię o dokładnej kwocie, którą musisz wpłacić, aby całkowicie uregulować zadłużenie. Ta kwota będzie uwzględniać zredukowane odsetki.

A co w przypadku kredytów gotówkowych? Sytuacja wygląda tak samo. Jeśli spłacisz kredyt gotówkowy przed czasem, bank musi zwrócić Ci odsetki od spłaconej czy nadpłaconej sumy. Dodatkowo zwrócone zostaną wszelkie inne koszty np. prowizja, która musi być proporcjonalnie zredukowana w odniesieniu do rzeczywistego czasu trwania kredytu. 

Należy podkreślić, że jeśli dokonamy przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego, bank jest zobowiązany do proporcjonalnego zmniejszenia i zwrotu wszelkich kosztów związanych z kredytem gotówkowym. Taką interpretację przepisów ustawy o kredycie konsumenckim potwierdzili Rzecznik Finansowy oraz Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów 2.

W 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej również to potwierdził. Zgodnie z tym orzeczeniem, jeśli spłacimy pożyczkę wcześniej, bank musi zwrócić nam odsetki od spłaconej/nadpłaconej sumy. Dodatkowo wszelkie inne koszty, takie jak prowizje, muszą być proporcjonalnie zredukowane w odniesieniu do rzeczywistego czasu trwania kredytu gotówkowego.

Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca? Podsumowanie

Spłata kredytu przed czasem wiąże się z ogromną zaletą – możesz wcześniej pozbyć się długu, dzięki czemu odetchnie zarówno Twój domowy budżet jak i psychika. W końcu będziesz mógł pozwolić sobie na dodatkowe wydatki i przyjemności i nie martwić się, czy starczy Ci na ratę. Co więcej – widocznie poprawi się Twoja zdolność kredytowa, co może okazać się przydatne w sytuacji, gdy zechcesz zawnioskować o nową pożyczkę. Odzyskasz również część poniesionych kosztów oraz ewentualne odsetki. 

W takim razie, dlaczego nie każdy decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu? Ponieważ nie zawsze się to opłaca, chociażby w przypadku kredytu mieszkaniowego. W umowach o kredyt hipoteczny, które zostały zawarte przed 21 lipca 2017 roku, mogą znaleźć się adnotacje dotyczące opłat za wcześniejszą spłatę. W zależności od banku koszt ten może wynosić ok. 2%. Jeśli więc masz stosunkowo tani kredyt, to może nie warto przedwcześnie się go pozbywać.

FAQ – Jak szybko spłacić kredyt

Czy opłaca się nadpłacać kredyt przy wysokich stopach?

Tak. Jeżeli stopy procentowe idą w górę, co skutkuje zwiększeniem oprocentowania Twojego kredytu i podniesieniem kwoty miesięcznej raty, a dysponujesz w tym czasie dodatkowymi środkami finansowymi, warto zastanowić się nad dokonaniem nadpłaty. 

Jak obliczyć zwrot za wcześniejszą spłatę kredytu?

Możesz skorzystać np. z kalkulatora, który dostępny jest na stronie UOKIK. 

Czy wcześniejsza spłata kredytu poprawia BIK?

Tak. Przedterminowa spłata kredytu, czyli uregulowanie długu wobec banku czy innej instytucji finansowej, wpływa pozytywnie na Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Dzięki temu Twoja ocena jako kredytobiorcy się poprawia, co z kolei podniesie Twój scoring w BIK.

W którym dniu nadpłacać kredyt?

Najlepiej robić to w dniu zapadalności raty lub w kolejnym dniu, kiedy odsetki nie zostaną jeszcze naliczone. 
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

1 Internetowy System Aktów Prawnych

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819

2 Rzecznik Finansowy

https://rf.gov.pl/wp-content/uploads/2020/05/Stanowisko_UOKiK_RzF_art.49_2016.pdf

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (2 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()