Czy nadpłata kredytu gotówkowego się opłaca?

Czy nadpłata kredytu gotówkowego się opłaca? To zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, tzn. możliwości oraz potrzeb. Warto, byś w związku z tym przeczytał nasz tekst. Przekazujemy Ci garść cennych uwag dotyczących nadpłaty kredytu. Powodzenia!

nadpłata kredytu gotówkowego - czy się opłaca?

Kluczowe informacje

  • Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, konsument ma prawo do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie. A to oznacza, że banki nie mogą blokować możliwości nadpłaty kredytu gotówkowego​;
  • Głównym celem nadpłaty kredytu gotówkowego jest szybsze uporanie się z zaciągniętym zadłużeniem;
  • Jednak podjęcie decyzji o takim rozwiązaniu, zależy od indywidualnej sytuacji klienta, w tym jego możliwości finansowych i potrzeb​.

Zaciągając kredyt hipoteczny lub gotówkowy, klienci banku zobowiązują się do terminowej spłaty długu. Wymagane jest dokonywanie wpłat przed terminem określonym w umowie kredytowej, aczkolwiek — zgodnie z przepisami obowiązującego prawa — można również nadpłacać kredyt bankowy.

Na czym polega nadpłata kredytu?

Wskutek zawarcia umowy kredytowej klient otrzymuje od banku środki pieniężne, które zobowiązuje się zwrócić w określonym terminie. Rata kredytu dzieli się na dwie części:

  • podstawową (kapitałową),
  • odsetkową.

Ta ostatnia, tzn. stopa oprocentowania kredytu, stanowi wynagrodzenie dla banku.

Kredytodawca oczekuje terminowej spłaty kredytu przez klienta. Nie powinno być to zaskoczeniem, ponieważ środki z tego tytułu są wykorzystywane podczas codziennej działalności banku, w tym np. w celu udzielenia kredytu gotówkowego innym klientom.

Jak już wiesz, przepisy oraz zapisy umowne wymuszają na kliencie terminową spłatę zobowiązań. Z drugiej strony nie ma w polskim prawie takich zapisów, które uniemożliwiałyby wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Dotyczy to zarówno kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. My jednak zajmiemy się tym drugim — kredyty hipoteczne to temat, który został już wystarczająco opisany w związku z wakacjami kredytowymi czy podwyżką stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski.

Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?

Tak, jak najbardziej jest to dopuszczalne. Zgodnie z przepisami banki nie mają możliwości zablokowania nadpłaty kredytu gotówkowego. Decydująca jest w tym przypadku ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U.2022.0.246 t.j.). Poniżej przytaczamy treść art. 48:

  • Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.
  • Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta.1
Art. 48 Ustawa o kredycie konsumenckim

Klienci mogą z różnych powodów zdecydować się na nadpłacanie kredytu gotówkowego. Dotyczy to w szczególności zobowiązań zaciągniętych na dłuższy okres kredytowania (np. kilka lat). W życiu dochodzi do różnych sytuacji. Przykładowo, klient miał mniejszą zdolność kredytową w trakcie zawierania umowy z bankiem, ale po pewnym czasie otrzymał awans i podwyżkę, co pozwoliło mu na nadpłacanie rat.

Co daje nadpłata kredytu gotówkowego?

Nadpłata kredytu gotówkowego jest wykonywana głównie po to, by klient banku mógł szybciej uporać się z zaciągniętym zadłużeniem. Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę, musisz wiedzieć, że nie prowadzi to do zmniejszania opłacanych na bieżąco rat.

W takim wypadku wcześniejsze uregulowanie zobowiązań oznacza przede wszystkim komfort psychiczny. Jest to ważny motyw, który sprawia, że w miarę możliwości decydujemy się na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego.

Oprócz tego warto nadpłacać kredyt gotówkowy z innego powodu — mowa o korzyściach finansowych. Aby to wyjaśnić, po raz kolejny sięgniemy do zapisów ustawy o kredycie konsumenckim, a konkretnie do art. 49:

  • W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
  • W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje się odpowiednio2.
Art. 49 Ustawa o kredycie konsumenckim

Nadpłata kredytu gotówkowego. Dla kogo może być to dobry pomysł?

Zasadniczo, na nadpłatę kredytu gotówkowego powinny decydować się osoby, które mają zabezpieczoną sytuację pod kątem pieniędzy. Stwierdzenie to może wydawać się truizmem, ale dobra kondycja finansowa to nie tylko regularne dochody z tytułu umowy o pracę itp. Oprócz tego warto posiadać nieco oszczędności. W tej kwestii można spotkać różne zalecenia, ale powinniśmy mieć kapitał na poziomie co najmniej kilku miesięcznych rat. Jedynie wówczas możemy sobie pozwolić na swobodne nadpłacanie kredytu.

W przeciwnym wypadku może się okazać, że wskutek niespodziewanych wydatków czy utraty pracy (a trzeba pamiętać, że w 2023 roku mamy do czynienia z kryzysem gospodarczym) niemożliwa będzie nie tylko wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego, ale także regulowanie bieżących, comiesięcznych rat.

Nadpłata kredytu gotówkowego — kalkulator

Kalkulator, który pokazuje nadpłatę kredytu hipotecznego czy gotówkowego, to interesujące i użyteczne narzędzie. Taka funkcjonalność jest ciekawym rozwiązaniem, jeśli chcesz wstępnie przeanalizować, czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy.

Aby wykonać obliczenia, należy posiadać m.in. następujące dane:

  • kwota kredytu pozostałego do spłaty,
  • pozostały okres spłaty pożyczki (zazwyczaj podaje się go w miesiącach),
  • oprocentowanie kredytu.

Oczywiście, nie powinniśmy opierać tak istotnej decyzji wyłącznie na wyliczeniach kalkulatora. Wręcz przeciwnie; ważniejsze mogą okazać się takie kwestie jak np. planowane wydatki czy perspektywy zatrudnienia.

Porównaj oferty kredytów gotówkowych (*zestawienie na bieżąco aktualizowane):

Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
12,49 %
? zmienne
Kwota
2 000 - 200 000 zł
RRSO
13,20 %
?

1582 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
9 - 60 miesięcy
Oprocentowanie
9,79 %
? zmienne 9,79% do 48 miesięcy 9,89% od 60 miesięcy
Kwota
1 000 - 150 000 zł
RRSO
11,48 %

1401 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
11,89 %
? zmienne w skali roku
Kwota
5 000 - 300 000 zł
RRSO
17,86 %
? promocja

1579 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Opinie:
3,9/5
Okres spłaty
6 - 84 miesięcy
Oprocentowanie
9,99 %
Kwota
1 000 - 60 000 zł
RRSO
10,49 %

2337 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Czy opłaca się nadpłacać kredyt gotówkowy w 2023?

Odpowiedź na to pytanie, podobnie jak w przypadku wielu innych kwestii z zakresu ekonomii, jest krótka: to zależy. Od czego? Przejdź do dalszej części tekstu, by poznać odpowiedź.

Plusy nadpłaty kredytu gotówkowego

Warto nadpłacać kredyt gotówkowy, ponieważ w przypadku szybszej spłaty zobowiązania można liczyć na zwrot części kosztów — zalicza się do nich m.in. przewidziane w umowie:

  • prowizje — zasada w tym przypadku jest jasna: wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego sprawia, że bank jest zobowiązany do zwrotu środków w takiej części, w jakiej nastąpiło skrócenie okresu kredytowania. Przykładowo, spłata kredytu gotówkowego 3-letniego w ciągu 24 miesięcy daje Ci prawo do zwrotu przez bank jednej trzecich kosztów z tytułu prowizji (rzecz jasna, obliczenia te są nieco uproszczone),
  • opłaty za ubezpieczenie — jeśli dojdzie do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, klient również powinien otrzymać od banku zwrot części środków z tytułu kosztów ubezpieczenia.

Ponadto fakt, że klient zdecydował się na nadpłacanie kredytu gotówkowego, może poprawić zdolność kredytową (jeszcze wrócimy do tego tematu). Jest to nie bez znaczenia, jeśli dana osoba zastanawia się nad zaciągnięciem kolejnych zobowiązań w przyszłości.

Minusy nadpłaty kredytu gotówkowego

Przedterminowa spłata kredytu oznacza korzyści dla klienta. Niestety, w pewnym sensie jest to gra o sumie zerowej, co oznacza, że wygranym staje się wówczas klient-pożyczający, a bank, tj. kapitałodawca, ponosi straty w postaci zmniejszonych odsetek.

W związku z tym nie powinno chyba nikogo dziwić, że część banków przyznaje sobie prawo do naliczania dodatkowych opłat w przypadku nadpłaty kredytu gotówkowego. W zależności od polityki przyjętej przez daną instytucję jest to nie więcej niż kilka procent. Tak czy inaczej, prowizje te zmniejszą korzyści finansowe wynikające z nadpłaty.

Poprzez naliczanie dodatkowych opłat za przedterminową spłatę bank próbuje sobie rekompensować środki utracone wskutek decyzji klienta.

Naliczenie jakichkolwiek dodatkowych kosztów przez bank w przypadku nadpłaty kredytu to z pewnością niemiła niespodzianka. Łatwo możemy wówczas wyobrazić sobie rozczarowanie klienta, który już obliczył korzyści, jakie może dać mu nadpłacanie kredytu gotówkowego.

Jak się na to przygotować? W tym celu należy po prostu zajrzeć do zapisów w umowie kredytowej. Warto sprawdzić, czy umowa zawarta z bankiem zawiera zapisy, które przewidują opłaty w przypadku skrócenia nadpłacania rat przez klienta.

Nadpłata kredytu w wybranych bankach

Jednak nie wszystkie banki w Polsce pobierają prowizję. Brak takich opłat ma za zadanie zachęcić klienta do skorzystania z oferty. Zobacz, jak poszczególne banki podchodzą do nadpłaty kredytu gotówkowego przez klienta:

BankCo się dzieje po nadpłaceniu kredytu?
PKO BPbrak opłat
*inaczej wygląda to w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego
mBankbrak opłat
*prowizja naliczana jest w przypadku kredytów hipotecznych i samochodowych w walucie obcej
Millennium Bankbrak opłat niezależnie od rodzaju kredytu
Pekaowysokość opłaty zależy od rodzaju zaciągniętego kredytu
*np. Pożyczka Ekspresowa (stawka procentowa za nadpłatę = 2,50%)
Alior Bankdo kwoty 80 tys. zł – brak opłat;
pow. kwoty 80 tys. zł – prowizja pobierana jednorazowo i naliczana na podstawie kwoty podlegającej wcześniejszej spłacie.
*stawki procentowe wynoszą od 3 do 5% (w zależności od tego, czy do umowy kredytowej została dodatkowo podpisana, np. polisa ubezpieczeniowa)
opracowanie własne na podstawie Taryf Opłat i Prowizji poszczególnych banków.

Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy w czasie wysokiej inflacji?

Zapewne każdy w Polsce zdaje sobie sprawę z tego, że w Polsce w 2023 r. jednym z najważniejszych problemów gospodarczych jest wysoka inflacja. Zjawisko to wywiera wpływ na różne sfery naszego życia, w tym m.in. na nasze decyzje zakupowe czy dotyczące spłaty kredytu.

Inflacja a stopy procentowe

Aby ograniczyć problem wzrostu cen, Narodowy Bank Polski (NBP) zdecydował się na przestrzeni 2021/2022 roku na przeprowadzenie serii podwyżek stóp procentowych — zrobiono to w celu ochrony przed rosnącą inflacją.

Dlaczego Ci o tym piszemy? Powód jest prosty: ponieważ stopy procentowe NBP w dużym stopniu wpływają na to, jaki będzie koszt kredytu bankowego. Zależność w tym przypadku jest dość jasna: im wyższa inflacja, tym wyższe stopy procentowe, a im wyższe stopy procentowe, tym droższy kredyt gotówkowy — rośnie wówczas poziom odsetek, które należy spłacać wraz z częścią kapitałową raty kredytu.

Nie będziemy zagłębiać się tu w szczegóły funkcjonowania sektora bankowego. Warto, byśmy wiedzieli, że w efekcie wzrostu stóp procentowych wzrasta WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate), czyli oprocentowanie, po jakim banki udzielają sobie wzajemnie pożyczek.

Ponieważ banki podczas ustalania poziomu oprocentowania kredytu gotówkowego czy hipotecznego biorą pod uwagę WIBOR 3M (trzymiesięczny) lub 6M (sześciomiesięczny), efekty zmian w zakresie stóp procentowych są widoczne po jednym lub dwóch kwartałach.

Obecnie stopy są już od kilku miesięcy, ustanowione na stabilnym, choć wysokim poziomie. Niestety, oznacza to, że wysokość rat znacząco wzrosła. Nie powinno nikogo dziwić, że klienci banków rezygnują (bądź już zrezygnowali) z pomysłu, jakim jest nadpłata kredytu gotówkowego. Zapewne wolą oni poczekać na spadek stóp, ponieważ raty się wówczas obniżą.

Inflacja nie taka straszna, jak ją malują?

Tytuł tego podrozdziału jest dość kontrowersyjny, ale postaramy Ci się to wyjaśnić. Inflacja przekłada się na spadek wartości pieniądza, ponieważ ceny towarów i usług zaczynają rosnąć. Owszem, jest to niekorzystne zjawisko… z drugiej jednak strony, rosnącej inflacji często towarzyszy wzrost płac, co widać na poniższych grafikach:

płaca minimalna a opłacalność nadpłaty kredytu

W efekcie rata staje się coraz mniej obciążająca dla naszego domowego budżetu (oczywiście, o ile Twoja wypłata w danym okresie wzrosła), co ułatwia wcześniejszą spłatę zobowiązań bankowych.

Jeśli nie masz dobrych sposobów na to, jak ochronić zaoszczędzony kapitał przed inflacją, nadpłata kredytu mogę okazać się optymalnym rozwiązaniem. Dzieje się tak z kilku przyczyn:

  • nic nie ryzykujesz,
  • poprawiasz zdolność kredytową. Jest to ważne np. w sytuacji, gdy będziesz starał się np. o kredyt hipoteczny. Twój credit scoring powinien się poprawić, jeśli w związku z nadpłatą zobowiązania okażą się niższe, niż wynikałoby to z umowy zawartej z bankiem,
  • dbasz o swój komfort psychiczny. Świadomość, że masz mniej kredytu do spłaty, jest bezcenna.

Czy warto nadpłacać pożyczkę pozabankową?

Tak, jak najbardziej. Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, także nadpłata pożyczki pozabankowej uprawnia pożyczającego do odzyskania części kosztów z tytułu prowizji itp. Oczywiście, trzeba mieć wówczas na uwadze, że:

  • pożyczki pozabankowe są udzielane na względnie krótki okres (czas spłaty takiego zobowiązania to zazwyczaj od kilkudziesięciu dni do kilku miesięcy), co oznacza, że przedterminowa spłata może być po prostu trudna,
  • firmy zajmujące się udzielaniem takich świadczeń również przewidują prowizje. Co więcej, mogą one wymagać pisemnego oświadczenia pożyczkobiorcy, w którym ten informuje o zamiarze wcześniejszej spłaty,
  • w przypadku niektórych produktów pozabankowych odsetki są naliczane na tyle szybko, że od momentu wysyłki środków do dnia zaksięgowania ich na koncie firmy pożyczkowej może dojść do naliczenia dodatkowych odsetek. Niestety, jeśli do tego dojdzie, zobowiązanie wciąż nie zostanie uznane za w pełni spłacone.

Q&A — nadpłata kredytu

Czy nadpłacanie kredytu ma sens?

Tak, jak najbardziej warto podjąć decyzję o nadpłacie kredytu gotówkowego (oczywiście, o ile nie naruszy to naszego domowego budżetu). Dzięki temu możemy skrócić okres kredytowania, co da szersze pole manewru na przyszłość.

Co z odsetkami przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Nadpłata kredytu gotówkowego skutkuje nie tylko skróceniem okresu kredytowania, ale także, o czym warto pamiętać, zmniejszeniem kosztów finansowania. Dzieje się tak z prostej przyczyny — zgodnie z ustawą o prawie konsumenckim bank musi zwrócić część odsetek oraz opłat ubezpieczeniowych (w takiej proporcji, w jakiej nastąpiło skrócenie okresu kredytowania).

Na co uważać, jeśli planujesz przedterminową spłatę kredytu?

Jeśli Twoim celem jest nadpłata kredytu, zwróć uwagę na zapisy umowy z kredytodawcą. Niektóre banki pobierają prowizję w przypadku wcześniejszej spłaty rat.

Jak zmieni się rata po nadpłacie kredytu?

Co do zasady rata kredytu gotówkowego nie zmieni się, jeśli klient będzie spłacał zobowiązania z wyprzedzeniem. Tym, na co możemy liczyć w przypadku nadpłaty kredytu, jest przede wszystkim skrócony okres kredytowania.

W którym dniu najlepiej nadpłacać kredyt?

Najlepiej w tym samym dniu, w którym dokonujemy regularnie spłaty raty, bo dzięki temu unikamy naliczenia odsetek za kolejny cykl w harmonogramie spłaty.
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

Źródła:

1., 2. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715.

3. Strona internetowa Bankier.pl

https://www.bankier.pl/amp/wiadomosc/Nadplata-kredytu-czy-oszczedzanie-co-sie-bardziej-oplaca-w-obecnej-sytuacji-Sprawdzamy-8279868 (dostęp: 2023-02-20).

4. Strona internetowa Encyklopedii Zarządzania

https://mfiles.pl/pl/index.php/Kredyt_got%C3%B3wkowy (dostęp: 2023-02-21).

5. Głuchowski J. (red.), Leksykon Finansów, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, 2001.

6. Dobosiewicz Z., Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, 2011.

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (3 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()