Czy nadpłata kredytu gotówkowego się opłaca? To zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, tzn. możliwości oraz potrzeb. Warto, byś w związku z tym przeczytał nasz tekst. Przekazujemy Ci garść cennych uwag dotyczących nadpłaty kredytu. Powodzenia!
- Na czym polega nadpłata kredytu?
- Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
- Co daje nadpłata kredytu gotówkowego?
- Nadpłata kredytu gotówkowego. Dla kogo może być to dobry pomysł?
- Czy opłaca się nadpłacać kredyt gotówkowy?
- Nadpłata kredytu w wybranych bankach
- Czy warto nadpłacać pożyczkę pozabankową?
- Q&A — nadpłata kredytu
Kluczowe informacje
- Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, konsument ma prawo do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie. A to oznacza, że banki nie mogą blokować możliwości nadpłaty kredytu gotówkowego;
- Głównym celem nadpłaty kredytu gotówkowego jest szybsze uporanie się z zaciągniętym zadłużeniem;
- Jednak podjęcie decyzji o takim rozwiązaniu, zależy od indywidualnej sytuacji klienta, w tym jego możliwości finansowych i potrzeb.
Zaciągając kredyt hipoteczny lub gotówkowy, klienci banku zobowiązują się do terminowej spłaty długu. Wymagane jest dokonywanie wpłat przed terminem określonym w umowie kredytowej, aczkolwiek — zgodnie z przepisami obowiązującego prawa — można również nadpłacać kredyt bankowy.
Na czym polega nadpłata kredytu?
Wskutek zawarcia umowy kredytowej klient otrzymuje od banku środki pieniężne, które zobowiązuje się zwrócić w określonym terminie. Rata kredytu dzieli się na dwie części:
- podstawową (kapitałową),
- odsetkową.
Ta ostatnia, tzn. stopa oprocentowania kredytu, stanowi wynagrodzenie dla banku.
Kredytodawca oczekuje terminowej spłaty kredytu przez klienta. Nie powinno być to zaskoczeniem, ponieważ środki z tego tytułu są wykorzystywane podczas codziennej działalności banku, w tym np. w celu udzielenia kredytu gotówkowego innym klientom.
Jak już wiesz, przepisy oraz zapisy umowne wymuszają na kliencie terminową spłatę zobowiązań. Z drugiej strony nie ma w polskim prawie takich zapisów, które uniemożliwiałyby wcześniejszą spłatę zobowiązania.
Dotyczy to zarówno kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. My jednak zajmiemy się tym drugim — kredyty hipoteczne to temat, który został już wystarczająco opisany w związku z wakacjami kredytowymi czy podwyżką stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski.
Nadpłata kredytu hipotecznego. Czy warto z niej skorzystać?Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
Tak, jak najbardziej jest to dopuszczalne. Zgodnie z przepisami banki nie mają możliwości zablokowania nadpłaty kredytu gotówkowego. Decydująca jest w tym przypadku ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U.2022.0.246 t.j.). Poniżej przytaczamy treść art. 48:
- Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.
Art. 48 Ustawa o kredycie konsumenckim
- Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta.1
Klienci mogą z różnych powodów zdecydować się na nadpłacanie kredytu gotówkowego. Dotyczy to w szczególności zobowiązań zaciągniętych na dłuższy okres kredytowania (np. kilka lat). W życiu dochodzi do różnych sytuacji. Przykładowo, klient miał mniejszą zdolność kredytową w trakcie zawierania umowy z bankiem, ale po pewnym czasie otrzymał awans i podwyżkę, co pozwoliło mu na nadpłacanie rat.
Co daje nadpłata kredytu gotówkowego?
Nadpłata kredytu gotówkowego jest wykonywana głównie po to, by klient banku mógł szybciej uporać się z zaciągniętym zadłużeniem. Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę, musisz wiedzieć, że nie prowadzi to do zmniejszania opłacanych na bieżąco rat.
W takim wypadku wcześniejsze uregulowanie zobowiązań oznacza przede wszystkim komfort psychiczny. Jest to ważny motyw, który sprawia, że w miarę możliwości decydujemy się na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego.
Oprócz tego warto nadpłacać kredyt gotówkowy z innego powodu — mowa o korzyściach finansowych. Aby to wyjaśnić, po raz kolejny sięgniemy do zapisów ustawy o kredycie konsumenckim, a konkretnie do art. 49:
- W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Art. 49 Ustawa o kredycie konsumenckim
- W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje się odpowiednio2.
Nadpłata kredytu gotówkowego. Dla kogo może być to dobry pomysł?
Zasadniczo, na nadpłatę kredytu gotówkowego powinny decydować się osoby, które mają zabezpieczoną sytuację pod kątem pieniędzy. Stwierdzenie to może wydawać się truizmem, ale dobra kondycja finansowa to nie tylko regularne dochody z tytułu umowy o pracę itp. Oprócz tego warto posiadać nieco oszczędności. W tej kwestii można spotkać różne zalecenia, ale powinniśmy mieć kapitał na poziomie co najmniej kilku miesięcznych rat. Jedynie wówczas możemy sobie pozwolić na swobodne nadpłacanie kredytu.
W przeciwnym wypadku może się okazać, że wskutek niespodziewanych wydatków czy utraty pracy (a trzeba pamiętać, że w 2023 roku mamy do czynienia z kryzysem gospodarczym) niemożliwa będzie nie tylko wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego, ale także regulowanie bieżących, comiesięcznych rat.
Nadpłata kredytu gotówkowego — kalkulator
Kalkulator, który pokazuje nadpłatę kredytu hipotecznego czy gotówkowego, to interesujące i użyteczne narzędzie. Taka funkcjonalność jest ciekawym rozwiązaniem, jeśli chcesz wstępnie przeanalizować, czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy.
Aby wykonać obliczenia, należy posiadać m.in. następujące dane:
- kwota kredytu pozostałego do spłaty,
- pozostały okres spłaty pożyczki (zazwyczaj podaje się go w miesiącach),
- oprocentowanie kredytu.
Oczywiście, nie powinniśmy opierać tak istotnej decyzji wyłącznie na wyliczeniach kalkulatora. Wręcz przeciwnie; ważniejsze mogą okazać się takie kwestie jak np. planowane wydatki czy perspektywy zatrudnienia.
Porównaj oferty kredytów gotówkowych (*zestawienie na bieżąco aktualizowane):
171 osób
wybrało ofertę
384 osób
wybrało ofertę
747 osób
wybrało ofertę
158 osób
wybrało ofertęCzy opłaca się nadpłacać kredyt gotówkowy?
Odpowiedź na to pytanie, podobnie jak w przypadku wielu innych kwestii z zakresu ekonomii, jest krótka: to zależy. Od czego? Przejdź do dalszej części tekstu, by poznać odpowiedź.
Plusy nadpłaty kredytu gotówkowego
Warto nadpłacać kredyt gotówkowy, ponieważ w przypadku szybszej spłaty zobowiązania można liczyć na zwrot części kosztów — zalicza się do nich m.in. przewidziane w umowie:
- prowizje — zasada w tym przypadku jest jasna: wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego sprawia, że bank jest zobowiązany do zwrotu środków w takiej części, w jakiej nastąpiło skrócenie okresu kredytowania. Przykładowo, spłata kredytu gotówkowego 3-letniego w ciągu 24 miesięcy daje Ci prawo do zwrotu przez bank jednej trzecich kosztów z tytułu prowizji (rzecz jasna, obliczenia te są nieco uproszczone),
- opłaty za ubezpieczenie — jeśli dojdzie do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, klient również powinien otrzymać od banku zwrot części środków z tytułu kosztów ubezpieczenia.
Ponadto fakt, że klient zdecydował się na nadpłacanie kredytu gotówkowego, może poprawić zdolność kredytową (jeszcze wrócimy do tego tematu). Jest to nie bez znaczenia, jeśli dana osoba zastanawia się nad zaciągnięciem kolejnych zobowiązań w przyszłości.
Minusy nadpłaty kredytu gotówkowego
Przedterminowa spłata kredytu oznacza korzyści dla klienta. Niestety, w pewnym sensie jest to gra o sumie zerowej, co oznacza, że wygranym staje się wówczas klient-pożyczający, a bank, tj. kapitałodawca, ponosi straty w postaci zmniejszonych odsetek.
W związku z tym nie powinno chyba nikogo dziwić, że część banków przyznaje sobie prawo do naliczania dodatkowych opłat w przypadku nadpłaty kredytu gotówkowego. W zależności od polityki przyjętej przez daną instytucję jest to nie więcej niż kilka procent. Tak czy inaczej, prowizje te zmniejszą korzyści finansowe wynikające z nadpłaty.
Poprzez naliczanie dodatkowych opłat za przedterminową spłatę bank próbuje sobie rekompensować środki utracone wskutek decyzji klienta.
Naliczenie jakichkolwiek dodatkowych kosztów przez bank w przypadku nadpłaty kredytu to z pewnością niemiła niespodzianka. Łatwo możemy wówczas wyobrazić sobie rozczarowanie klienta, który już obliczył korzyści, jakie może dać mu nadpłacanie kredytu gotówkowego.
Jak się na to przygotować? W tym celu należy po prostu zajrzeć do zapisów w umowie kredytowej. Warto sprawdzić, czy umowa zawarta z bankiem zawiera zapisy, które przewidują opłaty w przypadku skrócenia nadpłacania rat przez klienta.
Nadpłata kredytu w wybranych bankach
Jednak nie wszystkie banki w Polsce pobierają prowizję. Brak takich opłat ma za zadanie zachęcić klienta do skorzystania z oferty. Zobacz, jak poszczególne banki podchodzą do nadpłaty kredytu gotówkowego przez klienta:
| Bank | Co się dzieje po nadpłaceniu kredytu? |
| PKO BP | brak opłat *inaczej wygląda to w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego |
| mBank | brak opłat *prowizja naliczana jest w przypadku kredytów hipotecznych i samochodowych w walucie obcej |
| Millennium Bank | brak opłat niezależnie od rodzaju kredytu |
| Pekao | wysokość opłaty zależy od rodzaju zaciągniętego kredytu *np. Pożyczka Ekspresowa (stawka procentowa za nadpłatę = 2,50%) |
| Alior Bank | do kwoty 80 tys. zł – brak opłat; pow. kwoty 80 tys. zł – prowizja pobierana jednorazowo i naliczana na podstawie kwoty podlegającej wcześniejszej spłacie. *stawki procentowe wynoszą od 3 do 5% (w zależności od tego, czy do umowy kredytowej została dodatkowo podpisana, np. polisa ubezpieczeniowa) |
Czy warto nadpłacać pożyczkę pozabankową?
Tak, jak najbardziej. Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, także nadpłata pożyczki pozabankowej uprawnia pożyczającego do odzyskania części kosztów z tytułu prowizji itp. Oczywiście, trzeba mieć wówczas na uwadze, że:
- pożyczki pozabankowe są udzielane na względnie krótki okres (czas spłaty takiego zobowiązania to zazwyczaj od kilkudziesięciu dni do kilku miesięcy), co oznacza, że przedterminowa spłata może być po prostu trudna,
- firmy zajmujące się udzielaniem takich świadczeń również przewidują prowizje. Co więcej, mogą one wymagać pisemnego oświadczenia pożyczkobiorcy, w którym ten informuje o zamiarze wcześniejszej spłaty,
- w przypadku niektórych produktów pozabankowych odsetki są naliczane na tyle szybko, że od momentu wysyłki środków do dnia zaksięgowania ich na koncie firmy pożyczkowej może dojść do naliczenia dodatkowych odsetek. Niestety, jeśli do tego dojdzie, zobowiązanie wciąż nie zostanie uznane za w pełni spłacone.
Q&A — nadpłata kredytu
Czy nadpłacanie kredytu ma sens?
Co z odsetkami przy wcześniejszej spłacie kredytu?
Na co uważać, jeśli planujesz przedterminową spłatę kredytu?
Jak zmieni się rata po nadpłacie kredytu?
W którym dniu najlepiej nadpłacać kredyt?
Źródła:
1., 2. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715.
3. Strona internetowa Bankier.pl
https://www.bankier.pl/amp/wiadomosc/Nadplata-kredytu-czy-oszczedzanie-co-sie-bardziej-oplaca-w-obecnej-sytuacji-Sprawdzamy-8279868 (dostęp: 2023-02-20).
4. Strona internetowa Encyklopedii Zarządzania
https://mfiles.pl/pl/index.php/Kredyt_got%C3%B3wkowy (dostęp: 2023-02-21).
5. Głuchowski J. (red.), Leksykon Finansów, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, 2001.
6. Dobosiewicz Z., Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, 2011.
Miłośnik ekonomii i finansów, który z powodzeniem łączy kilka ról w sobie: pracuje w controllingu, wykłada na uczelni, a w wolnym czasie tworzy teksty, by również w ten sposób dzielić się z innymi swoją wiedzą.
