Kredyt z odroczoną spłatą – jakie są oferty? [+Poradnik]

Co to jest odroczenie spłaty kredytu?

Odroczenie spłaty kredytu pozwala przez ustalony okres nie płacić należności wymaganych przez bank czy innego usługodawcę. W praktyce zatem dostajemy zgodę na wstrzymanie się od płacenia na pewien czas lub comiesięczna rata pomniejszona jest o część kapitałową. W przypadku płatności odroczonych, wykorzystywanych np. w sklepach, firmy oferujące takie usługi regulują bieżący rachunek za nas. My natomiast po upływie określonego terminu jesteśmy zobowiązani spłacić zobowiązanie.

Raty odroczone – co to znaczy?

Odroczenie raty kapitałowej lub całości zobowiązania nie sprawia, że zmniejsza się wysokość i koszt kredytu. W praktyce jednorazowo unikamy regulowania raty lub płacimy za nią mniej. Ostatecznie jednak i tak jesteśmy zobowiązani do pokrycia wszystkich zobowiązań. Nic z całkowitej, zaciągniętej kwoty, nie znika.

Warunki odroczonej spłaty

W umowie kredytowej, podpisywanej z bankiem, dokładnie opisane są warunki odroczonej spłaty. Najczęściej dotyczą one:

• maksymalnej kwoty płatności odroczonej,
• liczby opłaconych rat, po których możliwe jest odroczenie rat kapitałowych lub całościowych,
• ilości dostępnych odroczeń w ciągu roku.

Odroczenie spłaty nie musi dotyczyć typowego kredytu. Na rynku są rozmaite rozwiązania pozwalające na zastosowanie tej opcji np. w sklepach. Mowa tu o takich systemach, jak np. Allegro Pay, PayPo, Klarna czy “płacę później” PayU. Każdy taki wariant ma swoje warunki użytkowania, dotyczące np. kosztów odroczenia płatności czy limitów.

Przy jakich produktach można skorzystać z zawieszenia spłaty?

Płatności odroczone, mogą dotyczyć rozmaitych produktów. Wśród nich możemy wymienić:

• produkty bankowe, np. klasyczny kredyt gotówkowy czy hipoteczny. W obu przypadkach odroczenie raty/rat różni się warunkami.
• pożyczki na raty. Odroczenie raty kapitałowo-odsetkowej jest obecne też u firm pozabankowych. Choć mowa tutaj przede wszystkim o tych, które oferują długoterminowe zobowiązania.

Jednak, co równie ważne zawieszenie spłaty możliwe jest bezpośrednio przy zakupie produktu. Najczęściej dostępne jest ono w wybranych sklepach, z którymi współpracują usługi typu “zapłać później”. Mowa tu o ofertach z segmentów:

• RTV i AGD,
• odzieżowych,
• z wyposażeniem domu,
• turystyka (np. wakacje na raty),
• z usługami internetowymi,
• i wielu, wielu innych.

Dla kogo jest kredyt z odroczoną spłatą?

Okres zawieszenia spłaty kredytu może pomóc wielu osobom. Przede wszystkim warto rozważyć sięgnięcie po niego, gdy nie jesteśmy w stanie uregulować comiesięcznej raty. To lepsze rozwiązanie niż zaciągnięcie nowego, niekorzystnego zobowiązania na pokrycie zadłużenia.

Odroczenie spłaty kredytu jest dla osób, które tymczasowo zmagają się z problemami finansowymi. Co istotne, to produkt polecany głównie wtedy, gdy nasze problemy są chwilowe. Po wykorzystaniu tej opcji musimy powrócić do standardowych, regularnych płatności.

Rodzaje zawieszenia spłaty kredytu

Możemy wyróżnić dwa główne rodzaje produktów:

• zawieszenie spłaty raty kapitałowej (tzw. karencja kredytu);
• zawieszenie spłaty całościowej (tzw. wakacje kredytowe).

Większość banków ma w swojej ofercie oba rozwiązania. Dostępne są zwykle dla osób, które wcześniej już terminowo spłacały kredyty. Jednak nie dotyczą najczęściej odroczenia spłaty pierwszej raty.

Jak odroczyć spłatę kredytu?

Aby odroczyć spłatę kredytu, wystarczy wystąpić z taką prośbą do banku. Zwykle niezbędne jest do tego tylko wypełnienie wniosku. Wcześniej jednak upewnijmy się, ile dni przed ostatecznym terminem spłaty jest to możliwe.

W wielu bankach najpóźniej wniosek kredytowy o odroczenie spłaty możemy złożyć 7-3 dni przed ostatecznym dniem uregulowania raty.

Jak skorzystać z odroczenia spłaty?

Wspomniany wyżej wniosek możemy złożyć w siedzibie banku. Większość nowoczesnych instytucji taką możliwość udostępnia swoim klientom również online. Opcję tę odszukasz w swojej aplikacji mobilnej lub w serwisie bankowości internetowej.

Sposoby na odroczenie rat kredytu

Wakacje kredytowe

Oznaczają wstrzymanie spłaty części kapitałowej i odsetkowej. Obecnie na rynku wakacje kredytowe dostępne są w formie bankowej (komercyjnej) oraz rządowej (ustawowej). Z pierwszej zwykle skorzystać można raz w roku. Druga daje możliwość odroczenia po jednej racie w każdym kwartale 2023 roku.

Karencja kredytu

Pozwala na zawieszenie części comiesięcznego zobowiązania. Dotyczy wstrzymania spłaty raty kapitałowej. W przypadku karencji kredytu jednocześnie musimy nadal spłacać odsetki czy ubezpieczenie.

Prolongata kredytu

Prolongata kredytu to przedłużenie ważności zobowiązania. Odroczony zostaje czas, jaki mamy na zwrot środków. Bank ponownie przeliczy pozostałą do zwrotu kwotę i przygotuje nowy harmonogram spłaty kredytu. W ten sposób możemy obniżyć wysokość rat.

Kredyt gotówkowy z odroczoną spłatą

Kredyt gotówkowy z odroczoną spłatą możemy przeznaczyć na dowolny cel. Często jest dostępny w ramach standardowej oferty, będąc jedynie jednym z jej warunków. Dzięki temu – w przypadku nieprzewidzianych trudności finansowych – mamy możliwość “przesunięcia” zapłaty.

Najczęściej skorzystanie z tej możliwości sprawia, że termin spłaty również zostaje przeniesiony o odpowiednią liczbę miesięcy. W niektórych bankach istnieje opcja zachowania terminu zakończenia spłaty i zwiększenia wysokości pozostałych do uregulowania rat.

Oferty kredytów z odroczoną spłatą

Obecnie na polskim rynku wyróżnia się kilka ofert. Spójrzmy na najciekawsze z nich:

• Kredyt Odroczony w Alior Bank. Zgodnie z jego warunkami, pieniądze możemy otrzymać od razu, a pierwszą ratę zapłacimy dopiero po 3 miesiącach. Maksymalna kwota kredytu – 150000 zł, okres kredytowania: 8 lat;

• mBank – kredyt gotówkowy od 500 zł do 200000 zł na maksymalnie 120 miesięcy. Oprocentowanie: 14,99%. Możliwość odroczenia w spłacie części kapitałowej raty na okres 1-3 miesięcy lub wydłużenia okresu kredytowania;

• PKO BP – usługa “PKO Płacę później”. Umożliwia zrobienie zakupów i spłacenie ich w ciągu 30 dni. Minimalna kwota zakupu to 50 zł, a maksymalna zależy od zdolności klienta (nie więcej niż 1000 zł). Usługa ta nie jest oprocentowana i za skorzystanie z niej, nie są pobierane żadne opłaty;

• Santander Bank Polska – karencja 3 lub 6 miesięcy dla rat kapitałowych kredytu gotówkowego i hipotecznego. Opcja ta dotyczy każdego produktu z oferty banku, np. kredytu gotówkowego online. Wynosić on może od 500 zł do 136500 zł, a zaciągniemy go maksymalnie na 120 miesięcy. Oprocentowanie wynosi 14,49%. Za rozpatrzenie wniosku nie jest pobierana żadna dodatkowa opłata.

Koszty kredytu z odroczoną spłatą

Sprawdźmy przykładowy koszt kredytu wyżej przywołanego produktu: kredytu odroczonego w Alior Banku:

• całkowita kwota kredytu – 61000 zł,
• oprocentowanie zmienne – 14,90%,
• prowizja: 6,90%,
• okres kredytowania: 90 miesięcy.

W takim przypadku:

• całkowita kwota do zapłaty: 113132,53 zł,
• całkowity koszt kredytu: 52132,53 zł;
• prowizja: 4209 zł;
• odsetki: 47923,53 zł.

Kredyt hipoteczny z odroczoną spłatą

Rządowe wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie kredytu hipotecznego. Co więcej, musiał on zostać zaciągnięty w celu nabycia nieruchomości przeznaczonej na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Przesunięte należności nie są objęte naliczaniem odsetek.

Natomiast karencja kredytu również może dotyczyć produktu hipotecznego. Zwykle jej okres wynosi od 1 do nawet 60 miesięcy.

Ile razy można zawiesić spłatę kredytu?

Zgodnie z rządowymi wakacjami kredytowymi, spłata kredytu może zostać zawieszona 1 raz w każdym kwartale 2023 roku. W przypadku wakacji komercyjnych, oferowanych przez banki, wszystko zależy od oferty. Najczęściej mowa tu o jednym razie na 6 lub 12 miesięcy.

Ile zaoszczędzę, spłacając kredyt wcześniej?

Możemy sporo zaoszczędzić, spłacając kredyt we wcześniejszym terminie. W takiej sytuacji należy się nam m.in. zwrot prowizji bankowej, ale i część opłaconego ubezpieczenia.

Kwoty, jakie możemy zyskać, zależą od indywidualnej umowy zawartej z bankiem. Szczegółowe informacje w tej kwestii opisaliśmy w artykule o wcześniejszej spłacie kredytu.

Czy niespłacony kredyt w banku ulega przedawnieniu?

Kredyt ulega przedawnieniu po 3 latach. W praktyce jednak dochodzi do tego bardzo rzadko, bo banki korzystają z zaawansowanych systemów monitorujących klientów.

Pozabankowe pożyczki z odroczoną spłatą jako alternatywa

Instytucje pozabankowe często oferują odroczoną spłatę. Otrzymanie w nich pożyczki jest zwykle też dość łatwe. Zawsze warto jednak uważnie przeanalizować warunki takich firm i porównać je z tymi proponowanymi przez banki. Na tej podstawie wybierzmy to rozwiązanie, które będzie dla nas bardziej opłacalne.

Sprawdź najnowszy ranking chwilówek. Niektóre z ofert proponują zerowe RRSO i bez żadnych dodatkowych opłat:

O czym warto pamiętać, biorąc kredyt z odroczeniem rat?

Decydując się na kredyt z odroczeniem rat, zwróćmy uwagę na koszty takiego działania. Warto zorientować się, jak wpłynie to na nasze finanse i zaciągnięte zobowiązanie. Istotne jest też to, jakie zmiany przyniesie naszemu kredytowi. Przez to możemy spłacać go dłużej lub wyższe będą nasze kolejne raty.

Czy opłaca się brać kredyt odroczony?

Kredyt odroczony jest przydatny w niespodziewanych sytuacjach. Jeśli nagle nasza sytuacja finansowa gwałtownie się pogorszy, opcja ta może uchronić nas przed poważnymi kłopotami. Oczywiście, o ile jego warunki będą naprawdę przystępne.

Zalety i wady kredytu z odroczeniem raty

Zalety kredytu z odroczeniem raty:

• szansa na uniknięcie kłopotów finansowych,
• utrzymanie płynności finansowej,
• dostęp online.

Wady kredytu z odroczeniem raty:

• wyższa rata lub dłuższy czas spłaty,
• niektóre banki patrzą nieprzychylnie na odraczanie rat podczas analizowania historii kredytowej.

FAQ: najczęściej zadawane pytania