Czy warto brać kredyt w 2024 roku?

Czy w 2024 roku raty kredytu spadną? Czy warto teraz brać kredyt, czy lepiej poczekać? Co z Bezpiecznym Kredytem w 2024 roku? Analizuję i sprawdzam.

czy warto brac kredyt - poradnik

Kluczowe informacje

  • Przy wnoskowaniu o kredyt kluczowa jest wysokość stóp oprocentowych, a te w bieżącym roku mają stopniowo się obniżać. Dla potecjalnych kredytobiorców oznacza to tańsze zobowiązania i wzrost zdolności kredytowej;
  • Zdecyduj się na kredyt hipoteczny, jeśli wynajmujesz mieszkanie, którego spłata starczyłaby Ci na miesięczną ratę za kredyt lub gdy masz możliwość skorzystać z rządowego dofinansowania, np. w ramach Mieszkania na start;
  • Z kolei kredyt gotówkowy warto wziąć, gdy masz jego konkretny i uzasadniony cel. Jeśli chcesz go przeznaczyć na konsumpcję, to poczekaj na lepszy czas;
  • Natomiast kredyty dla firm zawsze mają swój sens, jeśli pozwalają na rozwój przedsiębiorstwa i opłacalność nowych inwestycji;
  • Kredyty konsolidacyjne są pomocne, gdy zaczynasz mieć problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań. Obecnie lepiej zdecydować się na kredyt konsolidacyjny ze zmiennym oprocentowaniem, a po obniżce stóp procentowych zastąpić go oprocentowaniem stałym.
  • O tym, czy opłaca się wziąć w 2024 r. kredyt hipoteczny, gotówkowy, firmowy czy konsolidacyjny, zależy od wielu czynników. M.in. od Twojej sytuacji finansowej i zdolności kredytowej. Więcej dowiesz się w z naszego artykułu.

Jakie będą stopy procentowe w 2024?

Odpowiedź na pytanie: czy warto brać kredyt mieszkaniowy, gotówkowy czy firmowy w 2024 roku zależy od wielu czynników. Jednym z najważniejszych jest wysokość oprocentowania kredytów w nadchodzących miesiącach.

Większość rynku opowiada się za tym, że w bieżącym roku czekają nas dalsze obniżki przez RPP. Tutaj przeczytasz, jakie są oczekiwania co do wysokości stóp procentowych w 2024 r. Dla potencjalnych kredytobiorców oznaczałoby to tańsze zobowiązania i wzrost zdolności kredytowej.

Czy warto brać teraz kredyt hipoteczny?

Obserwuję różne strony na FB, poświęcone tematyce budowy domu i remontom. Nie ma dnia, by nie pojawiło się co najmniej jedno pytanie o treści: czy warto brać kredyt hipoteczny w tym roku? No cóż, to zależy.

Warto teraz wziąć kredyt hipoteczny, jeśli:

  • Kiedy wynajmujesz mieszkanie, a z Twoich wyliczeń wynika, że pieniądze przeznaczane na najem spokojnie wystarczyłyby na ratę kredytu hipotecznego oferowanego na obecnych warunkach. Poszłabym nawet o krok dalej i sugerowała ustawienie pewnego marginesu bezpieczeństwa, na wypadek, gdyby oprocentowania znów poszły w górę. Moim zdaniem zawsze lepiej spłacać swoje, niż czyjeś.
  • Kiedy mieszkasz z teściami. Nie żartuję, jest to drugi najpopularniejszy temat na obserwowanych przeze mnie stronach. I z doświadczeń innych użytkowników wynika jasno, że bardziej opłaca się walczyć z kredytem hipotecznym, niż z teściami. Szczególnie jeśli zależy Ci na utrzymaniu dobrych relacji z małżonkiem.

A kiedy moim zdaniem warto się wstrzymać z zaciągnięciem zobowiązania hipotecznego?

  • Kiedy Ci się nie spieszy i możesz spokojnie zaczekać rok czy dwa na lepsze oprocentowania. Np. masz swoje mieszkanie, nie płacisz za wynajem, ale chciałbyś za jakiś czas zacząć budować własny dom. Ja w takim wypadku zaczekałabym na większy spadek stóp procentowych i zaciągnęłabym zobowiązanie z okresowo stałym oprocentowaniem.
  • Kiedy w tym momencie możesz zaciągnąć kredyt tylko z oprocentowaniem stałym. W tej chwili nadal stoję na stanowisku, że jest to szaleństwo, ponieważ już teraz na początku roku mówi się o prawdopodobnych kolejnych obniżkach stóp procentowych, więc powinno być tylko taniej. Chyba że przytrafi nam się kolejna pandemia lub coś w tym rodzaju, co ciężko przewidzieć.
  • Kiedy brakuje Ci zdolności kredytowej. W niektórych bankach ze względu na zdolność kredytową będzie możliwe wzięcie kredytu hipotecznego tylko na stałym oprocentowaniu. Lub sytuacja jeszcze gorsza: koszty kredytów hipotecznych są obecnie na tyle wysokie, że zdolność kredytowa wielu osób jest zbyt niska i nie mogą otrzymać żadnego finansowania na zakup mieszkania. W takim przypadku pozostaje albo poczekać na obniżenie stóp procentowych (wtedy automatycznie raty będą niższe a zdolność wyższa) albo uzbierać większy wkład własny (lub skorzystać z rządowego programu gwarancji).

Poruszę jeszcze jeden aspekt, mianowicie ceny mieszkań. Po ubiegłym roku i Bezpiecznym kredycie zanotowaliśmy na rynku nieruchomości wzrosty cen sięgające nawet ponad 10% RdR. Np. cena za m² w Warszawie w III Q 2023 r. wyniosła dla mieszkań 35-60 m² (czyli takich, które łapały się na dotacje) 11.023 zł. W III Q 2024 r. było to już 12.001 zł, prawie o 1000 zł drożej za metr.

Czy ceny mieszkań będą niższe?

Specjalistką od rynku nieruchomości nie jestem, ale bardzo w to wątpię. Po pierwsze, ceny materiałów budowlanych nadal rosną. Po drugie, rosną płace minimalne, i to sporo. I po trzecie, czeka nas kolejny rządowy program z dopłatami, więc popyt znów będzie większy. Jeśli ktoś czeka z zakupem mieszkania, licząc na to, że będzie taniej, to niestety raczej się rozczaruje.

Z drugiej strony kiedyś dojdziemy do momentu, gdy kupujących już nie będzie po prostu stać na zakup nieruchomości i wtedy bańka na rynku pęknie. Ale raczej nie nastąpi to w najbliższych latach, w których rząd będzie oferować program dopłat do kredytów.

Kredyt na pierwsze mieszkanie a kredyt hipoteczny

W 2023 r. na rynku kredytów hipotecznych zawrzało. Sprawcą był oczywiście słynny Bezpieczny kredyt 2%. Pomimo że oprocentowanie było wyższe, niż sugerowałaby nazwa, nadal była to opcja opłacalna. Zainteresowanie kredytem z dopłatami było tak duże, że wraz z końcem roku 2023 skończył się cały zaplanowany na ten cel budżet.

Założeniem programu była pomoc w zakupie mieszkania, ale tylko dla osób, które nigdy żadnej nieruchomości nie posiadały na własność. Był to po prostu kredyt hipoteczny na pierwsze mieszkanie.

W tym roku program ma być kontynuowany, ale na innych warunkach. Cel pozostał niezmieniony: ma być to zakup pierwszego mieszkania (chyba że masz liczną rodzinę i chcecie zmienić je na większe).

Ze swojej strony mogę doradzić, żeby osoby, które chcą nabyć pierwszą nieruchomość, a z jakiegoś powodu nie skorzystały z Bezpiecznego kredytu 2%, wstrzymały się na kilka miesięcy i zaczekały na kredyt hipoteczny z dofinansowaniem.

2 kredyt na pierwsze mieszkanie

Co zamiast Bezpiecznego Kredytu 2%? Nowy program nosi nazwę Mieszkanie na Start.

Przyznanie, maksymalna kwota kredytu i wysokość oprocentowania tym razem mają zależeć od dochodu gospodarstwa domowego. Jeśli w planach nic się nie zmieni, nowy rząd zrealizuje swoje zapowiedzi o kredycie 0%, ale tylko dla rodzin 5+.

O znanych już założeniach programu Mieszkanie na Start pisałam w analizie kredytów dla młodych.

Kredyt na mieszkanie pod wynajem

Czy w 2024 r. warto brać kredyt hipoteczny na mieszkanie pod wynajem? Dobre pytanie.

Moim zdaniem warto, nawet teraz gdy jest drożej, jeśli spełnione są warunki:

  • Dokładnie przeliczyłeś 10 razy, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego Ci się opłaci. Czyli wykonałeś analizę rynku i wiesz, że mieszkanie w wybranej lokalizacji może zostać bez problemu wynajęte za określoną kwotę. Słowo-klucz: bez problemu. Są lokalizacje, w których mieszkania bez względu na cenę są zawsze rozchwytywane, a są i takie, gdzie miesiącami można czekać na najemcę.
  • Trafia Ci się prawdziwa okazja. Co prawda po rajdzie na Bezpieczny kredyt trudno o okazyjną cenę, ale przecież nie można takich sytuacji wykluczyć.

Sprawdź oferty kredytów hipotecznych (* zestawienie aktualizowane na bieżąco):

Okres spłaty
1 - 30 lat
Marża
1,84 %
Kwota
20 000 - 2 mln zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Prowizja
1,99%
RRSO
9,18 %

1111 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
1 - 35 lat
Marża
2,13 %
Kwota
20 000 - 2 mln zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Prowizja
0 %
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
RRSO
9,48 %

1066 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
1 - 25 lat
Marża
2 %
Kwota
100 000 - 600 000 zł
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
RRSO
8,12 %

1011 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
3 - 30 lat
Marża
2,09 %
Kwota
50 000 - 2 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Prowizja
1%
RRSO
8,06 %

586 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Czy warto brać teraz kredyt gotówkowy?

Czy warto brać kredyt gotówkowy w ogóle? To zależy od tego, na co chcesz go wydać.

Jeśli cel jest uzasadniony, np. potrzebujesz nowszego samochodu, bo staremu nie można ufać, pieniądze mają być przeznaczone na zakup nieruchomości, na której chcesz się w przyszłości budować albo chcesz w końcu przeprowadzić odkładany od lat remont, to nie widzę przeciwwskazań. Jeśli tylko zdolność kredytowa Ci na to pozwala, wybierz najtańszy kredyt gotówkowy i składaj wniosek.

Większość kredytów gotówkowych ma oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że w momencie, gdy na skutek decyzji RPP pojawią się obniżki stóp procentowych, rata Twojego kredytu także się zmniejszy. Tak więc nawet gdybyś miał zapłacić kilka czy kilkanaście wyższych rat, to w niedługiej perspektywie powinno zrobić się taniej.

A jeśli chcesz przeznaczyć pieniądze na pustą konsumpcję, np. markowe ciuchy i buty (a uwierz, znam takie osoby, które brały duże kredyty na taki cel), to odradzam, niezależnie od tego, czy zobowiązanie jest tanie, czy drogie.

Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem

Wśród wielu ofert kredytów gotówkowych znajdziesz także takie ze stałym oprocentowaniem. Dość często są one w ofercie krótkoterminowej. Np. w banku ING możesz otrzymać stałe oprocentowanie kredytów udzielanych maksymalnie na 3 lata. Jeśli zaciągasz zobowiązanie na dłużej, masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Ale jeśli dobrze poszukasz, znajdziesz również propozycje niezmiennej stopy przez cały okres kredytowania (np. w VeloBanku).

Czy warto brać kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych, uważam, że na tę chwilę lepiej wziąć kredyt z oprocentowaniem zmiennym i poczekać na to, gdy stopy procentowe będą niższe. Kiedy tak się już stanie, zawsze można zrefinansować zobowiązanie na takie z korzystniejszym oprocentowaniem stałym i cieszyć się zarówno niską ratą, jak i gwarancją jej niezmienności.

Czy warto brać kredyt na rozwój firmy w 2024?

Jeśli chodzi o firmowe kredyty inwestycyjne, to wysokość oprocentowania nie powinna grać pierwszorzędnej roli przy podejmowaniu decyzji. Przyczyny są dwie.

Po pierwsze, odsetki od kredytu firmowego przedsiębiorca może wrzucić w koszty i w ten sposób pomniejszyć podstawę opodatkowania.

Drugą kwestią jest to, że każda inwestycja firmowa powinna zostać poprzedzona dokładną analizą opłacalności przedsięwzięcia. Jeśli wynika z niej, że zysk po wprowadzeniu innowacji znacznie przekroczy koszty, nie ma się zbytnio nad czym zastanawiać. Trzeba po prostu wybrać najtańszy kredyt firmowy i realizować plan.

Jeśli natomiast analiza stwierdza, że opłacalność jest bardzo niska lub wręcz żadna, lepiej nie ryzykować. Wiele firm upadło przez zbyt optymistyczne prognozy opłacalności inwestycji lub przez brak gruntownych badań.

Sprawdź popularne kredyty dla firm na inwestycje (* zestawienie aktualizowane):

Okres spłaty
1 - 96 miesięcy
Cel
dowolny
Zabezpieczenie
Nie
Kwota
1 000 - 3 mln zł

232 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 miesięcy
Cel
dowolny
? dowolny, związany z działalnością gospodarczą
Zabezpieczenie
Tak
? weksel
Kwota
15 000 - 200 000 zł

522 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 - 18 miesięcy
Cel
dowolny
? Pożyczka jest na dowolny cel związany z prowadzona działalnością gospodarczą.
Zabezpieczenie
Tak
? Oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji.
Kwota
10 000 - 150 000 zł

254 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 - 96 miesięcy
Cel
Bieżący cel związany z prowadzoną JDG
Zabezpieczenie
Tak
? Gwarancja PLD de minimis - w przypadku tzw. ekspozycji wysokokwotowych, gdy kwota zaangażowania Klienta w banku wraz z wnioskowaną kwotą kredytu przekracza 250 TPLN brutto.
Kwota
10 000 - 650 000 zł

263 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Czy warto brać kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Kredyty konsolidacyjne są to z reguły zobowiązania na dość długie terminy, nawet powyżej 10 lat. Czy warto w tym momencie brać kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? No cóż, ja to widzę następująco:

  • Opłaca się, jeśli Twoje obecne zobowiązania są znacznie droższe lub zaczynasz mieć problem z ich terminową spłatą.
  • Jeśli oprocentowanie kredytów w najbliższej przyszłości znacznie się zmniejszy, możesz poszukać u konkurencji tańszej oferty i zrefinansować kredyt.
  • Na ten moment sugerowałabym jednak zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego ze zmiennym oprocentowaniem. A w czasie ponownie niskich stóp procentowych zamieniłabym go na kredyt ze stałym oprocentowaniem, by nie przejmować się ewentualnymi wzrostami raty w przyszłości.

Czy raty kredytu spadną w 2024?

We wrześniu i październiku 2023 r. RPP zdecydowała się na obniżki stóp procentowych o odpowiednio 75 pb. i 25 pb. Zdaniem wielu, w tym też moim, była to bardziej decyzja polityczna podyktowana zbliżającymi się wyborami, niż ekonomiczna, ponieważ inflacja nadal pozostawała na poziomie dalekim od pożądanego.

Niemniej na ogół wszyscy analitycy rynku spodziewają się kolejnych obniżek stóp procentowych w 2024 roku. Jak szybko? Tego nie wiemy, ja obstawiałabym raczej drugą połowę 2024 r.

Niższe stopy procentowe wpłyną bezpośrednio na kredytobiorców, którzy mają zaciągnięte zobowiązania ze zmiennym oprocentowaniem. Jednak nie zadzieje się to z dnia na dzień. Kredyty są z reguły oparte na wskaźniku WIBOR 3M, czyli trzymiesięcznym lub WIBOR 6M, czyli sześciomiesięcznym. W zależności od tego, kiedy bank ostatnio aktualizował oprocentowanie, możesz poczekać na niższą ratę nawet pół roku od dnia ogłoszenia obniżki przez RPP. Np. Twój bank aktualizował oprocentowanie w lipcu. W sierpniu zapadła decyzja o obniżce stóp procentowych, a Twój kredyt jest oparty o WIBOR 6M. Kolejna aktualizacja odbędzie się w styczniu, a nowe, niższe raty zaczną obowiązywać dopiero od lutego.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Czy w 2024 będzie kredyt 2%?

Program Bezpieczny Kredyt 2% został zakończony. W 2024 r. osoby kupujące pierwsze mieszkanie będą mogły skorzystać z kredytu Mieszkanie na start, który będzie oferowany na innych warunkach.

Co z kredytami w 2024 roku?

Jeśli nie wydarzy się kolejna katastrofa (pandemia, wojna, itp.), która wywróciłaby sytuację gospodarczą do góry nogami i spowodowała wzrost inflacji, powinniśmy w 2024 roku obserwować łagodzenie polityki pieniężnej i niższe stopy procentowe.

Co z kredytami hipotecznymi w euro?

Kredyty hipoteczne w euro oparte są na wskaźniku EURIBOR. Zależy on od wysokości stóp procentowych w strefie euro, które są ustalane przez Europejski Bank Centralny. Jeśli EBC podniesie stopy procentowe, by zmniejszyć inflację w krajach strefy euro, podrożeją także kredyty hipoteczne w EUR w Polsce.

Kiedy najlepiej spłacać kredyt?

Jeśli nie masz prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, najlepiej jest go spłacać jak najszybciej. Im więcej kapitału spłacisz, tym koszt kredytu będzie niższy. Dzieje się tak dlatego, ponieważ odsetki naliczane są od niespłaconego kapitału. Im jest go mniej, tym odsetki będą mniejsze.

Dlaczego raty kredytu rosną?

Raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem rosną w momencie, gdy RPP podnosi referencyjne stopy procentowe. Od nich zależy WIBOR, stopa procentowa obecnie jeszcze stosowana w wyliczaniu oprocentowania kredytów. Oprocentowanie zmienne kredytów składa się z części zmiennej: WIBOR + stałej marży banku.
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (2 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()