Kredyt gotówkowy 0 procent

Co oznacza kredyt gotówkowy 0%?

Kredyt gotówkowy 0% to atrakcyjna opcja, w ramach której bank zapewnia, że nie będziemy musieli płacić odsetek. Oznacza to, że zwracamy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy. Warto jednak pamiętać, że takie oferty często zawierają dodatkowe warunki.

Choć idea braku odsetek brzmi kusząco, banki zazwyczaj rekompensują sobie straty przez inne opłaty. Może pojawić się:

• prowizja za udzielenie kredytu,
• konieczność wykupienia ubezpieczenia,
• dodatkowe koszty związane z prowadzeniem konta,
• które są niezbędne do uzyskania finansowania.

Dlatego bardzo istotne jest, by dokładnie przeanalizować wszelkie szczegóły oferty przed podpisaniem umowy.

Co to jest oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu to wartość, która doliczana jest do płaconych przez nas (na rzecz udzielającego) odsetek. Oprocentowanie wpływa bezpośrednio na marżę banku, a więc i na jego zarobek. Dlatego, jeśli instytucja oferuje nam zerowe oprocentowanie, to będzie chciała zarobić w inny sposób.

Kredytom gotówkowym towarzyszą zwykle relatywnie wysokie odsetki. Ich oprocentowanie jest z reguły wyższe niż np. w przypadku kredytu hipotecznego. Rezygnując z zarobku na odsetkach, bank podnosi za to inne koszty kredytu, aby mimo wszystko “wyjść na swoje”.

No właśnie, jakie to mogą być opłaty?

Koszty dodatkowe kredytu gotówkowego

Oprócz oprocentowania i związanych z nim odsetek, kosztem kredytu jest m.in.:

• pobierana przez bank prowizja,
• wszelkie opłaty administracyjne (m. in. za uruchomienie lub przygotowanie kredytu),
• obowiązkowe ubezpieczenie, którego wykupienie jest warunkiem udzielenia pożyczki z zerowym oprocentowaniem.

Czy bank może udzielić kredytu gotówkowego z zerowym oprocentowaniem?

Oferty banków zawierają czasami kredyty gotówkowe z zerowym oprocentowaniem. W przypadku udzielenia takiego finansowania, do jego raty nie zostaną doliczone żadne odsetki. Pozbawia to instytucję zarobku z ich tytułu, więc często naliczają wtedy wyższą marżę, dodatkowe opłaty lub obowiązkowe ubezpieczenie.

Czasem też kredyt na 0% ma przyciągnąć klientów i wtedy jego RRSO może rzeczywiście wynosić tylko zero procent. Przykładem takiej oferty jest powitalna pożyczka gotówkowa w Credit Agricole (niestety udzielana tylko do 3000 zł).

Ile tak naprawdę kosztuje udzielenie kredytu 0%?

Odpowiedź na pytanie, jaki jest całkowity koszt kredytu zero procent, zawiera się w RRSO oraz warunkach umowy kredytowej. Szczególnie ten drugi czynnik powinien być przez nas dokładnie przeczytany i zrozumiany, aby podjąć właściwą decyzję kredytową.

W przypadku kredytów liczą się nie tylko odsetki, ale i wypadkowa oprocentowania, prowizji, opłat przygotowawczych, podatków czy obowiązkowego ubezpieczenia. Dopiero podliczenie wszystkich kosztów i porównanie ich z innymi ofertami na rynku, da nam realną odpowiedź, czy finansowanie będzie darmowe lub opłacalne na tle pozostałych dostępnych opcji.

RRSO – co to znaczy?

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, a więc faktyczny i całkowity koszt kredytu, który zaciągamy jako klienci. Jest ona podawana jako procent całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. Zawiera więc w sobie nie tylko oprocentowanie kredytów związane z odsetkami, ale także prowizję i wszystkie dodatkowe opłaty pobierane przez instytucję.

Przy obliczaniu całkowitego kosztu kredytu powinniśmy niejako pominąć sam fakt zerowego oprocentowania i skupić się na wartości RRSO. Jeśli wynosi ona 0%, dopiero wtedy możemy uznać, że kredyt gotówkowy lub pożyczka faktycznie są bezkosztowe, a na konto banku oddamy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy.

Kredyt 0% w sprzedaży ratalnej

Czy każda pożyczka i kredyt 0% posiada jakiś dodatkowy koszt i mimo zerowego oprocentowania jego RRSO jest wyższe niż 0? Nie. Istnieją opcje zaciągnięcia zobowiązania finansowego, którego spłata będzie wynosiła dokładnie tyle samo, co pożyczona kwota.

Najczęściej spotykaną formą całkowicie darmową, jest kredyt ratalny przy zakupie sprzętów gospodarstwa domowego, mebli czy innych elementów wyposażenia domu. Ratalny zakup artykułów RTV lub AGD to od wielu lat bardzo popularna forma nabywania tego typu produktów. Cechuje się zerową prowizją, zerowym oprocentowaniem oraz, co najważniejsze- zerowym RRSO. Często posiada także dodatkowe udogodnienie w postaci odroczonej spłaty, które możemy kojarzyć z takich haseł reklamowych jak, np.: “kup teraz, a pierwszą ratę zapłacisz dopiero za pół roku”.

Przeczytaj także —> Jak kupić na raty 0%, żeby się opłacało?

Sprzedaż ratalna – pułapki

Niestety, nawet jeśli dokładnie przeczytamy warunki umowy i sprawdzimy, czy RRSO wynosi zero, możemy bezwiednie ponieść dodatkowe koszty z tytułu zakupu danego artykułu na raty. Istnieją sklepy, które opłaty kredytowe ukrywają w cenie produktu. Kupowany sprzęt, choć finansowany ratami zero procent jest wtedy po prostu droższy niż u innych sprzedawców.

Kredyt 0% w ofertach banków

Kredyt gotówkowy bez oprocentowania, udzielony całkowicie za darmo, nie generuje dla banku żadnego zysku. Dopiero odsetki, prowizja czy inne około kredytowe opłaty są jego zarobkiem. Dlaczego więc banki oferują klientom kredyt zero procent? Istnieją dwa wyjścia.

1. Albo koszty kredytu są rozłożone poza odsetkami, w taki sposób, aby marża przyniosła bankom satysfakcjonujący zarobek.
2. Albo jest to chwyt marketingowy mający na celu przyciągnięcie potencjalnego kredytobiorcy, który, aby móc skorzystać z oferty, musi zostać klientem danego banku, np. zakładając w nim konto osobiste.

Kto może starać się o kredyt 0%?

Udzielenie kredytu 0% to często oferta, z której docelowo mają korzystać nowi klienci, ale tego typu promocje mogą obejmować również dotychczasowych usługobiorców danego banku. Jest to indywidualna kwestia każdej z instytucji, a ich polityka kredytowa może być bardzo zróżnicowana.

Kredyt gotówkowy, niezależnie czy jest oprocentowany, czy też oprocentowanie wynosi 0, jest przyznawany po wyliczeniu zdolności kredytowej i przeanalizowaniu historii spłat wcześniejszych zobowiązań. Jedynym ogólnie obowiązującym kryterium jest to, które mówi o pełnoletności kredytobiorcy.

Historia kredytowa a całkowity koszt kredytu

Poszukiwania odpowiedniej oferty, rozpoczynamy najczęściej od przeglądania dostępnych dla nas opcji w internecie lub skorzystania z prostego kalkulatora kredytowego. Musimy jednak pamiętać, że dopiero, gdy bank przygotuje dla nas konkretną ofertę, poznamy realny koszt planowanego kredytu.

Nasza wiarygodność, historia kredytowa czy zatrudnienie, w rażącej większości przypadków, będą rzutowały na rodzaj finansowego zabezpieczenia. Jeśli ta indywidualna ocena wskaże zwiększone ryzyko naszej niewypłacalności, kwota do oddania może się zwiększyć. Jeśli okażemy się dla banku pożądanym i bezpiecznym konsumentem – zapłacimy mniej. Przykładowo, bank nie doliczy do oferty obowiązkowego ubezpieczenia od utraty pracy.

Kredyt gotówkowy bez prowizji

Kredyty gotówkowe, przy udzielaniu których bank nie pobiera prowizji, analogicznie do kredytów z zerowym oprocentowaniem, mają po prostu inaczej rozłożoną w kosztach konsumenta marżę banku. To kolejny produkt finansowy, przy którym bezwzględnie musimy zapoznać się z RRSO oraz warunkami umowy.

Aby wybrać najtańszy kredyt, nie sugerujmy się brakiem oprocentowania czy też brakiem prowizji. Musimy znać przede wszystkim realne koszty, które oprócz spłaty zadłużenia będziemy musieli zwrócić na konto banku udzielającego kredytu.

Czy kredyt hipoteczny może być nieoprocentowany?

W żadnej z ofert bankowych nie znajdziemy kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym, którego oprocentowanie wynosi 0%. Kredyty hipoteczne posiadają często RRSO korzystniejsze niż to, wyliczone dla kredytu gotówkowego, jednak jego oprocentowanie nigdy nie jest równe zeru.

Pożyczki pozabankowe jako alternatywa

Chwilówki z RRSO 0% udzielane poza sektorem bankowym to oferta promocyjna skierowana do konsumentów, dla których będzie to pierwsze tego typu zobowiązanie. Choć u części pożyczkodawców są wpisane do stałej oferty dla nowych klientów.

W takim przypadku np. pożyczasz po raz pierwszy 3 tys. zł, oddajesz 3 tys. zł bez żadnych ukrytych kosztów. Jednak musisz pamiętać, że okres spłaty jest zazwyczaj krótki i zobowiązanie trzeba zwrócić najczęściej w ciągu miesiąca.