Auto na raty balonowe – co to jest kredyt balonowy?

Balon – jedno słowo, które w sercach wielu z nas przywołuje na myśl multum radosnych wspomnień. Nieprzerwanie kojarzy się z beztroską, dzieciństwem, ale także serią ekscytujących chwil. Jednak – co łączy balon z ratą? Otóż zaciągając kredyt – najczęściej słyszymy o ratach stałych i malejących. Mało kto wie, że wśród nich występuje jeszcze rata … balonowa – która faktycznie opłacalna jest w niektórych przypadkach. O co w niej dokładnie chodzi?

Nie daj się nabić w balona!

auto na raty balonoweMarzy Ci się oldskulowy samochód, którym mógłbyś wyruszać w dalekie rodzinne trasy? A może upatrzyłeś sobie klasyczny model wprost stworzony na pokonywanie codziennej drogi do pracy? Bez względu na pobudki – najlepszym sposobem na zrealizowanie marzenia o posiadaniu czterech kółek jest sprzedaż starego pojazdu aby sfinansować zakup drugiego. Jednak właściciele samochodów dobrze zdają sobie sprawę z tego, że wybór nowego nabytku nie jest łatwy. Wizyty w salonach, jazdy próbne, decyzje dotyczące koloru i wyposażenia auta wymagają wiele czasu i energii. A na końcu i tak pozostaje jedno pytanie: jak sfinansować kupno nowego pojazdu, gdy brakuje na ten cel całej kwoty?

Po pierwsze – możesz poświęcić środki uzyskane ze sprzedaży starego i po drugie – dodatkowo skorzystać ze zgromadzonych oszczędności. Jednak, jedna jaskółka wiosny nie czyni i nawet takie kroki nie zawsze są wystarczające …  Wówczas masz do wyboru tradycyjny kredyt z banku, kredyt 50 na 50, ale także kredyt wprost od dilera samochodowego. Możesz także skorzystać z opcji kredytu z ratą balonową. I właśnie z tym ostatnim rozwiązaniem, poznamy się dzisiaj bliżej.

Rata balonowa – co to jest?

Raty balonowe są ściśle związane z kredytami samochodowymi. Pod ich pojęciem kryje się nietypowa forma spłaty kredytu, która polega na tym, że klient w początkowym okresie kredytowania spłaca wyłącznie odsetki z uwzględnieniem jednorazowej, ok. 10 proc. opłaty wstępnej. Jednak i ten punkt różni się między sobą w różnych bankach i zależy przede wszystkim od wymagań kredytodawcy. W dalszej części – pozostały okres umowy kredytowej to głównie spłacanie ostatniej części odsetek wraz z kapitałem.

Pod sam koniec okresu kredytowania pojawia się jeszcze jedna istotna rzecz. Mianowicie – kredytobiorca musi opłacić, tzw. ratę z wykupem, czyli ratę balonową, której wysokość może się równać ponad połowę wartości samochodu. Może to być także nieco mniej, np. 40 proc. Wszystko bowiem zależy od polityki kredytodawcy oraz wartości samochodu.

W jaki sposób wyliczana jest tutaj wysokość rat? Opiera się ona głównie na wyznaczeniu wzoru:

wysokosc rat

 

 

 

Z czego:

R – płatność ratalna

K – kwota kredytu

p – wysokość oprocentowania kredytu

d – liczba dni, których tyczy się ostatnia płatność ratalna (odsetkowa)1

Zatem ostatnia rata wyznaczana jest na podstawie poniższego wzoru:

Rata balonowa wzór

 

 

 

 

Z czego:

Rb – płatność ratalna

K – kwota kredytu

p – wysokość oprocentowania kredytu

db – liczba dni, których tyczy się ostatnia płatność ratalna (odsetkowa)2

Najprościej mówiąc – rata balonowa jest ostatnią ratą w kredycie balonowym i jej wysokość jest najwyższa. Stanowi bowiem 20-40 proc. wartości pojazdu. Jednak z drugiej strony pozwala na maksymalne odciążenie budżetu domowego – bo praktycznie przez cały okres spłaty, kredytobiorca płaci niskie comiesięczne składki!

samochód na raty balonoweKredyt z ratą balonową – co na to klient?

Kredyt balonowy udzielany jest zazwyczaj na okres 2-5 lat. Cechuje go niewielki wkład własny, z możliwie jak najniższymi ratami miesięcznymi i wysoką ostatnią ratą – noszącą miano, tzw. raty balonowej. W zwyczaju wynosi ona 10-20 proc. przy 5-letnim okresie kredytowania i 40 proc. przy 3 latach oraz ok. 50 proc. przy zobowiązaniu na 2 lata. Dlatego, gdy nadejdzie czas spłaty, klient ma 3 możliwości do wyboru:

  • Może oddać dilerowi używane dotąd auto i zawrzeć kolejną umowę kredytową na nowy pojazd,
  • Rozłożyć sumę “raty balonowej” na mniejsze części i pozostawić pojazd przy sobie,
  • Zapłacić całą kwotę “raty balonowej” i ostatecznie zakończyć kredytowanie.

Podjęcie tej właściwej decyzji zależy przede wszystkim od zamierzeń nowego właściciela. Jeśli najważniejsze dla niego jest posiadanie auta na własność – to zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest jego zakup za gotówkę bądź zaciągnięcie klasycznego kredytu gotówkowego. Natomiast jeśli kredytobiorca pragnie wyłącznie użytkować pojazd to warto skorzystać z kredytu balonowego!

Kredyt balonowy – które banki go oferują?

Tego typu kredyty proponują głównie banki koncernów motoryzacyjnych, które na wylot znają cechy swoich pojazdów oraz ich potencjalną wartość, po danym okresie użytkowania. Dlatego banki motoryzacyjne przykładają dużą uwagę na to, by klient zmieniając auto – ponownie wybrał ich ofertę, np. poprzez proponowanie jeszcze bardziej korzystnego okresu kredytowania bądź udzielając dodatkowych akcesoriów czy pakietów samochodowych. Kredyty balonowe w swoich szeregach posiadają, m.in.:

  • Toyota Bank Polska
  • Skoda Auto
  • Volkswagen
  • Santander Consumer Bank
  • Mazda
  • BMW Polska
  • Dacia Polska
  • Renault Polska
  • Mercedes

zalety rat balonowychRata balonowa – jakie są zalety i wady?

Jak każdy produkt finansowy – tak i kredyt z ratą balonową posiada swoje zalety i wady. Jego istotą, jak wiemy jest niewielki wkład własny kredytobiorcy i możliwie niskie raty miesięczne, z ostatnią wysoką częścią balonową. Co niesie ze sobą pewne ryzyko:

  • Pomimo że kredyt balonowy oznacza niskie raty – należy pamiętać o wysokiej spłacie ostatniej raty,
  • Wyższe oprocentowanie w porównaniu z kredytami hipotecznymi bądź gotówkowymi – kredyt balonowy jest dość ryzykowny dla banków. Na początku spłacane są niewielkie raty, a sam kapitał regulowany jest dopiero na szarym końcu. Dlatego podmioty finansowe rekompensują sobie to wyższą marżą lub innymi zabezpieczeniami,
  • Kredyty balonowe są produktami ściśle związanymi z konkretną marką koncernu samochodowego – co oznacza, że klient z jednej strony może mieć ograniczoną możliwość wyboru, jeśli chodzi o typ auta. A na takie warunki nie każdy musi przystać.

Natomiast, niewątpliwe zalety kredytu balonowego to, m.in.:

  • Jest regulowany w standardowych ratach – z tą różnicą, że ostatnia płatność jest najwyższa. Przy takiej budowie spłat, klient uiszcza niskie raty przez cały okres umowy kredytowej, kosztem jednej wysokiej części balonowej. Takie rozwiązanie pozwala podwyższyć zdolność kredytową, bo rata balonowa nie jest wliczana do wysokości kredytu!
  • Klient przez cały okres kredytowania może swobodnie korzystać z pojazdu, bez konieczności spłaty. W praktyce oznacza to, że przed terminem uregulowania raty balonowej, właściciel może zdecydować się na odsprzedaż auta i rozliczyć je w ramach ostatniej raty. Cena auta jest tak uregulowana, by jego odsprzedaż starczyła dilerowi na spłacenie “raty balonowej”. Co w efekcie wiąże się z możliwością podpisania nowej umowy kredytu z wykupem i nowym samochodem do dyspozycji na kilka kolejnych lat, z uwzględnieniem wcześniejszej comiesięcznej raty,
  • W Europie Zachodniej ponad 70 proc. kierowców decyduje się na taki sposób użytkowania auta, dzięki czemu za stosunkowo przystępną ratę miesięczną mogą korzystać z  dobrze wyposażonego pojazdu,
  • Komfort – nie tylko psychiczny! Sytuacja, w której kredytobiorca będzie chciał zrezygnować ze współpracy z dilerem to oszczędność czasu i brak niepotrzebnego stresu związanego z poszukiwaniem potencjalnego kupca. Dlatego, jeśli w pełni satysfakcjonuje Ciebie rola użytkownika, a nie właściciela to kredyt balonowy jest strzałem w dziesiątkę! Ponadto wizja regularnej wymiany auta na nowe i jeszcze bardziej nowoczesne także jest niezwykle nęcąca.

Jakie warunki należy spełnić?

Z opcji kredytu balonowego może skorzystać każdy – zarówno osoba fizyczna, ale i przedsiębiorca. Oczywiście, jak przy każdym kredycie, tak i tu – konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej oraz przedstawienie dokumentów potwierdzających tożsamość, a także wysokość dochodów z ostatnich 3 miesięcy.

Raty balonowe … czyli jakie?

co to raty balonoweTaki rodzaj kredytowania bliźniaczo przypomina formę leasingu czy wynajmu długoterminowego. Kredytodawca w formie rat, spłaca kredyt krótkoterminowy – najczęściej na okres 3-4 lat. Z tym wyjątkiem, że gdy ostatnia część raty nie będzie w zasięgu jego możliwości finansowych to bez problemu może odsprzedać w salonie kredytowany samochód. Zazwyczaj cena rynkowa 3-letniego nabytku spokojnie pokrywa nie tylko, tzw. ratę z wykupem, ale i wkład własny na poczet nowego pojazdu. Dzięki czemu – kredytobiorca bez angażowania dodatkowej gotówki może pochwalić się zupełnie nowym autem! Oczywiście – ma prawo pozostać przy obecnym aucie, wpłacając całą wartość wykupu bądź rozkładając go na mniejsze części.

Tak więc – kredyty z ratą balonową powinny odpuścić sobie osoby, które posiadają silnie rozwiniętą potrzebę bycia właścicielem. Natomiast Ci, którym wystarczy samo użytkowanie auta, lubią zmiany i nie przywiązują zbytniej uwagi do rzeczy nabytych, z pewnością zostaną usatysfakcjonowani takim sposobem kredytowania.

1. wzór zaczerpnięty z: https://www.toyotabank.pl/poradnik-finansowy/slownik-pojec-zwiazanych-z-leasingem-toyota-bank/

2. tamże

Auto na raty balonowe – co to jest kredyt balonowy?
4.7 (93.33%) 3 głos[ów]
2019-06-18T13:15:19+02:0021.01.2019|Blog finansowy|
Dodaj komentarz