Zaciągając kredyt – najczęściej słyszymy o ratach stałych i malejących. Mało kto jednak wie, że wśród nich występuje jeszcze tzw. rata balonowa. Czym jest? Po co istnieje? Pytań jest wiele, dlatego też przyjrzyjmy się temu, jak działa kredyt balonowy.
Kredyt balonowy na samochód
Marzy Ci się oldskulowy samochód, którym mógłbyś wyruszać w dalekie rodzinne trasy? A może upatrzyłeś sobie klasyczny model wprost stworzony na pokonywanie codziennej drogi do pracy? Każdy dobrze zdaje sobie sprawę z tego, że wybór nowych czterech kółek nie należy do najłatwiejszych. Wizyty w salonach, jazdy próbne, decyzje dotyczące koloru i wyposażenia. To wszystko wymaga wiele czasu i energii. Na końcu i tak pozostaje jedno, kluczowe pytanie: jak sfinansować kupno nowego pojazdu, gdy brakuje całej kwoty?
Jednym z rozwiązań jest kredyt bankowy na zakup auta:
Obecnie na rynku znajdziemy wiele rozwiązań. Niektórzy sprzedają stare auto i dorzucają resztę z własnych oszczędności. Niestety, czasem nawet takie kroki mogą nie starczyć… W takich wypadkach pozostaje wziąć jakiś kredyt. Gdyby zapytać ludzi na ulicy o dostępne formy takiego rozwiązania, z pewnością padłyby odpowiedzi w stylu: tradycyjny kredyt samochodowy w banku, tzw. 50 na 50, czy też pożyczka wprost u dilera w salonie. Jednakże istnieje jeszcze jedno rozwiązanie, o którym mało kto wie. Gdy potrzebujesz pieniędzy na nowe auto, możesz jeszcze skorzystać z opcji kredytu z tzw. ratą balonową. Na czym polega to rozwiązanie?
Kredyt balonowy — co to jest?
Na pierwszy rzut oka, ta wymyślna nazwa wcale nie napawa człowieka optymizmem. Do głowy przychodzi np. zjawisko sztucznego pompowania balonika lub jakieś tanie zabiegi dekoracyjne rodem z amerykańskich przyjęć urodzinowych. Na całe szczęście, kredyt balonowy to w 100% legalna i naprawdę dobrze przemyślana alternatywa dla standardowego kredytu samochodowego. Dlaczego?
Zacznijmy od tego, że kredyt balonowy umożliwia nabycie auta — bez konieczności wykładania dużych środków własnych. Jest to pewna forma rozłożenia zakupu w czasie. Okres kredytowania w tym przypadku to najczęściej od 2 do 5 lat, a zaciągnąć go mogą zarówno przedsiębiorcy jak i osoby prywatne. W obu przypadkach wymagania będą takie same.
Klient decydujący się na raty balonowe zobowiązany jest do:
- wniesienia wkładu własnego (zwykle ok. 10% wartości pojazdu),
- spłacania niskich rat w okresie kredytowania,
- zapłaty dużo wyższej ostatniej raty (balonowej) lub odsprzedania samochodu.
Jak działa kredyt balonowy?
Jeżeli ostatni punkt spowodował u Ciebie uniesienie brwi, to wcale się temu nie dziwimy. Takie warunki nie są powszechnie spotykane, jednakże gdy idzie o zakup samochodu na raty zdają się być bardzo sensowne. Jak zatem działa powyższe rozwiązanie?
Najprościej rzecz ujmując – rata balonowa to ostatnia rata w kredycie balonowym o znacznie wyższej wartości od swoich poprzedniczek. Pozwala na maksymalne odciążenie budżetu domowego w trakcie zakupu nowego auta, praktycznie przez cały okres spłaty, zapewniając kredytobiorcy niskie comiesięczne raty!
W początkowym okresie kredytowania, klient je z dodatkowym uwzględnieniem jednorazowej, która wynosi ok. 10 proc. opłaty wstępnej. Warto jednak tutaj podkreślić, że różni się to w zależności od banku i zależne jest od wymagań danego kredytodawcy. Pozostały okres umowy kredytowej to głównie spłacanie odsetek wraz z kapitałem.
Ostatnia opłata, czyli rata balonowa jest znacznie wyższa od swoich poprzedniczek. Stanowi ona bowiem 20-40 proc. wartości pojazdu. Miejscami sięga ona nawet do ponad połowy wartości auta. Wszystko jednak zależy tutaj od polityki kredytodawcy oraz wartości samochodu. Dlaczego tak się dzieje? Już tłumaczymy.
Nie zapominaj, że cały czas idzie tutaj o zakup samochodu. Kredyt z ratą balonową to w zasadzie bardziej płatność rozłożona w czasie, niż typowa pożyczka. Właśnie dlatego wszystko kończy się przekazaniem auta w nowe ręce — Twoje lub odkupującego.
Wzór na wysokość raty kredytu balonowego
W jaki sposób wyliczana jest tutaj wysokość rat? Opiera się ona głównie na wyznaczeniu wzoru:
Z czego:
R – płatność ratalna
K – kwota kredytu
p – wysokość oprocentowania kredytu
d – liczba dni, których tyczy się ostatnia płatność ratalna (odsetkowa)1
Zatem ostatnia rata wyznaczana jest na podstawie poniższego wzoru:
Z czego:
Rb — płatność ratalna
K — kwota kredytu
p — wysokość oprocentowania kredytu
db — liczba dni, których tyczy się ostatnia płatność ratalna (odsetkowa)2
Które banki oferują kredyt balonowy?
Tego typu kredyty proponują głównie banki koncernów motoryzacyjnych, które na wylot znają cechy swoich pojazdów oraz ich potencjalną wartość, po danym okresie użytkowania. Dlatego banki motoryzacyjne przykładają dużą uwagę na to, by klient zmieniając auto – ponownie wybrał ich ofertę, np. poprzez proponowanie jeszcze bardziej korzystnego okresu kredytowania bądź udzielając dodatkowych akcesoriów czy pakietów samochodowych. Kredyty balonowe w swoich szeregach posiadają, m.in.:
- Toyota Bank Polska
- ŠKODA Financial Services
- Volkswagen Financial Services
- Santander Consumer Bank (finansujący m.in. markę Mazda)
- RCI Banque (finansujący marki Renault, Dacia i Nissan)
- BMW Financial Services
- Mercedes-Benz Financial Services.
Jakie warunki należy spełnić?
Z opcji kredytu balonowego może skorzystać każdy – zarówno osoba fizyczna, ale i przedsiębiorca. Oczywiście, jak przy każdym kredycie, tak i tu – konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej oraz przedstawienie dokumentów potwierdzających tożsamość, a także wysokość dochodów z ostatnich 3 miesięcy.
Zalety i wady kredytu balonowego
Jak każdy produkt finansowy – tak i kredyt z ratą balonową posiada swoje zalety i wady. Jego istotą jest niewielki wkład własny i możliwie niskie raty miesięczne, z ostatnią wysoką częścią balonową.
Kredyt z ratą balonową — zalety:
- Jest regulowany w standardowych ratach – z tą różnicą, że ostatnia płatność jest najwyższa. Przy takiej budowie spłat, klient uiszcza niskie raty przez cały okres umowy kredytowej, kosztem jednej wysokiej części balonowej. Takie rozwiązanie pozwala podwyższyć zdolność kredytową.
- Klient przez cały okres kredytowania może swobodnie korzystać z pojazdu, bez konieczności spłaty. W praktyce oznacza to, że przed terminem uregulowania raty balonowej, właściciel może zdecydować się na odsprzedaż auta i rozliczyć je w ramach ostatniej raty. Cena auta jest tak uregulowana, by jego odsprzedaż starczyła dilerowi na spłacenie „raty balonowej”. Co w efekcie wiąże się z możliwością podpisania nowej umowy kredytu z wykupem i nowym samochodem do dyspozycji na kilka kolejnych lat, z uwzględnieniem wcześniejszej comiesięcznej raty;
- W Europie Zachodniej ponad 70 proc. kierowców decyduje się na taki sposób użytkowania auta, dzięki czemu za stosunkowo przystępną ratę miesięczną mogą korzystać z dobrze wyposażonego pojazdu;
- Komfort – nie tylko psychiczny! Sytuacja, w której kredytobiorca będzie chciał zrezygnować ze współpracy z dilerem to oszczędność czasu i brak niepotrzebnego stresu związanego z poszukiwaniem potencjalnego kupca. Dlatego, jeśli w pełni satysfakcjonuje Cię rola użytkownika, a nie właściciela to kredyt balonowy jest strzałem w dziesiątkę! Ponadto wizja regularnej wymiany auta na nowe i jeszcze bardziej nowoczesne także jest niezwykle nęcąca.
Kredyt z ratą balonową — wady:
- Pomimo że, kredyt balonowy oznacza niskie raty – należy pamiętać o wysokiej spłacie ostatniej raty;
- Wyższe oprocentowanie w porównaniu z kredytami hipotecznymi bądź gotówkowymi – kredyt balonowy jest dość ryzykowny dla banków. Na początku spłacane są niewielkie raty, a sam kapitał regulowany jest dopiero na szarym końcu. Dlatego podmioty finansowe rekompensują sobie to wyższą marżą lub innymi zabezpieczeniami;
- Kredyty balonowe są produktami ściśle związanymi z konkretną marką koncernu samochodowego – co oznacza, że klient z jednej strony może mieć ograniczoną możliwość wyboru, jeśli chodzi o typ auta. A na takie warunki nie każdy musi przystać.
Co zamiast kredytu balonowego?
Tradycyjny kredyt samochodowy – mimo oczywistych kosztów, w dłuższym okresie może okazać się dobrą inwestycją. To rozwiązanie nie różni się zbytnio od – przykładowo – kredytu hipotecznego. Kredyt oparty jest na podobnych ratach kapitałowo-odsetkowych oraz wymaga zabezpieczenia, którym jest kredytowane auto. Klasyczny kredyt na auto pozwala na wieloletnią spłatę, która może wynosić od 5 do 10 lat, czyli zdecydowanie dłużej niż wtedy, gdy wybierze się na przykład kredyt balonowy. W dodatku zyskujemy większy wybór marki i modelu pojazdu.
Uniwersalny kredyt gotówkowy
Potocznie nazywany też konsumpcyjnym. Jest to dość złożony produkt. Obliczenie jego ostatecznych kosztów może przysporzyć nieco kłopotów. Nawet najszybszy i najlepszy kredyt, w pełni Cię nie uszczęśliwi, gdy końcowe warunki umowy będą dla Ciebie uciążliwe i mało atrakcyjne. Dlatego, gdy nie jesteś pewien, czy faktycznie jest to dobre rozwiązanie, poproś o pomoc doradcę kredytowego.
Leasing a kredyt balonowy
Taki rodzaj kredytowania bliźniaczo przypomina formę leasingu czy wynajmu długoterminowego. Kredytodawca w formie rat, spłaca kredyt krótkoterminowy – najczęściej na okres 3-4 lat. Z tym wyjątkiem, że gdy ostatnia część raty nie będzie w zasięgu jego możliwości finansowych to bez problemu może odsprzedać w salonie kredytowany samochód.
Zazwyczaj cena rynkowa 3-letniego nabytku spokojnie pokrywa nie tylko, tzw. ratę z wykupem, ale i wkład własny na poczet nowego pojazdu. Dzięki czemu – kredytobiorca bez angażowania dodatkowej gotówki może pochwalić się zupełnie nowym autem! Oczywiście – ma prawo pozostać przy obecnym aucie, wpłacając całą wartość wykupu bądź rozkładając go na mniejsze części.
Kredyt balonowy — czy warto?
Raty balonowe nie są dla każdego. Choć zaciągnąć mogą go zarówno osoby prywatne jak i przedsiębiorcy, a wysoki wkład własny nie jest wymagany, kwestie sposobu rozliczeń oraz własności mogą stanowić problem. Gdy w przypadku kredytu balonowego nadchodzi czas spłaty, klient ma 3 możliwości do wyboru:
- Zapłacić całą kwotę i ostatecznie zakończyć kredytowanie;
- Rozłożyć sumę „raty balonowej” na mniejsze części i pozostawić pojazd przy sobie;
- Oddać dilerowi używane dotąd auto i zawrzeć kolejną umowę kredytową na nowy pojazd.
Podjęcie tej właściwej decyzji zależy przede wszystkim od zamiarów nowego właściciela. Kredyt z ratą balonową powinny odpuścić sobie osoby, które posiadają silnie rozwiniętą potrzebę bycia właścicielem. W takim wypadku, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest kupowanie auta za gotówkę lub zaciągnięcie klasycznego kredytu gotówkowego.
Ci, którym jednak w zupełności wystarczy samo użytkowanie auta, lubią zmiany i nie przywiązują zbytniej uwagi do rzeczy nabytych, z pewnością zostaną usatysfakcjonowani takim sposobem kredytowania. Jeżeli pragniesz wyłącznie użytkować pojazd to warto skorzystać z kredytu balonowego!
Źródła:
1. wzór zaczerpnięty z: https://www.toyotabank.pl/blog/slownik-pojec-zwiazanych-z-leasingem-toyota-bank
2. tamże
Założyciel i osoba odpowiedzialna za rozwój portalu www.czerwona-skarbonka.pl. Ekspert rynku customer finance, uczestnik i prelegent wielu wydarzeń branżowych, autor komentarzy eksperckich. Prywatnie oprócz finansów interesuje się kilkudniowymi wycieczkami rowerowymi, szeroko pojętym sportem oraz zagadnieniami związanymi ze zdrowiem.
