Leasing konsumencki

Co to jest leasing konsumencki?

Leasing konsumencki to forma finansowania dedykowana wyłącznie osobom fizycznym nieprowadzącym działalności gospodarczej. Polega na użytkowaniu określonego przedmiotu (najczęściej samochodu osobowego) przez ustalony w umowie okres w zamian za regularne opłacanie rat leasingowych. Charakterystyczną cechą tej formy finansowania jest to, że przez cały okres trwania umowy właścicielem przedmiotu pozostaje firma leasingowa, a nie użytkownik. Po zakończeniu okresu leasingu konsumenckiego istnieje możliwość wykupu przedmiotu na własność na preferencyjnych warunkach, które są określone w umowie.

Kto może skorzystać z leasingu konsumenckiego i jakie są warunki?

Z leasingu konsumenckiego mogą skorzystać wyłącznie osoby fizyczne, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Podstawowe warunki, jakie należy spełnić, aby uzyskać finansowanie to:

• Wiek minimum 18 lat i pełna zdolność do czynności prawnych
• Posiadanie stałych dochodów umożliwiających terminowe opłacanie rat
• Pozytywna ocena zdolności leasingowej przez instytucję finansującą
• Wniesienie wstępnej opłaty własnej (zwykle od 0 do 30% wartości przedmiotu)
• Dostarczenie dokumentów potwierdzających tożsamość i źródło dochodu

Instytucje finansowe akceptują różne źródła dochodów, w tym zatrudnienie na umowę o pracę, dochody z umów cywilnoprawnych (zlecenie, dzieło), a niektóre uwzględniają również dochody z działalności nierejestrowej czy świadczenia emerytalne i rentowe.

Korzyści z leasingu konsumenckiego

Leasing konsumencki oferuje szereg korzyści dla osób prywatnych:

• Stała rata leasingowa przez cały okres umowy, co ułatwia planowanie domowego budżetu
• Krótszy czas decyzji finansowej w porównaniu do tradycyjnego kredytu bankowego
• Uproszczone formalności – procedury są często mniej skomplikowane niż przy kredycie
• Elastyczna opłata wstępna – możliwość dopasowania wysokości pierwszej wpłaty do własnych możliwości
• Przewidywalność kosztów – wszystkie opłaty są jasno określone w umowie
• Atrakcyjne warunki wykupu przedmiotu po zakończeniu okresu leasingu
• Brak konieczności angażowania całego kapitału na początku przy zakupie przedmiotu

Te zalety sprawiają, że leasing konsumencki staje się coraz popularniejszą alternatywą dla kredytu, szczególnie przy finansowaniu samochodów osobowych.

Proces zawarcia umowy leasingu konsumenckiego

Proces zawarcia umowy leasingu konsumenckiego przebiega według następujących kroków:

1. Wybór przedmiotu leasingu – określenie konkretnego modelu samochodu lub innego przedmiotu, który ma być finansowany
2. Wybór oferty finansowania – porównanie dostępnych na rynku opcji leasingu konsumenckiego
3. Złożenie wniosku leasingowego wraz z niezbędnymi dokumentami (dowód osobisty, potwierdzenie dochodów)
4. Weryfikacja wniosku i ocena zdolności leasingowej przez instytucję finansującą
5. Podpisanie umowy leasingowej po pozytywnej decyzji finansowej
6. Przekazanie przedmiotu do użytkowania leasingobiorcy
7. Rozpoczęcie spłaty rat zgodnie z harmonogramem określonym w umowie

Cały proces zazwyczaj trwa krócej niż w przypadku kredytu samochodowego, co pozwala na szybsze korzystanie z wybranego przedmiotu.

Koszty i składniki raty leasingu konsumenckiego

Koszty związane z leasingiem konsumenckim obejmują:

• Wstępna opłata własna – pierwsza wpłata stanowiąca określony procent wartości przedmiotu (0-30%)
• Miesięczne raty leasingowe składające się z:
  • części kapitałowej (spłata wartości przedmiotu)
  • części odsetkowej (wynagrodzenie dla firmy leasingowej)
• Opłata manipulacyjna lub prowizja za zawarcie umowy (jednorazowa)
• Czynsz końcowy (opcja wykupu) – kwota do zapłaty przy przejęciu własności przedmiotu
• Koszty dodatkowe, takie jak ubezpieczenie przedmiotu leasingu, serwis czy przeglądy

Rata leasingu konsumenckiego ma charakter stały przez cały okres umowy, co ułatwia planowanie wydatków. Dzięki temu klient z góry wie, jakie będą miesięczne obciążenia jego budżetu domowego.

Leasing konsumencki a kredyt samochodowy – porównanie

Leasing konsumencki różni się od kredytu samochodowego w kilku kluczowych aspektach:

Wybór między leasingiem konsumenckim a kredytem samochodowym zależy od tego czy np. zależy nam od razu na zostaniu właścicielem pojazdu i tego czy wolimy łatwiejszą czy nieco trudniejszą procedurę.

Wykup przedmiotu leasingu po zakończeniu umowy

Po zakończeniu okresu leasingu konsumenckiego, leasingobiorca ma możliwość wykupu przedmiotu na własność. Warunki wykupu są określone w umowie leasingowej i obejmują:

• Kwotę wykupu – stanowi ona określony procent początkowej wartości przedmiotu, zazwyczaj jest to niewielka kwota w porównaniu do pierwotnej ceny
• Termin wykupu – czas, w którym należy dokonać wykupu po zakończeniu podstawowego okresu leasingu
• Procedurę wykupu – formalności związane z przeniesieniem własności przedmiotu

Po uiszczeniu opłaty za wykup, leasingobiorca staje się pełnoprawnym właścicielem przedmiotu. Jeśli klient nie zdecyduje się na wykup, przedmiot należy zwrócić firmie leasingowej zgodnie z warunkami określonymi w umowie.

Gdzie po najtańszy leasing konsumencki? Oferty

Większość producentów samochodów osobowych ma w swojej ofercie leasing konsumencki. Oto kilka z nich.

Leasing konsumencki Toyota Kinto One

• Na 24, 36 lub 48 miesięcy.
• Po zakończeniu umowy możesz wykupić auto na własność lub je zwrócić.
• Do wyboru pełen serwis lub uproszczony.

Leasing konsumencki Audi

W ofercie Audi masz dwie opcje finansowania:

• Audi Percect Credit, z opcjami zakończenia umowy poprzez spłatę lub zwrot pojazdu.
• Audi Percect Rent, czyli wynajem długoterminowy ze zwrotem auta.

Volkswagen leasing konsumencki samochodu

Volkswagen oferuje kilka produktów finansowych na zakup samochodu dla osoby indywidualnej. Tak samo, jak w przypadku Audi (jest to jedna grupa) nie znajdziesz tam nazwy leasing konsumencki. Jednak konstrukcja oferowanych produktów jest taka sama.

• Kredyt Jak Abonament: wkład własny 0-30%, na 2,3 lub 4 lata, zakończenie umowy poprzez zwrot auta lub wykup (jednorazowy lub w ratach).
• Kredyt Klasyczny: opłata początkowa 0-50%, na 3 lub 4 lata, tylko opcja wykupu na koniec okresu.

Leasing konsumencki samochodu w PKO BP

• W ofercie są zarówno nowe, jak i używane auta.
• Opłata na start 0%-30%.
• Okres umowy leasingowej na 12, 24, 36 lub 48 miesięcy.
• Roczny limit kilometrów od 20 do 40 tys.
• Do wyboru pakiet serwisowy Basic lub Comfort.
• Wykup własny od 1% do 70% (zależy od okresu leasingu).

Co się bardziej opłaca: leasing czy kredyt na samochód?

Aby odpowiednio wybrać finansowanie dopasowane do swoich potrzeb, musisz poznać główne różnice pomiędzy leasingiem a kredytem samochodowym dla klientów indywidualnych.

• W leasingu jedynym właścicielem jest firma leasingowa, a w kredycie bank jest jednym ze współwłaścicieli auta, wpisanym do dowodu rejestracyjnego.
• Rata leasingowa spłaca tak naprawdę tylko bieżącą utratę wartości samochodu.
• Leasing jest na krótki okres, maksymalnie 4 lata, a kredyt samochodowy można uzyskać na dłużej.
• Leasing jest łatwiejszy i szybszy do uzyskania, procedury są maksymalnie uproszczone, a zdolność kredytowa nie jest aż tak skrupulatnie wyliczana.
• Nie zawsze istnieje możliwość szybszego zakończenia leasingu konsumenckiego. Kredyt samochodowy można z reguły bez problemu spłacić w dowolnym czasie trwania umowy.
• Leasing samochodu może wiązać się z koniecznością wniesienia opłaty wstępnej, a w kredycie tego nie ma.
• Przy umowie leasingowej często masz wybór, czy chcesz wykupić auto, zwrócić czy wziąć nowe. Przy kredycie samochodowym po zakończeniu umowy auto po prostu przechodzi na Twoją własność.

W obu przypadkach wymagane są szerokie pakiety ubezpieczeń AC i Autocasco, które nie należą do najtańszych.

W efekcie zazwyczaj wychodzi na to, że dobra oferta kredytu bankowego w promocji wcale nie będzie dużo droższa, a czasami wręcz może okazać się tańsza. Za kilka złotych więcej masz swój własny samochód, który ubezpieczasz, gdzie chcesz i jak chcesz, nikt Ci nie mówi, ile możesz nim przejechać. Naprawiasz go tam, gdzie jest Ci wygodnie, a nie tylko w autoryzowanych serwisach. I nie martwisz się tym, co się stanie w razie wypadku czy kradzieży.

Ile kosztuje wykup auta z leasingu konsumenckiego?

Wartość wykupu najczęściej waha się w granicach od 1% do 25% wartości początkowej auta. Ten parametr ustalasz z doradcą podczas składania wniosku leasingowego.

Kalkulator leasingu konsumenckiego. Przykład raty

Sprawdźmy, ile kosztuje leasing samochodu używanego z Automarketu grupy banku PKO BP.

Na tapet wjedzie Volkswagen Passat z rocznika 2020.

Auto można zakupić także za gotówkę i wtedy jego cena wynosi 83850 zł.

Jak przedstawia się sytuacja w przypadku leasingu konsumenckiego?

1. Opłata na start: 0%, 5%, 10%, 15%. Przyjmuję opcję 5% wkładu własnego, 3992 zł brutto.
2. Okres umowy leasingu konsumenckiego: 24, 36 lub 48 miesięcy. Do obliczeń biorę 4 lata.
3. Roczny limit kilometrów: 20, 30 lub 40 tys. Zakładam roczny przebieg 30 tys. km.
4. Obowiązkowe ubezpieczenia płatne rocznie to koszt 4797 zł.
5. Pakiet ubezpieczeń Basic lub Comfort. Sprawdzimy obie wersje.
6. Wykup na własność: 39925 zł brutto.

Miesięczne raty leasingu konsumenckiego w pakiecie Comfort to 1819 zł, natomiast Basic 1513 zł (brutto).

Co nam wychodzi?

• Opłata wstępna 3992 zł.
• Raty leasingu konsumenckiego przez 4 lata wyniosą nas 87312 zł przy pakiecie serwisowym Comfort lub 72624 zł przy pakiecie Basic.
• Ubezpieczenia pominę, ponieważ trzeba ubezpieczyć auto (przynajmniej w zakresie OC) w każdym przypadku.
• Doliczmy do tego jeszcze koszt wykupu auta na własność, czyli 39925 zł.

Ostatecznie koszt tego VW w szerszym zakresie serwisowym to ponad 131 tys. zł (o ponad 56% więcej niż cena zakupu za gotówkę), a w wersji podstawowej 116 tys. (38% więcej).

Czy opłaca się brać leasing konsumencki?

Jak pokazałam na przykładzie powyżej, opłacalność leasingu konsumenckiego jest mocno dyskusyjna. Moim zdaniem to po prostu nie jest najlepszy pomysł dla osoby fizycznej. Procedura jego uzyskania owszem jest łatwiejsza, ale to chyba tylko tyle. Ograniczenia związane z użytkowaniem auta: limit kilometrów, brak możliwości sprzedaży, ryzyko w przypadku uszkodzenia czy kradzieży auta stawia pod znakiem zapytania opłacalność leasingu konsumenckiego.

Na dodatek brak tu jakichkolwiek zysków podatkowych, które mają miejsce w leasingu dla firm: to głównie dzięki nim ta forma finansowania jest tak popularna w przypadku przedsiębiorców.

Trzeba także pamiętać o kosztach dodatkowych jak na przykład wymagane pełne pakiety ubezpieczeń. Moim zdaniem AC i Assistance jak najbardziej warto mieć, ale nie każdy może sobie na nie pozwolić. Poza tym oferty firm ubezpieczeniowych działających przy leasingodawcach często są mało korzystne, czyli zwyczajnie drogie.

Zalety i wady w leasingu konsumenckim

Zalety leasingu konsumenckiego

• Prosta procedura i szybka decyzja.
• Z reguły nie trzeba przedstawiać tak wielu dokumentów dochodowych, jak w przypadku kredytu gotówkowego.
• Możesz nim sfinansować zakup zarówno zakup nowego samochodu, jak i z rynku wtórnego.
• 3 warianty zakończenia umowy: wykup, zwrot lub wymiana na nowy pojazd.
• Często są oferowane usługi dodatkowe, takie jak obsługa serwisowa bez dodatkowych kosztów, ubezpieczenie OC/AC czy Assistance, samochód zastępczy.
• Niektóre instytucje finansujące, np. bank PKO BP, posiada własną bazę samochodów osobowych, które można zakupić w leasingu. Dzięki temu kupujesz auto używane ze sprawdzonego źródła, a nie od handlarza, który przygotował samochód tylko pod sprzedaż.

Wady leasingu konsumenckiego

• Nie sfinansujesz nim zakupu starszego samochodu.
• Do momentu wykupu to firma leasingująca, a nie Ty, jest właścicielem auta.
• Kupując auto za gotówkę czy nawet korzystając z kredytu gotówkowego, sam decydujesz, czy chcesz wykupić dodatkowe ubezpieczenia jak AC, czy NNW. Przy leasingu konsumenckim będą one obowiązkowe i mogą być źródłem dużych obciążeń.
• Dodatkowo firmy leasingowe bardzo często współpracują z jedną ubezpieczalnią i tylko w niej możesz zakupić wymagane ubezpieczenia. Oznacza to, że mogą być sporo droższe od tych oferowanych na rynku.
• W razie wypadku, który skończy się szkodą całkowitą, lub kradzieży auta to nie Ty, a firma leasingowa otrzymuje pieniądze z ubezpieczenia. Ty zostajesz bez auta, za to z ratami leasingowymi do spłacenia.
• W większości firm możesz spotkać się z rocznym limitem kilometrów (około 10-30 tys. rocznie). Po jego przekroczeniu ponosisz dodatkowe, raczej niemałe opłaty. Opcja ta jest więc zupełnie nieopłacalna dla osób dużo i daleko podróżujących.
• Dość często przy wyjeździe za granicę musisz go wcześniej zgłosić do leasingodawcy.

FAQ: najczęściej zadawane pytania