Czym jest harmonogram spłaty kredytu? Gdzie go znaleźć? I kiedy harmonogram spłaty rat może ulec zmianie?
- Harmonogram spłaty kredytu — co to jest?
- Skąd wziąć harmonogram spłaty kredytu?
- Jakie informacje dostarcza harmonogram kredytu?
- Wzór harmonogramu spłaty kredytu
- Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu hipotecznego?
- Pozostałe rodzaje kredytów a harmonogram spłaty
- Czy możliwa jest zmiana harmonogramu spłaty kredytu?
- Jak obliczyć harmonogram spłaty kredytu?
- Podsumowanie informacji o harmonogramie spłaty rat
Kluczowe informacje
- Harmonogram spłaty kredytu to integralny dokument załączany do umowy kredytowej przez banki, ale i inne instytucje finansowe;
- Taki harmonogram dostarcza najważniejsze informacje o finansowaniu, m.in. dane kredytu, rachunek, na jaki mają być przelewane środki na raty, czy ile pozostało Ci do uregulowania całości zobowiązania;
- W wyjątkowych sytuacjach możliwa jest zmiana harmonogramu spłaty kredytu:
- Opóźnienia w spłacie zadłużenia nie wpływają na zmianę harmonogramu. Doliczane są za to odsetki karne.
Właśnie podpisałeś umowę kredytową. Pieniądze trafiły na Twoje konto, możesz je wydać zgodnie z planem. Co dalej ze spłatą? Gdzie znaleźć informacje o wysokości raty, dacie spłaty i numerze konta, na które masz przelewać środki? To wszystko zawarte jest w dokumencie, który powinieneś otrzymać wraz z umową kredytową, a który znamy pod nazwą harmonogram spłaty kredytu.
Harmonogram spłaty kredytu — co to jest?
Harmonogram spłaty kredytu to jeden z głównych dokumentów, który otrzymujesz po zaciągnięciu zobowiązania finansowego. Jest to po prostu plan spłaty kredytu. Dzięki niemu wiesz, kiedy masz spłacić ratę i w jakiej wysokości.
Skąd wziąć harmonogram spłaty kredytu?
Plan spłaty kredytu możesz dostać w formie papierowej bądź masz do niego dostęp w bankowości internetowej, w szczegółach zobowiązania.
Sytuacja I — masz dostęp do bankowości internetowej
Jeśli do zawarcia umowy kredytowej doszło w placówce banku, pracownik powinien przekazać Ci plan spłaty kredytu w formie papierowej wraz z umową. Zawierając umowę przez internet, harmonogram kredytu otrzymujesz w formie elektronicznej.
W obu przypadkach, mając dostęp do bankowości internetowej, możesz w każdym momencie sprawdzić lub pobrać swój plan spłaty zobowiązania.
Sytuacja II — nie masz dostępu do bankowości
Wbrew pozorom, to wcale nie jest rzadka sytuacja. Są klienci, którzy przychodzą do danego banku tylko i wyłącznie po kredyt, nic więcej. Nie chcą konta osobistego czy dostępu do bankowości. W takim przypadku otrzymują rachunek techniczny, na który muszą przelewać comiesięczne raty, ale nie mają do niego dostępu i podglądu. Tak samo, jak do samego kredytu. Wszystko jest w porządku dopóty, dopóki raty są takie same. Gorzej, jeśli w wyniku zmiany wysokości oprocentowania one również się zmienią. Co w takim przypadku?
Wtedy bank listownie wysyła nowy harmonogram spłaty kredytu.
Jakie informacje dostarcza harmonogram kredytu?
1. Dane kredytu
Ile kredytu zostało zaciągnięte, na jak długo, data podpisania umowy, oprocentowanie, numer umowy kredytowej.
2. Rachunek, na który ma się odbywać spłata rat
Oprócz konta, z którego będą pobierane raty, w niektórych bankach możesz również znaleźć na harmonogramie spłaty kredytu drugi numer rachunku, który ma służyć do nadpłat lub całkowitej wcześniejszej spłaty zobowiązania.
3. Data spłaty raty
Do którego dnia miesiąca rata musi wpłynąć na konto do spłaty. Uwaga: jest to data, w której pieniądze mają już być na rachunku. Niektórzy błędnie myślą, że jeśli rata jest do dziesiątego, to mogą 10. o godzinie 23:00 zrobić przelew na spłatę z innego banku.
4. Wysokość raty
Czyli ile co miesiąc musisz oddać do banku. Od razu powiem, że harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie w przypadku kredytu ze zmienną stopą procentową. Kiedy zmieniają się stopy procentowe, zmienia się także oprocentowanie kredytu i co za tym idzie, wysokość raty. W tym wypadku bank musi poinformować o zmianach i przesłać nowy harmonogram spłaty.
5. Ile odsetek, a ile kapitału spłacasz w każdej racie
Nie wszystkie harmonogramy mają ten podział, ale większość tak. Dzięki temu widzisz, z jakiej części kapitałowej i odsetkowej składa się każda rata kredytu.
6. Kwota pozostała do spłaty zobowiązania
Po każdej spłacie raty widoczne jest pozostałe saldo kredytu.
7. Ilość rat pozostałych do spłaty i planowana data zakończenia spłaty zobowiązania
Harmonogram spłaty kredytu rozpisany jest miesiąc po miesiącu, aż do samego końca okresu kredytowania. Przy kredycie hipotecznym na 30 lat będzie tego przynajmniej kilka stron.
Wzór harmonogramu spłaty kredytu
Poniżej znajdziesz przykładowy harmonogram spłaty kredytu. Pierwsza część to dane kredytobiorcy i samego kredytu, a druga to już czysty plan spłaty kredytu.
Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu hipotecznego?
Jest to dokument, przedstawiany zazwyczaj w formie tabelki bądź listy. Możesz otrzymać go w formie papierowej lub elektronicznej, po podpisaniu umowy kredytowej. Jeśli nie masz dostępu do bankowości internetowej, bank będzie Ci wysyłać harmonogram listownie za każdym razem, gdy ulegnie on zmianie.
Jednak najlepszym rozwiązaniem jest sprawdzanie harmonogramu spłaty kredytu hipotecznego po zalogowaniu do banku. Dzięki temu nie martwisz się, czy bank ma Twój aktualny adres lub tym, czy pismo nie zaginie po drodze. Po prostu logujesz się, sprawdzasz wysokość raty do zapłaty i przelewasz na konto, ile trzeba.
Pozostałe rodzaje kredytów a harmonogram spłaty
Wszystkie harmonogramy spłaty zobowiązania są do siebie bardzo podobne i zawierają niemal identyczny zestaw danych.
Jakie są rodzaje kredytów bankowych? ListaHarmonogram spłaty kredytu studenckiego
Kredyt studencki charakteryzuje się tym, że wypłacany jest w comiesięcznych ratach przez okres nauki. Po zakończeniu pobierania kredytu student zyskuje 2 lata karencji w spłacie — nie musi w tym czasie oddawać ani kapitału, ani odsetek. Dopiero po dwóch latach rozpoczyna się okres spłaty, który jest dwukrotnie dłuższy od czasu pobierania kredytu. Np. student brał kredyt przez 30 miesięcy, a będzie go spłacać przez 60.
Pożyczki na kształcenie i rozwój. PoradnikHarmonogram spłaty kredytu gotówkowego
Wzór harmonogramu spłaty kredytu gotówkowego przedstawiłam wyżej. Harmonogramy z poszczególnych banków niezbyt się różnią, zazwyczaj tylko wizualnie.
Sprawdź propozycje kredytów gotówkowych (*zestawienie na bieżąco aktualizowane):
375 osób
wybrało ofertę
158 osób
wybrało ofertę
694 osób
wybrało ofertę
177 osób
wybrało ofertęHarmonogram spłaty kredytu z karencją
Najczęściej banki dają możliwość karencji w spłacie kapitału kredytu, czy to gotówkowego, czy też hipotecznego. W takim przypadku spłaca się tylko odsetki. I to kwota odsetek jest widoczna w harmonogramie spłaty kredytu, przez okres karencji. Np. masz 3 miesiące karencji, więc na harmonogramie przez te 3 miesiące widzisz, ile odsetek musisz co miesiąc zapłacić dla banku.
Czy możliwa jest zmiana harmonogramu spłaty kredytu?
Zmiana harmonogramu kredytu w kilku przypadkach jest jak najbardziej możliwa:
1. Przy zmianie oprocentowania, jeśli kredyt oparty jest na zmiennej stopie procentowej.
2. Przy nadpłacie rat kredytu. (zobacz: Czy nadpłata kredytu gotówkowego się opłaca?)
3. Gdy na wniosek klienta zmienia się data spłat rat (niektóre banki dają taką możliwość).
4. Przy zmianie rat z równych na malejące bądź odwrotnie.
5. Po skorzystaniu z karencji w spłacie. Dobrym przykładem są, chociażby rządowe wakacje kredytowe.
Jak obliczyć harmonogram spłaty kredytu?
Nie ma potrzeby, by samodzielnie obliczać plan spłaty kredytu. Harmonogram to dokument, który musi przygotować dla Ciebie bank.
Jeśli jednak przed Tobą jest decyzja o zaciągnięciu zobowiązania i chcesz sprawdzić, jak wygląda harmonogram spłaty kredytu, skorzystaj z dostępnych w sieci kalkulatorów. Wiele banków na swoich stronach internetowych umożliwia wykonanie symulacji kredytu, czy to gotówkowego, czy też hipotecznego.
Harmonogram spłaty kredytu z oprocentowaniem stałym
Oprocentowanie kredytu dzielimy na: zmienne (zależne od WIBOR i marży banku) oraz stałe (czyli takie, które w określonym czasie nie podlega żadnym wahaniom). O tym, co dzieje się z harmonogramem spłaty kredytu z ratami zmiennymi po zmianie WIBOR, już wiesz.
Skupimy się zatem na kredycie z oprocentowaniem stałym.
Jeśli masz kredyt gotówkowy ze stałą stopą w całym okresie kredytowania — nie ma problemu. Dostajesz jeden harmonogram i jest on niezmienny. Co miesiąc płacisz taką samą ratę. Inaczej sprawa wygląda z finansowaniem na cele mieszkaniowe.
W Polsce niestety nie mamy ofert kredytów hipotecznych ze stałą ratą przez cały okres spłaty. Są tylko raty okresowo stałe, przez 5-7 lat. Po tym czasie oprocentowanie przechodzi na zmienne (lub też możesz otrzymać propozycję oprocentowania stałego na kolejne kilka lat — zależy to od oferty banku).
Ile będzie wynosić nowa rata? Tego nie wiesz. W umowie kredytowej masz zapis, w jaki sposób będzie ono naliczane, czyli zazwyczaj jest to WIBOR 3M lub 6M + określona marża banku.
Ponieważ harmonogram spłaty kredytu masz rozpisany na cały okres kredytowania, nie tylko na te 5 lub 7 lat, to widzisz również szacunkowe raty po przejściu na oprocentowanie zmienne. Gdy zmienia się WIBOR, zmieniają się też prognozowane raty na harmonogramie.
Raty równe w harmonogramie spłaty kredytu
Raty równe to takie, które mają taką samą wysokość w każdym z miesięcy. Nie oznacza to jednak, że nigdy się nie zmieni. Jeśli zmienią się stopy referencyjne, a masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, to wysokość rat równych się zmieni.
Przykład:
Płaciłeś co miesiąc 1200 zł raty, ale oprocentowanie podrosło i teraz w każdym z miesięcy musisz zwrócić dla banku nie 1200 zł, a 1345 zł.
Opóźnienia w spłacie kredytu a harmonogram spłaty
Opóźnienie w spłacie rat nie wpływa na harmonogram spłaty kredytu. Bank najprawdopodobniej doliczy do salda zadłużenia odsetki karne, ale sam harmonogram nie zostanie zmieniony.
Nadpłata kredytu a harmonogram spłaty
Zazwyczaj przy nadpłacie masz do wyboru jedną z dwóch opcji: skrócić okres kredytowania (najkorzystniejsze, rata zostaje ta sama) lub zmniejszyć wysokość raty (czas spłaty zostaje ten sam, rata się zmniejsza). I w jednym i w drugim przypadku harmonogram spłat kredytu się zmienia.
Kapitał i odsetki w harmonogramie spłaty
Jeszcze kilka-kilkanaście lat temu banki raczej nie dokonywały w harmonogramie spłaty kredytu podziału raty na części. Obecnie, wraz ze wzrostem świadomości społeczeństwa, takie działanie jest standardem. Dlatego rata jest najczęściej podzielona na dwie części: kapitałową i odsetkową. Dzięki temu widzisz, ile spłacasz kapitału, a ile odsetek.
Podsumowanie informacji o harmonogramie spłaty rat
Jak widzisz, harmonogram jest ważnym dokumentem kredytowym. Moim zdaniem najlepszą opcją dla każdego jest sprawdzanie harmonogramu w serwisie transakcyjnym banku. Dzięki temu zawsze masz do niego dostęp i nie martwisz się, czy bank nie dokonał przypadkiem aktualizacji harmonogramu, a ten zagubił się gdzieś na poczcie.
Siedzi w finansach od zawsze. Absolwentka Uniwersytetu Ekonomicznego w Katowicach i była pracownica banków. Pewnego dnia powiedziała: "A co mi tam szkodzi", rzuciła etat i została copywriterem. Pochłania książki w niezdrowych ilościach, a jej marzeniem jest tydzień diety opartej tylko na sushi.
