Jak założyć firmę pożyczkową? – poradnik

Szeroko pojęty rynek pozabankowy oferuje w ostatnich latach wyjątkowo obiecujące perspektywy. Intensywne zainteresowanie konsumentów usługami firm, które oferują szybkie, bezpieczne i łatwo dostępne pożyczki jest jednym z czynników sprzyjających inwestowaniu w tę branżę. Przedstawiamy kompleksowy poradnik pomagający odpowiedzieć na pytanie jak założyć firmę pożyczkową.

Banki od dawna nie są już domyślnym źródłem wsparcia, o jaki konsumenci są gotowi ubiegać się w razie potrzeby sfinansowania swoich potrzeb. Poza kredytami konsumpcyjnymi i limitami kredytowymi na kartach, które są jednymi z flagowych produktów finansowych oferowanych przez banki, dużym powodzeniem w ostatnich latach cieszą się pożyczki pozabankowe. Co warto dodać, są to zarówno krótkoterminowe chwilówki, jak i pożyczki ratalne.

Branża pożyczkowa, czyli nieskończony potencjał

Planując założenie firmy pożyczkowej, warto na początku określić obszar swojej działalności i przestrzeń, w której chcemy pozyskiwać klientów. Dzisiejszy świat bowiem otwiera przed początkującymi przedsiębiorcami różne ścieżki rozwoju. Taka sytuacja jest korzystna, bo stwarza duże pole do tworzenia się na rynku coraz to nowszych i zróżnicowanych inicjatyw, które niosą za sobą określone wyzwania. Nie należy dziś zapominać o dokładnym określeniu obszarów, w jakich chce się funkcjonować i poszukiwać klientów. W przeciwnym razie, można zmarnować potencjał swojej inicjatywy.

Jak założyć firmę pożyczkową? Po pierwsze – określenie obszarów działania

W przypadku firm pożyczkowych można wyróżnić dwa podstawowe sposoby świadczenia usług.

• Firma udzielająca pożyczek stacjonarnie.
• Firma udzielająca pożyczek online.

Nie ulega wątpliwości, że przy chęci budowy stabilnego biznesu w dobie ogromnego znaczenia internetu i dostępnych w nim usług nie powinno się bagatelizować znaczenia pożyczek online. Powiązana z nimi branża fintech to morze potencjału, w której pożyczki odgrywają niezwykle istotną rolę. Według badań firmy doradczej Accenture, w latach 2010-2016 aż 31% firm z tego sektora udzielało chwilówek i pożyczek ratalnych, a w 2019 roku kwota udzielonych zobowiązań internetowo przez 70 firm przebadanych dzięki BIK wyniosła około 7 miliardów złotych¹ .

Jak założyć firmę pożyczkową? Rachunek strat i korzyści

Patrząc na wyżej przedstawione informacje, nie ulega wątpliwości, że podstawowa czynność przed założeniem firmy pożyczkowej – czyli określenie obszaru działalności – może wymagać bardzo długiego namysłu. Zebraliśmy największe zalety stanowiące siłę lub wady stanowiące słabość określonego sposobu rozwijania działalności firmy pożyczkowej.

Firma pożyczkowa stacjonarna – największe zalety

• Możliwość dotarcia do konsumentów starszej daty i tych, którzy z różnych względów unikają usług internetowych pożyczek.
• Łatwiejsze pole do budowania zaufania konsumenta dzięki bezpośredniemu kontaktowi.
• Dostępny na miejscu konsultant łatwiej może rozwiać wszelkie wątpliwości i odpowiedzieć na pytania konsumenta, co zmniejsza szansę utraty pełnego wątpliwości klienta.
• Możliwość zaoferowania konsumentom udzielenia pożyczki zarówno pod postacią przelewu, jak i tradycyjnej wypłaty fizycznej gotówki.

Firma pożyczkowa stacjonarna – największe wady

• Koszty związane z wynajmem, wyposażeniem i urządzeniem przestrzeni lokalu.
• Konieczność rekrutowania pracowników w miejscu, gdzie znajduje się biuro – zmniejsza to potencjalną pulę kandydatów.
• Zapracowani i zabiegani konsumenci mogą nie znaleźć wystarczająco wiele czasu na korzystanie z tego typu usług, co zawęża grono potencjalnych konsumentów.
• Chcąc zdobyć klientów w skali ogólnokrajowej, konieczne jest rozwijanie stacjonarnych placówek. Jest to kosztowne i czasochłonne.
• Prowadzenie lokalu lub lokali naraża na ryzyko np. wahających się lub rosnących cen za najem, co zwiększa koszty utrzymania biura.

Firma pożyczkowa online – największe zalety

• Nieograniczone grono potencjalnych klientów – pożyczkę online można zaciągnąć z każdego miejsca Polski, niezależnie od tego, gdzie się aktualnie znajduje klient.
• Dostępność do nowoczesnych technologii błyskawicznej wypłaty pożyczki, takich jak przelewy Blue Media.
• Dostępność do pożądanych i popularnych technologii błyskawicznej weryfikacji wniosków, co pozwala prowadzić działalność 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.
• Możliwość pozyskania klientów, którzy nie mają czasu na korzystanie z innych, tradycyjnych form pożyczania pieniędzy.
• Wkroczenie do dynamicznie rozwijającej się branży, która cieszy się ogromnym zainteresowaniem konsumentów.

Firma pożyczkowa online – największe wady

• Duże koszty związane z wykonaniem dopracowanej, nowoczesnej i responsywnej strony internetowej przez specjalistów.
• Konieczność przemyślanego rozplanowania informacji na stronie, gdyż niedbałe i nieestetyczne witryny odrzucają klientów.
• Koszty związane z serwisowaniem strony internetowej oraz utrzymaniem IT.
• Konkurowanie z ogólnopolskimi graczami w SEO, SEM, porównywarkach oraz innych kanałach pozyskiwania klienta online.

Jak założyć firmę pożyczkową online? Najważniejsze obszary działania

Określając profil działalności swojej firmy pożyczkowej (działalność stacjonarna, pożyczki online lub łącząca oba te rozwiązania), pora przygotować się na podstawowe obszary, na których opiera się codzienne funkcjonowanie firmy pożyczkowej. W poniższej analizie skupimy się na modelu dopasowanym do firmy, która oferuje pożyczki online. Przedstawiamy najważniejsze rozwiązania, na których powinna opierać się każda dobra firma pożyczkowa.

Rodzaj firmy pożyczkowej – chwilówki czy pożyczki ratalne?

Pojęcie pożyczek pozabankowych jest wyjątkowo obszerne – i bynajmniej nie oznacza tylko jednego pojęcia. Branża tego typu usług pozabankowych opiera się bowiem na dwóch największych, różniących się od siebie odmian pożyczek.

• Pożyczki krótkoterminowe.

  To pożyczka, inaczej znana pod pojęciem chwilówki, która polega na udzielaniu zobowiązań na niewielkie kwoty pieniężne, które swoją oscylują w granicach od 100 do 5000 złotych. Termin spłaty wynosi zwykle od 1 do 30 dni, rzadziej wydłużając się do góra np. 61 dni. Pożyczki krótkoterminowe spłaca się w jednej racie. Średnia kwota “chwilówki” którą zaciąga konsument to 1200 zł.

• Pożyczki długoterminowe.

  Jest to odmiana zobowiązań pozabankowych, które zasadami przypominają kredyty konsumpcyjne udzielane przez banki. Tego typu pożyczki spłaca się w rozłożonych na miesiące, comiesięcznych ratach. Średnia ilość rat to 3 – 36 a zakres pożyczki ratalnej wynosi 1000 – 15000 zł.

Koszty rozpoczęcia działalności firmy pożyczkowej

Poniżej przedstawiamy minimalne koszty rozpoczęcia działalności przez firmę pożyczkową.

Firma pożyczkowa – koszty miesięczne

• Podatek bankowy⁸.
  • Wynosi 0,3666% podstawy opodatkowania miesięcznie od kwoty, z której finansowane są środki na udzielanie pożyczek.

Ile kosztuje firmę pożyczkową złożenie wniosku przez klienta?

Przyjmując średnią konwersję z wniosku na sprzedaż (po pozytywnej ocenie scoringowej) na poziomie 10%, należy przyjąć, że całkowity koszt sprzedaży będzie wynosić około 225 złotych.

Przykładowy model biznesowy firmy pożyczkowej

Przesuń w lewo, żeby zobaczyć więcej.

Założenia przyjęte w modelu biznesowym:

Scoring, czyli zdolność kredytowa to podstawa

Mechanizm szacowania tego, jak dobra jest zdolność kredytowa na podstawie zestawu parametrów, które konsument wskazuje podczas składania wniosku lub pod ich względem jest sprawdzany, nazywany jest scoringiem. Jakie parametry brane są pod uwagę przy obliczaniu scoringu?

• Historia w bazach dłużników i bazach informacji kredytowej

  W przeciwieństwie do banków nie jest konieczne sprawdzanie BIK. Choć to popularna praktyka, to równie dobrze można też przeprowadzać dodatkowo lub wyłącznie weryfikację w rejestrach BIG, KRD i CRIF. Koszt odpytania jednego klienta w każdej bazie oprocz CRIF wacha się od 1,5 do 3 zł za każde zapytania. Wyjątkiem jest CRIF który pobiera opłatę na zasadzie stałego miesięcznego fee, niezależnie od ilości zapytań. Dlatego też są firmy które opierają się tylko na tej bazie.

• Weryfikacja rachunku bankowego przez Instantor lub Kontomatik.

  Oprócz weryfikacji w bazach większość firm korzysta z możliwości sprawdzenia historii rachunku klienta z ostatnich 6 miesięcy, poprzez zalogowanie się do niego. Taką możliwość, połączoną z weryfikacją tożsamości udostępniają firmy takie jak Instantor i Kontomatik.

• Dane z wniosku pożyczkowego

  Te dane są z reguły najmniej wartościowe, ponieważ jak pokazują testy i porównywanie danych wypełnionych przez klienta do danych rachunku bankowego (Instantor/Kontomatik) zdecydowania większość danych jest wpisania błędnie lub celowo niepoprawnie.

Jak stworzyć dobry scoring?

Są dwie drogi. Można eksperymentować z produkcją zadowalającego scoringu u siebie albo kupić go z zewnątrz. Firmy, które dostarczają gotowe rozwiązania scoringowe to:

• SirAnalyst.com
• Amainstitute.pl
• dualcore.pl

Windykacja

60-70% klientów spłaca pożyczkę w terminie, spory odsetek w ciągu 1-30 dni po terminie spłaty. Około 5-15% nie spłaca pożyczki w ogóle (zależy od modelu scoringowego). Dlatego też konieczne jest posiadanie działu windykacji w firmie oraz współpraca z zewnętrznymi operatorami wierzytelności którym można będzie przekazywać zadłużenia dłuższe niż np. 90 dni.

Zewnętrzne firmy windykacyjne pracują zwykle na zasadzie skupowania całych portfeli za część ich wartości lub na stałym kontrakcie za success fee od bieżących zleceń.

Firma pożyczkowa a wymogi prawne

Jak w momencie powstawania tego poradnika, czyli w lutym 2020 roku, kształtują się obecne wymogi prawne stojące przed osobami zastanawiającymi się, jak założyć firmę pożyczkową? Przedstawmy najważniejsze zapisy i kwestie pochodzące głównie z ustawy o kredycie konsumenckim.

• Jak mówi ustawa o kredycie konsumenckim² , chcąc założyć firmę pożyczkową, konieczne jest posiadanie kapitału zakładowego w kwocie 200 000 złotych. Musi on zostać pokryty wyłącznie wkładem pieniężnym, który nie pochodzi z kredytu, emisji obligacji lub źródeł nieudokumentowanych. Oczywiście działalność pożyczkową można prowadzić tylko w formie spółki kapitałowej (sp. z o.o. lub S.A).
• Osoba zakładająca firmę pożyczkową nie może być skazana prawomocnym wyrokiem za przestępstwa przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu³ itd.
• Firmę pożyczkową należy zarejestrować w KNF,  w rejestrze instytucji pożyczkowych ⁷.
• Podczas składania wniosku do KNF, niezbędne jest okazanie zaświadczenia o niekaralności. Taki dokument powinien dotyczyć każdego, kto tworzy radę nadzorczą i komisję rewizyjną⁴.

Sprawdź również poradnik: Jak założyć bank i ile to kosztuje?

Źródła:

1. https://media.bik.pl/publikacje/read/482354/newsletter-bik-o-rynku-pozyczkowym-2020-01-29

², ³, ⁴, ⁵, 6. https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/rozdzial-5a-dzialalnosc-instytucji-pozyczkowych/9631/

7. https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/posrednictwo/instytucje_pozyczkowe

8. https://ksiegowosc.infor.pl/podatki/podatek-od-instytucji-finansowych/739351,Podatek-od-niektorych-instytucji-finansowych-podatek-bankowy-poradnik.html