Kredyt odnawialny – jak działa i na czym polega?

Masz problem z nagłymi wydatkami, które nie mieszczą się w miesięcznym budżecie domowym? Być może dobrym rozwiązaniem okaże się kredyt odnawialny. Dodatkowa gotówka w ramach rachunku osobistego będzie dostępna zawsze wtedy, kiedy będziesz tego potrzebować. 

Na czym polega kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny to inaczej kredyt rewolwingowy, kredyt w koncie lub po prostu linia kredytowa, która ściśle powiązana jest z rachunkiem rozliczeniowo-oszczędnościowym, czyli tzw. ROR-em. W zdecydowanej większości banków kredyt odnawialny „podczepia się” pod konto osobiste klienta. Środki z kredytu powiększają saldo konta o dodatkową kwotę, z której możesz korzystać, jak chcesz i kiedy chcesz. Jest więc optymalnym rozwiązaniem dla każdego, kto chce dysponować większą gotówką w danym miesiącu ².

Kredyt odnawialny to jeden produktów bankowych, który cieszy się sporym zainteresowaniem. Odkąd Związek Banków Polskich¹ wdrożył rekomendację dotyczącą dobrych praktyk w zakresie przenoszenia rachunków i usług bankowych w Polsce – kredytodawcy zdecydowanie chętniej promują ten produkt wśród swoich klientów.

Limit odnawialny a kredyt odnawialny

Wiele osób szukając ofert kredytu odnawialnego, znajduje propozycje limitu odnawialnego. Czym różnią się oba produkty? Niczym. Są to tożsame określenia, których można używać zamiennie. Kredyt odnawialny udzielany jest w formie limitu na koncie, dlatego niektóre banki reklamują ten produkt właśnie w taki sposób. 

Na co uważać przy kredycie odnawialnym?

Kredyt odnawialny przyznawany jest zwykle na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia na kolejny okres). Zatem po upływie określonego terminu konieczne jest spłacenie kredytu odnawialnego w całości! Co więcej, warto pamiętać o tym, że nie jest to typowy kredyt w banku, który spłaca się w miesięcznych ratach. Każda wpłata na konto zostanie przeznaczona na spłatę wykorzystanego limitu. Bank nalicza odsetki wyłącznie od kwoty, która pozostała do spłaty i w ten sposób ściąga swoją należność.

Jak działa kredyt odnawialny? Przykład salda na koncie

Funkcjonowanie kredytu odnawialnego jest bardzo proste. Pokażę to na przykładzie. 

Twoje wynagrodzenie wynosi 4 000 zł i ta kwota co miesiąc trafia na Twój rachunek bankowy. Po opłaceniu wszystkich rachunków, do dyspozycji zostaje Ci 2 000 zł. Okazuje się jednak, że zepsuł Ci się samochód i zakup części oraz tzw. robocizna pochłonie więcej, niż zakłada Twój wolny budżet (mechanik wycenił całość na 2 300 zł). Decydujesz się więc na kredyt odnawialny w wysokości 4000 zł. Dzięki temu na Twoim koncie jest już 6 000 zł.

Po opłaceniu mechanika nie masz już „własnych” środków, ale za to możesz korzystać z puli, która pozostała w ramach limitu, czyli 3 700 zł. Jeśli nie wykorzystasz jej w większym stopniu, to w kolejnym miesiącu 300 zł z Twojego wynagrodzenia, które wpłynie na konto, zostanie spożytkowane na spłatę limitu. Dzięki temu, Twój limit znów będzie wynosił 4 000 zł, a pula „Twoich środków” wyniesie 3 700 zł. Na koncie będziesz mieć jednak 7 700 zł (własne pieniądze + limit). 

Dla kogo jest kredyt odnawialny?

Sama wiedza o tym, jak działa i na czym polega kredyt odnawialny nie wystarczy, by móc się o niego ubiegać. Warunki jego udzielania mogą różnić się w zależności od oferty banku. Istnieje natomiast kilka kluczowych parametrów, które każda instytucja bierze pod uwagę i które wpływają na decyzję kredytową.

Na podpisanie umowy mogą liczyć osoby, które:

• mają ukończone minimum 18 lat, 
• mają obywatelstwo polskie i zamieszkują na stałe na terenie kraju, 
• są obywatelami państw obcych, ale pozostają zatrudnieni przez podmiot pracodawcy z siedzibą w Polsce lub otrzymują polską rentę, emeryturę, czy stypendium.

Ponadto linia kredytowa dostępna jest wtedy, gdy:

• Twój rachunek jest systematycznie zasilany wynagrodzeniem, wpływami z renty, emerytury czy zasiłku.
• Masz konto osobiste w polskim banku.
• Masz zdolność kredytową, i co ważne, na Twoim koncie nie było salda debetowego w określonym przez bank okresie (zazwyczaj są to 3 miesiące).

Ile się płaci za kredyt odnawialny?

Warto wiedzieć, że produkt ten, jak każdy inny – wiąże się z kosztami. To, jak wysokie one będą, zależy w dużej mierze od wysokości wnioskowanej kwoty czy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej właściciela rachunku. Niemniej jednak na koszt kredytu najczęściej składają się: 

• opłata przygotowawcza – jednorazowo doliczana za rozpatrzenie, przygotowanie oraz podpisanie umowy,
• oprocentowanie – uzależnione od oferty banku,
• prowizja za udzielenie kredytu – naliczana za otwarcie linii kredytowej,
• odsetki,
• opłata za ponowne uruchomienie finansowania.

O czym jeszcze warto pamiętać? Z pewnością o tym, że pomimo powyższych opłat jest to zdecydowanie tańsze rozwiązanie niż kredyty gotówkowe. Samo oprocentowanie kredytu odnawialnego może być bowiem znacznie tańsze, niż wynika to z bankowej tabeli. Dlaczego? Bo każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza sumę aktywnego limitu, od którego pobierane są odsetki. Jednym z przykładów kredytu odnawialnego jest karta Twisto.

Czy kredyt odnawialny to, to samo co debet?

Przedstawiliśmy już, jak działa i na czym polega kredyt odnawialny. Jego działanie polega na „zasileniu” konta dodatkową gotówką, którą możesz spłacić nawet w ostatnim dniu trwania umowy. A czym jest sam debet?

Debetu na rachunku bankowym nie należy mylić z limitem debetowym oraz kredytem odnawialnym! W rzeczywistości, choć łączy je jedno – czyli dostęp do większej gotówki na koncie, to są usługami bankowymi, które odnoszą się do różnych działań. Debet to przede wszystkim ujemne saldo konta – a więc po prostu kwota „na minusie”, która powstała w wyniku wypłaty większej ilości gotówki niż tej dostępnej na rachunku.

Faktem jest, że nie każdy ma możliwość korzystania z debetu na koncie. Jednak, by aktywować tę funkcję, wystarczy zazwyczaj wykonać jeden telefon na infolinię banku. Zwykle też mając debet, należy uregulować zobowiązanie do końca miesiąca.

Z kolei limit debetowy to rozwiązanie nieco podobne do samego debetu – z tą różnicą, że jest bardziej sformalizowany. Wymaga podpisania umowy w banku i zwykle zawiązywany jest na dłuższy czas niż 1 miesiąc, np. na 6 miesięcy lub rok. Przez cały ten czas posiadacz konta może korzystać z przyznanego limitu debetowego. Po tym okresie – bank wyłączy funkcjonalność.

Zalety kredytu odnawialnego – swobodne korzystanie ze środków

Analizując właściwości tego produktu bankowego, można dojść do wniosku, że jest to atrakcyjne rozwiązanie. Jakie są jego główne zalety?

• Odnawialność – podpisując raz umowę kredytu odnawialnego, możesz wielokrotnie korzystać z przyznanego limitu bez konieczności podpisywania kolejnych dokumentów. Dzięki temu unikasz długotrwałej procedury udzielenia finansowania.

• Elastyczność – przyznana kwota może być spożytkowana w dowolnym celu i czasie. Pamiętaj jednak o tym, aby w całości spłacić kredyt w wyznaczonym terminie, czyli przed zakończeniem umowy. 

• Pieniądze na wszelki wypadek – świetne rozwiązanie, gdy potrzebujesz większej gotówki niż ta, którą dysponujesz co miesiąc.

• Niskie koszty – odsetki płacisz jedynie od wykorzystanej kwoty kredytu. Ile kosztuje kredyt odnawialny, jeśli z niego nie korzystasz? Nic. Kredytodawca nie pobiera żadnych dodatkowych opłat np. za samą możliwość skorzystania ze środków banku. 

• Jest to dobre rozwiązanie zarówno dla klientów indywidualnych, jak i dla firm.

Wady kredytu odnawialnego – szybka gotówka i dług gotowy

Niemniej jednak – są sytuacje, w których wzięcie kredytu odnawialnego nie jest najlepszym posunięciem. Do wad tego produktu, należą przede wszystkim:

• Koszty – chociaż są niskie, to jednak kredyt odnawialny, jak każda inna usługa bankowa nie jest bezpłatny. Zakłada on spłatę spożytkowanej sumy wraz z naliczonymi do niej odsetkami.

• Figurowanie w BIK-u – kredyt na koncie odnotowywany jest w Biurze Informacji Kredytowej podobnie, jak kredyty hipoteczne i gotówkowe. Dlatego warto pamiętać o jego terminowej spłacie. W przeciwnym razie możesz znacząco pogorszyć swoją historię kredytową.

• Siła przyzwyczajenia – korzystanie ze środków jest proste i szybkie, co sprawia, że łatwo wpaść w szpony nadmiernej konsumpcji. Istnieje więc ryzyko, że pieniądz banku zaczniesz traktować jako swój – i możesz przeżyć niemałe zaskoczenie, gdy kredytodawca upomni się o swoje środki.

• Rozwiązanie dla osób z dobrą historią kredytową – z kredytu odnawialnego nie mogą korzystać osoby, które nie przeszły weryfikacji w bazach rejestrów dłużniczych oraz te, które nie posiadają regularnego dochodu.

Czy opłaca się brać kredyt odnawialny?

Udzielenie kredytu odnawialnego jest jednoznaczne z zaciągnięciem zobowiązania. To oznacza, że nie pozostanie ono obojętne na Twoją zdolność kredytową, co może okazać się istotne w przypadku wnioskowania o kolejne finansowanie.

Nie można zapominać jednak o tym, że ten produkt ma mnóstwo zalet. Odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty kredytu, a nie od całego finansowania. Dodatkowo środki otrzymane w ramach finansowania możesz wykorzystać na co chcesz, a bank w żaden sposób tego nie skontroluje. 

Jak widzisz, kredyt odnawialny ma swoje wady i zalety. Dlatego biorąc pod uwagę swoją sytuację życiową i materialną, musisz samodzielnie zdecydować, czy jest to korzystne rozwiązanie. Jeśli jednak zdecydujesz się skorzystać z tego produktu bankowego, pamiętaj o tym, aby zachować umiar w wydatkach i korzystać ze środków tylko w podbramkowych sytuacjach. 

Często zadawane pytania