Kredyt rewolwingowy — co to jest i kiedy warto z niego skorzystać?

kredyt rewolwingowy - co to

Słyszałeś kiedykolwiek o czymś takim, jak kredyt rewolwingowy? Nie? Ale kartę kredytową znasz na pewno, a może nawet masz ją w swoim portfelu. Jeśli tak — to znaczy, że korzystasz z kredytu rewolwingowego, chociaż o tym nie wiesz.

Kredyt rewolwingowy to rodzaj kredytu obrotowego. Bardzo chętnie korzystają z niego przedsiębiorcy, ponieważ pozwala im zachować tak niezbędną w prowadzeniu firmy płynność finansową. Ale ten rodzaj zobowiązania nie jest zarezerwowany tylko dla biznesmenów. Nawet bardzo popularna zwykła karta kredytowa to też kredyt rewolwingowy.

Chciałbyś dowiedzieć się o nim czegoś więcej? W takim razie zapraszam do lektury.

Na czym polega kredyt rewolwingowy?

Jak już wspomniałam, kredyt rewolwingowy to rodzaj kredytu obrotowego. Przedstawię to na przykładzie karty kredytowej. Nie musisz mieć swoich środków, by móc płacić taką kartą. Bank przyznaje Ci limit kredytowy, z którego możesz korzystać. Następnie go spłacasz. Każda spłata zadłużenia powoduje, że Twój limit się zwiększa o spłaconą kwotę i możesz ponownie z niej skorzystać. Dlatego nazywamy taki kredyt odnawialnym.

Pan Jan ma kartę kredytową z limitem 10 000 zł. Wczoraj kupił telewizor za 3 000 zł. Może nadal wykorzystać 7 000 zł z przyznanego limitu. Jutro Pan Jan dostanie przelew wynagrodzenia i spłaci zobowiązanie. W momencie, gdy to zrobi, znów ma do dyspozycji całe 10 000 zł.

Kredyty rewolwingowe są przyznawane najczęściej na określony czas, np. 12 miesięcy (oprócz karty kredytowej, która często jest wydawana bezterminowo). Po upływie tego terminu kredyt można zazwyczaj przedłużyć na kolejny okres.

Warto dodać, że niektóre banki udzielają kredytów rewolwingowych w różnych walutach, nie tylko w złotówkach. Na przykład w euro czy dolarach amerykańskich.

Spłata kredytu rewolwingowego — jak wygląda?

Załóżmy taką sytuację.

Firma ABC ma przyznane 100 000 zł kredytu obrotowego na 12 miesięcy. Co miesiąc wykorzystuje 10 000 zł. Od wykorzystanej kwoty limitu płaci co miesiąc odsetki. Spółka zamierza spłacić całość zadłużenia dopiero przed upływem 12 miesiąca, kiedy to otrzyma zapłatę za realizację dużego zlecenia.

Jak widzisz, oprocentowanie naliczane jest tylko od wykorzystanej kwoty. Natomiast spłaty kapitału możesz dokonać w dowolnym momencie. Jeśli chcesz, możesz robić to regularnie, dzięki czemu odsetki będą niższe. Ale możesz także wykorzystać całą kwotę limitu, płacić tylko naliczone odsetki, a pożyczony kapitał spłacić na sam koniec okresu kredytowania tak, jak w podanym przykładzie.

Podział kredytów obrotowych

Kredyt w rachunku bieżącym, debet, kredyt odnawialny i nieodnawialny, kredyt rewolwingowy… Niby są bardzo podobne, ale jednak różnią się między sobą. Nawet doświadczony pracownik banku może poczuć się skonfundowany. Zrobimy sobie małe uporządkowanie wiedzy, czyli jak możemy podzielić kredyty obrotowe?

  1. Kredyt w rachunku bieżącym, czyli popularny debet czy też limit w koncie. Może być odnawialny i nieodnawialny.
  2. Kredyt w rachunku kredytowym. Również może się odnawiać lub nie. W ramach tego rodzaju kredytu obrotowego możemy wyróżnić:
  • kredyt rewolwingowy, czyli taki, z którego można korzystać wielokrotnie;
  • oraz kredyt płatniczy, który jest realizowany jednorazowo na całą przyznaną kwotę.

Kredyt rewolwingowy a kredyt w rachunku bieżącym — różnice

Pojęcie kredytu w rachunku bieżącym, inaczej debetu czy limitu w koncie, znasz na pewno, nawet jeśli z niego nigdy nie korzystałeś. Działa on w taki sposób, że do Twojego głównego konta masz przyznany limit kredytowy. Możesz z niego skorzystać dopiero w momencie, gdy na koncie skończą się Twoje własne pieniądze.

Pan Jan ma ROR z przyznanym kredytem w wysokości 2 000 zł. Na koncie ma 3 000 zł środków własnych. Pan Jan pojechał dziś do sklepu po nową lodówkę i pralkę, za które zapłacił 4 000 zł. Zużył więc wszystkie swoje pieniądze + skorzystał z 1 000 zł debetu.

Pamiętasz przykład karty kredytowej? Tam masz limit niezależny od stanu swoich środków na rachunku. Oznacza to, że nie musisz ich wykorzystywać, by móc skorzystać z kredytu. Tak właśnie działa kredyt rewolwingowy. Masz osobny rachunek kredytowy z dostępnym kredytem obrotowym, który możesz wielokrotnie używać i spłacać.

Kto może ubiegać się o rewolwing?

W dzisiejszym artykule zajmiemy się przede wszystkim kredytem rewolwingowym związanym z prowadzoną działalnością gospodarczą. Czyli po prostu finansowaniem dla przedsiębiorstw. Ich oferta jest szeroka. Są to oferty zarówno dla jednoosobowych działalności gospodarczych, jak i spółek cywilnych, jawnych oraz z o.o.

Warunki uzyskania kredytu rewolwingowego

Tak jak przy wszystkich rodzajach zobowiązań, kredyt rewolwingowy mogą otrzymać osoby i firmy, które będą posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Na co dany bank zwraca uwagę?

  • Ile lat ma firma. Banki wymagają określonego czasu prowadzenia działalności gospodarczej, z reguły min. 12 miesięcy, ale może to być także, np. 2 lata.
  • Źródło dochodów i ich wysokość.
  • Regularne wpływy na konto. Dlatego zawsze od początku warto mieć konto firmowe, na które wpływają wszelkie należności, i z którego regulowane są zobowiązania. Mówię wam, to naprawdę ułatwia cały proces kredytowy.
  • Terminowe regulowanie zobowiązań względem ZUS i US.

Banki weryfikują także bazy informacji kredytowych, takie jak BIK, BIG, KRD. Dlatego pamiętaj o terminowej spłacie zobowiązań firmowych i prywatnych.

Do podpisania umowy kredytowej często niezbędne będą również dokumenty rejestrowe przedsiębiorstwa.

kredyt rewolwingowy czy warto

Na co możemy przeznaczyć środki z pożyczki rewolwingowej?

Jeśli mówimy o przedsiębiorcach, to środki z kredytu są przeznaczane przede wszystkim na finansowanie bieżących potrzeb wynikających z działalności firmy. Zasady obowiązujące w danym banku określają, czy możesz pieniądze przeznaczyć na dowolny cel, czy też na konkretny (np. finansowanie VAT).

Możesz otrzymać kredyt rewolwingowy, m.in. na:

  • zakup towarów, surowców i usług (jako alternatywę sprawdź, jak działa faktoring zakupowy);
  • spłatę zobowiązań firmy, na przykład opłacanie podatków, VAT czy ZUSu;
  • realizację kontraktów;
  • bieżące opłaty, na przykład wynagrodzenia, opłaty za biuro, itp.

A kredyt rewolwingowy dla osób fizycznych, czyli chociażby karta kredytowa? Tak naprawdę możesz wykorzystać ją na wszystko. Pamiętaj tylko, że za wypłatę gotówki poniesiesz prowizję oraz nie będziesz mieć przyznanego okresu bezodsetkowego.

Ile kosztują kredyty rewolwingowe?

Każda osoba, niezależnie od tego, czy jest to przedsiębiorca, czy też osoba fizyczna, udając się do banku po kredyt, chce przede wszystkim wiedzieć, ile będzie on kosztować. Wiadomo, im mniej, tym lepiej. Z doświadczenia wiem, że zazwyczaj wszyscy skupiają się na jednym parametrze, jakim jest oprocentowanie. Zupełnie niesłusznie. Trzeba wziąć pod uwagę wszystkie koszty. Co z tego, jak dostaniesz minimalne oprocentowanie, jeśli prowizja będzie wynosić kilkadziesiąt procent?

Oprocentowanie

Ten rodzaj zobowiązania dla przedsiębiorców najczęściej oparty jest na oprocentowaniu zmiennym, w skład którego wchodzi stawka WIBOR/LIBOR/EURIBOR plus marża banku. Pamiętasz, odsetki płacisz tylko od wykorzystanej kwoty. Dlatego też ten rodzaj kredytu jest zazwyczaj tańszy niż kredyt gotówkowy.

Prowizje i opłaty

W zależności od banku mogą być to różne opłaty. Przedsiębiorca poszukujący najlepszej oferty kredytu rewolwingowego powinien zwrócić uwagę na:

  • opłatę za rozpatrzenie wniosku, nazywaną czasami prowizją przygotowawczą;
  • prowizję za uruchomienie kredytu;
  • prowizję za odnowienie;
  • czy bank pobiera opłatę w przypadku wcześniejszej spłaty i zamknięcia kredytu;
  • prowizje za niewykorzystaną kwotę kredytu. Niektóre banki pobierają ją w przypadku, gdy, np. w ciągu miesiąca nie skorzystasz z minimum 50% przyznanego limitu.

Które banki oferują kredyt rewolwingowy?

Jest wiele banków i instytucji, które mają w swojej ofercie kredyt rewolwingowy. Jednak nie zawsze występuje pod tą nazwą. Często spotkasz się z określeniem linii kredytowej czy kredytu odnawialnego. Większość banków ma w swoich ofertach kredyt w rachunku bieżącym, ale pamiętasz, że to nie to samo, co kredyt rewolwingowy.

Kredyt rewolwingowy w banku BNP Paribas

Przeznaczony jest dla firm, które są na rynku od minimum 12 miesięcy. Przyznawany na maksymalnie 3 lata. BNP umożliwia zaciągnięcie zobowiązania w PLN, EUR lub USD.

Kredyt obrotowy w mBanku

mBank ma bardzo szeroką ofertę finansowania działalności gospodarczych. W tym banku znajdziesz zarówno kredyty w rachunkach bieżących, krótkoterminowe odnawialne, kredyty obrotowe na dłuższy okres czasu jak i w różnych walutach oraz kredyty z gwarancjami Cosme, FG Poig i de minimis. mBank przygotował nawet specjalnie skrojone pod potrzeby firm kredyty obrotowe na finansowanie VAT czy na prefinansowanie kontraktu.

Oferta kredytu rewolwingowego w banku ING

Bank ING finansuje potrzeby zarówno małych przedsiębiorstw, jak i spółek. Na przykład JDG mogą ubiegać się o linię kredytową z gwarancją BGK. Warunkiem jest prowadzenie konta firmowego od min. 6 miesięcy, nieposiadanie zaległości ZUS/US i oczywiście równie kluczowa jest zdolność kredytowa.

Propozycja kredytu odnawialnego w banku Millennium

Millennium przygotowało elastyczny limit odnawialny dla przedsiębiorców.

Alior Bank i kredyt odnawialny w rachunku kredytowym

W Alior Banku masz możliwość uzyskać kredyt rewolwingowy aż w 5 walutach: PLN, EUR, USD, GBP, CHF. Okres spłaty to aż 24 miesiące.

Kredyt rewolwingowy — zalety i wady

Jak wszystko, tak i kredyt rewolwingowy ma swoje plusy i minusy.

Zalety:

  • pozwala zachować płynność finansową (ten sam efekt można osiągnąć np. z faktoringiem);
  • odsetki naliczane są jedynie od rzeczywiście wykorzystanej kwoty;
  • zazwyczaj jest niżej oprocentowany, niż zwykła pożyczka;
  • w wielu bankach istnieje możliwość indywidualnej negocjacji warunków cenowych;
  • nie musisz co miesiąc spłacać kapitału, możesz oddawać tylko odsetki, a całość zobowiązania zwrócić w dowolnym momencie.

Wady:

  • okres trwania umowy jest krótki, z reguły na 12 miesięcy. Po tym czasie przeważnie można ubiegać się o przedłużenie kredytu, ale bank pobierze za to prowizję;
  • spłacając tylko odsetki, można mieć problem ze spłatą kapitału.

Dla kogo pożyczka rewolwingowa to dobre rozwiązanie?

Kredyt rewolwingowy to bardzo dobre rozwiązanie przede wszystkim dla firm, które potrzebują zwiększenia swoich możliwości finansowych dla zachowania płynności finansowej. Mając podpisaną umowę o limit odnawialny, nie martwisz się o na przykład zatory płatnicze swoich klientów. Tak samo, jeśli potrzebujesz szybko pieniędzy, czy to na spłatę zobowiązań, czy na realizację nowych kontraktów. Podsumowując, kredyt obrotowy pozwala uniknąć wielu problemów finansowych.

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły