Leasing konsumencki – co to jest i czy się opłaca?

Leasing kojarzy się głównie z usługą dla przedsiębiorców, dzięki której można zakupić samochód czy potrzebne maszyny. Obecnie jednak leasing jest dostępny także dla osób fizycznych. Nie należy on do najpopularniejszych form zakupu auta, jednak stanowi świetną alternatywę dla kredytu gotówkowego bądź pożyczki. Być może jest to rozwiązanie, które wpisze się idealnie w Twoje potrzeby?

Z leasingiem zawsze kojarzy nam się forma zakupu zarezerwowana dla przedsiębiorców. Leasing operacyjny stanowi bowiem bardzo korzystną formę nabycia sprzętu niezbędnego do funkcjonowania firmy. Wielu właścicieli wybiera taką formę finansowania, gdyż nie stać ich na tak dużą inwestycję w jednym momencie. Druga kwestia to rata leasingowa oraz szereg opłat, które mogą zostać ujęte w koszty prowadzenia działalności gospodarczej. Od pewnego czasu słyszy się także o nowej wersji dla konsumentów. Jednak odpowiedzmy najpierw na pytanie, czym tak naprawdę jest leasing?

Leasing w aspekcie prawnym

Leasing z formalnego punktu widzenia jest umową cywilnoprawną. Dotyczy ona zawiązania zobowiązania pomiędzy leasingodawcą i leasingobiorcą. Finansujący zobowiązany jest udostępnić klientowi wskazany w umowie przedmiot, a ten ma obowiązek, co miesiąc przelewać na rzecz leasingodawcy umówioną ratę leasingową.

Każda ze stron umowy ma więc jasno określone prawa i przede wszystkim obowiązki. W zasadzie umowa leasingowa jest nieco podobna do kredytu oraz wynajmu. Dlaczego? Posiada podobne elementy w postaci miesięcznych rat, a także rzecz wskazana w umowie zostaje wydana leasingobiorcy do użytku. Teraz nasuwa się ważne pytanie. Od pewnego czasu zakres podmiotów, które mogą skorzystać z tej formy zawiązania zobowiązania, uległ poszerzeniu. Dla kogo więc jest leasing konsumencki?

Szerszy katalog osób uprawnionych do leasingu

Na początku do podpisania umowy tego typu uprawnieni byli wyłącznie przedsiębiorcy. Dzisiaj jednak nie jest to już tak wąskie grono. Leasing konsumencki jest skierowany do osób, które nie prowadzą firmy. Na rynku obecny jest on dość krótko i wydawałoby się, że nie ma do zaoferowania osobie prywatnej takich korzyści, jak np. ten operacyjny z tytułu oszczędności podatkowych.

Sam leasing konsumencki stał się dostępny od 2011 roku wskutek podpisania ustawy deregulacyjnej o ograniczaniu barier administracyjnych. Usługa jednak stanowi wręcz doskonałą alternatywę dla kredytu oraz wynajmu. Cieszy się bardzo dużą popularnością w całej Europie. Czy jednak, aby na pewno ta usługa ma się obecnie tak dobrze jak niegdyś?

Jak podaje Związek Polskiego Leasingu, w 2019 roku pożyczką leasingową sfinansowano aktywa o wartości 10,7 mld złotych. Stanowi więc ona spory odsetek wartości usług oferowanych przez polskich leasingodawców. Niestety, ale w 2020 roku mamy do czynienia z wynikiem gorszym niż przed rokiem. Spadek wyniósł dokładnie -3,9%. 

Europejski rynek leasingu w 2019 r. osiągnął 6% wzrostu dynamiki w zakresie wartości nowych umów leasingowych. Najnowsze dane z połowy tego roku pokazują jednak 24,5% spadek finansowania leasingiem w Europie. Co to oznacza w praktyce? Branża hamuje – głównie z powodu pandemicznych regulacji i rozpędzającej się recesji gospodarczej. ¹ 

Leasing konsumencki samochodu

Sytuacja, w której właściciel przedmiotu użycza go w zamian za uiszczanie comiesięcznych rat, jest z perspektywy klienta bardzo korzystna. W zasadzie można porównać ją do kredytu. Jednak w tym aspekcie leasing konsumencki posiada nieco więcej atutów. Chodzi o przedmiot umowy – w tym aspekcie pojazd można odkupić po zakończeniu umowy lub go zwrócić. Z kolei pod kątem sprzedaży z rynku wtórnego, leasingować można modele nie starsze niż cztery lata. Jednak to wyłącznie wierzchołek góry lodowej i tego, jakie zalety faktycznie oferuje leasingobiorcy taka forma współpracy. 

Dlaczego warto przemyśleć leasing konsumencki samochodu?

Przede wszystkim ze względu na masę ułatwień skierowanych w stronę klienta, który nie jest partnerem biznesowym. Firmy leasingowe kierują w stosunku do leasingobiorców często uproszczoną formę, która sprawia, że w kwestii finansowej klient ponosi z reguły opłatę wstępną, ale aby zawiązać zobowiązanie, wystarczy zwykłe zaświadczenie o zarobkach oraz okazanie dwóch dokumentów tożsamości. Jeśli chodzi o koszty na samym początku, to w przypadku samochodu jest to z reguły kilka procent jego realnej wartości. Kolejne sumy są już realizowane na poczet rat leasingowych.

Niestety, jeśli kwota przedmiotu umowy będzie wyższa, to może być konieczne zastosowanie procedury zwykłej. Wiąże się ona ze zdecydowanie większym skomplikowaniem formalnym trybu udzielenia leasingu. Finansujący będzie wymagał w takim przypadku: 

• wypełnionego i podpisanego wniosku o leasing, 
• odbitki lub ksera dwóch dokumentów tożsamości wraz z okazanymi oryginałami, 
• zaświadczenia o zatrudnieniu, 
• wyciągu z konta bankowego z wykazanym deklarowanym wynagrodzeniem,
• dokumentów poręczyciela, jeśli będzie ono konieczne do zawiązania umowy,
• dodatkowych dokumentów.

Stopień formalności wydaje się przerażający, jednak w praktyce nie ma czego się obawiać. Firmie zależy na podpisaniu umowy, dlatego przeprowadzi każdego przez procedury najpłynniej jak tylko się da. Wystarczy przynieść dokumenty, a wszystko zostanie wypełnione bez potrzeby ingerencji klienta.

Jakie są zasady realizacji leasingu konsumenckiego?

Warto wspomnieć o kilku wadach tej formy. Wydaje się ona bardzo rozsądną alternatywą dla klasycznych usług bankowych. W zasadzie jest to prawda – w następnym akapicie przejdziemy do zalet leasingu konsumenckiego w stosunku do kredytu. Jednak nie możemy zapominać o kilku jego wadach. Przede wszystkim po zawiązaniu umowy i przekazaniu przedmiotu właścicielem nadal pozostaje firma leasingowa. Tutaj objawia się główne podobieństwo do wynajmu dóbr. Leasingobiorca nie nabywa żadnych praw do samochodu. Ponadto może zdarzyć się, że np. wakacyjny wyjazd za granicę będzie generował konieczność uzyskania zgody finansującego na opuszczenie kraju.

Dlaczego leasing jest często bardziej przystępny niż kredyt?

Leasing konsumencki umożliwia skorzystanie z różnego rodzaju rabatów, które nie zawsze są dostępne w ofercie banków. Nie chodzi jednak o akcje promocyjne instytucji bankowych, a o stałą ofertę zniżek, z których klient może skorzystać w przypadku leasingu. Warunkiem jest jednak długotrwała współpraca leasingodawcy z producentami bądź dealerami z rynku wtórnego. Z tej perspektywy koszty nabycia np. samochodu będą zdecydowanie niższe. W porównaniu kredyt samochodowy czy gotówkowy, to trzecia opcja, czyli leasing konsumencki wypada często atrakcyjniej. 

Najważniejszą zaletą jest jednak to, że firmy leasingowe stawiają zdecydowanie mniejsze wymagania klientom. W przypadku podpisania kredytu konieczne jest badanie zdolności kredytowej, a przy leasingu nie ma takiej potrzeby. Po pierwsze zabiera to czas, a po drugie nie każdy posiada tak czystą przeszłość pod kątem spłaty zobowiązań, aby zaciągnąć kolejne. Mimo że dysponuje obecnie odpowiednimi środkami do spłaty.

Czy leasing konsumencki się opłaca?

To zależy. Jednak można bardzo łatwo się tego dowiedzieć. Nie trzeba w tej sprawie konsultować się z żadnym prawnikiem bądź doradcą. Wystarczy skorzystać z kalkulatora leasingu. W zależności od ilości danych wprowadzonych do jego bazy, pozwala on uzyskać przybliżoną kwotę, która będzie konieczna do spłaty, a także wysokość rat. Zdecydowanie nie jest to idealne narzędzie w tym celu, jednak dzięki niemu można wstępnie przemyśleć sensowność zaciągnięcia leasingu konsumenckiego. Dokładne wyliczenia i sumy przedstawi natomiast klientowi firma leasingowa. 

Co jeśli dojdzie do kradzieży auta będącego przedmiotem umowy leasingu?

W razie powstania szkody wykluczającej możliwość korzystania z pojazdu, umowa leasingu wygasa. To samo dotyczy kradzieży. Jednak w takiej sytuacji nadal samochód jest własnością finansującego. Dlatego może on żądać spłacenia wszystkich przewidzianych w umowie niezapłaconych rat. Koszty mogą jednak zostać pomniejszone o utratę korzyści z użytkowania. Bardzo często ubezpieczenie może nie być wystarczające do pokrycia całości zobowiązania. Dlatego jest to zdecydowanie największe ryzyko związane z zaciąganiem leasingu. W szczególności jest to niebezpieczne w przypadku samochodów. Wypadki oraz kolizje są częstym zjawiskiem, a ich rezultaty dla klienta mogą okazać się niezwykle kosztowne. 

Ocena roku 2020 z perspektywy branży leasingowej

Wyniki na koniec 2019 r. nie były tak satysfakcjonujące jak przewidywano. Po pierwszej połowie 2020 r. także nie jest lepiej – choć analiza danych w 2019 r. wskazuje, że rynek leasingu odnotował dodatnie dynamiki na terenie Europy. Jednak te nadal są niższe niż w przypadku 2018 r. Wartość nowych kontraktów wzrosła o 6,6% r/r w przypadku leasingów dotyczących pojazdów osobowych. Umowy dotyczące samochodów są bardzo istotne w ocenie, gdyż mają 52,9% udziału w ruchomościach. W przypadku samochodów dostawczych dynamika także była wyższa o 7,6% niż rok temu. Z kolei sprzedaż maszyn i urządzeń przemysłowych na leasing wzrosła o 3,3% r/r. 

Sytuacja na rynku leasingu istotnie zmieniła się w pierwszej połowie 2020 r. Dlaczego? W ciągu pierwszych sześciu miesięcy 2020 r. wartość nowych leasingów zawartych na terenie Europu wyniosła 121,9 mld euro. Jest to wspomniany wcześniej 24,5% spadek dynamiki rynku r/r. Dynamika finansowania pojazdów była niższa o 28,1% r/r. Z kolei wartość leasingów na pozostałe ruchomości spadła o 17,1% w stosunku do wyniku zanotowanego przed rokiem. ²

Źródła:

¹ https://www.pb.pl/leasing-traci-impet-978494

² http://www.leasing.org.pl/pl/aktualnosci/2020/europejski-rynek-leasingu-hamuje