Leasing konsumencki – co to jest i czy się opłaca?

Czym jest leasing konsumencki? Czy leasing konsumencki jest opłacalny? Jakie banki udzielają leasingu dla osób prywatnych? W artykule znajdziesz najważniejsze informacje, sprawdzone przez naszych redaktorów.

leasing konsumencki poradnik

Kluczowe informacje

  • Leasing konsumencki to forma finansowania, która umożliwia osobom fizycznym, nieprowadzącym działalności gospodarczej na korzystanie z pojazdów (* głównie samochodów) na określony czas;
  • Do jego głównych zalet należą: uproszczone formalności, elastyczność w wyborze pojazdu czy możliwość sfinansowania wielu usług w ramach raty. Z kolei do wad: brak prawa własności do pojazdu i korzyści podatkowych oraz dodatkowe koszty, np. za ubezpieczenie czy przekroczenie limitu kilometrów;
  • Jest to ciekawe rozwiązanie dla osób, które preferują częstą zmianę pojazdów, cenią sobie proste procedury oraz elastyczność umowy. Jednak należy pamiętać o braku korzyści podatkowych i fakcie, że przez cały okres trwania umowy nie jest się właścicielem auta​.
Opinie:
5,0/5
Okres spłaty
24 - 60 miesięcy
Rodzaj
Leasing
Wkład własny
0 %
? Możliwa opcja bez wkładu własnego

119 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
2.
Leasing Vehis
Okres spłaty
36 - 60 miesięcy
Rodzaj
leasing
Wkład własny
od 10%

35 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
1 - 144 miesięcy
? do 144 miesięcy (w przypadku konsumentów) lub 120 miesięcy (w przypadku JDG)
Rodzaj
kredyt
Wkład własny
0%

75 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Leasing konsumencki — co to jest?

Leasing konsumencki jest to forma finansowania aut, przeznaczona dla osób prywatnych. Stanowi alternatywę dla kredytu samochodowego, gotówkowego czy też zakupu samochodu za gotówkę. W ten sposób można kupić auto zarówno nowe, korzystając z leasingu konsumenckiego oferowanego przez producenta, jak i używane.

Leasing konsumencki samochodu nazywany jest czasami kredytem balonowym.

Na czym polega leasing konsumencki?

Jak działa leasing konsumencki? W założeniu niewiele różni się od tego, który jest oferowany dla osób na własnej działalności gospodarczej.

  • Wybierasz auto, które chciałbyś zakupić.
  • Składasz wniosek leasingowy. Czasami musisz dostarczyć dokumenty potwierdzające Twoją sytuację materialną, np. zaświadczenie od pracodawcy o wysokości osiąganych dochodów.
  • Jeśli instytucja finansująca pozytywnie go rozpatrzy, dochodzi do zawarcia umowy leasingowej. Wnosisz wpłatę własną, która z reguły jest ustalana na poziomie 0%-40% wartości przedmiotu leasingu.
  • Firma leasingowa zajmuje się formalnościami związanymi z rejestracją auta.
  • Odbierasz auto i z niego korzystasz.
  • Co miesiąc płacisz ustalone raty leasingowe.
  • Do momentu całkowitej spłaty przedmiot leasingu, czyli auto, pozostaje własnością firmy leasingowej.
  • Najczęściej umowa leasingu kończy się wykupieniem samochodu na własność. Aby to zrobić, musisz zapłacić tak zwany wykup, czyli ustaloną na początku kwotę.
  • Aktualnie leasingodawcy oferują także inne warianty zakończenia umowy leasingu konsumenckiego, np. zwrot auta lub wymianę na nowy.
Co to jest leasing? Definicja i rodzaje leasingu Zobacz

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać leasing konsumencki?

Aby otrzymać leasing konsumencki samochodu, należy:

  1. Wybrać auto i określić interesujące Cię parametry leasingu, w tym zakres serwisu.
  2. Złożyć wniosek leasingowy. Część firm umożliwia wypełnienie wniosku on-line, w innych będziesz musiał zrobić to podczas rozmowy telefonicznej z konsultantem bądź też na osobistym spotkaniu.
  3. Dostarczyć wymagane dokumenty. Najczęściej będą to podstawowe dokumenty potwierdzające Twoją zdolność kredytową, np. zaświadczenie o zarobkach.
  4. Jeśli decyzja jest pozytywna, podpisujecie umowę leasingową, a Ty opłacasz ustalony wkład własny.
  5. Rejestracja auta odbywa się po stronie firmy leasingowej. Ty otrzymujesz tylko informację, kiedy i gdzie możesz odebrać samochód.

Na co zwrócić uwagę przy leasingu konsumenckim?

Leasing samochodu a kradzież lub szkoda całkowita

Poruszę tu krótko bardzo ważną kwestię, jaką jest kradzież lub szkoda całkowita auta, które zostało zakupione w leasingu.

Co dzieje się w takim przypadku?

  1. Umowa leasingowa automatycznie wygasa.
  2. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie firmie leasingującej, która jest właścicielem samochodu.
  3. Firma leasingująca może wymagać natychmiastowej spłaty wszystkich pozostałych rat oraz innych zaległości, jeśli takie są.

Czy to oznacza, że firmy leasingowe wzbogacą się na takiej sytuacji? Raz, pobierając wszystkie raty leasingu, a dwa, otrzymując pieniądze od ubezpieczyciela? Na szczęście aż tak źle nie jest: leasingodawca powinien odliczyć od pozostałej kwoty do spłaty środki, które otrzymał w ramach ubezpieczenia. Ale dość często jest tak, że firma najpierw żąda spłaty leasingu, a dopiero potem otrzymuje ubezpieczenie. W takim przypadku Ty musisz i tak zapłacić, a dopiero potem otrzymasz zwrot odpowiedniej części pieniędzy.

W przypadku leasingu dla firm rozwiązaniem tego problemu jest dodatkowe ubezpieczenie GAP. Warto sprawdzić, czy firma leasingowa takie oferuje.

Limit kilometrów

Większość firm leasingowych określa maksymalny roczny limit kilometrów w ramach leasingu. Zazwyczaj jest to 10-30 tys. kilometrów. Za większy limit trzeba dopłacić, tak samo, jak za jego przekroczenie.

Niektóre firmy leasingujące stosują jeszcze jeden mechanizm: oferują na przykład pełną obsługę serwisową bez dodatkowych kosztów po stronie klienta, ale tylko do obowiązującego limitu kilometrów. Jeśli go przekroczysz, sam musisz płacić za naprawy eksploatacyjne.

Sprzedaż samochodu w leasingu konsumenckim

Mając auto na własność, możesz je w każdym momencie sprzedać. W końcu nigdy nie wiadomo, co się w przyszłości wydarzy. Na przykład powiększy się rodzina i będzie potrzebny większy samochód, trafi się okazja na zakup mieszkania i niezbędna będzie gotówka na wkład własny.

W przypadku leasingu sprzedaż auta nie jest możliwa. Można ewentualnie próbować skrócić okres leasingu i go wcześniej zakończyć, ale nie masz żadnej gwarancji, że firma leasingowa się na to zgodzi. W przypadku firm jest jeszcze możliwość cesji leasingu na innego przedsiębiorcę, ale dla osób fizycznych raczej nie jest to praktykowane rozwiązanie.

Gdzie po najtańszy leasing konsumencki? Oferty

Większość producentów samochodów osobowych ma w swojej ofercie leasing konsumencki. Oto kilka z nich.

Leasing konsumencki Toyota Kinto One

  • Na 24, 36 lub 48 miesięcy.
  • Po zakończeniu umowy możesz wykupić auto na własność lub je zwrócić.
  • Do wyboru pełen serwis lub uproszczony.

Leasing konsumencki Audi

W ofercie Audi masz dwie opcje finansowania:

  • Audi Percect Credit, z opcjami zakończenia umowy poprzez spłatę lub zwrot pojazdu.
  • Audi Percect Rent, czyli wynajem długoterminowy ze zwrotem auta.

Volkswagen leasing konsumencki samochodu

Volkswagen oferuje kilka produktów finansowych na zakup samochodu dla osoby indywidualnej. Tak samo, jak w przypadku Audi (jest to jedna grupa) nie znajdziesz tam nazwy leasing konsumencki. Jednak konstrukcja oferowanych produktów jest taka sama.

  • Kredyt Jak Abonament: wkład własny 0-30%, na 2,3 lub 4 lata, zakończenie umowy poprzez zwrot auta lub wykup (jednorazowy lub w ratach).
  • Kredyt Klasyczny: opłata początkowa 0-50%, na 3 lub 4 lata, tylko opcja wykupu na koniec okresu.

Leasing konsumencki samochodu w PKO BP

  • W ofercie są zarówno nowe, jak i używane auta.
  • Opłata na start 0%-30%.
  • Okres umowy leasingowej na 12, 24, 36 lub 48 miesięcy.
  • Roczny limit kilometrów od 20 do 40 tys.
  • Do wyboru pakiet serwisowy Basic lub Comfort.
  • Wykup własny od 1% do 70% (zależy od okresu leasingu).

Co się bardziej opłaca: leasing czy kredyt na samochód?

Aby odpowiednio wybrać finansowanie dopasowane do swoich potrzeb, musisz poznać główne różnice pomiędzy leasingiem a kredytem samochodowym dla klientów indywidualnych.

  • W leasingu jedynym właścicielem jest firma leasingowa, a w kredycie bank jest jednym ze współwłaścicieli auta, wpisanym do dowodu rejestracyjnego.
  • Rata leasingowa spłaca tak naprawdę tylko bieżącą utratę wartości samochodu.
  • Leasing jest na krótki okres, maksymalnie 4 lata, a kredyt samochodowy można uzyskać na dłużej.
  • Leasing jest łatwiejszy i szybszy do uzyskania, procedury są maksymalnie uproszczone, a zdolność kredytowa nie jest aż tak skrupulatnie wyliczana.
  • Nie zawsze istnieje możliwość szybszego zakończenia leasingu konsumenckiego. Kredyt samochodowy można z reguły bez problemu spłacić w dowolnym czasie trwania umowy.
  • Leasing samochodu może wiązać się z koniecznością wniesienia opłaty wstępnej, a w kredycie tego nie ma.
  • Przy umowie leasingowej często masz wybór, czy chcesz wykupić auto, zwrócić czy wziąć nowe. Przy kredycie samochodowym po zakończeniu umowy auto po prostu przechodzi na Twoją własność.

W obu przypadkach wymagane są szerokie pakiety ubezpieczeń AC i Autocasco, które nie należą do najtańszych.

Co się bardziej opłaca? Szczerze? Moim zdaniem zwykły kredyt gotówkowy będzie najlepszym rozwiązaniem.

Teoretycznie oba produkty: i leasing dla klientów indywidualnych, i kredyt samochodowy, powinny być tańsze z uwagi na to, że są to zobowiązania zabezpieczone. Jednak należy wziąć pod uwagę także wszystkie opłaty dodatkowe, np. wymagane ubezpieczenia, opłaty za przekroczenie limitów kilometrów, aneksy do umowy leasingowej, jeśli takie się pojawią.

W efekcie zazwyczaj wychodzi na to, że dobra oferta kredytu bankowego w promocji wcale nie będzie dużo droższa, a czasami wręcz może okazać się tańsza. Za kilka złotych więcej masz swój własny samochód, który ubezpieczasz, gdzie chcesz i jak chcesz, nikt Ci nie mówi, ile możesz nim przejechać. Naprawiasz go tam, gdzie jest Ci wygodnie, a nie tylko w autoryzowanych serwisach. I nie martwisz się tym, co się stanie w razie wypadku czy kradzieży.

Leasing czy kredyt: co będzie lepsze? Zobacz

Ile kosztuje wykup auta z leasingu konsumenckiego?

Wartość wykupu najczęściej waha się w granicach od 1% do 25% wartości początkowej auta. Ten parametr ustalasz z doradcą podczas składania wniosku leasingowego.

Kalkulator leasingu konsumenckiego. Przykład raty

Sprawdźmy, ile kosztuje leasing samochodu używanego z Automarketu grupy banku PKO BP.

Na tapet wjedzie Volkswagen Passat z rocznika 2020.

Auto można zakupić także za gotówkę i wtedy jego cena wynosi 83850 zł.

Jak przedstawia się sytuacja w przypadku leasingu konsumenckiego?

  1. Opłata na start: 0%, 5%, 10%, 15%. Przyjmuję opcję 5% wkładu własnego, 3992 zł brutto.
  2. Okres umowy leasingu konsumenckiego: 24, 36 lub 48 miesięcy. Do obliczeń biorę 4 lata.
  3. Roczny limit kilometrów: 20, 30 lub 40 tys. Zakładam roczny przebieg 30 tys. km.
  4. Obowiązkowe ubezpieczenia płatne rocznie to koszt 4797 zł.
  5. Pakiet ubezpieczeń Basic lub Comfort. Sprawdzimy obie wersje.
  6. Wykup na własność: 39925 zł brutto.

Miesięczne raty leasingu konsumenckiego w pakiecie Comfort to 1819 zł, natomiast Basic 1513 zł (brutto).

Co nam wychodzi?

  • Opłata wstępna 3992 zł.
  • Raty leasingu konsumenckiego przez 4 lata wyniosą nas 87312 zł przy pakiecie serwisowym Comfort lub 72624 zł przy pakiecie Basic.
  • Ubezpieczenia pominę, ponieważ trzeba ubezpieczyć auto (przynajmniej w zakresie OC) w każdym przypadku.
  • Doliczmy do tego jeszcze koszt wykupu auta na własność, czyli 39925 zł.

Ostatecznie koszt tego VW w szerszym zakresie serwisowym to ponad 131 tys. zł (o ponad 56% więcej niż cena zakupu za gotówkę), a w wersji podstawowej 116 tys. (38% więcej).

Drogo, nie uważacie? Biorąc kredyt gotówkowy z RRSO na poziomie 13% (a bez większego trudu taką ofertę znajdziecie w rankingu kredytów gotówkowych) całkowity koszt kredytu na 83850 zł na 48 miesięcy to około 108 tys. zł. I nie martwicie się, skąd wziąć pieniądze na wykup, limitem kilometrów i innymi sprawami.

Sprawdź najnowsze oferty wśród kredytów gotówkowych (* zestawienie aktualizowane):

Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Kwota
500 - 200 000 zł
RRSO
11,40 %
Przyznawalność
85 %
? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.
Wysoka

655 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
10 - 84 miesięcy
Kwota
1 000 - 60 000 zł
RRSO
12,40 %
Przyznawalność
75 %
? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.
Wysoka

899 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
6 - 120 miesięcy
Kwota
1 000 - 150 000 zł
RRSO
15,75 %
Przyznawalność
70 %
? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.
Wysoka

2206 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
84 miesiące
Kwota
5 000 - 15 000 zł
RRSO
17,22 %
Przyznawalność
77 %
? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.
Wysoka

400 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Czy opłaca się brać leasing konsumencki?

Jak pokazałam na przykładzie powyżej, opłacalność leasingu konsumenckiego jest mocno dyskusyjna. Moim zdaniem to po prostu nie jest najlepszy pomysł dla osoby fizycznej. Procedura jego uzyskania owszem jest łatwiejsza, ale to chyba tylko tyle. Ograniczenia związane z użytkowaniem auta: limit kilometrów, brak możliwości sprzedaży, ryzyko w przypadku uszkodzenia czy kradzieży auta stawia pod znakiem zapytania opłacalność leasingu konsumenckiego.

Na dodatek brak tu jakichkolwiek zysków podatkowych, które mają miejsce w leasingu dla firm: to głównie dzięki nim ta forma finansowania jest tak popularna w przypadku przedsiębiorców.

Trzeba także pamiętać o kosztach dodatkowych jak na przykład wymagane pełne pakiety ubezpieczeń. Moim zdaniem AC i Assistance jak najbardziej warto mieć, ale nie każdy może sobie na nie pozwolić. Poza tym oferty firm ubezpieczeniowych działających przy leasingodawcach często są mało korzystne, czyli zwyczajnie drogie.

Zalety i wady w leasingu konsumenckim

Zalety leasingu konsumenckiego

  • Prosta procedura i szybka decyzja.
  • Z reguły nie trzeba przedstawiać tak wielu dokumentów dochodowych, jak w przypadku kredytu gotówkowego.
  • Możesz nim sfinansować zakup zarówno zakup nowego samochodu, jak i z rynku wtórnego.
  • 3 warianty zakończenia umowy: wykup, zwrot lub wymiana na nowy pojazd.
  • Często są oferowane usługi dodatkowe, takie jak obsługa serwisowa bez dodatkowych kosztów, ubezpieczenie OC/AC czy Assistance, samochód zastępczy.
  • Niektóre instytucje finansujące, np. bank PKO BP, posiada własną bazę samochodów osobowych, które można zakupić w leasingu. Dzięki temu kupujesz auto używane ze sprawdzonego źródła, a nie od handlarza, który przygotował samochód tylko pod sprzedaż.

Wady leasingu konsumenckiego

  • Nie sfinansujesz nim zakupu starszego samochodu.
  • Do momentu wykupu to firma leasingująca, a nie Ty, jest właścicielem auta.
  • Kupując auto za gotówkę czy nawet korzystając z kredytu gotówkowego, sam decydujesz, czy chcesz wykupić dodatkowe ubezpieczenia jak AC, czy NNW. Przy leasingu konsumenckim będą one obowiązkowe i mogą być źródłem dużych obciążeń.
  • Dodatkowo firmy leasingowe bardzo często współpracują z jedną ubezpieczalnią i tylko w niej możesz zakupić wymagane ubezpieczenia. Oznacza to, że mogą być sporo droższe od tych oferowanych na rynku.
  • W razie wypadku, który skończy się szkodą całkowitą, lub kradzieży auta to nie Ty, a firma leasingowa otrzymuje pieniądze z ubezpieczenia. Ty zostajesz bez auta, za to z ratami leasingowymi do spłacenia.
  • W większości firm możesz spotkać się z rocznym limitem kilometrów (około 10-30 tys. rocznie). Po jego przekroczeniu ponosisz dodatkowe, raczej niemałe opłaty. Opcja ta jest więc zupełnie nieopłacalna dla osób dużo i daleko podróżujących.
  • Dość często przy wyjeździe za granicę musisz go wcześniej zgłosić do leasingodawcy.
leasing konsumencki co to jest

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Czy leasing konsumencki jest sprawdzany w BIK?

Banki i firmy leasingujące sprawdzają przede wszystkim wiarygodność finansową klienta. W tym celu weryfikują bazy takie jak BIK czy biura informacji gospodarczych (BIG, KRD itd.).

Czy każdy dostanie leasing?

Nie, nie każdy może dostać leasing konsumencki. Trzeba wykazać się dobrą wiarygodnością finansową (czyli przede wszystkim pozytywną historią kredytową) oraz zdolnością kredytową. Co prawda, warunki do otrzymania leasingu konsumenckiego są prostsze, niż do otrzymania kredytu gotówkowego, ale to nie oznacza, że osoba zadłużona i ze złą historią go uzyska.

Czy leasing dla osób prywatnych się opłaca?

Opłacalność leasingu dla osoby prywatnej jest bardzo dyskusyjna. Największą jego zaletą jest uproszczona procedura oceny zdolności kredytowej.

Przy jakich dochodach opłaca się leasing?

Klienci indywidualni, którzy nie prowadzą działalności gospodarczej, nie mają żadnych korzyści podatkowych z tytułu opłacania rat leasingowych. Dlatego też dla nich nie ma żadnego poziomu dochodów, przy których leasing auta się opłaca.

Czy leasing konsumencki można odliczyć od podatku?

W przypadku leasingu konsumenckiego nie można go odliczyć od podatku. Nie ma więc korzyści podatkowych jak w przypadku leasingu dla firm.

Polecamy:

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.8/5 - (6 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()