Jakie są numery SWIFT/BIC oraz numery IBAN dla polskich banków?

Zastanawiasz się, czym jest kod SWIFT i kiedy się go stosuje? Po co istnieje numer IBAN i dlaczego? Skąd są te kody i do czego służą? Pytań dotyczących przelewów zagranicznych jest wiele i właśnie dlatego poniżej przedstawiamy wszystkie niezbędne dane, których przy takich transakcjach wymagają banki w Polsce. Informacje są aktualizowane na bieżąco i znajdziesz je poniżej.

• Alior Bank
• BGŻ BNP Paribas
• Bank Millennium
• Citi Handlowy
• Bank Pekao
• Bank Polskiej Spółdzielczości
• Santander Bank Polska (dawniej Bank Zachodni WBK)
• Credit Agricole Bank Polska
• Deutsche Bank
• Bank Ochrony Środowiska
• Euro Bank
• Getin Noble Bank
• Idea Bank
• ING Bank Śląski
• mBank
• Bank Pocztowy
• Nest Bank
• PKO Bank Polski
• Raiffeisen Polbank

SWIFT i SEPA – sieci transakcji międzynarodowych

We współczesnym świecie finansów, papier odchodzi do lamusa. Większość procesów odbywa się całkowicie cyfrowo, a co za tym idzie, zwiększają się wymogi dotyczące bezpieczeństwa oraz technologii. Każde konto bankowe w Polsce ma własny Numer Rachunku Bankowego (NRB), który składa się z 26 cyfr. Dzięki niemu mamy pewność, że wysyłane przez nas środki trafią do właściwej osoby.

To jednak nie jest koniec. Przy transakcjach międzynarodowych, każda z instytucji finansowych posiada własny kod identyfikacyjny. Co więcej, wszystkie zlecane transakcje również mają przypisane im unikalne identyfikatory, które zapewniają bezpieczeństwo oraz łatwość w zarządzaniu. Jednakże, aby to wszystko mogło zaistnieć, na początku potrzebna była stabilna sieć telekomunikacyjna oraz współpraca wielu instytucji finansowych.

SWIFT, czyli przelewy międzynarodowe w dowolnej walucie

W 1973 roku z inicjatywy ok. 240 banków z całego świata powstało stowarzyszenie non-profit o nazwie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Organizacja ta do dziś utrzymuje specjalną sieć telekomunikacyjną, która służy do wymiany informacji oraz realizowania międzynarodowych transakcji finansowych.

Przelewu w systemie SWIFT można dokonać obecnie na całym świecie i w dowolnej walucie. Trzeba jednak mieć na uwadze, że z taką transakcją będą się wiązały dość wysokie koszty. Dlaczego? Otóż system SWIFT polega na tym, że pieniądze wędrują na konto odbiorcy poprzez licznych lokalnych pośredników. Oznacza to, że zanim nasz przelew dotrze na miejsce docelowe, zostanie obciążony różnymi prowizjami oraz kosztami przewalutowania. Ostatecznie, łączna opłata za przelew SWIFT może wynieść miejscami nawet kilkaset złotych.

W obrębie Unii Europejskiej, przelewy SWIFT docierają najpóźniej trzeciego dnia roboczego po złożeniu zlecenia. Za odpowiednią opłatą czas ten można jednak skrócić. Przy okazji warto tutaj wspomnieć czas zaksięgowania środków na koncie odbiorcy może ulec wydłużeniu, jeżeli wysyłamy pieniądze poza Europejski Obszar Gospodarczy.

SEPA, czyli szybkie przelewy tylko w walucie euro

Sieć SWIFT to nie jest jedyne rozwiązanie, z jakiego możemy dziś w Polsce korzystać. W Unii Europejskiej istnieje bowiem specjalny obszar, który pozwala użytkownikom na wykonywanie przelewów w nieco korzystniejszych warunkach. Wynika to m.in. z tego, że w przelewach SEPA (ang. Single Euro Payments Area) uczestniczą jedynie: bank nadawcy i bank odbiorcy. To znacznie niweluje koszty całej transakcji — miejscami nawet do zera.

Warto przy okazji wspomnieć, że powyższe rozwiązanie charakteryzuje także tylko jedna opcja kosztowa, w ramach której zarówno adresat jak i odbiorca, płacą naliczone prowizję po połowie. Minusem SEPA jest jednak to, że transakcje realizowane są tylko i wyłącznie w walucie euro. Co do zasady, przelewy te są bardzo szybkie, lecz nie mogą być natychmiastowe. Tym samym, przekaz środków w sieci SEPA trwa zazwyczaj jeden dzień roboczy.

Jednolity Obszar Płatniczy w Euro (ang. Single Euro Payments Area) obejmuje obecnie 36 krajów, w skład których wchodzą m.in.: Wielka Brytania, Szwajcaria, Norwegia, Watykan, Martynika, czy Wyspy Kanaryjskie.

Czym jest numer SWIFT/BIC?

Chociaż na pierwszy rzut oka, sprawa wydaje się być bardzo prosta, warto tutaj wyjaśnić niektóre kwestie. Numer SWIFT/BIC to międzynarodowy identyfikator banku, który umożliwia łatwe rozpoznawanie danej instytucji w sieci telekomunikacyjnej oraz szybszą realizację zleconego przelewu. W Polsce przyjęło się określenie: „kod SWIFT”, jednakże w anglojęzycznej części świata jest to „kod BIC” (ang. Bank Identifier Code). W praktyce jednak stosuje się oba określenia.

Kod BIC składa się z 8 lub 11 znaków, w których rozróżniamy:

• identyfikator instytucji (4 cyfry);
• dwuliterowy kod kraju (2 znaki);
• kod lokalizacji (2 znaki);
• opcjonalny identyfikator oddziału banku (3 znaki);
• kod „XXX” oznaczający centralę instytucji.

Aby sprawdzić numer rozliczeniowy banku (SWIFT), wystarczy wybrać z poniższej listy:

Czym jest numer IBAN (ang. International Bank Account Number)?

Najprościej rzecz ujmując, IBAN to międzynarodowy numer rachunku bankowego, służący do przelewów kierowanych za granicę. Rozwiązanie to zasadniczo opiera się na bardzo prostym rozwiązaniu — wystarczy dodać dwuliterowy kod kraju, w którym prowadzony jest rachunek adresata i gotowe!

Numer IBAN znacząco usprawnił system płatności w całej Unii Europejskiej. Chociaż na zachodzie międzynarodowy numer rachunku bankowego wprowadzano już w latach 90, to w Polsce standard ten pojawił się dopiero w lipcu 2004 roku. Obecnie, standard IBAN egzekwuje aż 75 państw, z czego 34 są krajami członkowskimi SEPA.

Przykładowy polski numer IBAN: PL 00 0000 0000 0000 0000 0000 0000

Z czego składa się numer IBAN?

Gdy chcemy przelać komuś pieniądze za granicę, bank musi jakoś odróżnić, czy ma szukać adresata transakcji w kraju, czy też za granicą. Właśnie dlatego, kod IBAN składa się z liter definiujących docelowy kraj przelewu oraz typowego numeru konta bankowego.

Na pierwszy rzut oka jest to ciąg kompletnie niepowiązanych ze sobą cyfr — to jednak nieprawda. Każda sekcja numeru IBAN spełnia określoną funkcję i służy np. do identyfikacji banku oraz jego oddziału.

W zależności od kraju numer IBAN zbudowany jest z kilkudziesięciu znaków (max. 31). Dla przykładu, zarówno w Niemczech jak i Bułgarii, International Bank Account Number będzie zawierał 22 znaki.

Gdzie znajduje się kod IBAN?

Niestety, nie istnieje obecnie żaden oficjalny rejestr, który pozwala sprawdzić numer konta bankowego interesującej nas osoby. Pełny IBAN otrzymasz jedynie gdy udostępni Ci go adresat przelewu lub strona internetowa wybranej firmy.

Jeśli znamy numer rachunku, możemy za to łatwo sprawdzić, jaki to bank prowadzi dane konto.

Jeśli jednak szukasz własnego numeru IBAN, to wcale nie musisz się trudzić. W przypadku Polski i to zupełnie niezależnie od banku, w którym masz otwarty rachunek, wystarczy dodać na początku własnego numeru konta bankowego, frazę: „PL”.

Numer IBAN zawsze rozpoczynają dwie litery. Są one ściśle związane z krajem, do którego zamierzamy dokonać przelewu zagranicznego. W przypadku Niemiec — będzie to fraza: „DE”, w przypadku Wielkiej Brytanii — „GB”. Proste prawda?

Jak i gdzie wpisać numer IBAN?

To bardzo proste. Całość działa dokładnie tak samo jak standardowy przelew środków na konto zarejestrowane w Polsce. W miejscu, gdzie zazwyczaj wypisujemy numer konta odbiorcy z Polski, wprowadzamy kod IBAN oraz uzupełniamy pozostałe dane, takie jak: imię, nazwisko, kwotę, czy tytuł przelewu, itp.

Przed wysłaniem przelewu, koniecznie upewnij się, że składa się on z kodu kraju + 26 cyfr NRB!

Polski IBAN rozłożony na części pierwsze

No cóż. Niestety w świecie finansów bywa i tak, że nie wszystko da się szybko i łatwo wytłumaczyć. Czasem trzeba pokonać przeszkodę, jaką rzuci nam ekonomia, czy matematyka. Proszę się jednak nie martwić, zapiąć pasy, i razem z nami zagłębić się w strukturę kodu IBAN:

1. PL — Pierwsze dwie litery numeru IBAN oznaczają kod kraju w którym prowadzony jest rachunek bankowy;
2. AA — Dwa kolejne znaki, to tzw. suma kontrolna, która generowana jest na podstawie pozostałych cyfr rachunku;
3. BBBB— identyfikator podmiotu, w którym prowadzony jest rachunek adresata;
4. CCC — kod lokalizacji banku;
5. D — cyfra kontrolna;
6. XXXX XXXX — indywidualny numer rachunku klienta, składający się z 16 cyfr.

Jak zweryfikować, czy numer IBAN jest poprawny?

Tu sprawy znacznie się komplikują. Nie powinno to jednak nikogo zaskakiwać, ponieważ złożoność takiego numeru, to także poziom jego bezpieczeństwa. W internecie możesz znaleźć wiele narzędzi, które automatyczne sprawdzą wpisywane przez Ciebie dane. Jeżeli jednak bardzo zależy Ci na tym, aby samodzielnie spróbować zweryfikować IBAN (ang. International Bank Account Number) to wystarczy, że zastosujesz poniższe kroki:

1. Posegreguj kod IBAN: PL | AA | BBBB | BBBB | CCCD | XXXX XXXX XXXX XXXX;
2. Przenieś dwie pierwsze grupy (4 znaki) na koniec rachunku, tak aby otrzymać poniższy zapis: „BBBB BBBB CCCD XXXX XXXX XXXX XXXX PL AA”;
3. Zamień litery na liczby. Polski numer IBAN powinien wyglądać zatem następująco: „BBBB BBBB CCCD XXXX XXXX XXXX XXXX 2521 AA”;
4. Otrzymaną liczbę podziel przez 97. Jeżeli reszta z dzielenia wyniesie 1, to suma kontrolna jest prawidłowa i numer IBAN także.

W przypadku numerów IBAN system przypisuje literom alfabetu określoną wartość. „A” = 10, „B” = 11, a „C” = 12, i tak dalej. Kod Polski składa się z liter P oraz L, a więc system odczyta je jako: 25 oraz 21 („P” – 25, „L” – 21).

IBAN a Numer Rachunku Bankowego (NRB)

Nie każdy wie, ale znane nam wszystkim standardowe numery kont, również składają się z segmentów ułatwiających identyfikację. NRB nie zawsze ma taką samą długość. Na przykład we Francji będzie to 27 cyfr, a w Norwegii zaledwie 15. Co ciekawe, w niektórych państwach NRB składa się również z liter. Tak jest, chociażby w przypadku Wielkiej Brytanii czy Holandii.

Polski NRB składa się zasadniczo z dwóch elementów:

• BBAN (ang. Basic Bank Account Number), czyli numer rachunku klienta po usunięciu sumy kontrolnej. 8 cyfr grupowanych po cztery (A)
• Indywidualny numer klienta, przypisany bezpośrednio właścicielowi konta. 16 cyfr, grupowanych po cztery. (X)

Podstawowy Numer Rachunku Bankowego w Polsce wygląda tak (schemat):

AAAA AAAA XXXX XXXX XXXX XXXX

Numer IBAN, a identyfikator banku

Każdy polski rachunek bankowy składa się z dwudziestu sześciu, a w przypadku numeru IBAN z dwudziestu ośmiu cyfr. W zależności od kodu identyfikacyjnego instytucji (BBBB CCC), numery te mogą się od siebie różnić. Właśnie dlatego, poniżej prezentujemy wybrane identyfikatory najpopularniejszych banków w Polsce:

• PKO BP – 1020
• ING Bank Śląski – 1050
• Santander – 1090
• mBank – 1140
• Millennium – 1160
• Pekao SA – 1240
• Credit Agricole – 1940
• Alior Bank – 2490

Dlaczego IBAN nie wystarczy do wykonania przelewu zagranicznego?

Niestety, podanie numeru konta odbiorcy przelewu w formacie IBAN nie wystarczy do zrealizowania przelewu za granicę. Pomimo tego, że jego skuteczność oraz użyteczność znacząco usprawniły system płatności w całej Unii Europejskiej, to jednak nie stosuje się go na całym świecie. Obecnie, standardu IBAN nie egzekwują, chociażby Chiny, Rosja, czy Brazylia.

Przelew za granicę — na co zwracać uwagę?

No dobrze. Najwyższy czas podsumować już co wiemy. Po pierwsze, aby doszło w ogóle do przelewów zagranicznych, niezbędna jest sieć telekomunikacyjna, która umożliwia wymianę danych. Na całym świecie, wykorzystuje się do tego standard SWIFT, ponieważ upraszcza on cały proces i sprowadza wszystkie dane wykorzystywane w komunikacji do niezbędnego minimum. Jednakże, warto pamiętać o tym, że istnieją także inne sieci służące do transakcji transgranicznych takie jak np. SEPA (ang. Single Euro Payments Area).

Co wybrać – SWIFT czy SEPA?

Podjęcie decyzji jest dość proste. Wszystko zależy od tego, w jakiej walucie zamierzamy się poruszać. SWIFT ma najwięcej sensu, gdy przelewasz środki w walucie takiej jak USD, GBP, czy CHF. Jednakże taka transakcja wymaga znajomości kodu BIC i będzie stosunkowo droższa.

Przelew SEPA z kolei to o wiele szybszy i tańszy sposób, jednakże działający tylko na ograniczonym obszarze i w przypadku 1 waluty: euro. Jeśli zdecydujemy się na ten rodzaj przelewu, to bardzo istotnym jest, aby zweryfikować poprawność numeru IBAN.

Koszty przelewu

Transakcje SWIFT są stosunkowo droższe od przelewów SEPA. Ich cena to najczęściej procentowa wartość wysyłanych funduszy (0,2%-0,5%). Do tego dochodzą także koszty naliczane przez pośredniczące w całym procesie bani (nawet do kilkuset złotych). W przeciwieństwie do przelewów SEPA, SWIFT umożliwia wybór nadawcy, kto pokryje powyższe koszty oferując jedną z trzech opcji, poniżej:

• Przeniesienie całego kosztu transakcji na odbiorcę — tzw. BEN
• Równy podział kosztów pomiędzy wysyłającego i adresata — tzw. SHA
• Pełne pokrycie kosztów przez nadawcę — tzw. OUR

Sprawdź dane odbiorcy

Przed wysłaniem swoich pieniędzy w daleką podróż nie zapomnij sprawdzić:

• danych adresata;
• numeru IBAN odbiorcy (dotyczy tylko krajów uznających to rozwiązanie);
• kod SWIFT/BIC banku odbiorcy (nie dotyczy SEPA);
• kwoty przelewu zagranicznego;
• waluty deklarowanej transakcji;
• typu rozliczenia kosztów transakcji (OUR, SHA lub BEN);
• numeru rachunku nadawcy (do opłacenia kosztów przelewu);
• trybu realizacji przelewu (zwykły, pilny, ekspresowy).

Przelewy zagraniczne na zły numer konta bardzo trudno „odkręcić”. Nie warto więc niepotrzebnie się narażać. Nie spiesz się i przynajmniej dwa razy sprawdź poprawność danych!