Zastanawiasz się, czym jest kod SWIFT i kiedy się go stosuje? Po co istnieje numer IBAN i dlaczego? Skąd są te kody i do czego służą? Pytań dotyczących przelewów zagranicznych jest wiele i właśnie dlatego poniżej przedstawiamy wszystkie niezbędne dane, których przy takich transakcjach wymagają banki w Polsce. Informacje są aktualizowane na bieżąco i znajdziesz je poniżej.
We współczesnym świecie finansów, papier odchodzi do lamusa. Większość procesów odbywa się całkowicie cyfrowo, a co za tym idzie, zwiększają się wymogi dotyczące bezpieczeństwa oraz technologii. Każde konto bankowe w Polsce ma własny Numer Rachunku Bankowego (NRB), który składa się z 26 cyfr. Dzięki niemu mamy pewność, że wysyłane przez nas środki trafią do właściwej osoby.
To jednak nie jest koniec. Przy transakcjach międzynarodowych, każda z instytucji finansowych posiada własny kod identyfikacyjny. Co więcej, wszystkie zlecane transakcje również mają przypisane im unikalne identyfikatory, które zapewniają bezpieczeństwo oraz łatwość w zarządzaniu. Jednakże, aby to wszystko mogło zaistnieć, na początku potrzebna była stabilna sieć telekomunikacyjna oraz współpraca wielu instytucji finansowych.
SWIFT, czyli przelewy międzynarodowe w dowolnej walucie
W 1973 roku z inicjatywy ok. 240 banków z całego świata powstało stowarzyszenie non-profit o nazwie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Organizacja ta do dziś utrzymuje specjalną sieć telekomunikacyjną, która służy do wymiany informacji oraz realizowania międzynarodowych transakcji finansowych.
Przelewu w systemie SWIFT można dokonać obecnie na całym świecie i w dowolnej walucie. Trzeba jednak mieć na uwadze, że z taką transakcją będą się wiązały dość wysokie koszty. Dlaczego? Otóż system SWIFT polega na tym, że pieniądze wędrują na konto odbiorcy poprzez licznych lokalnych pośredników. Oznacza to, że zanim nasz przelew dotrze na miejsce docelowe, zostanie obciążony różnymi prowizjami oraz kosztami przewalutowania. Ostatecznie, łączna opłata za przelew SWIFT może wynieść miejscami nawet kilkaset złotych.
W obrębie Unii Europejskiej, przelewy SWIFT docierają najpóźniej trzeciego dnia roboczego po złożeniu zlecenia.Za odpowiednią opłatą czas ten można jednak skrócić. Przy okazji warto tutaj wspomnieć czas zaksięgowania środków na koncie odbiorcy może ulec wydłużeniu, jeżeli wysyłamy pieniądze poza Europejski Obszar Gospodarczy.
SEPA, czyli szybkie przelewy tylko w walucie euro
Sieć SWIFT to nie jest jedyne rozwiązanie, z jakiego możemy dziś w Polsce korzystać. W Unii Europejskiej istnieje bowiem specjalny obszar, który pozwala użytkownikom na wykonywanie przelewów w nieco korzystniejszych warunkach. Wynika to m.in. z tego, że w przelewach SEPA (ang. Single Euro Payments Area) uczestniczą jedynie: bank nadawcy i bank odbiorcy. To znacznie niweluje koszty całej transakcji — miejscami nawet do zera.
Warto przy okazji wspomnieć, że powyższe rozwiązanie charakteryzuje także tylko jedna opcja kosztowa, w ramach której zarówno adresat jak i odbiorca, płacą naliczone prowizję po połowie. Minusem SEPA jest jednak to, że transakcje realizowane są tylko i wyłącznie w walucie euro. Co do zasady, przelewy te są bardzo szybkie, lecz nie mogą być natychmiastowe. Tym samym, przekaz środków w sieci SEPA trwa zazwyczaj jeden dzień roboczy.
Jednolity Obszar Płatniczy w Euro (ang. Single Euro Payments Area) obejmuje obecnie 36 krajów, w skład których wchodzą m.in.: Wielka Brytania, Szwajcaria, Norwegia, Watykan, Martynika, czy Wyspy Kanaryjskie.
Czym jest numer SWIFT/BIC?
Chociaż na pierwszy rzut oka, sprawa wydaje się być bardzo prosta, warto tutaj wyjaśnić niektóre kwestie. Numer SWIFT/BIC tomiędzynarodowy identyfikator banku, który umożliwia łatwe rozpoznawanie danej instytucji w sieci telekomunikacyjnej oraz szybszą realizację zleconego przelewu. W Polsce przyjęło się określenie: „kod SWIFT”, jednakże w anglojęzycznej części świata jest to „kod BIC” (ang. Bank Identifier Code). W praktyce jednak stosuje się oba określenia.
Kod BIC składa się z 8 lub 11 znaków, w których rozróżniamy:
identyfikator instytucji (4 cyfry);
dwuliterowy kod kraju (2 znaki);
kod lokalizacji (2 znaki);
opcjonalny identyfikator oddziału banku (3 znaki);
kod „XXX” oznaczający centralę instytucji.
Aby sprawdzić numer rozliczeniowy banku (SWIFT), wystarczy wybrać z poniższej listy:
Nazwa Banku
Kod SWIFT/BIC
Alior Bank
ALBPPLPWXXX
BNP Paribas
PPABPLPKXXX
Citi Handlowy
CITIPLPX
Bank Millennium
BIGBPLPW
Bank Ochrony Środowiska
EBOSPLPWXXX
Bank Pekao
PKOPPLPW
Bank Pocztowy
POCZPLP4
Bank Polskiej Spółdzielczości
POLUPLPR
Santander Bank Polska
WBKPPLPP
Credit Agricole
AGRIPLPR
Deutsche Bank
DEUTPLPX
Getin Bank
GBGCPLPK
Idea Bank
IEEAPLPA
ING Bank Śląski
INGBPLPW
mBank
BREXPLPWMBK
Nest Bank
NESBPLPW
PKO Bank Polski
BPKOPLPW
Raiffeisen Polbank
RCBWPLPW
Pierwsze 4 litery są identyfikatorem banku. Następne dwie, odnoszą się do kraju zgodnie z normą ISO 3166-1. (ta sama, którą wykorzystujemy w numerze IBAN). Ostatnie dwie litery oznaczają lokalizację siedziby banku.
Czym jest numer IBAN (ang. International Bank Account Number)?
Najprościej rzecz ujmując, IBAN to międzynarodowy numer rachunku bankowego, służący do przelewów kierowanych za granicę. Rozwiązanie to zasadniczo opiera się na bardzo prostym rozwiązaniu — wystarczy dodać dwuliterowy kod kraju, w którym prowadzony jest rachunek adresata i gotowe!
Numer IBAN znacząco usprawnił system płatności w całej Unii Europejskiej. Chociaż na zachodzie międzynarodowy numer rachunku bankowego wprowadzano już w latach 90, to w Polsce standard ten pojawił się dopiero w lipcu 2004 roku. Obecnie, standard IBAN egzekwuje aż 75 państw, z czego 34 są krajami członkowskimi SEPA.
Przykładowy polski numer IBAN: PL 00 0000 0000 0000 0000 0000 0000
Z czego składa się numer IBAN?
Gdy chcemy przelać komuś pieniądze za granicę, bank musi jakoś odróżnić, czy ma szukać adresata transakcji w kraju, czy też za granicą. Właśnie dlatego, kod IBAN składa się z liter definiujących docelowy kraj przelewu oraz typowego numeru konta bankowego.
Kraj
Długość IBAN
Kod kraju
Albania
28 zn.
AL
Algieria
24 zn.
DZ
Andora
24 zn.
AD
Angola
25 zn.
AO
Arabia
Saudyjska
24 zn.
SA
Austria
20 zn.
AT
Azerbejdżan
28 zn.
AZ
Bahrain
22 zn.
BH
Belgia
16 zn.
BE
Benin
28 zn.
BJ
Białoruś
28 zn.
BY
Bośnia i
Hercegowina
20 zn.
BA
Brazylia
29 zn.
BR
Brytyjskie
Wyspy Dziewicze
24 zn.
VG
Bułgaria
22 zn.
BG
Burkina
Faso
27 zn.
BF
Burundi
16 zn.
BI
Chorwacja
21 zn.
HR
Cypr
28 zn.
CY
Czarnogóra
22 zn.
ME
Czechy
24 zn.
CZ
Dania
18 zn.
DK
Dominikana
28 zn.
DO
Egipt
29 zn.
EG
Estonia
20 zn.
EE
Finlandia
18 zn.
FI
Francja
27 zn.
FR
Gabon
27 zn.
GA
Gibraltar
23 zn.
GI
Grecja
27 zn.
GR
Grenlandia
18 zn.
GL
Gruzja
22 zn.
GE
Guernsey
22 zn.
GG
Gujana
Francuska
27 zn.
FR
Gwadelupa
27 zn.
FR
Gwatemala
28 zn.
GT
Hiszpania
24 zn.
ES
Holandia
18 zn.
NL
Irak
23 zn.
IQ
Iran
26 zn.
IR
Irlandia
22 zn.
IE
Islandia
26 zn.
IS
Izrael
23 zn.
IL
Jersey
22 zn.
JE
Jordania
30 zn.
JO
Kamerun
27 zn.
CM
Katar
29 zn.
QA
Kazachstan
20 zn.
KZ
Kongo
27 zn.
CG
Kosowo
20 zn.
XK
Kostaryka
21 zn.
CR
Kuwejt
30 zn.
KW
Liban
28 zn.
LB
Liechtenstein
21 zn.
LI
Litwa
20 zn.
LT
Luksemburg
20 zn.
LU
Łotwa
21 zn.
LV
Macedonia
Północna
19 zn.
MK
Madagaskar
27 zn.
MG
Mali
28 zn.
ML
Malta
31 zn.
MT
Martynika
27 zn.
FR
Mauretania
27 zn.
MR
Mauritius
30 zn.
MU
Mołdawia
24 zn.
MD
Monako
27 zn.
MC
Mozambik
25 zn.
MZ
Niemcy
22 zn.
DE
Norwegia
15 zn.
NO
Nowa
Kaledonia
27 zn.
FR
Pakistan
24 zn.
PK
Palestyna
29 zn.
PS
Polinezja
Francuska
27 zn.
FR
Polska
28 zn.
PL
Portugalia
25 zn.
PT
Republika
Środkowoafrykańska
27 zn.
FR
Réunion
27 zn.
FR
Rumunia
24 zn.
RO
Saint
Lucia
32 zn.
LC
Saint-Pierre i Miquelon
27 zn.
FR
San Marino
27 zn.
SM
Senegal
28 zn.
SN
Serbia
22 zn.
RS
Seszele
31 zn.
SC
Słowacja
24 zn.
SK
Słowenia
19 zn.
SI
Szwajcaria
21 zn.
CH
Szwecja
24 zn.
SE
Timor
Wschodni
23 zn.
TL
Tunezja
24 zn.
TN
Turcja
26 zn.
TR
Ukraina
29 zn.
UA
Wallis i
Futuna
27 zn.
FR
Watykan
22 zn.
VA
Zjednoczone Emiraty Arabskie
23 zn.
AE
Zjednoczone Królestwo
22 zn.
GB
Na pierwszy rzut oka jest to ciąg kompletnie niepowiązanych ze sobą cyfr — to jednak nieprawda. Każda sekcja numeru IBAN spełnia określoną funkcję i służy np. do identyfikacji banku oraz jego oddziału.
W zależności od kraju numer IBAN zbudowany jest z kilkudziesięciu znaków (max. 31). Dla przykładu, zarówno w Niemczech jak i Bułgarii, International Bank Account Number będzie zawierał 22 znaki.
Gdzie znajduje się kod IBAN?
Niestety, nie istnieje obecnie żaden oficjalny rejestr, który pozwala sprawdzić numer konta bankowego interesującej nas osoby. Pełny IBAN otrzymasz jedynie gdy udostępni Ci go adresat przelewu lub strona internetowa wybranej firmy.
Jeśli znamy numer rachunku, możemy za to łatwo sprawdzić, jaki to bank prowadzi dane konto.
Jeśli jednak szukasz własnego numeru IBAN, to wcale nie musisz się trudzić. W przypadku Polski i to zupełnie niezależnie od banku, w którym masz otwarty rachunek, wystarczy dodać na początku własnego numeru konta bankowego, frazę: „PL”.
Numer IBAN zawsze rozpoczynają dwie litery. Są one ściśle związane z krajem, do którego zamierzamy dokonać przelewu zagranicznego. W przypadku Niemiec — będzie to fraza: „DE”, w przypadku Wielkiej Brytanii — „GB”. Proste prawda?
Jak i gdzie wpisać numer IBAN?
To bardzo proste. Całość działa dokładnie tak samo jak standardowy przelew środków na konto zarejestrowane w Polsce. W miejscu, gdzie zazwyczaj wypisujemy numer konta odbiorcy z Polski, wprowadzamy kod IBAN oraz uzupełniamy pozostałe dane, takie jak: imię, nazwisko, kwotę, czy tytuł przelewu, itp.
Przed wysłaniem przelewu, koniecznie upewnij się, że składa się on z kodu kraju + 26 cyfr NRB!
Polski IBAN rozłożony na części pierwsze
No cóż. Niestety w świecie finansów bywa i tak, że nie wszystko da się szybko i łatwo wytłumaczyć. Czasem trzeba pokonać przeszkodę, jaką rzuci nam ekonomia, czy matematyka. Proszę się jednak nie martwić, zapiąć pasy, i razem z nami zagłębić się w strukturę kodu IBAN:
PL — Pierwsze dwie litery numeru IBAN oznaczają kod kraju w którym prowadzony jest rachunek bankowy;
AA — Dwa kolejne znaki, to tzw. suma kontrolna, która generowana jest na podstawie pozostałych cyfr rachunku;
BBBB— identyfikator podmiotu, w którym prowadzony jest rachunek adresata;
CCC — kod lokalizacji banku;
D — cyfra kontrolna;
XXXX XXXX — indywidualny numer rachunku klienta, składający się z 16 cyfr.
Jak zweryfikować, czy numer IBAN jest poprawny?
Tu sprawy znacznie się komplikują. Nie powinno to jednak nikogo zaskakiwać, ponieważ złożoność takiego numeru, to także poziom jego bezpieczeństwa. W internecie możesz znaleźć wiele narzędzi, które automatyczne sprawdzą wpisywane przez Ciebie dane. Jeżeli jednak bardzo zależy Ci na tym, aby samodzielnie spróbować zweryfikować IBAN (ang. International Bank Account Number) to wystarczy, że zastosujesz poniższe kroki:
Posegreguj kod IBAN: PL | AA | BBBB | BBBB | CCCD | XXXX XXXX XXXX XXXX;
Przenieś dwie pierwsze grupy (4 znaki) na koniec rachunku, tak aby otrzymać poniższy zapis: „BBBB BBBB CCCD XXXX XXXX XXXX XXXX PL AA”;
Zamień litery na liczby. Polski numer IBAN powinien wyglądać zatem następująco: „BBBB BBBB CCCD XXXX XXXX XXXX XXXX 2521 AA”;
Otrzymaną liczbę podziel przez 97. Jeżeli reszta z dzielenia wyniesie 1, to suma kontrolna jest prawidłowa i numer IBAN także.
W przypadku numerów IBAN system przypisuje literom alfabetu określoną wartość. „A” = 10, „B” = 11, a „C” = 12, i tak dalej. Kod Polski składa się z liter P oraz L, a więc system odczyta je jako: 25 oraz 21 („P” – 25, „L” – 21).
IBAN a Numer Rachunku Bankowego (NRB)
Nie każdy wie, ale znane nam wszystkim standardowe numery kont, również składają się z segmentów ułatwiających identyfikację. NRB nie zawsze ma taką samą długość. Na przykład we Francji będzie to 27 cyfr, a w Norwegii zaledwie 15. Co ciekawe, w niektórych państwach NRB składa się również z liter. Tak jest, chociażby w przypadku Wielkiej Brytanii czy Holandii.
Polski NRB składa się zasadniczo z dwóch elementów:
BBAN (ang. Basic Bank Account Number), czyli numer rachunku klienta po usunięciu sumy kontrolnej. 8 cyfr grupowanych po cztery (A)
Indywidualny numer klienta, przypisany bezpośrednio właścicielowi konta. 16 cyfr, grupowanych po cztery. (X)
Podstawowy Numer Rachunku Bankowego w Polsce wygląda tak (schemat):
AAAA AAAA XXXX XXXX XXXX XXXX
Numer IBAN, a identyfikator banku
Każdy polski rachunek bankowy składa się z dwudziestu sześciu, a w przypadku numeru IBAN z dwudziestu ośmiu cyfr. W zależności od kodu identyfikacyjnego instytucji (BBBB CCC), numery te mogą się od siebie różnić. Właśnie dlatego, poniżej prezentujemy wybrane identyfikatory najpopularniejszych banków w Polsce:
PKO BP – 1020
ING Bank Śląski – 1050
Santander – 1090
mBank – 1140
Millennium – 1160
Pekao SA – 1240
Credit Agricole – 1940
Alior Bank – 2490
Dlaczego IBAN nie wystarczy do wykonania przelewu zagranicznego?
Niestety, podanie numeru konta odbiorcy przelewu w formacie IBAN nie wystarczy do zrealizowania przelewu za granicę. Pomimo tego, że jego skuteczność oraz użyteczność znacząco usprawniły system płatności w całej Unii Europejskiej, to jednak nie stosuje się go na całym świecie. Obecnie, standardu IBAN nie egzekwują, chociażby Chiny, Rosja, czy Brazylia.
Przelew za granicę — na co zwracać uwagę?
No dobrze. Najwyższy czas podsumować już co wiemy. Po pierwsze, aby doszło w ogóle do przelewów zagranicznych, niezbędna jest sieć telekomunikacyjna, która umożliwia wymianę danych. Na całym świecie, wykorzystuje się do tego standard SWIFT, ponieważ upraszcza on cały proces i sprowadza wszystkie dane wykorzystywane w komunikacji do niezbędnego minimum. Jednakże, warto pamiętać o tym, że istnieją także inne sieci służące do transakcji transgranicznych takie jak np. SEPA (ang. Single Euro Payments Area).
Podjęcie decyzji jest dość proste. Wszystko zależy od tego, w jakiej walucie zamierzamy się poruszać. SWIFT ma najwięcej sensu, gdy przelewasz środki w walucie takiej jak USD, GBP, czy CHF. Jednakże taka transakcja wymaga znajomości kodu BIC i będzie stosunkowo droższa.
Przelew SEPA z kolei to o wiele szybszy i tańszy sposób, jednakże działający tylko na ograniczonym obszarze i w przypadku 1 waluty: euro. Jeśli zdecydujemy się na ten rodzaj przelewu, to bardzo istotnym jest, aby zweryfikować poprawność numeru IBAN.
Koszty przelewu
Transakcje SWIFT są stosunkowo droższe od przelewów SEPA. Ich cena to najczęściej procentowa wartość wysyłanych funduszy (0,2%-0,5%). Do tego dochodzą także koszty naliczane przez pośredniczące w całym procesie bani (nawet do kilkuset złotych). W przeciwieństwie do przelewów SEPA, SWIFT umożliwia wybór nadawcy, kto pokryje powyższe koszty oferując jedną z trzech opcji, poniżej:
Przeniesienie całego kosztu transakcji na odbiorcę — tzw. BEN
Równy podział kosztów pomiędzy wysyłającego i adresata — tzw. SHA
Pełne pokrycie kosztów przez nadawcę — tzw. OUR
Sprawdź dane odbiorcy
Przed wysłaniem swoich pieniędzy w daleką podróż nie zapomnij sprawdzić:
danych adresata;
numeru IBAN odbiorcy (dotyczy tylko krajów uznających to rozwiązanie);
kod SWIFT/BIC banku odbiorcy (nie dotyczy SEPA);
kwoty przelewu zagranicznego;
waluty deklarowanej transakcji;
typu rozliczenia kosztów transakcji (OUR, SHA lub BEN);
numeru rachunku nadawcy (do opłacenia kosztów przelewu);
trybu realizacji przelewu (zwykły, pilny, ekspresowy).
Przelewy zagraniczne na zły numer konta bardzo trudno „odkręcić”. Nie warto więc niepotrzebnie się narażać. Nie spiesz się i przynajmniej dwa razy sprawdź poprawność danych!
Szanowni Państwo…
Ponieważ w naszej firmie popełniamy masę błędów przy podawaniu kodów SWIFT,
powstał pomysł opracowania modułu wyszukującego SWIFT na podstawie numeru banku.
Taki moduł można by podłączyć do dowolnej aplikacji operującej IBAN/NRB.
Pracownicy podający numer swojego konta, nie zawsze znają (poprawną) nazwę swojego banku, dlatego wyszukiwanie na podstawie numeru banku byłoby znacznie bardziej efektywne.
Czy mógłbym prosić o pomoc w tej materii, a w szczególności o:
1. udostępnienie listy zawierającej numery banków i ich swift
2. lub wskazanie źródła udostępniającego podobna listę?
Strona korzysta z ciasteczek, aby świadczyć usługi na najwyższym poziomie.
Dalsze korzystanie ze strony oznacza, że akceptujesz ich użycie zgodnie z
polityką prywatności
.
Szanowni Państwo…
Ponieważ w naszej firmie popełniamy masę błędów przy podawaniu kodów SWIFT,
powstał pomysł opracowania modułu wyszukującego SWIFT na podstawie numeru banku.
Taki moduł można by podłączyć do dowolnej aplikacji operującej IBAN/NRB.
Pracownicy podający numer swojego konta, nie zawsze znają (poprawną) nazwę swojego banku, dlatego wyszukiwanie na podstawie numeru banku byłoby znacznie bardziej efektywne.
Czy mógłbym prosić o pomoc w tej materii, a w szczególności o:
1. udostępnienie listy zawierającej numery banków i ich swift
2. lub wskazanie źródła udostępniającego podobna listę?
Serdecznie pozdrawiam