Kredyt bez prowizji — gdzie szukać? Czy jest możliwy?

Gdzie znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy bez prowizji? W jaki sposób go uzyskać? Czy kredyt bez prowizji się opłaca? Sprawdzam i podpowiadam!

kredyt bez prowizji - czy jest możliwy?

Kluczowe informacje

  • Kredyt bez prowizji to nie to samo, co darmowy kredyt;
  • Oferty kredytów bez prowizji dostępne są w wielu bankach. Oprócz kredytów gotówkowych zaliczają się do nich kredyty hipoteczne, czy konsolidacyjne;
  • Zanim przystąpisz do wnioskowania o tego typu finansowanie, porównaj, czy aby nie jest ono droższe od kredytu z prowizją, czy chociażby kredytu na klik. Zwróć szczególną uwagę na RRSO.
  • Alternatywą dla kredytu bez prowizji, są szybkie pożyczki pozabankowe z RRSO 0% dla nowych klientów.

Zaryzykuję (raczej niewiele) stwierdzeniem, że każde z nas chciałoby uzyskać jak najtańszy kredyt gotówkowy, hipoteczny czy firmowy. Idealną sytuacją byłoby finansowanie bez żadnych kosztów. Ale takie rzeczy niestety raczej się w banku nie zdarzają. W poszukiwaniu najtańszego kredytu warto uważnie przyjrzeć się ofertom kredytów bez prowizji. Często, choć nie zawsze, będzie to najlepszy wybór.

Dzisiaj podpowiadam, gdzie szukać takiego finansowania, na co zwrócić uwagę i jak nie dać się złapać na chwyt marketingowy „bez prowizji”.

Czym jest prowizja od kredytu?

Prowizja jest jedną z opłat, o którą musisz starannie wypytać przy wnioskowaniu o jakikolwiek produkt kredytowy. Nieważne, czy będzie to 1 000 zł pożyczki gotówkowej, czy 1 mln zł kredytu hipotecznego.

Prowizja to jednorazowa opłata, którą bank nalicza najczęściej za przyznanie kredytu lub rozpatrzenie wniosku. Czasami można spotkać się z ofertami finansowania, gdzie banki naliczają obie te prowizje na raz, ale to raczej wyjątki.

Prowizja zazwyczaj wyrażona jest procentowo (np. 2% od kwoty udzielonego kredytu), rzadziej kwotowo (np. 1 000 zł prowizji).

Wysokość prowizji wpływa na całkowity koszt kredytu oraz RRSO.

Jak zapłacić prowizję od kredytu?

Prowizja, w zależności od banku, może być:

  • Sfinansowana kredytem. Jeśli chciałeś 10 000 zł kredytu a prowizja to 500 zł, to w tej opcji całkowita kwota kredytu wyniesie 10 500 zł. Oznacza to, że również prowizję spłacasz w comiesięcznych ratach oraz płacisz od niej odsetki, przez co jej całkowity koszt jest wyższy.
  • Pokryta ze środków własnych. Musisz mieć wolne środki, by pokryć należną dla banku prowizję. Ale za to oszczędzasz na odsetkach.

Kredyt bez prowizji — co to znaczy?

Jest to kredyt, w którym bank nie pobiera żadnej prowizji za przyznanie finansowania lub rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Kredyt bez prowizji nie jest równoznaczny z darmowym kredytem. Prowizja to jedna z wielu opłat, jakie składają się na całkowity koszt kredytu gotówkowego, hipotecznego czy firmowego.

Jak otrzymać kredyt bez prowizji?

1. Porównanie ofert kredytów

Wbrew pozorom nie jest to wybitnie trudne. Po prostu musisz poświęcić chwilę czasu na to, by przejrzeć i porównać oferty. Warto skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych, by w szybki i prosty sposób mieć podgląd na wiele propozycji różnych instytucji w jednym miejscu.

Często banki mają przygotowane oferty promocyjne z niższym oprocentowaniem i bez prowizji. Warto zwrócić na nie uwagę i doczytać regulamin takiej promocji.

Okres spłaty
6 - 96 miesięcy
Oprocentowanie
15,75 %
? zmienne
Kwota
2 000 - 60 000 zł
RRSO
24,48 %

9907 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
11,38 %
Kwota
5 000 - 150 000 zł
RRSO
11,99 %

366 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 - 60 miesięcy
Oprocentowanie
9,99 %
Kwota
1 000 - 150 000 zł
RRSO
10,48 %

698 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
11,99 %
? zmienne
Kwota
5 000 - 300 000 zł
RRSO
18,05 %

2683 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

2. Negocjacje w banku

Niekiedy (zależy to od banku) pracownik, z którym żyjesz w zgodzie, może specjalnie dla Ciebie wynegocjować indywidualne warunki kredytu, np. brak prowizji lub niższe oprocentowanie.

Jeśli jednak nie chcesz jeździć po bankach i czekać w kolejkach, to pamiętaj, że masz też możliwość negocjowania warunków umowy online lub telefonicznie. Dlatego warto sprawdzić, czy masz szansę na specjalną ofertę, ale wystarczy do tego smartfon.

3. Kredyt konsolidacyjny bez prowizji

W przypadku kredytów konsolidacyjnych nietrudno jest znaleźć taki bez prowizji. Banki starają się konkurować ze sobą pod względem ich ceny. W propozycjach kredytów gotówkowych na spłatę poprzednich zobowiązań koszt kredytu gra główną rolę — jak inaczej zachęcić klienta, by przeniósł zaciągnięte już pożyczki? Dlatego większość ofert to kredyty bez konieczności opłacania opłaty początkowej.

Dla kogo jest kredyt bez prowizji?

Moim zdaniem dla każdego. Powiedzcie sami, jeśli macie do wyboru opcję: płacić dla banku lub nie płacić, to kto z Was wybierze uiszczenie opłaty? Stoję na stanowisku, że sytuacja finansowa banków w Polsce jest więcej niż dobra i zarabiają one wystarczająco dużo, by udzielanie kredytów gotówkowych bez prowizji nie zachwiało ich pozycją.

Kredyt bez prowizji jest przede wszystkim dla osób, które pożyczają dużą kwotę i chcą uniknąć wysokich kosztów na początku okresu spłaty. Jeżeli prowizja będzie wliczać się do kwoty kredytowania to może to zmniejszyć Twoją zdolność kredytową. Dlatego brak prowizji może pozwolić Ci zaciągnąć kredyt na wyższą kwotę.

W jakich okolicznościach można starać się o kredyty bez prowizji?

Trzeba dokładnie przeanalizować propozycje banków. Najczęściej kredyty bez prowizji to oferty promocyjne.

1. Kredyt bez prowizji dla nowych klientów. Taka oferta ma na celu przyciągnięcie potencjalnego klienta niską ceną kredytu.

2. Kredyty dla stałych klientów. Te oferty są przygotowywane najczęściej dla konkretnych klientów na podstawie historii współpracy z bankiem. Na przykład masz konto w banku 10 lat, co miesiąc wpływa na nie spora pensja, na dodatek masz tam kilka lokat. W oparciu o to bank przedstawia Ci atrakcyjniejszą ofertę, np. bez prowizji lub taką, gdzie oprocentowanie kredytu gotówkowego jest niższe niż w ofertach ogólnodostępnych.

3. Kredyty dla wszystkich. Mówię o tym, że tego typu propozycja finansowania jest dostępna dla każdego, nowego i starego klienta.

4. Kredyty konsolidacyjne, czyli na spłatę istniejących już zobowiązań.

Kredyt gotówkowy bez prowizji

Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy bez prowizji, poszukiwania warto rozpocząć w banku, w którym masz konto osobiste. Jeśli na rachunek regularnie wpływa wynagrodzenie, to bank dużo szybciej sprawdzi Twoją zdolność kredytową i być może uda Ci się otrzymać kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o dochodach. Ponadto w banku, którego jesteś stałym klientem, łatwiej o ewentualne negocjacje (jeśli są w ogóle możliwe).

Jednak, żeby wziąć kredyt gotówkowy, który będzie rzeczywiście najtańszy, nie możesz ograniczyć się do oferty jednej instytucji. Warto poświęcić trochę czasu i sprawdzić, co może zaproponować konkurencja.

Oferty kredytów gotówkowych bez prowizji

PKO BP pożyczka gotówkowa 0 zł prowizji

Największy bank w Polsce, czyli PKO BP, ma ofertę kredytu gotówkowego bez prowizji dla nowych klientów banku.

Twoja pierwsza pożyczka gotówkowa PKO BP:

  • 0 zł prowizji,
  • dla osób, które nie skorzystały z oferty kredytu gotówkowego ani pożyczki w PKO BP,
  • okres spłaty kredytu to maksymalnie 24 miesiące,
  • minimalna kwota kredytu 1500 zł, maksymalna 255 550 zł,
  • niskie oprocentowanie,
  • z ubezpieczeniem lub bez.

ING kredyt bez prowizji

ING Bank Śląski ma w swojej ofercie kredyty gotówkowe bez prowizji w kilku wersjach.

Superpożyczka w ING:

  • 0 zł prowizji,
  • dla nowych i starych klientów,
  • kwota kredytu od 1 000 do 30 000 zł,
  • od 3 do 120 miesięcy,
  • dla osób, które nie mają innego kredytu gotówkowego w ING,
  • oprocentowanie stałe przy okresie kredytowania do 3 lat.

Pożyczka gotówkowa w ING:

  • 0 zł prowizji,
  • kwota kredytu 1 000 – 160 000 zł (na infolinii i w oddziale do 200 000 zł),
  • od 3 do 120 miesięcy,
  • oprocentowanie stałe przy okresie kredytowania do 3 lat,
  • oferta dostępna dla każdego.

Kredyt gotówkowy bez prowizji mBank

mBank nie ma kredytu gotówkowego całkowicie bez prowizji. Za to regularnie przygotowuje promocyjne kody, dzięki którym można obniżyć wysokość prowizji nawet o 70%.

Bank Millennium kredyt bez prowizji

Bank Millennium ma w swojej ofercie promocyjny kredyt gotówkowy bez prowizji:

  • wyłącznie dla nowych klientów wnioskujących on-line (czyli na dzień złożenia wniosku nie masz w banku Millennium żadnych produktów),
  • kwota kredytu od 1 000 zł do 40 000 zł,
  • brak prowizji za udzielenie kredytu,
  • okres spłaty kredytu od 6 do 70 miesięcy,
  • stałe oprocentowanie w całym okresie spłaty,
  • dostępna z ubezpieczeniem lub bez,
  • musisz założyć konto osobiste i co miesiąc zapewniać na nie wpływy w określonej w umowie wysokości — jeśli ich nie zapewnisz, oprocentowanie wzrośnie.

Czy dostępny jest kredyt bez prowizji w Santander?

Również Santander Bank Polska ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy bez prowizji. Jest to promocyjna oferta, przeznaczona na zakup produktów z listy EKO. Jak działa kredyt EKO w Santanderze?

Bierzesz EKO kredyt gotówkowy. Masz 90 dni od momentu podpisania umowy na to, by dostarczyć do banku fakturę za zakup minimum jednego produktu EKO z listy wymienionej w regulaminie promocji na kwotę minimum 80% udzielonego kredytu. Co możesz kupić za EKO Kredyt? Np. odnawialne źródła energii (piece, kolektory słoneczne, fotowoltaika), okna i drzwi, samochody, motocykle, skutery elektryczne lub hybrydowe, rowery, hulajnogi, sprzęty AGD i inne. Po dostarczeniu faktury i jej pozytywnej weryfikacji bank zwróci Ci prowizję za udzielenie kredytu.

EKO kredyt gotówkowy w Santander Bank Polska — analiza oferty:

  • całkowita kwota pożyczki to maksymalnie 300 000 zł,
  • maksymalny okres spłaty 120 miesięcy,
  • na zakup produktów ekologicznych z wymienionej w regulaminie listy,
  • masz 90 dni od podpisania umowy, aby dostarczyć fakturę za zakup produktów EKO (minimum 80% kwoty kredytu),
  • standardowa prowizja wynosi 11,99%, po dostarczeniu faktury za zakup produktu z listy EKO zostaje Ci zwrócona.

Kredyt konsolidacyjny bez prowizji

Kredyty konsolidacyjne to takie, które są przeznaczone na spłatę zobowiązań w innych bankach. Często przy okazji masz możliwość dobrania dodatkowej kwoty. Na przykład:

Pan Jan ma 10 000 zł kredytu gotówkowego w banku A, kartę kredytową na 5 000 zł w banku B i pożyczkę na 45 000 w banku C. Ponieważ pan Jan ma dość płacenia kilku rat, idzie do banku D, by skonsolidować zobowiązania. Wnioskuje o kwotę kredytu na spłatę 3 zobowiązań 60 000 zł + dodatkowo postanowił wziąć jeszcze 5 000 zł na wakacje. Wysokość prowizji w tej ofercie wynosi 0 zł. Ponieważ zdolność kredytowa jest wystarczająca, bank wydał pozytywną decyzję i całkowita kwota kredytu pana Jana to 65 000 zł.

Oferty kredytów konsolidacyjnych są najczęściej najlepszymi dostępnymi na rynku pod względem ceny. Jest tak dlatego, że bank musi w jakiś sposób przyciągnąć do siebie klienta innego banku. Żeby taka osoba zdecydowała się przenieść swoje zadłużenie, musi dostać lepsze niż dotychczas warunki. Kredyt na spłatę zobowiązań jest często dostępny bez prowizji i z niższym niż standardowe oprocentowaniem.

Pożyczka z konsolidacją w ING:

  • na spłatę zobowiązań w innych bankach (maksymalnie 7),
  • 0 zł prowizji,
  • 1 000 -160 000 zł (na infolinii i w oddziale do 200 000 zł),
  • od 3 do 120 miesięcy,
  • oprocentowanie stałe przy okresie kredytowania do 3 lat.

Kredyt konsolidacyjny Santander Bank Polska:

  • możesz skonsolidować kredyty z innych banków oraz z Santandera, oraz dobrać dodatkową kwotę,
  • 0% prowizji od konsolidowanych kredytów z innych banków. Prowizja od pozostałej części kredytu (czyli od konsolidacji wewnątrz Santandera i od dodatkowej gotówki) od 1,99% do 11,99%,
  • dla kredytu z okresem spłaty do 2 lat oprocentowanie stałe.

Czy dostępny jest kredyt hipoteczny bez prowizji?

Jak najbardziej na rynku jest dostępna oferta kredytów hipotecznych bez prowizji, i to całkiem szeroka.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zazwyczaj na kilkaset tysięcy złotych i na wiele lat. Bank zarabia na nim i tak dużo pieniędzy, więc stać go, by odpuścić prowizję. Na dodatek klienci hipoteczni nie podejmują decyzji kredytowej w kilka minut, tylko poświęcają dużo czasu, by znaleźć najtańszą propozycję i w tej wybranej instytucji wziąć kredyt. Dlatego banki, by przyciągnąć potencjalnego kredytobiorcę właśnie do siebie, często rezygnują z konieczności opłacania prowizji.

W przypadku kredytu mieszkaniowego brak prowizji to istotny atut. Powiedzmy 2% prowizji z kredytu na 500 tys. zł to aż 10 tys. zł. Wliczone w kredyt zwiększa odsetki, a zatem wysokość raty (przy okazji zmniejszając zdolność kredytową). Prowizja płatna od razu, jeśli kogoś stać, to duży wydatek na starcie. A przecież trzeba jeszcze posiadać odpowiedni wkład własny.

Ile kosztuje kredyt bez prowizji i odsetek?

Kredyt bez prowizji i odsetek może być darmowy, ale wcale nie musi. Jeśli w umowie kredytowej nie ma zapisów o kosztach dodatkowych, a RRSO wynosi 0%, to takie finansowanie jest bezpłatne.

Pożyczki pozabankowe jako alternatywa dla kredytu bez prowizji

Co w przypadku, gdy przez słabą zdolność kredytową udzielenie kredytu gotówkowego bez prowizji w banku jest niemożliwe? Jeśli potrzebujesz niewielkiej kwoty, to warto sprawdzić oferty firm pożyczkowych, które mają w ofercie pożyczkę gotówkową z RRSO 0%.

Pożyczka pozabankowa z RRSO 0%:

  • Na dowolny cel konsumpcyjny.
  • Firmy pozabankowe najczęściej udzielają darmowych pierwszych pożyczek, czyli są to de facto oferty dla osób, które nigdy nie były klientami danej instytucji.
  • RRSO 0% oznacza, że nie poznosisz żadnych kosztów pożyczki: ani prowizji, ani oprocentowania. Nie ma dodatkowych ubezpieczeń, które generują koszty.
  • To, o czym musisz pamiętać w przypadku promocyjnych chwilówek to jedna bardzo ważna rzecz: rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyniesie 0% pod warunkiem, że spłacisz pożyczkę gotówkową w wymaganym terminie. Jeśli spóźnisz się ze spłatą o chociażby jeden dzień, zostaną doliczone standardowe opłaty, z reguły dość wysokie.
  • Instytucje finansowe pozabankowe podchodzą zdecydowanie liberalniej do kwestii analizy zdolności kredytowej klienta. Mam na myśli to, że akceptują różne źródła dochodów, które nie mają szansy przejść w banku (np. zasiłki, diety). Czasami można znaleźć ofertę pożyczki na oświadczenie, bez konieczności przedstawiania dokumentów finansowych. Również opóźnienia w spłatach, widoczne w BIK czy BIG nie są dla pożyczkodawców takim wielkim problemem.

Czy warto zdecydować się na kredyt bez prowizji?

Zalety kredytu bez prowizji

  • Zazwyczaj tańszy niż kredyt z prowizją.
  • Nie musisz spłacać odsetek od prowizji (w przypadku prowizji kredytowanej) lub wykładać z góry własnych pieniędzy na pokrycie prowizji (prowizja płatna ze środków własnych klienta).
  • spłacając wcześniej kredyt, masz prawo uzyskać proporcjonalny zwrot prowizji (uwaga, możesz ponieść za to inne koszty).

Wady kredytu bez prowizji:

  • Musisz dokładnie porównywać oferty różnych banków. Czasami całkowity koszt kredytu bez prowizji okaże się wyższy niż kredyt z prowizją w konkurencyjnym banku. Zawsze dokonuj porównywania RRSO z taką samą kwotę i okresem spłaty.

Na co uważać, starając się o kredyt bez prowizji?

Uważaj na pozostałe opłaty oraz na zapisy umowy. Być może, aby kredyt miał atrakcyjne warunki cenowe, musisz robić coś więcej, niż tylko zaciągnąć zobowiązanie i spłacać je w terminie.

1. Oprocentowanie

Niestety zdarzają się sytuacje, że bank niezbyt uczciwie podchodzi do klienta. Reklamuje, np. kredyt gotówkowy bez prowizji, ale za to oprocentowanie jest dwa razy wyższe, niż w przypadku kredytu z prowizją u konkurencji. Po porównaniu RRSO wychodzi na to, że w ostatecznym rozrachunku kredyt gotówkowy z prowizją w banku B jest i tak tańszy niż kredyt bez prowizji w banku A.

2. Ubezpieczenia

Warto zwrócić uwagę także na ubezpieczenie kredytu. W niektórych ofertach jest ono obowiązkowe, a w innych, dobrowolne. Na przykład Alior Bank dla pożyczek gotówkowych powyżej kwoty 70 000 zł wymaga obowiązkowego ubezpieczenia. Dlaczego warto sprawdzić ubezpieczenie?

Ponieważ z reguły jego koszty są bardzo wysokie. Nie jestem absolutnie przeciwniczką ubezpieczeń, wręcz przeciwnie. Sama mam ich kilka i uważam, że biorąc kredyt, zawsze trzeba mieć z tyłu głowy scenariusz, że coś może Ci się stać. Jeśli nie masz żadnego ubezpieczenia, w razie „W” Twoja rodzina zostaje z Twoim kredytem do spłacenia.

Dla porównania zrobiłam kalkulacje tej samej oferty kredytu gotówkowego bez prowizji w PKO BP: jedna wersja to pożyczka bez ubezpieczenia, druga — z ubezpieczeniem.

pożyczka bez prowizji w PKO BP wersja z ubezpieczeniem i bez
Wyliczenia zrobione na podstawie kalkulatora pożyczki w PKO BP, pkobp.pl

Całkowity koszt pożyczki bez ubezpieczenia z podanego wyżej przykładu to 11 008 zł, a kredytu z ubezpieczeniem 11 933 zł. Oznacza to, że pomimo że prowizja wynosi 0 zł, to biorąc pożyczkę z ubezpieczeniem, na pewno nie będzie to najtańsza z ofert.

3. Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu

Z doświadczenia wiem, że klienci, decydując się na kredyt, bardzo często pytają o tę opłatę. I słusznie, gdyż jest to rozwiązanie bardzo opłacalne. Dlatego warto się upewnić już na samym początku, czy bank nie nalicza opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Pozwolę sobie przytoczyć pewien przykład, który dobrze zobrazuje, po co każdy powinien uważnie czytać umowę kredytową i cennik przed ich podpisaniem.

Od pewnego czasu banki nie powinny pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego po upływie 3 lat. Wiele instytucji zrezygnowało z tej opłaty całkowicie. Jednak nasz polski PKO BP, moim zdaniem znalazł sposób, by zalecenia obejść. Mianowicie, przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego ze skróceniem okresu kredytowania (co jest najbardziej opłacalne) bank owszem, nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Ale za to pobiera sporą opłatę za przygotowanie aneksu do umowy kredytu.

Dlatego zawsze sprawdzaj dokładnie opłaty w umowie kredytowej.

4. Dodatkowe warunki do spełnienia

Może to być na przykład wspomniana już konieczność dostarczenia faktur za określone zakupy czy obligatoryjność założenia konta osobistego i przelewania na ten rachunek wynagrodzenia.

FAQ o kredycie bez prowizji

Jak prowizja wpływa na ostateczny koszt kredytu?

Jeśli prowizja jest częścią kredytowanych kosztów, to po pierwsze, musisz zaciągnąć wyższą kwotę kredytu. Po drugie, od kredytowanej prowizji płacisz odsetki.

Jakie dokumenty są wymagane przy kredycie bez prowizji?

Proces wnioskowania o kredyt bez prowizji jest taki sam jak w przypadku kredytów z opłatą. Niezbędne są: wniosek kredytowy i dokumenty potwierdzające osiągane dochody. Chyba że jest to kredyt gotówkowy bez zaświadczeń, wtedy wystarczy dowód osobisty.

Czy banki oferują kredyt samochodowy bez prowizji?

Ogólnie rzecz biorąc niewiele banków ma obecnie w swojej ofercie kredyty samochodowe. Niestety trudno jest znaleźć kredyt konsumencki samochodowy bez prowizji. Dlatego w tym wypadku warto sprawdzić przed udzieleniem kredytu, czy zwykły kredyt gotówkowy na dowolny cel nie będzie korzystniejszym wyborem.

Czy dostępny jest kredyt odnawialny bez prowizji?

Również kredyt odnawialny, zwany inaczej limitem w koncie lub debetem, może być przyznany bez prowizji. Zależy to od oferty danego banku.

Polecamy:

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.9/5 - (7 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()