
Депозит – це гнучкий фінансовий інструмент, що дозволяє отримати різний за величиною прибуток. Ознайомтесь із правилами вибору депозиту: на що звернути увагу і як порівняти різні депозити. Дізнайтеся про пропозиції, за допомогою яких у Вас є можливість отримати найбільший прибуток!
[latest_post cat=”7922″]
- Як працює депозит?
- Як обрати найкращий депозит?
- Чим керуватися, вибираючи з-поміж рейтингу банківських депозитів?
- Депозит на нові кошти
- Строкові депозити – що це таке?
- Найвища процентна ставка за депозитами – наскільки це важливо?
- Довгостроковий депозит чи ощадний (накопичувальний) рахунок?
- Депозит без відкриття банківського рахунку
- Валютний депозит – чи вигідно заощаджувати в євро?
- Чи варто накопичувати гроші на депозиті?
Як працює депозит?
Депозит – це угода між клієнтом і банком про передачу коштів фінансовій установі на визначений термін в обмін на виплату певних відсотків, відповідно до поточної процентної ставки.
Можна сказати, що це така форма позики, яку ми надаємо банку, розраховуючи на певний (від кількох відсотків і вище) прибуток від цієї інвестиції.
Відповідно до договору, банк виплачує нам відсотки один або декілька разів, а після закінчення терміну вкладу повертає початковий депозитний капітал.
Як обрати найкращий депозит?
Вибрати особистий рахунок набагато простіше, ніж вибрати депозит. Щоб із вигодою збільшити свій інвестиційний капітал, необхідно перевірити всі банківські пропозиції за кількома параметрами. Найважливішими з них є:
- сума депозиту – не кожна фінансова пропозиція буду вигідною саме для Вас, оскільки банки вказують максимальні суми інвестиційних коштів. Одні пропозиції стосуються осіб із капіталом у 500 злотих, інші – тих, хто має 10 000 злотих, а треті підходять вкладникам, які володіють більшими сумами;
- номінальна процентна ставка – нараховується на рік, у тому числі й для короткострокових депозитів;
- капіталізація інвестицій – дуже важливий пункт у випадку довгострокових депозитів, оскільки, чим більша частота капіталізацій, тим більший прибуток отримує вкладник (до того ж, звичайно, більший, аніж при одноразовій капіталізації в кінці періоду збереження);
- правила поновлення вкладів – вкладники часто потрапляють у пастку, якщо банк автоматично поновить депозит на менш вигідних умовах;
- правила розірвання вкладу в разі необхідності зняття коштів – наслідком дострокового припинення вкладу часто є втрата відсотків, однак Ви можете убезпечити себе від цього, розділивши свій капітал і розмістивши його на кількох депозитах.
Чим керуватися, вибираючи з-поміж рейтингу банківських депозитів?
Найкращий банківський вклад – це той, який відповідає очікуванням вкладника і приносить йому найбільший прибуток. Вам потрібно:
- встановити мету вкладу;
- визначити власні можливості;
- переглянути пропозиції строкових депозитів у запропонованому вище списку.
Варто звернути увагу на:
- пропозиції фінансових установ, на які поширюється гарантія BFG (Фонд гарантування вкладів);
- депозитні пропозиції з простими і чіткими умовами;
- пропозиції для нових клієнтів з умовою створення особистого рахунку, які зазвичай є більш вигідними.
Звичайно, треба також звернути увагу на можливі витрати, пов’язані з достроковим розірванням вкладу, й також з’ясувати, чи депозит продовжуватиметься автоматично і на яких умовах.
Депозит | Процентна ставка | Термін депозиту |
Lokata na Nowe ŚrodkiGetin Bank | 1,00 % | 3 місяці |
Lokata na Nowe ŚrodkiNest Bank | 2,50 % | 36 місяців |
Lokata standardowaInBank | 2,50 % | 12-36 місяців |
Lokata na Nowe ŚrodkiCredit Agricole | 3 % | 12-36 місяців |
Депозити зазвичай відрізняються за терміном вкладів, втім процентна ставка приблизно однакова.
Як зберегти кошти на депозитах попри низькі відсотки? Варто вибирати найпривабливіші банківські депозити з достатньо високою процентною ставкою, щоб відсотки на капітал створювали реальний прибуток. Це мінімум 3% річних, якщо припустити, що інфляція матиме тенденцію до зниження, оскільки середню прибутковість інвестицій необхідно порівнювати з рівнем інфляції.
На щастя, як показує рейтинг, довгострокові депозити можуть давати прибуток, адже чим довший період інвестування коштів, тим кращі умови вкладу.
Депозит на нові кошти
До рейтингу банківських депозитів входять пропозиції з вищими відсотковими ставками для нових клієнтів. Це банківське заохочення довірити їм гроші вкладників. Разом із тим банки завжди намагаються додатково заробити на різних фінансових інструментах, тому вимагають від нового клієнта відкриття банківського рахунку.
Однак слід розуміти, що депозит на нові ресурси існує не тільки для нових клієнтів. Поняття нових ресурсів окремими банками трактується по-різному. Для цього варто ознайомитися з нормативними документами фінансової установи.
Підвищені відсоткові ставки, зазвичай, є акційними пропозиціями депозитів на нові кошти, а це означає, що вищу процентну ставку отримають лише ті кошти, які не надходять з банківського рахунку чи іншого депозиту клієнта. Зазвичай банк встановлює дату, до якої прив’язується сума коштів на вкладі. Для банку профіцит (надлишок) понад цю суму буде розглядатися як нові кошти.
Строкові депозити – що це таке?
До рейтингу депозитів входять довгострокові банківські вклади, тобто з вкладенням коштів на рік, 24, 48 чи навіть 60 місяців. Короткострокові депозити є альтернативою заощадженням на тривалий час. На депозитному ринку з усіх пропозицій на короткий термін найпопулярнішими є депозитні вклади на 3 та 6 місяців.
Характерною рисою довгострокових депозитів є їх періодична капіталізація, завдяки якій, після додавання відсотків до основної суми, збільшується загальна сума вкладу, на яку будуть нараховуватися відсотки.
Бувають різні терміни, наприклад місячна, піврічна та річна капіталізація. В результаті вкладник може розраховувати на більший прибуток. Пропозиції показують, що чим триваліший термін накопичення, тим вища процентна ставка. Це своєрідна винагорода за довгострокові капіталовкладення.
Бажання отримати значний прибуток позбавляє власників довгострокових вкладів можливості передчасно вилучити кошти з депозиту. То чи завжди довгострокові депозити є найкращим рішенням? Не обов’язково. Заслуговують на увагу й акційні короткострокові депозити на 3-4 місяці, які з’являються в рейтингах.
Банки намагаються зацікавити клієнтів, розраховуючи на подальшу співпрацю з ними. Компетентні вкладники, які стежать за рейтингом депозитів, часто знаходять вигідні пропозиції банків і можуть використовувати короткострокові депозити з вигідними умовами. При нагоді їм потрібно час від часу переміщувати свій капітал. А тим, хто вважає за краще вигідно вкласти гроші раз і назавжди, варто розглядати довгострокові депозити.
Найвища процентна ставка за депозитами – наскільки це важливо?
Існує багато інформації про те, що найкраще вибирати депозити з найвищою процентною ставкою. Чи завжди це правильно? Виявляється, що не завжди. Як ми вже згадували в пункті про вибір депозиту, потрібно звертати увагу на номінальну процентну ставку, але пам’ятати при цьому, що вона подається в розрахунку на рік, навіть у короткострокових депозитних пропозиціях. Тому банківський депозит з найвищими відсотками не завжди принесе найбільший прибуток. Пропозиції депозиту включають різні види відсотків, а саме:
- фіксована процентна ставка – однакова протягом усього терміну депозиту;
- плаваючий відсоток – допускає коливання залежно від ринкових факторів;
- прогресивна (складна) процентна ставка – зростає разом з терміном депозиту.
Щоб оцінити свій дохід від інвестицій, слід урахувати:
• процентну ставку;
• коли і як часто відбувається капіталізація відсотків;
• тривалість депозиту;
• розмір основного капіталу.
З отриманої суми також потрібно відняти податок на приріст капіталу. Це так званий податок Belki, що становить 19%. Для розрахунку прибутку від інвестицій рекомендуємо скористатися нашим калькулятором прибутку від депозиту. До того ж, можна з легкістю самостійно розрахувати реальну процентну ставку за банківським депозитом. Достатньо від номінальної процентної ставки, зазначеної в пропозиції, відняти рівень інфляції, щоб отримати реальний прибуток від інвестицій.

Саме процентні ставки мають вагомий вплив на розмір депозитних вкладів. Процентні ставки за депозитами повільно піднімаються від «ковідного дна», оскільки були знижені практично до нуля.
Довгостроковий депозит чи ощадний (накопичувальний) рахунок?
Чимало людей, які хочуть вкласти свої кошти, задумуються над питанням, що ж вибрати: депозит чи ощадний рахунок? Відповідь доводиться шукати самостійно, попередньо довідавшись, що і коли буде вигіднішим. Обидва фінансові інструменти використовуються для вкладення вільних коштів. Обидва оподатковуються податком на приріст капіталу. Що стосується депозитів, то тут ми вже багато чого вияснили.
Ощадний рахунок дозволяє зберігати кошти дещо іншим способом, ніж депозит. Ви можете вносити та знімати гроші без втрати відсотків. Кожне внесення коштів на рахунок збільшує суму, на яку будуть нараховані відсотки, але при черговому знятті коштів можливе списання банком комісії. Деякі банки вимагають відкрити особистий рахунок паралельно з ощадним. То що ж вибрати?
- Довгостроковий депозит підійде особам, які можуть дозволити собі заморозити власні заощадження на тривалий час. Цей продукт також орієнтований на тих, хто має змогу довірити банкові значну суму одним вкладом. Зазвичай банки вимагають депозитний вклад у розмірі мінімум 1000 зл.
- Натомість, ощадні рахунки – це рішення для тих, хто хоче регулярно вкладати невеликі накопичені суми, а в разі необхідності забрати їх без втрат.
Депозит без відкриття банківського рахунку
Користуватися великою кількістю різноманітних фінансових інструментів у різних банках – певним чином, незручно і невигідно. Наявність кількох особистих рахунків, зазвичай, породжує непотрібні витрати. На жаль, у багатьох пропозиціях щодо банківських депозитів зазначено, що для відкриття депозиту треба обов’язково відкрити рахунок.
На щастя, в нашому списку пропозицій є депозит без рахунку. Однак у разі вибору цієї пропозиції можуть виникнути інші вимоги, наприклад, доступність лише для нових клієнтів, або ж ліміт депозитного вкладу.
Валютний депозит – чи вигідно заощаджувати в євро?

Збереження коштів у злотих – не єдиний варіант. Прикладом депозиту в іноземній валюті є депозит у євро. Такий вибір особливо зручний для осіб, які отримують свої доходи в європейській валюті. Валютні депозити все частіше з’являються в пропозиціях банків, що працюють у Польщі.
Немає жодних обмежень щодо осіб, які можуть використовувати валютний депозит у євро. Варто також знати, що депозит у євро підлягає оподаткуванню. Проте якщо Ви маєте заощадження в злотих, не вигідно інвестувати в євро, тому що потрібно врахувати конвертацію коштів за курсом продажу валюти.
Окрім того, після закінчення терміну депозиту банк конвертує кошти власника з євро в злоті, цього разу за ціною купівлі. Таким чином, клієнт двічі програє через валютний спред (різницю між курсами купівлі та продажу).
Чи варто накопичувати гроші на депозиті?
На це запитання не можна відповісти однозначно, оскільки кожен має свою думку щодо отримання зиску та готовності ризикувати. Для людей, які цінують безпеку понад усе, депозит завжди буде вдалим рішенням, незалежно від того, якою буде поточна відсоткова ставка: 2, 3, 5 чи 7 відсотків.
Однак якщо нас не влаштовують незначні розміри прибутку, то варто вдаватися до більш ризикованих рішень. Наприклад, облігацій, інвестицій у фонди чи акції. Також це може бути придбання нерухомості.
Структуровані депозити можуть стати цікавим компромісом між безпекою та прагненням отримати прибуток. Цей продукт складається з двох частин: накопичувальної та інвестиційної. Змінюючи пропорції між двома інструментами, ми самі встановлюємо допустимий рівень ризику.
Проте одне можна сказати напевно: зберігати кошти на депозитах при високих відсотках – вигідно. Адже депозити допомагають знизити інфляційні втрати. Однак ще не скоро виникне така ситуація, коли середня процентна ставка за депозитами буде вищою, ніж місячні показники інфляції.