UniCredit — opinie i szczegóły oferty

Konto za 0 zł bez wymaganych wpływów, SEPA Instant za darmo i lokaty w euro po 1,5% – brzmi jak fintech, a to międzynarodowy bank z 155-letnią historią. UniCredit, były właściciel Pekao S.A., wraca do Polski po siedmiu latach przerwy. Tym razem pod własną marką i z ofertą, która może zagrozić polskim liderom. Sprawdzam, czy po mediolańskim gigancie można spodziewać się czegoś więcej niż marketingowych obietnic – albo czy czeka nas kolejne rozczarowanie i ewakuacja z rynku. 

Czym jest UniCredit i dlaczego uznawany jest za jeden z najważniejszych banków w Europie?

UniCredit to pan-europejski bank komercyjny z siedzibą w Mediolanie (Włochy). Jego początki sięgają aż 1870 roku, czyli momentu powstania Banca di Genova, później przekształconego w Credito Italiano. W 1999 r. w wyniku fuzji 7 banków powstała Grupa UniCredit Italiano. Wystarczył zaledwie rok, by rozpoczęła się ekspansja UniCredit na europejskie rynki, obejmująca m.in. Chorwację, Bułgarię, Słowację i Niemcy.

Obecnie ta instytucja finansowa działa w 14 krajach Europy, oferując usługi finansowe zarówno klientom indywidualnym, jak i firmom.

Ponieważ cała grupa składa się z wielu podmiotów, dla porządku powiem, że najważniejsza spółka-matka to UniCredit S.p.A. zarejestrowana w Mediolanie. Spółką-córką, przez którą bank prowadzi działalność w Polsce, jest UniCredit NV/SA z siedzibą w Belgii.

Jak wygląda historia i powrót UniCredit na polski rynek?

UniCredit w Polsce to żadna nowość. Był u nas obecny przez dobrych kilkanaście lat. Do roku 2017 grupa była właścicielem drugiego co do wielkości banku w Polsce, czyli Pekao S.A. To dlatego możesz kojarzyć nazwę lub być może pamiętasz logo banku z tamtego okresu: jedynka w czerwonym kole to właśnie logo UniCredit. 

Po sprzedaży udziałów w Pekao w 2017 roku spółka wycofała się z polskiego rynku na kilka lat. Natomiast jesienią 2025 r. nastąpił jej powrót, choć trzeba przyznać, że przebiegł dość niepozornie. Tym razem bank działa już pod własną nazwą i marką. Jak to się stało?

W marcu 2025 r. UniCredit przejął Aion Bank oraz jego partnerską spółkę Vodeno zajmującą się technologią BaaS (Banking as a Service). 

Od 6 października 2025 r. Aion Bank oficjalnie przestał istnieć i został zastąpiony przez UniCredit. Wraz z przejęciem Aion Banku do UniCredit przeszedł także Wojciech Sobieraj. Na pewno go kojarzysz: to znany polski bankowiec, twórca Alior Banku i Aion Banku, prezes spółki Vodeno, odpowiedzialny za rozwój cyfrowych banków opartych na platformie chmurowej Vodeno. Obecnie sprawuje w UniCredit NV/SA funkcję przewodniczącego Rady Nadzorczej. 

Z ciekawostek na temat banku dorzucę coś dla entuzjastów kryptowalut. UniCredit jest jednym z 9 banków, które utworzyły konsorcjum mające na celu stworzenie zgodnego z  MiCAR stablecoina denominowanego w euro. 

Co oznacza przejęcie Aion Banku i Vodeno dla polskich klientów?

Aion Bank już nie istnieje. Odszedł dość cicho, większość z nas nawet się nie zorientowała, że takie zdarzenie miało miejsce. Rozmawiałam z kilkoma znajomymi z branży finansowej i większość z nich nie miała o tym pojęcia. Natomiast spółka Vodeno nie była zbyt znana klientom indywidualnym, więc raczej nikt się nie przejął jej zniknięciem. 

Co oznacza przejęcie Aion Bank przez UniCredit dla jego klientów z Polski?

Na szczęście żadne drastyczne zmiany nie nastąpiły. Zresztą klient z Polski jest już dość zahartowany: fuzja i przejęcie banku przez inny bank to w naszym kraju chleb dość powszedni. 

• Dotychczasowi klienci muszą logować się na nowej stronie, już nie na Aion Banku, a w usługach bankowości UniCredit. 
• Loginy i hasła do bankowości pozostają niezmienione. 
• Stare produkty działają na dotychczasowych zasadach. Klienci Aion Banku nie mają jeszcze dostępu do nowych funkcjonalności i produktów, np. nie widzą jeszcze BLIK-a. Ma się to zmienić z czasem.
• Bank zapowiedział wprowadzenie nowej usługi bankowości mobilnej UniCredit, czyli aplikacji UniCredit BE, która jest już dostępna do pobrania.
• W przeciwieństwie do Aion Bank, który był bankiem w 100% internetowym, UniCredit ma już kilka placówek stacjonarnych na terenie Polski. Co prawda nie jest ich wiele, ale lepsze coś niż nic. 

Podsumowując, z punktu widzenia klienta Aion Bank przeszedł rebranding. Zmieniła się jedynie strona do logowania i interfejs użytkownika oraz weszła nowa aplikacja mobilna UniCredit BE. No i klienci mają niedługo zyskać dostęp do szerszej gamy produktów Grupy. 

Czy UniCredit jest wiarygodnym i bezpiecznym bankiem?

UniCredit to stabilny bank europejski z potwierdzonym wysokim poziomem bezpieczeństwa. Dowodem na to są wysokie oceny w agencjach ratingowych, liczne nagrody i długa historia funkcjonowania tej instytucji finansowej.

Czy UniCredit ma gwarancję bankową?

Tak, depozyty w tym banku są chronione do równowartości 100 tys. euro w przeliczeniu na jednego klienta. Identycznie jak we wszystkich innych bankach zarejestrowanych w Polsce. Jednak jest jeden szczegół, o którym warto wiedzieć i pamiętać. Spółka UniCredit NV/SA, która działa w Polsce poprzez warszawski oddział UniCredit S.A., jest zarejestrowana w Belgii i działa na podstawie licencji Narodowego Banku Belgii i Europejskiego Banku Centralnego.

Czyli: nie ma oddzielnego banku UniCredit w Polsce (tak jak działa np. ING czy Santander). To tylko oddział zagraniczny. A to oznacza, że UniCredit w Polsce nie podlega nadzorowi KNF, a depozyty nie są gwarantowane przez BFG, a przez belgijski Fundusz Gwarancyjny (Fonds de Garantie pour les services publics / Het Garantiefonds). Dlaczego się o tym rozpisuję? Ponieważ powinieneś mieć świadomość, że w razie upadłości banku o zwrot depozytów trzeba będzie zwrócić się nie do polskiego funduszu gwarancyjnego, a do belgijskiego. Jednak moim zdaniem do takiej sytuacji nie dojdzie. UniCredit to nie fintech, więc powinien sobie poradzić również w naszym kraju.

Co o UniCredit mówią aktualne ratingi kredytowe?

Rating agencji Fitch dla UniCredit we wrześniu 2025 r. został podwyższony do “A-“, a cały bank otrzymał stabilną perspektywę. Miesiąc później to samo zrobiła agencja S&P (Standard & Poor’s): podwyższyła ocenę kredytową UniCredit do “A-” z perspektywą stabilną. 

To ważne informacje. Jedna instytucja ratingowa jeszcze mogłaby się mylić. Ale tutaj przecież werdykt wydały dwie z trzech największych na świecie agencji: pozytywnie oceniły finanse banku oraz zarządzanie ryzykiem. Obie instytucje oceny kredytowej podkreślają także, że rating UniCredit jest o stopień wyżej niż rating całego państwa włoskiego. Można to interpretować w ten sposób, że bank jest w lepszej sytuacji finansowej i ma niższe ryzyko niewypłacalności, niż Włochy. Zawdzięcza to w głównej mierze dywersyfikacji geograficznej. Dochód banku nie jest uzależniony tylko od klientów z Włoch, a więc również od stanu gospodarki kraju. To również pokazuje, że UniCredit jest postrzegany bardziej jako bank europejski, niż włoski. 

Jakie produkty finansowe oferuje UniCredit w Polsce?

UniCredit w Polsce oferuje produkty dla osób fizycznych, jednoosobowych działalności gospodarczych oraz spółek z o.o. Skupimy się teraz szczególnie na propozycjach dla klientów indywidualnych.

Oferta UniCredit dla klienta indywidualnego

Konto osobiste UniCredit Easy

Wygląda na to, że UniCredit dołączył właśnie do bardzo wąskiego grona banków w Polsce, które oferują prawdziwe konto za 0 zł. I w przeciwieństwie do Aion Banku, można zamówić także kartę fizyczną. Już po pobieżnej analizie mogę stwierdzić, że przy dobrym marketingu mogliby namieszać w naszym krajowym bankowym bagienku.

• 0 zł na prowadzenie konta, pierwszą kartę fizyczną, przelewy internetowe, w tym natychmiastowe Express Elixir i wypłaty kartą i BLIK-iem ze wszystkich bankomatów w Polsce i na świecie.
• Brak prowizji za przewalutowanie transakcji w krajach UE, w pozostałych prowizja 0,5%.
• Ciekawostka: za darmo można doładować konto kartą z innego banku, coś jak w Revolucie. Fajnie. 
• Jedynym minusem, jaki widzę, jest opłata za wydanie drugiej karty debetowej (19,99 zł) oraz za zamówienie kolejnej w miejsce utraconej (11,99 zł).
• W promocji Spotify za darmo na 9 miesięcy. 

Konta walutowe 

Niestety, przegląd oferty walutowej ujawnia pierwsze słabe punkty banku. Na przykład to, że nigdzie nie można znaleźć jasnej informacji, w jakich walutach można otworzyć konta walutowe. Musiałam skontaktować się z bankiem, żeby ustalić, że dostępne są 4 darmowe rachunki prowadzone w EUR, USD, GBP i CHF. Niestety karta nie ma funkcji wielowalutowej, więc w praktyce z kont w walutach obcych możemy tylko wykonywać przelewy.

Mam za to dobrą wiadomość: w UniCredit masz darmowe przelewy SEPA Instant, czyli ekspresowe przelewy w euro. Do tej pory w Polsce wprowadził je tylko Revolut i Walutomat.

Co z płatnościami kartą za granicą i wypłatami gotówki, skoro karta nie jest wielowalutowa? Możesz dokonywać transakcji kartą do rachunku w PLN. Przy płatnościach kartą/wypłatach gotówki w UE bank nie pobiera prowizji za przewalutowanie (dla następujących par walutowych: EUR/PLN, CZK/PLN, DKK/PLN, HUF/PLN, SEK/PLN, RON/PLN, BGN/PLN, EUR/BGN, EUR/CZK, EUR/DKK, EUR/HUF, EUR/SEK, EUR/RON), a zastosowanie mają międzybankowe kursy walut, czyli teoretycznie bardzo korzystne. Przy płatnościach w walutach spoza UE bank dolicza marżę 0,5% za przewalutowanie.

• 0 zł za prowadzenie kont walutowych.
• Darmowe przelewy SEPA i SEPA Instant.
• Tanie przelewy międzynarodowe SWIFT w opcji SHA: 9,99 zł (banki pośredniczące mogą naliczać dodatkowe opłaty). 

Kredyty UniCredit

A raczej kredyt, ponieważ obecnie w UniCredit dostępny jest tylko jeden kredyt gotówkowy. Bank nie oferuje kredytu konsolidacyjnego, debetu w koncie, kart kredytowych czy produktów hipotecznych. Czy to zmieni — trudno powiedzieć, zależy to od jego strategii rozwoju.

• Kwota kredytu do 200 tys. zł.
• Na okres do 120 miesięcy (długo, w innych instytucjach tyle jest zazwyczaj tylko przy konsolidacji).
• Można o niego wnioskować w 100% online, przez stronę lub w aplikacji mobilnej. 
• RRSO na ten moment 10,58%. Stawia to ofertę dość wysoko w rankingu najtańszych kredytów gotówkowych. 
• Brak prowizji, ubezpieczeń i innych dziwnych kosztów. Płacisz tylko odsetki. 

Oferta dla oszczędności w UniCredit

UniCredit oferuje konta oszczędnościowe i lokaty w trzech walutach: PLN, EUR i USD. Wg zapowiedzi na stronie, wkrótce dostępny ma być także rachunek inwestycyjny, dzięki któremu klient zyska możliwość inwestowania w akcje i fundusze ETF.

Wysokość odsetek dla oszczędności w złotówkach nie jest najwyższa, ale także nie należy do najniższych — taki średniak. Zobaczymy, jak to będzie wyglądać na tle konkurencji za kilka miesięcy. Całkiem nieźle wypadają za to lokaty walutowe w euro i dolarach. Co tu ukrywać, nasze rodzime banki nieraz mają odwagę reklamować lokaty walutowe z oprocentowaniem 0,01% ;) Wstyd, proszę banków, wstyd.

• Konto oszczędnościowe: obecnie w promocji 4,5% dla PLN, 1% dla EUR, bez kwoty maksymalnej i bez podziału na nowe/stare środki. W końcu. 
• Lokaty: dostępne okresy 3, 6, 9, 12 i 24 miesiące. Kwota maksymalna dla PLN to 1 mln, dla EUR i USD 250 tys. Oprocentowanie: w PLN do 4,5%, w EUR do 1,5%, w USD do 3%. 
• Podatek Belki od odsetek jest automatycznie odprowadzany do urzędu skarbowego. Nie musisz niczego samodzielnie rozliczać w rocznym zeznaniu PIT.

Oferta UniCredit dla firm

Bank przygotował ofertę skierowaną do JDG i do spółek z o.o. Obie grupy przedsiębiorców mogą założyć konto firmowe (do wyboru dwa pakiety), które można wpisać na białą listę podatników VAT. Dostępne są także limity w rachunku bieżącym oraz firmowe kredyty gotówkowe, do maksymalnej kwoty 250 tys. zł. Firmy, podobnie jak osoby fizyczne mogą korzystać z kont oszczędnościowych i lokat w PLN, EUR i USD. W ich przypadku kwoty maksymalne są wyższe, np. dla lokaty w PLN to aż 50 mln zł.

Jakie opinie zbiera UniCredit?

Jeśli chodzi o Polskę, to na razie opinii klientów o UniCredit mamy jak na lekarstwo. Bank dopiero co wystartował, niewiele osób nawet o tym wiedziało. Oto co udało mi się wyszperać (przy okazji zachęcam do pozostawiania komentarzy z przemyśleniami pod artykułem, jeśli zdecydowałeś się skorzystać z oferty banku).

Głosy pozytywne mówią o:

• Interesującej ofercie. Przede wszystkim o rachunku bez żadnych opłat i dobrych kursach wymiany. Plusem jest też możliwość zamówienia karty fizycznej, czego brakowało w Aion Banku i wypłaty gotówki z bankomatów na całym świecie bez prowizji i bez limitów.
• Dostępnej wysokiej kwocie dla oszczędności. Sami wiecie, jak to jest w starych bankach: nawet, jak oferta jest OK, to zazwyczaj kwota maksymalna na koncie oszczędnościowym czy lokacie to 25,50, 100 lub maksymalnie 200 tys. zł. No i ten znienawidzony podział na nowe i stare środki albo na “nowego klienta” i “starego klienta”. Ja to nazywam karą za wierność. UniCredit przynajmniej na razie tych błędów nie powiela i nie dzieli na lepszy i gorszy sort ani pieniędzy, ani ludzi. A maksymalne kwoty oszczędności, zarówno w PLN, jak i w walutach obcych, są całkiem wysokie.

Na co narzekają klienci UniCredit z Polski?

• Na aplikację. Miało być pięknie, na razie wyszło, jak zawsze. Zewsząd spadają głosy krytyki, które mówią o tym, że w aplikacji notorycznie wyskakują błędy, nie da się założyć konta (ani osobistego, ani firmowego). Jak już się uda, to apka ma tendencję do częstego wieszania się. Pojawiają się też problemy z logowaniem. Ogólnie aplikacja działa ociężale i jest mało funkcjonalna.

• Na design aplikacji i strony internetowej. Jak to napisał jeden komentujący: “Strona po prostu brzydka i biedna. Wygląda jak strona jakiegoś banku spółdzielczego sprzed 10 lat.” Zgodzę się z tym, że informacji w serwisie www jest jak na lekarstwo. Co więcej, będę brutalnie szczera: przy pierwszym wejściu na stronę zaczęłam się zastanawiać, czy to nie jakiś scam, ponieważ nie przypomina ona w ogóle witryny normalnego banku. Użytkownicy aplikacji narzekają na brak ciemnego motywu i różnych zakładek (np. po założeniu konta nie ma później zakładki Kredyt). 
• Pojawiają się też pierwsze problemy z przelewami. Jeden z klientów podzielił się swoimi doświadczeniami: przy próbie wykonania kilku przelewów wychodzących jeden został zablokowany (bez ujawnienia powodu i bez powiadomienia klienta). Ostatecznie po 3 dniach interwencji telefonicznych, na czacie i wreszcie osobistej wizycie w placówce, klientowi udało się odzyskać środki. Hmm, nieco mi to przypomina Revoluta, który swojego czasu zrobił sobie chyba hobby z blokowania przelewów, tak wiele osób na to narzekało.

Ocena jakości obsługi, kosztów i funkcjonalności banku

Jakość obsługi UniCredit: 

Ocena produktów i ich kosztów

Moim zdaniem oferta UniCredit jest zdecydowanie korzystna, aczkolwiek bardzo prosta. Pewnie z czasem dojdzie więcej produktów. Na razie to takie minimum bankowe, za to w korzystnych cenach.  

Funkcjonalność

Jak UniCredit wypada na tle konkurencyjnych banków w Polsce?

Wg mnie bank najlepiej jest oceniać po kosztach kredytu. Przecież to właśnie na nich instytucje finansowe zarabiają najwięcej. Zróbmy sobie zatem małe porównanie kosztów kredytu gotówkowego w kilku wybranych bankach. Przeliczę wysokość raty dla kwoty 50 tys. zł pożyczonych na 60 miesięcy.

Tak jak widzisz, UniCredit pod względem kosztów kredytu gotówkowego wypada mniej więcej pośrodku konkurencji. Nie jest najtańszy, ale też nie odbiega dużo od konkurencji. Musisz także pamiętać, że większość banków w Polsce wymaga spełniania dodatkowych warunków (np. założenie konta osobistego, wpływy) bądź są to oferty czasowe, promocyjne lub tylko dla nowych/obecnych klientów. W UniCredit jest o tyle dobrze, że jest to jedna, stała oferta dla wszystkich. I nie trzeba żadnego konta, wpływów, płatności kartą itp.

Jak oceniamy UniCredit? Recenzja mocnych i słabych stron

Moja opinia na temat UniCredit? Bank z potencjałem, który zdecydowanie musi popracować nad stroną internetową, aplikacją i komunikacją z klientem. Zapewne zarząd tego nie przeczyta, ale z mojego punktu widzenia wypadałoby:

• Nie żałować pieniędzy na dobrą aplikację mobilną. Odniosę się tu do własnego przykładu, dlaczego Citibank, który ma bezwarunkowo darmowe konto osobiste, a do tego świetną ofertę walutową (kursy często lepsze niż w Revolut), nigdy nie został moim bankiem na stałe. Właśnie z powodu słabej aplikacji. I dotyczy to też innych banków — a przetestowałam chyba wszystkie komercyjne w Polsce. Dwa, które mają najlepszą i niezawodną apkę, są ze mną od lat. I wcale nie są to konta darmowe. Ale za to najbardziej moim zdaniem funkcjonalne. Bank może stawać na głowie, oferować gruszki na wierzbie, rozdawać premie za założenie konta, ale jeśli jego aplikacja i bankowość się nie obronią, to klienci się nie pojawią lub odejdą. 
• Zapewnić kontakt dla potencjalnego klienta. Jedyne formy kontaktu to e-mail, placówka (jest ich kilka) lub połączenie/czat w aplikacji. A jeśli aplikacji nie chcesz na razie ściągać? To masz problem, bo na stronie nie ma ani numeru infolinii ogólnej, ani czatu. 
• Umieścić więcej informacji na stronie dot. produktów. Jak chociażby o tych nieszczęsnych kontach walutowych. Strona jest mocno podstawowa. Czytelna — no niby tak. Wyczerpująca informacje — zdecydowanie nie. 

Na plus: 

• Oferta konta osobistego jest naprawdę świetna i mówię to ja, osoba, która na bankowości zjadła zęby i trudno ją zajarać nowym rachunkiem osobistym. Jeśli bank nie zacznie podnosić opłat, to mógłby mieć szansę się z nim przebić. 
• Oferta oszczędnościowa. O ile w PLN wygląda to średnio (ani super, ani źle – 4,5%, gdzie 5% daje ING a Millennium 5,5%), o tyle ciekawszą opcją są lokaty w EUR (do 1,5%) i USD (do 3%) oraz konto oszczędnościowe w euro (1%). Kolejny plus za wysokie kwoty maksymalne, które można umieścić na lokatach: do 1 mln PLN i 250 tys. EUR/USD.

Co zatem myślę o UniCredit? 

Z jednej strony rozumiem, że to dopiero początki w Polsce i pewne niedociągnięcia są normalne.  Z drugiej: po międzynarodowym banku z wieloletnim doświadczeniem spodziewałam się znacznie więcej. A przynajmniej dobrze dopracowanej aplikacji. Przecież nie muszą zaczynać jej tworzenia od zera, mogą czerpać z tego, co udało im się dobrego wypracować w innych krajach. 

Jeśli UniCredit:

• mocno zainwestuje w rozwój i niezawodność aplikacji;
• nie będzie żałował środków na marketing i budowanie rozpoznawalności marki (chociażby poprzez promocje konta z bonusem na start, rzuceniem na rynek mega oferty dla oszczędności — takie 8% na koncie oszczędnościowym dla wysokiej kwoty to byłoby coś, czy super taniego kredytu gotówkowego);
• jeśli postarają się dogonić konkurencję pod względem technologicznym i produktowym (nie oszukujmy się, tych produktów naprawdę jest za mało);

wtedy mają szansę. Inaczej pewnie za kilka lat znów znikną z Polski, tak jak stało się to z Aion Bankiem.