Dlaczego RRSO nie jest dobrym wskaźnikiem atrakcyjności ofert firm pożyczkowych?

Wiele osób zastanawia się, jak to się dzieje, że pożyczki pozabankowe – mające nic nie kosztować nagle wymagają uregulowania kolejnych opłat … Niestety, jak pokazują ostatnie badania, spora część Polaków nie ma zielonego pojęcia, co kryje się pod zagadnieniem RRSO. A szkoda, bo wskaźnik ten zdecydowanie ułatwia wybór atrakcyjnego zobowiązania. Choć jego znajomość wśród konsumentów niekoniecznie dobrze wpływa na wizerunek firm pożyczkowych na rynku. Dlaczego? 

atrakcyjność firm pożyczkowychIm dalej w las, tym więcej pożyczek … 

Branża pożyczek pozabankowych w Polsce przechodzi ogromne zmiany. W końcu decyzję o zaciągnięciu zobowiązania możemy podjąć niemal od ręki. Wszystko odbywa się online – co w naturalny sposób zachęca, w szczególności młode pokolenie do przyjemności korzystania z ofert pożyczkowych. Dużą popularnością cieszą się zwłaszcza te zaciągane na małe kwoty, gdzie liczy się elastyczność oraz szybkość oceny wniosku złożonego przez klienta. Trend ten jest aż nazbyt widoczny w statystykach Krajowego Rejestru DługówPrawie półtora miliarda złotych mają do oddania Polacy, z czego dominującą grupę stanowią osoby między 26, a 35 rokiem życia. Ich łączny dług sięga ponad 335 mln zł. 

Jest to niemal milowy skok – bo jeszcze 4 lata temu zadłużenie Polaków w firmach udzielających pożyczek było niemal 3-krotnie niższe. Obecnie – wzrost zadłużenia to wynik coraz większej liczby firm pożyczkowych na rynku, liczby udzielanych zobowiązań, wzrostu ich wartości oraz rosnącej kwoty zadłużenia. Przeciętny polski konsument ma do oddania pożyczkodawcy, średnio 4,5 tys. zł. I mimo że najwięcej dłużników w firmach pozabankowych figuruje w wieku 26-35 lat, a także 36-45 lat to najwyższy średni dług posiadają osoby powyżej 45. roku życia1. Zatem, jak bardziej nie popaść w zobowiązania na wysoką sumę? Zwyczajnie – warto poznać kryteria, które wpływają na oprocentowanie danego produktu. Ściśle związane z tym faktem jest RRSO. Czytaj także: Zadłużenia Polaków – jaki jest profil polskiego dłużnika? 

RRSO – poznaj prawdziwe koszty pożyczki 

Czym jest RRSO? Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, którą każdy bank oraz firma pożyczkowa ma obowiązek podać wraz z ofertą proponowanych kredytów i pożyczek. Jest to więc wskaźnik, dzięki któremu klient może zmierzyć całkowity koszt zobowiązania w ujęciu rocznym. Obejmuje zatem swoim zasięgiem wszelkie opłaty, jak: 

  • Oprocentowanie nominalne 
  • Prowizję 
  • Ubezpieczenie 
  • Inne opłaty dodatkowe, w tym cross selling 

Mówiąc jeszcze prościej – RRSO dokładnie wskazuje, która oferta jest korzystna, a które najlepiej omijać szerokim łukiem. Dlatego, zastanawiając się nad danym rozwiązaniem pożyczkowym – swoje poszukiwania warto rozpocząć od zapoznania się z tym parametrem. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12.05.2011 roku2 – każdy bank, instytucja pożyczkowa czy SKOK-i mają obowiązek prezentowania we wszystkich reklamach bądź publikacjach, informację o wysokości RRSO. Bardzo często taka treść umieszczona jest malutką czcionką na samym dole oferty.  

RRSO a RSORRSO a RSO – jaka jest różnica? 

Przy RRSO należy rozwiać wszelkie wątpliwości, co do znaczenia terminu. RRSO to nie to samo, co RSO! Te dwie wartości, ze względu na słowne podobieństwo mylone są ze sobą i traktowane identycznie. Jaka jest najważniejsza różnica między nimi? Przede wszystkim brak jednego “R” przy nazwie skróconej. Tak więc, RSO jest zwyczajnie Roczną Stopą Oprocentowania – i jak łatwo się domyślić, nic nie łączy ją z rzeczywistymi kosztami danego produktu. Określa ona jedynie ustaloną stawkę referencyjną, a także kwotę marży, jaką na określonej pożyczce zarobi pożyczkodawca. Ponadto, RSO nie bierze pod uwagę żadnych innych kosztów – ani prowizji, obsługi pożyczki czy żadnych opłat dodatkowych. 

RRSO to: 

  • Parametr, który procentowo wyraża koszt całkowity danej pożyczki, 
  • Określa procentowy stosunek całego zobowiązania wobec jego kwoty – a więc sumy pożyczonych pieniędzy, 
  • W przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego chętnie promowanego przez pożyczkodawców, RRSO uwzględnia wszystkie koszty zobowiązania, a nie tylko marżę oraz stawkę referencyjną, 
  • Przykład: kredyt na 100 tys. zł, którego wszelkie koszty wynoszą 10 tys. zł – RRSO wynosi: 10 tys. zł/100 tys. zł x 100% = 10% 

Różnica między RRSO, a RSO jest zatem bardzo znacząca – i w zależności od kwoty zobowiązania, rozbieżność między nimi może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dlatego, jeśli nawet konkretna oferta promuje się jako RSO – 0% to w rzeczywistości może wiązać się z innymi dodatkowymi kosztami. Dlaczego tak się dzieje? Otóż parametr RRSO nie jest atrakcyjną reklamą firmy pożyczkowej. Każdy podmiot finansowy chce bowiem zarobić na udzieleniu zobowiązania. Jeśli nie dokona tego, poprzez oprocentowanie to zrobi to z pomocą wysokiej prowizji bądź dodatkowym opłatom – a te nie są zawarte w RSO, tylko w RRSO! 

RRSO – wszystkie tajemne sekrety oprocentowania 

Jak więc prawidłowo szukać ofert pożyczek? Najlepszym rozwiązaniem jest korzystanie albo z porównywarek albo z internetowych rankingów, które przedstawiają najatrakcyjniejsze oferty w danym momencie. Warto skupić się nie tylko na długości okresu kredytowania, ale również zwrócić uwagę na stawkę prowizji. Obecnie, maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć 10 proc. pułapu. Dlatego ten stosunkowo niewielki ubytek, pożyczkodawcy próbują sobie rekompensować wyższą prowizją. Jeśli więc nie chcemy rozkładać pożyczki na długoterminowy okres warto poszukać oferty, z jak najniższą stawką prowizji! Jednak co ważne: 

  • np. RRSO – 2000 tys. proc. nie oznacza, że klient musi oddać dodatkowo 2 tys. zł. W przypadku pożyczek krótkoterminowych z miesięcznym terminem spłaty, RRSO nie jest dobrym wskaźnikiem, bo prezentowany jest w ujęciu rocznym. Odnosi się więc nie tylko do całkowitej sumy kosztów, ale i czasu, w jakim pożyczka została rozłożona.   

Oprócz tego ważną kwestią jest również skontrolowanie pożyczkodawcy pod względem wiarygodności i świadczenia usług zgodnych z prawem. W tym celu można sugerować się rankingami, opiniami aktualnych lub byłych klientów – a przede wszystkim faktem, czy dana firma pożyczkowa na pierwszym miejscu stawia własne potrzeby i chęć zysku czy potrzeby konsumentów. Czytaj także:  

RRSO a ustawa antylichwiarska 

W tym momencie warto wspomnieć o Ustawie antylichwiarskiej – a dokładniej znowelizowanej Ustawie o Nadzorze nad Rynkiem Finansowym, która weszła w życie wraz z dniem 11.03.2016 roku. Nowe przepisy spowodowały, że kontrolowany dotąd pobieżnie rynek pożyczkowy, szczegółowo winduje koszty produktów oferowanych głównie przez nieuczciwych pożyczkodawców, jednocześnie broniąc przy tym praw konsumentów. Czytaj także: Ustawa antylichwiarska – co zmieniła?3 

Co wprowadziła nowa ustawa? Przede wszystkim: 

  • Weryfikację firm pożyczkowych, których liczba z roku na rok wzrasta, 
  • Zapoczątkowała proceder rolowania pożyczki, który w konsekwencji przyczynia się do podnoszenia ostatecznych kosztów zobowiązania, 
  • Według obowiązującej ustawy – maksymalna wysokość odsetek za wszelkie opóźnienia w spłacie nie może przekraczać w ujęcie rocznym 2-krotności ustawowych odsetek. Wynoszą one wartość aktualnej stopy referencyjnej NBP powiększonej o 5,5 pkt proc. – czyli 14 proc. 

Jednak najważniejsze z nich to ograniczenie wysokości “kosztów ukrytych” tzw. pozaodsetkowych, stanowiących lwią część kredytów i pożyczek. Na ich mocy: 

  • Opłaty pożyczki nie mogą przekraczać 25 proc. całkowitej sumy zobowiązania, 
  • Koszty pozaodsetkowe nie mogą być większe niż 30 proc. całkowitej sumy pożyczki lub kredytu w ujęciu rocznym, 
  • W przypadku zobowiązań udzielanych na kilka lat – całkowite koszty nie mogą przekroczyć 100 proc. wartości zobowiązania. 

Instytucje finansowe podporządkowują się tej ustawie. Niestety – często na opak. Bowiem do maksymalnych opłat dodają inne opłaty, w wyniku czego RRSO szybuje na olbrzymie wysokości. Czasem można spotkać się też, że wskaźnikiem RMSO – czyli Realną Miesięczną Stopą Oprocentowania, która dla wielu nieuważnych klientów na pierwszy rzut oka może stanowić atrakcyjny parametr oferty. 

Jak obliczyć RRSO? 

Wzór na RRSO jest dość skomplikowany – a samodzielne jego wyliczenie większość osób może przyprawić o zawrót głowy. Na szczęście – nie jest konieczne jego obliczenie, bo każda wiarygodna instytucja finansowa na swojej stronie internetowej musi podać wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

Jeśli już klientowi zależy na własnoręcznych rachunkach to może posłużyć się dostępnymi w Internecie kalkulatorami. Dzięki temu możliwe jest skonfrontowanie informacji podanych przez pożyczkodawcę, z własnymi danymi. Więcej o tym, jak obliczyć RRSO w artykule: Jak obliczyć RRSO? Podpowiadamy! 

Co w końcu z tym RRSO? 

Po przedstawionych informacjach wyłania się więc przejrzysty obraz, że im niższy wskaźnik RRSO, tym niższa pożyczka. I owszem często tak się dzieje, głównie w zobowiązaniach krótkoterminowych – gdy cały okres spłaty opiera się na jednej lub identycznych ratach. Jednak w niektórych przypadkach nie jest to prawdą. Tyczy się to głównie kredytów hipotecznych bądź pożyczek ratalnych, które mogą być spłacane w ratach równych lub malejących. W pierwszym przypadku – RRSO będzie niższe, lecz wyższe będą odsetki, z kolei w drugim – RRSO będzie wyższe, ale za to odsetki niższe. 

Paradoksalnie – dla przeciętnego konsumenta jest to dość skomplikowane i zagmatwane. Dlatego nie zawsze niższe RRSO jednoznacznie będzie oznaczało atrakcyjniejszą ofertę pożyczkową. Pożyczkodawcy mają to do siebie, że lubią zaskakiwać. I choć rzeczywista stopa musi uwzględniać wszelkie koszty całkowite to zgodnie z obowiązującym prawem nie dotyczy to wszystkich dodatkowych kosztów. Zatem – porównywanie RRSO nie musi być miarodajne ze stanem faktycznym. Jednak z pewnością jest dobrym punktem wyjściowym w wyborze dobrej oferty, zawartej na dogodnych warunkach. Czytaj także: 

 

1. https://krd.pl/Centrum-prasowe/Informacje-prasowe/2019/Poltora-miliarda-w-niesplaconych-pozyczkach

2. http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

3. https://www.czerwona-skarbonka.pl/ustawa-antylichwiarska-co-zmienila/

Oceń ten wpis
2019-03-27T09:01:38+02:0007.03.2019|Blog finansowy|
Dodaj komentarz