Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? [Analiza]

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? Czy zarabiając najniższą krajową, można otrzymać kredyt? Jakie są minimalne zarobki, pozwalające zaciągnąć zobowiązanie w banku? Sprawdziłam to.

ile trzeba zarabiać, by wziąć kredyt gotówkowy?

Kluczowe informacje

  • Możesz zarabiać najniższą krajową i otrzymać kredyt gotówkowy na wyższą kwotę niż 4-osobowa rodzina z wieloma zobowiązaniami kredytowymi. Finalnie wszystko zalezy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej;
  • Z kolei samotny rodzic przy zarobkach równych minimalnej krajowej, nie ma zdolności kredytowej i tym samym szansy na otrzymanie finansowania. Podobnie jest w przypadku rodziny 2+2 przy założeniu, że pracuje tylko jedno z rodziców;
  • Wysokie zarobki nie zawsze zagwarantują Ci uzyskanie kredytu. Kluczowe są również Twoje pozostałe wydatki oraz scoring w BIK;
  • Najłatwiej i najszybciej otrzymasz kredyt na klik w banku, w którym masz konto. Na podstawie historii wpływów na rachunek instytucja nie będzie wymagała od Ciebie dokumentowania dochodów.

Ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Wymagany staż pracy w jednej firmie zależy to od tego, jakie jest Twoje źródło dochodu.

  1. Umowa o pracę. W tym przypadku, by móc wnioskować o kredyt gotówkowy, zazwyczaj wystarczy przepracować od miesiąca do 3 miesięcy. Dodam, że jeśli masz umowę na czas określony, bank z reguły udzieli kredytu tylko na okres odpowiadający długości umowy, co negatywnie odbija się na zdolności kredytowej (np. masz umowę na 2 lata — otrzymasz kredyt na maksymalnie dwa lata). Jeśli otrzymałeś umowę na czas nieokreślony, możesz wnioskować o kredyt na dowolną liczbę miesięcy.
  2. Umowa zlecenie lub o dzieło. Przy umowach cywilnoprawnych banki chcą udokumentowanego przepracowania co najmniej 3 miesięcy. Jednak w większości przypadków jest to 6, a czasami nawet 12 miesięcy.
  3. Własna działalność gospodarcza. Aby otrzymać kredyt gotówkowy, musisz prowadzić własną firmę od roku do nawet dwóch lat.
  4. Emerytura, renta. Tutaj zazwyczaj wystarczy 1 miesiąc, chociaż wśród banków zdarzają się wyjątki, w których wymagany okres uzyskiwania świadczenia to 3 miesiące. W przypadku czasowej renty bank najprawdopodobniej ograniczy okres kredytowania.
  5. Kontrakt żołnierski. Najczęściej wystarczą 3 przepracowane miesiące.

Co bank sprawdza przy kredycie gotówkowym?

  1. Zarobki. Czyli: ile zarabiasz, jak długo i na jak długo masz umowę lub od kiedy prowadzisz firmę. Potwierdzeniem dochodów są najczęściej wyciągi z konta bankowego lub zaświadczenie od pracodawcy.
  2. Zobowiązania finansowe. Wchodzą w to raty kredytu gotówkowego i hipotecznego, karty kredytowe, limity w rachunkach oraz często chwilówki. Dane o zobowiązaniach są zaciągane bezpośrednio z BIK.
  3. Liczba osób na utrzymaniu. Tutaj bank opiera się na Twoim oświadczeniu. Jednak nie warto kłamać: jeśli deklarujesz, że nie masz dzieci, a na Twoje konto bankowe wpływa np. 800+ to bank z pewnością to zauważy.
  4. Koszty życia. W ich skład wchodzą np. czynsz, opłaty, wydatki na jedzenie, paliwo, samochód. W tym przypadku także oświadczasz ich wysokość. Jednak musisz pamiętać, że instytucje finansowe mają własne przeliczniki kosztów życia w danej lokalizacji na osobę. Jeśli zadeklarujesz za mało, bank i tak przyjmie ustaloną przez siebie kwotę (np. powiedziałeś, że Twoje koszty życia to 200 zł, a bank przyjmuje 800 zł).
  5. Historię kredytową. Weryfikowane są bazy BIK oraz biura informacji gospodarczych, takich jak KRD czy BIG InfoMonitor.
  6. Wskaźnik DtI. Czyli stosunek długów do zarobków. DtI mówi o tym, że miesięczna rata kredytu nie może przekroczyć określonego poziomu dochodów, na przykład 40% czy 50%. W przypadku kredytu gotówkowego banki mogą swobodnie kształtować jego wysokość. Natomiast przy kredycie hipotecznym DtI jest ustalone odgórnie w rekomendacji KNF.

Kredyt gotówkowy dla różnych dochodów. Przykłady

Policzymy sobie teraz przykładowe zdolności kredytowe dla różnych osób i różnych zarobków. Podstawowe założenia dla wszystkich poniższych przykładów będą takie same:

  • Zarobki: aktualna minimalna krajowa 3221 zł, 5000 zł, 7000 zł, 10 tys. zł.
  • Kwoty kredytu: 20 tys. zł, 50 tys. zł, 80 tys. zł, 100 tys. zł.
  • Okres kredytowania: 5 lat.
  • Oprocentowanie kredytu 10%.
  • Równe raty kredytu.
  • Brak zobowiązań finansowych.
  • Koszty utrzymania jednej osoby 1000 zł.
  • Wskaźnik DtI przyjmiemy na poziomie 45 %, czyli rata kredytu nie może przekroczyć poziomu 45% wynagrodzenia.

Przykład I — kredyt dla singla

Zarabiając minimalną krajową, maksymalna zdolność kredytowa wynosi 35 tys. zł. Rata kredytu to niecałe 750 zł.

Przy zarobkach rzędu 5000 zł sama zdolność kredytowa wzrasta do ponad 170 tys. zł. Jednak rata kredytu dla takiej kwoty wyniosłaby ponad 3600 zł, co oznacza, że byłaby ona wyższa od zarobków, więc żaden bank nie udzieli takiego finansowania.

Dla pozostałych kwot zarobków zdolność jest jeszcze wyższa.

3 221 zł5 000 zł7 000 zł10 000 zł
20 000 zł
Rata: 424,94 zł
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
50 000 zł
Rata: 1 062,35 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
80 000 zł
Rata: 1 699,76 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
100 000 zł
Rata: 2 124,70 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zarobki singla względem pożyczanej kwoty kredytu. Analiza własna.

Przykład II — kredyt dla samotnego rodzica z jednym dzieckiem

Samotny rodzic z jednym dzieckiem przy zarobkach równych minimalnej krajowej nie ma zdolności kredytowej.

5000 zł: około 75 tys. zł kredytu.

7000 zł i 10 tys. zł: ponad 200 tys. zł kredytu gotówkowego.

Przykład II — kredyt dla samotnego rodzica z jednym dzieckiem

Samotny rodzic z jednym dzieckiem przy zarobkach równych minimalnej krajowej nie ma zdolności kredytowej.

5000 zł: około 75 tys. zł kredytu

7000 zł i 10 tys. zł: ponad 200 tys. zł kredytu gotówkowego.

3 221 zł5 000 zł7 000 zł10 000 zł
20 000 zł
Rata: 424,94 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
50 000 zł
Rata: 1 062,35 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
80 000 zł
Rata: 1 699,76 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
100 000 zł
Rata: 2 124,70 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zarobki samotnego rodzica i jego szansa na kredyt względem pożyczanej kwoty. Analiza własna.

Przykład III — kredyt gotówkowy dla rodziny 2+2

Wykonamy dwie różne symulacje. Pierwsza będzie zakładać, że tylko jedno z rodziców pracuje i uzyskuje dochody w wymienionych wcześniej wysokościach. W drugim scenariuszu przyjmuję, że oboje rodziców pracują i każdy z nich ma wynagrodzenie na takim samym poziomie.

Jeden rodzic pracujący:

Minimalna krajowa: brak zdolności.

5000 zł: brak zdolności kredytowej.

7000 zł: zdolność na około 37 tys. zł.

10 tys. zł: zdolność ponad 200 tys. zł.

3 221 zł5 000 zł7 000 zł10 000 zł
20 000 zł
Rata: 424,94 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
50 000 zł
Rata: 1 062,35 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
80 000 zł
Rata: 1 699,76 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
100 000 zł
Rata: 2 124,70 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zarobki rodziny 2+2 przy jednej osobie pracującej i jej szansa na kredyt względem pożyczanej kwoty. Analiza własna.

Dwójka rodziców pracuje:

2 x minimalna krajowa: 11 tys. zł kredytu.

2 x 5000 zł: ponad 200 tys. zł kredytu.

3 221 zł5 000 zł7 000 zł10 000 zł
20 000 zł
Rata: 424,94 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
50 000 zł
Rata: 1 062,35 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
80 000 zł
Rata: 1 699,76 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
100 000 zł
Rata: 2 124,70 zł
Zdolność: NIE
Kredyt: NIE
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Zdolność: TAK
Kredyt: TAK
Kredyt dla rodziny 2+2 przy dwóch osobach pracujących. Analiza własna.

Kredyt gotówkowy a zarobki

To nieprawda, że osoby zarabiające najniższą krajową nie mają zdolności kredytowej i nie będą w stanie zaciągnąć kredytu. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji danego kredytobiorcy.

Na przykład singiel z minimalną krajową bez żadnych zobowiązań finansowych może otrzymać więcej kredytu niż czteroosobowa rodzina z dużym kredytem hipotecznym i innymi zobowiązaniami, nawet jeśli ich łączne zarobki są 2 czy 3 razy wyższe.

cytat-Magda Kopiczko, ekspertka Czerwonej Skarbonki

Pamiętaj, że dobre zarobki to nie wszystko. Możesz zarabiać i 30 tys. zł miesięcznie, ale mając opóźnienia w BIK, nie otrzymasz nawet 1000 zł kredytu. Albo nie masz udokumentowanych dochodów. Co z tego, że właśnie podjechałeś pod oddział banku najnowszym Lamborghini, które kupiłeś za gotówkę? Dla banku nie jesteś wiarygodnym partnerem, ponieważ nie masz potwierdzenia, że pracujesz i zarabiasz. Dlatego nie dostaniesz ani grosza kredytu.

Magda Kopiczko, ekspertka Czerwonej Skarbonki

Gdzie najłatwiej dostać kredyt gotówkowy?

Nie zawsze, ale dość często najłatwiej jest otrzymać kredyt gotówkowy w banku, w którym masz swoje podstawowe konto, na które wpływa wynagrodzenie.

Dzieje się tak, ponieważ banki na podstawie historii wpływów na rachunek przygotowują oferty produktów kredytowych „na klik”, czyli bez konieczności dokumentowania dochodów. Jeśli taka oferta jest dla Ciebie przygotowana, wystarczy, że klikniesz wniosek, potwierdzisz parametry pożyczki i z reguły po chwili otrzymujesz decyzję i umowę kredytową.

Jak sprawdzić, czy mam zdolność kredytową?

Do sprawdzenia, czy bank udzieli Ci pożyczki, wykorzystaj kalkulator zdolności kredytowej. Jest to bardzo proste narzędzie, które pozwoli Ci w dwie minuty zweryfikować swoją zdolność. Wystarczy uzupełnić kilka danych o zarobkach, zobowiązaniach, liczbie osób w gospodarstwie domowym oraz planowanym kredycie.

Podkreślam, że jest to tylko wstępna kalkulacja, która nie gwarantuje otrzymania kredytu w takiej wysokości.

Sprawdź oferty kredytów gotówkowych. Część z nich udostępnia zerową prowizję dla nowych klientów.

Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
10,85 %
? zmienne
Kwota
500 - 200 000 zł
RRSO
11,40 %
?

853 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
10 - 84 miesięcy
Oprocentowanie
7,20 %
Kwota
1 000 - 60 000 zł
RRSO
12,40 %

2175 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
3.
OtomotoPay Kredyt Gotówkowy
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
13,99 %
? na podstawie przykładu reprezentatywnego
Kwota
15 000 - 300 000 zł
RRSO
17,46 %
? na podstawie przykładu reprezentatywnego

846 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
84 miesiące
Oprocentowanie
15,99 %
Kwota
5 000 - 15 000 zł
RRSO
17,22 %

745 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

FAQ: pytania czytelników

Czy dostanę kredyt bez pracy?

Niestety, głównym warunkiem uzyskania kredytu gotówkowego w banku jest posiadanie stałego, udokumentowanego źródła dochodu.

Czy dostanę kredyt z najniższą krajową?

Kredyt gotówkowy z najniższą krajową jest możliwy do uzyskania. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, przede wszystkim wysokości innych zobowiązań finansowych oraz liczby osób na utrzymaniu.

Czy dostanę kredyt po 3 miesiącach pracy?

Jeśli pracujesz na umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony, to 3 miesiące stażu w danej firmie z reguły wystarczą, byś mógł starać się o kredyt gotówkowy.

Polecamy:

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (2 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()